Что значит переменная процентная ставка
Что значит переменная процентная ставка
Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
С 30.12.2021 в ч. 1 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.
1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
С 30.12.2021 в ч. 2 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.
2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.
Переменная процентная ставка
Опубликовано 09.06.2020 · Обновлено 09.06.2021
Что такое Переменная процентная ставка?
Переменная процентная ставка (иногда называемая «регулируемой» или «плавающей») – это процентная ставка по ссуде или ценной бумаге, которая колеблется во времени, потому что она основана на базовой процентной ставке или индексе, который периодически изменяется.
Очевидное преимущество переменной процентной ставки состоит в том, что если базовая процентная ставка или индекс снижаются, процентные платежи заемщика также падают.И наоборот, если базовый индекс растет, процентные выплаты увеличиваются.В отличие от переменных процентных ставок, фиксированные процентные ставки не меняются.1
Ключевые моменты
Что такое переменные процентные ставки
Переменные процентные ставки по ипотеке, автомобилям и основная ставка в стране.Банки и финансовые учреждения взимают с потребителей спред, превышающий эту базовую ставку, причем этот спред зависит от нескольких факторов, таких как тип актива и кредитный рейтинг потребителя.Таким образом, переменная ставка может учитываться как «LIBOR плюс 200 базисных пунктов» (плюс 2%).2
Жилищная ипотека, например, может быть получена с фиксированными процентными ставками, которые статичны и не могут изменяться в течение срока действия ипотечного соглашения, или с плавающей или регулируемой процентной ставкой, которая является переменной и периодически меняется в зависимости от рынка.Переменные процентные ставки также можно найти по кредитным картам, выпускам корпоративных облигаций, своп-контрактам и другим ценным бумагам.3
Краткая справка
Из-за недавних скандалов и вопросов, связанных с его правомерностью в качестве ориентира, ставка LIBOR постепенно отменяется. Согласно Федеральной резервной системе и регулирующим органам Великобритании, LIBOR будет постепенно отменен к 30 июня 2023 года и будет заменен ставкой обеспеченного финансирования овернайт (SOFR). В рамках этого поэтапного отказа ставки LIBOR на одну неделю и на два месяца в долларах США больше не будут публиковаться после 31 декабря 2021 года.
Кредитные карты с переменной процентной ставкой
Кредитные карты с переменной процентной ставкой имеют годовую процентную ставку (APR), привязанную к определенному индексу, например, к основной ставке.Основная ставка чаще всего изменяется, когда Федеральная резервная система корректирует ставку по федеральным фондам, что приводит к изменению ставки соответствующей кредитной карты.Ставки по кредитным картам с переменной процентной ставкой могут измениться без предварительного уведомления держателя карты.4
Краткая справка
Кредитные карты с переменной процентной ставкой могут изменять ставки, не сообщая об этом своим клиентам.
В документе «условия и положения», связанном с кредитной картой, процентная ставка обычно выражается как основная ставка плюс определенный процент, при этом указанный процент привязан к кредитоспособности держателя карты.4 Пример формата – основная ставка плюс 11,9%.
Ссуды и ипотека с переменной процентной ставкой
Кредиты с переменной процентной ставкой работают так же, как кредитные карты, за исключением графика платежей. В то время как кредитная карта считается возобновляемой кредитной линией, большинство ссуд представляют собой ссуды в рассрочку, при которых определенное количество платежей приводит к погашению ссуды к определенной дате. Поскольку процентные ставки меняются, требуемый платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения ставки и количества платежей, оставшихся до завершения.
Когда ипотека имеет переменную процентную ставку, ее чаще называют онлайн-калькулятор, чтобы получить оценку текущих процентных ставок по ипотеке с регулируемой процентной ставкой.
Облигации и ценные бумаги с переменной процентной ставкой
Плюсы и минусы переменной процентной ставки
Фиксированная ставка
При изучении программ кредитования можно столкнуться с понятием фиксированной ставки. Именно она чаще всего и применяется к кредитным договорам. И выбирать предложение нужно, именно опираясь на значение фиксированного процента. Он напрямую отражает будущую переплату.
Рассмотрим, что значит фиксированная ставка по кредиту, как она работает, как банки вообще назначают процент. Кроме такого вида процента есть еще плавающий и тот, что изменяется согласно условиям обслуживания. Все эти варианты и изучим на Бробанк.ру.
Что такое фиксированная процентная ставка
Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.
На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:
То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.
Как банк назначает ставку по кредиту
На практике крайне мало банков, которые сразу говорят, какой будет ставка, то есть обозначают ее именно как фиксированную. Из российских банков можно выделить Газпромбанк. Он сразу говорит, что, например, при сумме кредита в рамках 300000-1499999 рублей будет назначена ставка 8,9%. И она будет увеличена на 7 пунктов, если заемщик отказывается от страховки.
Это самый удобный расклад. Заемщик еще только на этапе изучения кредитной программы уже понимает, какой процент будет для него актуальным. Он может сделать расчет на кредитном калькуляторе, определить удобный срок с комфортным ежемесячным платежом. Но точную информацию как Газпромбанк дают единичные банки.
Чаще всего фиксированная процентная ставка устанавливается на усмотрение банка. Например, самый популярный среди заемщиков банк Сбербанк указывает на ставку в 11,9-19,9% годовых. То есть одному клиенту он может выдать ссуду под 11,9%, другому — под 15,6%, третьему — под максимальные 19,9%.
И это все равно будет фиксированная ставка по кредиту. Банк назначит ее по своему усмотрению в заданном диапазоне, и это значение будет отражено в договоре и останется неизменным на весь срок возврата ссуды.
Как банк принимает решение о назначении ставки:
К сожалению, при таком раскладе узнать, каким именно будет процент, клиент сможет только после рассмотрения заявки. И часто оказывается так, что заемщик рассчитывал на одно значение ставки, а ему дадут совершенно другое.
Часто банки используют маркетинговую уловку, указывая на ставку, например, от 6,5% годовых. Многие люди понимают это именно как 6,5%, не видя предлога “от”. А по факту одобрить могут под все 15-20%.
Переменная процентная ставка
Если раньше переменные процентные ставки регулярно встречались на рынке, то теперь предложений такого вида практически нет. Она рассчитывается по специальной формуле, отраженной в кредитном договоре. Расчет ведется на основе какого-то базового значения, инфляции и курса валют.
Чаще всего переменная процентная ставка по кредиту применялась к ссудам, которые выдавались в валюте. Понятно, что курс в этом случае играл важную роль, а он — величина, которая постоянно меняется. Сейчас же в России практически не найти банков, которые выдавали бы ссуды в валюте и с переменными ставками.
На сегодня ипотека с переменной ставкой есть в Дом.рф (он же — АИЖК). Точный процент зависит от уровня инфляции в стране. Каждый раз, когда фиксируется снижение инфляции, происходит переоформление кредитного договора.
Переменная ставка по условиям договора
Некоторые банки применяют вроде как фиксированную ставку, но в то же время она может оказаться и переменной. Например, изначально ссуда выдается под один процент, но после при некоторых условиях она повышается или понижается. Вся схема назначения ставки обязательно прописана в кредитном договоре.
Вот некоторые примеры программ с переменным процентом от некоторых банков РФ:
Банк не правомочен менять ставку, если это противоречит условиям кредитного договора. Если применяется фиксированный процент, он гарантировано останется неизменным.
Для примера работы переменной ставки можно также рассмотреть предложение Почта Банка. При оформлении кредита заемщику предлагают платное подключение опции “Гарантированная ставка”. По ее условиям, если клиент без просрочек выплачивает ссуду, банк делает перерасчет ставки, например, было 17%, стало 9,9%. Разницу выплачивают клиенту на сберегательный счет.
Какая ставка лучше: фиксированная или переменная
Переменные процентные ставки в классическом виде, когда реальный процент привязан к курсу валюты и инфляции, практически не встречаются на российском рынке кредитования. Речь обычно идет об изменении процента рамках договора при выполнении некоторых условий.
Если разобраться, то это довольно опасная для заемщика схема. Снижение ставки не случится, если клиент совершит просрочку даже на 1 день. А если учесть, что начальная ставка по таким договорам обычно выше средней рыночной, можно серьезно прогадать.
Можно сказать, что фиксированная процентная ставка — это стабильное значение. Переменная же зависит от обстоятельств. Если вы уверены в своем финансовом положении, можете обратиться в тот же МТС Банк и вскоре перезаключить договор под 5%. Но риски всегда есть, о них не стоит забывать: вдруг что-то пойдет не так.
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Повышение финансовой грамотности. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
Повышение финансовой грамотности. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
Процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее 7 дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменениях в графике платежей по договору потребительского кредита.
При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита в порядке, установленном этим договором.
Что значит переменная процентная ставка по ипотеке
Переменная процентная ставка по ипотеке сегодня менее распространена, а основная масса кредитных договоров предполагает фиксированное значение. Обе схемы предполагают определенные правила расчета сумм, которые банк взымает за использование заемных средств. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, о которых необходимо иметь представление перед оформлением кредита.
Переменная ставка: что это такое
Отличительная особенность переменной ставки заключается в том, что ее значение не является постоянным. Показатель меняется в зависимости от движения финансовых индексов и состояния рыночной конъюнктуры на текущий момент.
Она может определяться на основании следующих значений:
Что такое фиксированная ставка
Фиксированная ставка процента предполагает, что в течение срока действия ипотечного договора ее значение остается постоянным. Подобная схема гарантирует заемщику уверенность в том, что сумма платежей постоянна и не будет зависеть от экономической ситуации.
Существует ограниченное число ситуаций, когда по соглашению сторон значение фиксированного процента может быть изменено.
На практике подобное происходит при пересмотре первоначальных условий договора и привлечении следующих механизмов:
Когда выгодна фиксированная и переменная ставка
Переменный вид ставки считается довольно рискованным выбором, так как заемщик может как увеличить, так и уменьшить стоимость использования кредитных средств. Фиксированная ставка постоянна, ее значение не зависит от изменений индексов и экономической ситуации. Платой за уверенность в неизменности значения становится более высокий процент и невозможность получения выгоды без перезаключения договора.
Преимуществами фиксированной ставки принято считать следующие моменты:
Специалисты кредитного рынка говорят о том, что более 90% ипотечных займов на текущий момент оформляется по фиксированным ставкам. Предпочтение клиенты отдают стабильности, что во многом обусловлено высокими рисками экономического характера.
Особенности предложений ДОМ.РФ
«ДОМ.РФ» сегодня входит в число крупнейших финансовых институтов, чья деятельность напрямую связана с развитием различных направлений в жилищной области. Компания была создана в 1997 году с целью обеспечения содействия государству по вопросам проведения жилищной политики. Сегодня организация занимается привлечением инвестиций для повышения доступности жилья, разрабатывает и внедряет федеральные стандарты, обеспечивает мероприятия с целью популяризации ипотечного кредитования.
Предложения ДОМ.РФ с переменной ставкой входят в линейку продуктов компании и рассчитаны на граждан, которые предпочитают планировать собственные расходы с учетом изменений экономического характера.
В рамках программы по состоянию на последний квартал 2019 года можно воспользоваться следующими условиями кредитования:
Что говорит динамика развития ипотечного рынка
Специалисты кредитного рынка говорят о том, что ключевая тенденция развития ипотечного рынка сегодня заключается в смягчении условий по ипотечным кредитам. Такая ситуация во многом обусловлена проводимой политикой ЦБ, направленной на снижение ключевой ставки. Предыдущее ее значение было установлено на уровне 7%, но уже 25 октября 2019 года на очередном совещании Совета директоров было принято решение о ещё большем снижении до уровня 6,5%.
При этом прогнозируется снижение инфляции ниже целевого уровня в 4%, что позволяет говорить о наличии потенциала для еще большего снижения ставок по кредитам. В паспорте нацпроекта «Жилье и городская среда» ставится задача достичь к 2024 году значения ставки по ипотеки в 7,9%.
Ожидаемыми тенденциями на рынке кредитования должно стать:
Показатели объема спроса на приобретение жилой недвижимости с привлечением ипотечного механизма зависят от уровня процентных ставок по займам. Наблюдаемая динамика их снижения должна сформировать платежеспособный спрос на жилье. Он выступит поддержкой для запуска новых проектов застройщиками с учетом последних изменений в части проектного финансирования и использования счетов эскроу.
Как провести расчет и определить выгоду
Хорошим инструментом для проведения расчетов и оценки выгодности продукта считается кредитный калькулятор. Он позволяет ввести различные входные параметры и сделать выводы на основе полученных результатов.
В число необходимых данных входит:
Полученные результаты расчета нельзя воспринимать как окончательные, а только как прогнозные. Конкретные цифры платежей будут определяться условиями договора и графиком платежей, а размер процентной ставки может зависеть от многих факторов. В число определяющих может входить согласие заемщика на заключение договора личного страхования, наличие у него статуса надежного или зарплатного клиента, использование классической программы или процедуры упрощенного оформления документов.