Что такое open banking
Open Banking API: преимущества и нюансы внедрения в IT-составляющую FinTech компании
Привет, Хабр. Меня зовут Роланд Местерс, я генеральный директор компании Nordigen. Сегодня я хотел бы вам рассказать о новом виде банкинга — Open Banking — который позволяет улучшить конкуренцию на рынке, активизировать развитие технологий в финансовой сфере и предложить более выгодные услуги для клиентов банков и финансовых организаций.
Open Banking это не новая концепция и технология. Open Banking или “открытый банкинг” это система которая позволяет банкам делится данными клиентов с третьими сторонами исключительно по запросу самих пользователей. Осуществляется это с помощью API, специальными инструментами, благодаря которым одна программа может взаимодействовать с другой. API используются во всех онлайн программах которые передают информацию или контент. Без них не существовало бы мобильных аппликаций и потоковых сервисов.
Концепцию Open Banking начали реализовывать несколько лет назад, и в наше время она продолжает совершенствоваться. В Европе Open Banking регулируется директивой PSD2. Эта директива обязывает банковские организации предоставлять доступ к ряду данных по Open API. Подробнее о технологии, ее преимуществах и нюансах внедрения — под катом.
Новые возможности для всех
Open Banking предоставляет новые возможности для всех участников рынка финансовых технологий (финтех) — от банков до пользователей услуг и сервисов банковских и финансовых организаций.
Банковские организации, которые подключаются к инициативе Open Banking, открывают API для поставщиков ряда услуг, а взамен получают доступ к API других компаний, расширяя свои возможности.
После внедрения Open Banking банки могут сотрудничать друг с другом, предоставляя клиентам сервис для просмотра данных счета не только в текущем банке, но и банках-партнерах.
Кроме того, банки, подключившиеся к этой инициативе, могут оценивать финансовое «поведение» клиентов не только исходя из собственной информации, но и из информации, что они получили от партнеров.
В целом, Open Banking — это путь к технологическому прогрессу сервисов и услуг, что в современном мире позволяет активно развиваться. Концепция задумывалась как инструмент для взаимодействия банков — не в одной стране, а по всему миру, а так же как инструмент для интеграции новых технологий финтех индустрии. Эта идея была реализована, так что сейчас проект продолжает активно развиваться.
Пользователям банковских услуг и сервисов открывается ряд новых инструментов. Наиболее показательный из них это возможность использовать единое приложение для контроля всех своих счетов в разных банках. До этого для выполнения новой транзакции или просмотра баланса в разных банках нужно было использовать разные банковские приложения. Open Banking же позволяет выполнять все эти операции в одном интерфейсе.
Кроме того, такой глобальный сервис — отличный инструмент для контроля расходов и доходов, поскольку он собирает информацию из разных банков, а не из одного. Программа может анализировать эту информацию, структурировать и помогать принимать решения по оптимизации расходов, получения более выгодных кредитов и т.п.
К числу таких советов относятся инвестиции — приложение «подсказывает» пользователю, исходя из информации о полученных в текущем месяце доходов, сколько он может инвестировать средств.
Указанные возможности могут быть реализованы только в случае, если пользователь дает согласие на использование своих данных. А с этим как раз могут быть сложности — ведь далеко не все клиенты банков согласны быть «открытыми».
И последнее — как уже говорилось выше, Open Banking регулируется директивой PSD2, которая требует у банков соблюдения законодательных норм относительно персональных данных. Только клиент банка, и никто другой, имеет право контролировать свои данные. Насколько хорошо это требование соблюдается — другой вопрос. Что значит контроль персональных данных? Например, у клиента одного банка есть право перенести всю свою финансово-кредитную историю в другой банк в случае необходимости. В обычной ситуации банк не дает доступа другим финансовым и банковским организациям к этой информации, так что если человек меняет банк — его финансовая история (не путать с кредитной) в какой-то степени обнуляется.
Если подвести итоги, участники экосистемы Open Banking могут предложить более выгодные по сравнению с традиционными организациями услуги для клиентов. При этом услуги еще и персонализированы, что упрощает и улучшает взаимодействие пользователей, банков и финансовых организаций.
Подключение к инициативе — этапы и нюансы
Для подключения к Open API можно использовать сервисы, разрабатываемые разными организациями. Их несколько, и одна из них — Nordigen. Мы единственная организация которая предоставляет такую услугу бесплатно. С платформой компании работает уже около 2000 банков и разработчиков программных продуктов.
Доступ к API Nordigen предоставляется бесплатно, равно как и возможность работы с API. Его преимущества — универсальность, интуитивность и кастомизируемость. Все это позволяет обеспечить подключение счетов пользователей к приложению. Плюс ко всему, инструменты по анализу данных Nordingen позволяют разработчикам банков извлекать аналитические данные из банковских материалов, чтобы помочь им быстрее создавать свои приложения.
Этап интеграции не занимает много времени. Обычно это занимает одну-две недели, но в некоторых случаях этот процесс можно сократить до 1 дня. Если компании потребуются аналитические инструменты — Nordigen, также может предоставить такую услугу.
Этапы подключения
Чтобы протестировать наш продукт, предлагаем пройти по этой ссылке, введя email и задав пароль. Затем нужно нажать на кнопку «Company», после чего можно будет пригласить пользователей из своей компании.
После этого наступает этап тестирования. Для проверки успешности интеграции, лучше всего подключить, для начала, свои собственные банковские аккаунты. После того как разработчик выберет “Connect New Bank», нужно будет выбрать страну и банк, к которому идет подключение. После этого произойдет переадресация на страницу аутентификации, где потребуется ввести данные для подключения.
Все данные по банку доступны лишь владельцу аккаунта. Другие члены команды этой информации не видят.
Еще один этап — создание токенов для соответствующей идентификации. Для этого нужно кликнуть на раздел «Tokens», выбрав затем «New token».
Вам понадобится только что созданный токен. Nordigen API — это набор эндпоинтов, который позволяет интегрировать наш продукт с информацией об учетной записи. Для получения пошагового руководства по интеграции нажмите на кнопку «Quickstart» в строке меню. В руководстве подробно объясняется, как быстро начать интеграцию с API информации об учетной записи.
После этого шага вы сможете подключиться к банковским счетам конечных пользователей и получить доступ к необработанным данным учетной записи и всем транзакциям.
Для проверки перед работой с данными клиентов нужно будет связаться с командой по продажам. Запросы обрабатываются в течение 1 рабочего дня, и если дополнительной информации не требуется, новый пользователь активируется, получая доступ ко всем возможностям системы. Если дополнительная информация все таки потребуется, с вами свяжется наша команда поддержки.
В целом, это все. Если есть желание попробовать, то можно зайти сюда. Последнее что стоит добавить — фирма Nordigen сертифицирована по стандарту ISO 27001, регулируется GDPR и Комиссией рынка финансов и капитала в Латвии.
Open Banking для конечного потребителя: рассматриваем примеры его использования
В европейской банковской среде только и разговоров, что про Open Banking, однако конечные потребители в большинстве случаев смутно понимают, о чем речь и зачем им это надо. Информация в духе “открытый банк” и “доступ к вашей информации” звучит, мягко говоря, пугающе. Поэтому, пока банки дорабатывают свои Open API, рассказываем простым языком о том, что нужно знать каждому потребителю банковских услуг и приводим примеры.
Сначала представимся: Advapay предоставляет ИТ-решения и консалтинг для финтех-компаний и дигитальных банков.
Итак, самое главное, что надо оговорить: что никакая ваша информация без вашего разрешения никому не передается. Вы и только вы решаете, какие приложения и сервисы и к какой конкретно информации могут получать доступ. И могут ли вообще.
Для начала: что такое Open Banking? Это когда банки «открывают» доступ к данным клиентов для третьих сторон. Осуществляется это с помощью Open API исключительно по запросу клиентов, а «третьей стороной» в данном случае являются сторонние сервисы. По сути «открытый банкинг» должен сформировать среду для идеального симбиоза банков (у которых есть гигантская клиентская база и нет новейших технологий) и финтеха (у которого есть технологии, но нет такой большой клиентской базы). Цель всей этой истории — повысить конкуренцию среди поставщиков финансовых услуг и стимулировать инновации в банковской среде. Зачем это надо лично вам? Как правило, среднестатистический потребитель пользуется несколькими банковскими счетами и не вникает, сколько он переплачивает за услугу, сколько услуга может стоить у других и что вообще полезного он может получить. “Открытый банкинг” сможет ускорить, упростить все процессы, а также сэкономить на банковских услугах (выбирая более дешевые).
Как это будет работать? Финтех-компании, другие банки, ритейлеры или мессинджеры будут получать доступ к данным клиента или к осуществлению транзакций. Чем больше участников в этой системе, тем выше конкуренция, а значит качество и разнообразие сервисов будут расти, а цены снижаться. Все это в конечном итоге принесет вам, как конечному потребителю, реальную пользу.
Вот лишь несколько преимуществ и примеров, в которых конечный потребитель выиграет от внедрения Open Banking.
● Допустим, у вас есть три счета в трех различных банках. Сегодня, чтобы совершить ту или иную операцию или посмотреть баланс, вам надо зайти в три разных интернет-банка или открыть три разных мобильных приложения. Система Open Banking позволит «собрать» всю эту информацию в одном приложении стороннего провайдера — т.е. фактическивы сможете пользоваться всеми своими счетами в одном интерфейсе.
● Далее, это даст возможность оплачивать товары и услуги с разных счетов разных банков, не выходя из одного и того же приложения. Вы сможете создавать готовые платежные шаблоны и использовать их для оплаты через любой банк.
● То же приложение сможет анализировать все ваши расходы, доходы, платежи и давать полезные советы по управлению личными финансами. Здесь важно отметить, что эта аналитика и советы по управлению распространятся на ваши коммунальные услуги, телекоммуникационные услуги, ипотеку и сбережения — программа сможет подсказывать, как лучше диверсифицировать средства, учитывая все ваши источники доходов и расходов. Это как мудрая жена, только лучше.
● Кроме того, есть аппликации, которые, используя сложные алгоритмы, рассчитывают, сколько клиент может позволить себе сэкономить, и автоматически откладывает средства в учетную запись вашего банка через установленный вами промежуток времени. Такие программы также позволят зарабатывать бонусы за каждого привлеченного друга.
Например, вам необходимо предоставить информацию о своих расходах компании, которая занимается оценкой рисков клиента для дальнейшего получения кредита или лизинга. Open Banking позволит передавать эти данные в один клик, а не стоять в очереди «в окошко», чтобы выпрашивать справку. Это значительно ускорит все процессы (в данном примере — процессы, связанные с получением кредита).
Предположим, вы вошли в аппликацию своего любимого банка, а там – новая кнопка инвестиционного фонда. Нужно только кликнуть и выбрать сумму и срок – и вот, ваши деньги уже “зарабатывают”. Приложение может вам “подсказывать” – сколько денег вы можете инвестировать в этом месяце. Например, Santander, HSBS, Monzo и еще несколько других банков предлагают просмотреть свой счет, а также онлайн-сбережения, ипотечные кредиты и карты, хранящиеся в любом другом банке из этого списка. Приложение способно сгруппировать общие расходы клиентов по 30 категориям, включая покупки продуктов и коммунальные услуги.
Пожалуй, самый продвинутый из всех, Starling Bank предоставляет клиентам доступ к своей «торговой площадке», где они могут выбирать из целого ряда продуктов и услуг именно те, которые могут быть интегрированы с их учетной записью. На данный момент, в предложение входят ипотечный брокер Habito, пенсионные планы PensionBee, страхования путешествий Kasko (AXA), сберегательные счета Wealthify и много других услуг. В своей предыдущей статье мы уже писали про будущее мультисервисных аппликаций.
В конечном счете Open Banking может вырасти в глобальный маркетплейс любых услуг, которые требуют вашей финансовой информации. Это избавит от необходимости заходить во все приложения всех ваших банков и сэкономит много времени и усилий. Однако впереди еще много вопросов: хочет ли клиент такую «открытость», насколько это безопасно и многое другое.
Финансовые организации Европы все еще в процессе тестирования своих Open API, в России Open Banking еще не на законодательном уровне. Конечные потребители, во благо которых эта система задумана, либо не знают о ней, либо относятся настороженно и с опаской. Надеемся, что в краткосрочной перспективе ситуация будет улучшаться: термин “Открытый банкинг” не будет вызывать недоверия, а потребители смогут пользоваться более удобными и качественными услугами.
Как устроен Open Banking и чем он может быть полезен стартапам
Собрать персональную финансовую аналитику, получить займ за пару минут, купить криптовалюту в пару кликов — все это сегодня стало возможно благодаря технологиям открытого банкинга. Разбираемся, зачем банки делятся данными с третьими лицами и какую пользу из этого извлекают стартапы, а также пользователи.
Открытый банкинг — это предоставление доступа к банковским данным третьим лицам, по согласию и авторизации всех сторон, в первую очередь пользователей. Как это работает на практике: например, вы пользуетесь услугами крупного банка не первый год — владеете несколькими картами, регулярно делаете вклады, возможно, даже инвестируете. Ваш банк — довольно надежный, но консервативный игрок на рынке. Вам хотелось бы подключить к своим данным умную аналитику и получить ценные инсайты о личном бюджете и финансовых привычках. Для этого банк через открытый API (открытый банковский интерфейс) должен предоставить доступ сторонней компании, которая специализируется на такой умной аналитике. Вы даете согласие на обмен данными — и получаете детальную сводку по всем своим расходам и доходам, капиталу и ожидаемой выручке.
Другой юзкейс — это агрегация данных из разных банковских аккаунтов в одном приложении или даже мессенджере: система автоматически подтягивает данные и анализирует их в режиме реального времени.
Инициативы в поддержку Open Banking начали появляться относительно недавно. Например, в ЕС приняли вторую директиву о платежных услугах (PSD2), которая поддерживает распространение открытых API. Регуляторы признали, что открытый банкинг создает фундамент для здоровой конкуренции и не позволяет банкам создать монополию на рынке. При этом они ввели новые нормы регулирования — например, более жесткие правила аутентификации клиента.
Конечно, обмен сведениями проводился и раньше, до открытого банкинга. Но для этого использовался метод веб-скрейпинга (screen scraping) — более агрессивного метода сбора информации. Клиент не просто делился частью данных, а фактически пускал в свой аккаунт стороннюю компанию — то есть третьи лица могли войти в систему от имени пользователя, а банк на этот никак не мог повлиять. Сейчас от этой практики отказываются из-за рисков. Но и Open API пока доступны не везде, так что иногда клиентам приходится прибегать к этому менее безопасному методу.
В России концепция открытого банкинга пока не так популярна, хотя крупные игроки уже тестируют Open API. В декабре 2020 Центробанк выпустил первые стандарты открытых API, но формально они ни к чему не обязывают и носят рекомендательный характер. Но первые инициативы уже появляются — например, банки обмениваются данными между собой, чтобы быстрее одобрять кредиты малому и среднему бизнесу.
Стартапам открытые банковские API упрощают работу и помогают быстрее подключать новые сервисы — условно, компании не нужно создавать собственный кредитный или платежный модуль, а также пользоваться услугами посредников, например, кредитных бюро. Используя открытые данные, стартап может выйти на рынок при минимальных затратах.
На рынке уже есть немало кейсов, когда бизнес-модель стартапа частично опиралась на открытый банкинг:
— Платформа PayTraq помогает бизнесу частично автоматизировать бухгалтерию за счет подключения к Open API крупных банков. Система позволяет отслеживать расходы, распределять бюджеты, контролировать выплату зарплат.
— Сервис Capital on Tap предлагает малым и средним предприятиям получать займы по упрощенной схеме — с помощью банковских данных компания оценивает благонадежность клиента и быстрее принимает решение о выдаче кредита.
— Провайдер Your Company позволяет компаниям аккумулировать данные с разных счетов в разных странах на одной платформе, чтобы эффективнее управлять финансами.
Open Banking применяют и стартапы в сфере криптобизнеса и гейминга. Например, платформа Blockchain.com позволяет зачислять деньги на свой криптокошелек напрямую с банковского счета, не вводя лишние данные. Другой кейс — коллаборация платежного сервиса Klarna и брокерской платформы для криптотрейдеров Safello: теперь пользователи могут покупать криптовалюты в пару кликов.
Аналитики McKinsey считают, что открытый банкинг принесет пользу именно мелким игрокам, а в целом свободный доступ к финансовым сведениям приведет к увеличению ВВП на 1,5% в Европе, Британии и США. Впрочем, пока небольшие компании и стартапы не используют возможности по максимуму — доступ к API все еще обходится дорого, поскольку часто нужно обращаться к посредникам и провайдерам.
К тому же получить данные не так просто. Например, в Европе чтобы попасть в реестр одобренных сервисов — и получить доступ к персональным данным, компании нужна лицензия от Управления по финансовому регулированию и надзору (FCA) или другого регулятора. В России же основной ограничитель — это закрытость многих банков и пока довольно консервативный подход к Open Banking.
Впрочем, на рынке появляется все больше сервисов, которые выступают посредниками между банками и стартапами. Например, в Nordigen мы предоставляем доступ к базовым услугами через Open API бесплатно, а дополнительные опции уже оплачиваются отдельно. Такие платформы, как Tink и Plaid, предлагают платный доступ — например, получение сведений о счете обойдется в 30 евроцентов за каждую операцию.
Один из главных аргументов критиков в контексте открытого банкинга — это вопрос безопасности. От взлома и утечки сегодня на 100% не застрахован никто — ни банк, ни финтех-стартап. Открытые API, с одной стороны, увеличивают число точек взаимодействия с сервисом, но с другой, они более безопасны, чем тот же веб-скрейпинг, при котором посредник получал доступ к логину и паролю пользователя. И новые регуляторные нормы как раз сосредоточены на безопасности — для этого, например, банки обязывают вводить дополнительные уровни аутентификации. Кроме того, банковские учреждения мониторят все операции и быстро отслеживают мошеннические действия — сегодня этого требуют нормы комплаенса.
В целом использованием API в финансовом секторе довольно жестко регулируется, поэтому сомнительный стартап в принципе не получит доступа к открытому интерфейсу. Конечно, соблюдение всех регуляторных норм требует дополнительных ресурсов — не у всех компаний они есть. Но на рынке появляется все больше вспомогательных и бесплатных услуг, которые упрощают процесс.
Другая проблема, о которой часто говорят представители банков — это директивный подход к внедрению Open Banking. Регуляторы дают указания, а организациям приходится быстро подстраиваться — часто это требует больших вложений, в том числе в дополнительные системы безопасности.
Есть и другие минусы, которые могут проявиться в будущем. Например, конкурирующие компании научатся демпинговать и предлагать клиентам более выгодные ставки, но при этом из-за наплыва пользователей рискуют не справиться с обязательствами. Кроме того, провайдеры смогут составлять более подробные профили пользователей и более точечно предлагать им рекламу. Это, с одной стороны, упрощает жизнь, а с другой, нарушает приватность.
В любом случае, ни одна технология сама по себе не может быть вредной или полезной — все зависит от сценариев ее применения. У Open Banking есть и явные преимущества. Например, снижение порога доступа к финансовым услугам — раньше банк отказывал компании в кредите, поскольку не мог собрать достаточных данных. А теперь, агрегируя информацию из разных источников, он примет решение за короткий срок. Более того, в перспективе, когда открытые данные станут нормой во многих сферах, а провайдеры будут ими свободно обмениваться, информацию можно будет использовать для прогнозирования трендов и решения глобальных социальных проблем. Например, бороться с гемблингом, как это делает финтех-компания Monzo, или помогать людям более грамотно обращаться с финансами. Такие услуги точечно уже предлагают финансовые трекеры Fineo и Zenmoney, но в перспективе Open Banking позволит масштабировать системы и сделать их более гибкими и доступными.
На первый взгляд, в концепции открытого банкинга нет ничего революционного — мы уже живем в эпоху Open Data, когда благодаря взаимообмену информацией проводятся исследования, создаются удобные сервисы и даже совершаются научные открытия. Но доступ к этим возможностям ограничен — небольшие компании не могут позволить себе инвестировать в инструменты и дата-аналитику, а крупные игроки пока неохотно интегрируют новичков. При этом постепенно рынок трансформируется: мы уже можем покупать товар в несколько кликов, переводить платежи в один свайп и мгновенно получать финансовые услуги — будь то кредитная проверка или получение займа для стартапа.
Open Banking часто сравнивают с блокчейном, потому что он предлагает совершенно новую парадигму транзакций. Сегодня мы пользуется услугами определенных банков, а завтра сможем управлять распределенной умной сетью личных финансов. Например, хранить разные валюты на счетах в разных банках по всему миру, но при этом проводить между ними транзакции в едином пространстве за несколько секунд. Кроме того, и пользователи, и стартапы смогут более эффективно управлять финансами и прогнозировать тренды — например, падение доходов или сезонные изменения выручки.
По оценкам McKinsey, пока потенциал открытого банкинга раскрыт лишь на 10%, и делать выводы еще рано. К тому же большое влияние на индустрию может оказать крипторынок и относительно новый тренд на децентрализацию web3.0.
Стартапам стоит обратить внимание на тренд и заранее подготовить стратегию на случай, если в России стандарты Open Banking станут обязательными. Изучите, какие бизнес-модели станут для вас доступными, если компания получит доступ к Open API крупных провайдеров услуг. Проанализируйте опыт европейских стартапов — на рынке каждый день появляются новые игроки, а некоторые уже добились статуса единорога.
Что такое Open Banking?
Как работает Open Banking, для чего здесь Big data, от чего зависит InsurTech и какие тренды сейчас заметны в FinTech-отрасли – в одной статье
Томас Лабенбахер, председатель Financial Services Club CEE, партнёр фонда Life.SREDA
Начнём с мини-словаря, без которого дальше вам читать нет смысла. По факту, Open Banking — это система, в основе которой лежит использование API.
С помощью API компании объединяют услуги, чтобы повысить качество клиентского обслуживания.
Цель Open Banking — предоставить возможность третьим сторонам анализировать или использовать данные.
Payment Services Directive (PSD) — директивы Европарламента и Еврокомиссии, направленные на регулирование общего европейского рынка онлайн-платежей и онлайн-банкинга. Есть два варианта этого документа. В 2013 году был принят PSD2, который пришел на смену PSD, действовавшему с 2007 года.
PSD2, в частности, регулирует сервисы инициации платежей и сервисы на основе информации о счете – виды деятельности, которые не были учтены в первом варианте документа.
Директива устанавливает унифицированные правила для трансграничных переводов и платежей внутри Европейского союза и Европейской экономической зоны, тем самым обеспечивая честную конкуренцию между финансовыми организациями и более прозрачные правила для потребителей услуг.
Открытый интерфейс программирования приложений или Open API — это общедоступный набор программных инструментов, который позволяет наладить взаимодействие между приложениями.
Как правило, Open API используется для частичной интеграции сайтов или для использования возможностей одного сайта на другом. Open API дает сторонним разработчикам доступ к функционалу и контенту приложения или сайта.
Цифровой аналог валюты, хранение и учет которой происходит в распределенных компьютерных сетях. Информация о транзакциях в криптовалюте может находиться в открытом доступе. При этом для того, чтобы цепочка блоков транзакций оставалась достоверной, используется криптография.
Наряду с биткоином существует также целый ряд криптовалют, которые собирательно именуются альткоинами, или «альтернативами биткоину». Среди них — так называемый «форк» биткоина — лайткоин. Этого ответвление от основного программного кода биткоина, которое дало начало новой валюте.
— API — интерфейс, который позволяет компаниям взаимодействовать с банковской системой. Open Banking и API по сути являются одним и тем же, при этом API используется чаще, например, в Европе.
Open Banking и API всегда упоминаются вместе. API стало продуктом или сервисом банка, позволяющим производить платформы, совместимые с API.
Это даёт возможность разработчикам и третьим сторонам подключиться к банку. Банк также может пользоваться сервисом такого типа для своих операций и бизнеса.
— Open Banking и API несут с собой кардинальные изменения. Между тем как банковский бизнес ведётся сейчас и вёлся 30 лет до этого и тем, каким он будет в будущем – будет большая разница.
Во-первых, это технологии. В традиционной банковской сфере сейчас наблюдается переход к цифровому банкингу. Технологии становятся доступнее, они развиваются всё быстрее, объединяют всё больше людей.
— Во-вторых, клиенты и их потребительский опыт, потому что сегодняшний клиент уже не тот, которым был 15 лет назад. Сегодня клиент – это новый клиент, он предъявляет новые требования, клиентский спрос изменился.
В-третьих, это социальные медиа, которые становятся основным каналом коммуникации. В настоящий момент все пользуются социальными медиа для коммуникации и дистрибуции.
— Big data — это последний компонент, который становится все более важными для бизнеса. Все сейчас говорят о Big data — это стало частью бизнеса и принимаемых бизнес-решений.
Всё больший объем данных становится доступным, и на основе используемых и анализируемых данных теперь возможно давать рекомендации клиенту.
— Вопрос и состоит в том, насколько такие третьи стороны заинтересованы в подключении к банкам, потому что это находится за пределами их основной деятельности. И у нас нет подтверждённых случаев заинтересованности со стороны компаний такого типа к получению данных от банков для своих клиентов.
Представим, что я являюсь владельцем коммерческой платформы, существует определённая причина, почему клиенты приходят ко мне – это мой основной продукт. И следующие 12-18 месяцев покажут, насколько третьи стороны заинтересованы в предоставлении клиентам дополнительных услуг, основанных на полученной от банков информации.
— В этом контексте банки должны изменить свою структуру, бизнес-архитектуру, они должны сделать цифровые технологии основой своей системы. Это означает, что банки должны осуществить переход от традиционного банка к новому банку будущего.
Банки должны понять простые вещи – свою философию, своё видение, стратегию, что именно они хотят развивать в своём бизнесе, есть ли у них команда для этого. Это очевидные вещи, и банки должны пройти все эти этапы. Потому что в противном случае они не могут перейти от старого к новому.
Open Banking — это полное изменение стратегии и видения будущего вашего банка на протяжении предстоящих 5-10 лет, и внедрять изменения нужно уже сегодня.
— Недавно в России была создана FinTech-ассоциация, состоящая из банков. Эта ассоциация намерена включить в себя также финтех-компании.
Я говорю об этом потому, что на протяжении последних двух лет мы наблюдали, что FinTech конкурирует с банками, что на самом деле не является действительностью.
У банков есть история – это их бренд и доверие к ним, а также клиенты, наследие и опыт. У финтех-компаний этих параметров нет. Зато у них есть отличные продукты, но клиентов, наследия и опыта нет, что создаёт идеальные условия для сотрудничества, но никак не для конкуренции.
— PSD2 – это платёжная директива, которая фактически говорит банкам, что они должны открыть доступ к своим системам, это как раз относится к концепции Open Banking и API.
Банки должны предоставить нечто вроде платформы API и открыть окно для компаний и разработчиков – третьих лиц, которые произведут интеграцию и смогут взаимодействовать с системой без взаимодействия с банками.
И PSD2 продвигает эту технологию, целью которой является предоставление клиенту лучшего выбора услуг, что увеличивает конкуренцию.
— Изменения не произойдут завтра. Большинство вещей, которые мы уже обсудили, относятся к тому, как банки будут открывать доступ к своим системам и как они привнесут комфорт и удобство в свою сферу. Когда система PSD2 сообщает банкам, что они должны открыть свои системы, банки спрашивают – зачем?
Затем, что от банков можно получить большой объем информации, проанализировать её при помощи третьей стороны и впоследствии предоставить основанную на данной информации услугу клиенту.
У нас есть информация от банков, от социальных медиа и, объединив её, мы можем предоставить информацию клиенту банка, который придёт через сервисы третьих компаний. Но это не произойдёт завтра.
— Open Banking привносит определённые изменения, но если мы говорим о PSD2, я не уверен в том, как быстро они будут происходить. Вероятно, API изменит определённую долю того, как банки ведут свой бизнес.
Будучи на месте управляющего банком, я бы создал модель платформы и соединил её с API. Я бы также осуществлял процесс отбора, потому что я должен отвечать за то, кто находится на моей платформе и какие сервисы я мог бы предложить моим клиентам.
С другой стороны, бизнес-модель платформы намного более привлекательна, потому что она предполагает фиксированный объем расходов. Расходы возникают только в случае потребления услуги.
Определённо, с платформой, которая подсоединяет финтех-сервисы к себе, вы платите комиссию финтех-компании. И что более важно, достигается сетевой эффект, как в Apple.
— Если бы я знал, какие были бы успешными, я бы запустил их завтра. Наиболее интересными на сегодняшний день являются сервисы для инфраструктурных проектов.
Потому что, когда мы говорим про банк как про платформу, появляется разработанная банком API. Но при этом нет другой доступной инфраструктуры.
Существует британская блокчейн-компания, базирующаяся в США, которая создаёт абсолютно новую систему инфраструктуры.
Представьте, что каждый Java-разработчик может создавать простой сервис на платформе, аналогично Apple Store. Допустим, вы разработчик в банке и создаёте сервисы на понятном языке программирования, например, Java, и банк просто берёт эту услугу и добавляет в пакет предложения для клиентов.
Эта базирующаяся в США британская компания сейчас приходит в Россию, я консультирую их, и они уже провели множество переговоров с российскими крупными компаниями, банками и FinTech-компаниями, потому что всё станет платформой, как Apple, Amazon. Всё приобретёт форму платформы-супермаркета.
Я знаю, что моё последнее выступление в России доступно на русском языке. На одном слайде я указываю, что от 15 до 25 процентов всей мировой экономики будет строиться на цифровых платформах.
Поэтому каждая компания, а не только банки, должна понимать, как создать платформу. Банки сейчас находятся под давлением, но почему бы страховым компаниям не использовать платформы? Это было бы идеально.
Потому что каждый из нас периодически сталкивается со страховым случаем и недоволен автострахованием, поэтому было бы замечательно предложить клиенту удобный страховой сервис.
— Сфера страхования всегда идёт за банковской сферой. Банки медленны, но страховые компании ещё более медленны.
Традиционная система страховых компаний хуже, чем банковская. Так же, как и в случае с банками, у страховых есть бренд и клиентская база, но нет хорошего FinTech-продукта.
Страховым компаниям не хватает процессов и сервисов, которые бы удовлетворяли клиентов. В настоящий момент разрабатываются 5 или 6 основных видов сервисов, один из которых – страховка по запросу (insurance on demand).
Благодаря такому сервису вы не покупаете постоянную страховку на автомобиль, а просто активируете страховку на момент передвижения из пункта А в пункт Б. Это пример того, как может быть изменена структура страхового бизнеса.
— Мы увидим всё больше технологий и что технологии распространяются, поддерживаются и работают. Например, блокчейн – это новая технология, но мы не наблюдаем значительных разработок в этом направлении.
Они ведутся, но им не хватает масштаба и распространённости. Это только подготовка к масштабированию.
— Некоторые банки исчезнут, их просто смоет волной. Технологии и только технологии, все говорит о быстром развитии технологий.
Даже если это технологии дистрибуции, которые не являются абсолютно новыми, они все равно позволят другим технологиям развиваться очень быстро.
— Хороший вопрос. Если вы посмотрите на основную криптовалюту – биткоин, то она не используется в повседневной бизнес-деятельности, это больше инвестиционный продукт, спекуляционный.
Более 50% всех операций с биткоинами приходится на Китай и Россию. Частично биткоины используются для других целей, например, ICO, Initial Coin Offering — это способ привлечения первичного капитала с использованием криптовалюты.
Крипотовалюта – это криптовалюта, стартапы могут проводить ICO с их использованием. Но я не вижу перспектив того, что криптовалюта будет создавать проблему для индустрии.
— Криптовалюты никак не регулируются. Все мы знаем, что биткоин был создан для определённой цели. Но рано или поздно странам придётся подвести криптовалюты под нормы регулирования.
В большинстве стран криптовалюты являются валютой с правовым статусом и подчиняются неким правилам. Другой вопрос – выполняется этот контроль или нет.
Например, в Сингапуре криптовалюта рассматривается как актив, в большинстве других стран криптовалюта считается валютой, такой же, как евро, рубль, доллар США.
Если криптовалюта приравнивается к обыкновенной валюте, то операции с ней должны подчиняться правилам и регулирующим нормам. На сегодняшний момент для криптовалюты отсутствуют чёткие и ясные регулирующие нормы, и в ближайшем будущем они появятся.
В Европе очень много банков. Часть из них, соответственно, исчезнет, потому что, даже если банки были большими в прошлом, это вовсе не означает, что они останутся таковыми в будущем.
Потому что если не применять новое видение, то в будущем вы будете всего лишь маленькой компанией, несмотря на то, что в прошлом были большим брендом.
Если посмотреть на Европу и Россию, то разворачиваются инициативы, связанные с блокчейном с одной стороны и FinTech – с другой. В сфере FinTech можно наблюдать частично банкинг как сервис и банкинг как модель платформы.
Если говорить о блокчейне, надо изучить случаи его использования, чтобы понять, как блокчейн может помочь банкам получить преимущество от использования технологий.
Банк как сервис и банк как платформа – это то, с чего начиналась работа с API. Я как банк могу создать модель платформы и привлекать третьи стороны, упаковывать их продукт в свою услугу и затем предлагать моим клиентам, в результате чего клиенты воспользуются намного большим пакетом моих услуг, чем они могли бы с обычным банковским продуктом.
— FinTech, InsurTech и блокчейн – все эти технологии доступны сейчас. Сегодня мы наблюдаем некое движение банков и IT-компаний, которые используют эти доступные технологии, и это влияет на всю индустрию в целом.
Автоматизация, блокчейн, FinTech, платформы, страховые технологии, даже RegTech – это процессы, происходящие в данный момент, и все они связаны с технологиями. Технологии регулирования, например, могут предложить банкам более удобные сервисы и формы отчётности перед Центральным банком.
В настоящий момент идет технологическая трансформация – будь то банковская сфера или сфера страхования. Все эти процессы имеют в своей основе технологии, которые решают проблемы или приводят их решение в более технологичный вид.
— Это интересный вопрос, потому что банковский сектор довольно хорошо развит в России. Это своего рода европейский стандарт. Но что касается FinTech, то здесь Россия на один год отстаёт от Европы, просто потому что большие компании, такие как QIWI, Яндекс и другие, занимают рынок, и для услуг небольших FinTech-компаний не остаётся места.
В России необходимо поддерживать финтех и способствовать его развитию. Медиа, правительство, банки и FinTech-ассоциации должны стимулировать рост. Венчурные компании с программами акселерации доказали свою успешность в странах Европы, и здесь будет то же самое.