Что такое pos микрозаймы
POS-кредитование — что это такое простыми словами
POS-кредитование — относительная новинка на российском рынке. Однако такой вид кредитов успел распространиться в нашей стране. И многие не раз на практике сталкивались если не с самим подобным кредитом, то с предложением его оформить. Что такое POS-кредитование простыми словами — особенности подобного кредита, его главные плюсы и минусы для простого обывателя.
Фото: pixabay.com
Что такое POS-кредитование
Аббревиатура POS означает point of sale, буквально — точка продажи. Таким образом, POS-кредитование означает разновидность потребительского кредита, который можно получить прямо в магазине, который продает те или иные товары.
Обычно POS-кредитование подразумевает сравнительно небольшие суммы — в пределах стоимости того или иного товара. Товар при этом может быть каким угодно, но чаще всего речь идет о бытовой технике, компьютерах, мобильных телефонах, мебели и т.п. Впрочем, некоторые крупные сети уже объявили о том, что POS-кредитование будет доступно и для обычных продуктов питания.
Кредит по такой схеме оформляется достаточно быстро — решение приходит в течение 2-3 минут после подачи заявки. Посещать отделение банка покупателю не нужно.
С точки зрения банков, которые предоставляют ПОС-кредиты, это направление является довольно рискованным. Займы не всегда возвращаются, поэтому проценты по таким кредитам достаточно часто выше средних по рынку потребительских кредитов.
Как подключиться к POS-кредитованию
POS-кредитование становится все более популярным среди владельцев торговых сетей или не сетевых магазинов. Рядовые покупатели демонстрируют стабильный спрос на такие услуги, поэтому отсутствие возможности оформить кредит на покупку товаров прямо на кассе становится конкурентным недостатком розничной точки.
Понятно, что компании нужно оценить риски, которые стоят перед ней при подключении к POS-кредитованию. Ввести же подобную услугу не так сложно — нужно лишь договориться с одним из банков, которые предлагают такие программы.
Разумеется, POS-кредитование актуально не только для оффлайн розницы. Интернет-магазины активно подключают такие кредиты к своему функционалу. Даже на сайтах объявлений вроде Avito можно обнаружить предложение оформить кредит на понравившийся товар.
Фото: pixabay.com
Как происходит выдача POS-кредита
Алгоритм выдачи ПОС-кредита довольно простой, он одинаков во всех случаях, независимо от типа магазина или его месторасположения:
Разумеется, это отнимает чуть больше времени, чем обычная покупка. Но в целом процесс оформления POS-кредита несравнимо удобнее, нежели получение потребительского кредита в отделении банка.
Достоинства POS-кредитов
Плюсы от подобных кредитов очевидны для всех сторон, которые участвуют в цепочке — покупателя, продавца и самой кредитной организации.
Покупатель может купить необходимый ему товар в кредит. При этом ему не нужно специально идти в банк и просить деньги.
Продавец в наибольшем выигрыше — он рискует меньше всех в этой цепочке, увеличивает клиентскую базу и продажи, а также средний чек.
Банк также выигрывает за счет расширения базы клиентов. Да, он рискует, но риск оправдан — в любом случае большинство клиентов возвращает взятые деньги. А поскольку в дополнение к POS-кредитованию покупатель нередко получает кредитную карту банковской организации, зарабатывать на клиенте удается и после того, как он погасит кредит на покупку того или иного товара.
Фото: pixabay.com
Недостатки кредитов по этой схеме
Покупатель, который берет товар в кредит по схеме POS-кредитования, неизбежно сталкивается и с рядом минусов такого кредита:
POS-кредитованием сегодня занимается большое количество банков, что хорошо в первую очередь для потенциальных клиентов. Конкуренция вынуждает кредитные организации предлагать более лояльные условия по кредитам, в том числе снижать ставки и процент переплаты.
Что такое POS-кредитование
Разнообразие банковских программ и предложений позволяет клиентам оперативно решать вопросы финансового характера. Кредитование производится не только в денежной форме, но и в натуральном виде. Что такое POS-кредиты, как они работают и насколько выгодны, расскажет Бробанк.ру — портал с самой актуальной информацией по банковским продуктам.
Что такое POS-кредит
POS — это аббревиатура словосочетания Point Of Sale, что означает — торговая точка или точка продаж. Такой вид кредитования представляет собой розничное направление банковского бизнеса. Это предложение, в соответствии с которым покупатель оформляет кредит на определенный товар, если на его покупку не хватает денежных средств.
Если в магазине есть товары, которые оформляются в кредит, значит, что речь идет непосредственно о POS-кредитовании. Сам магазин не выдает кредиты, так как это не является его деятельностью. Торговой точке необходимо продать товар, и POS — крайне эффективный инструмент для повышения продаж. Процесс взаимодействия складывается примерно следующим образом:
Таким образом, в выигрыше остаются все участники цепочки: покупатель приобретает необходимый товар, торговая точка — реализовывает товарную массу, банк — получает прибыль за счет выдачи кредита физическому лицу. Благодаря POS-кредитованию в стране заметно увеличивается товарооборот и покупательская способность населения.
Основные признаки POS-кредитования
Банки, работающие в таком направлении, отмечают, этот бизнес является таким же высокорискованным. Размер просроченной задолженности в этом сегменте превышает все остальные направления деятельности. В первую очередь это связано с тем, что ПОС-кредиты, как правило, выдаются на основании упрощенной идентификации клиентов.
Сделка совершается в магазине, поэтому банк не имеет возможности оценить полную информацию по потенциальному заемщику. Поэтому доступ к продукту получают неплатежеспособные элементы. Остальные признаки кредитования этого вида:
Ставки по ПОС-кредитам выше, чем в остальных направлениях кредитования населения. К примеру, 30% годовых — вполне нормальная ставка для оформления товара в кредит. Магазины заключают соглашения с несколькими банками, предлагающими клиентам разные условия.
Что выгоднее: POS-кредит или карта рассрочки
Пик ПОС-кредитования пришелся на 2011-2013 годы, после чего наступил спад, связанный с валютным кризисом в России 2014-2015 годов. После выхода экономики страны из временных затруднений, ПОС-кредитование вновь начало набирать обороты.
Предложение пользовалось большим и стабильным спросом, пока ны рынке не появились карты рассрочки. Кардинально ничего не изменилось, — небольшая часть клиентов предпочла приобретать товары в кредит через карты рассрочки. При этом большинство рядовых потребителей не понимает, в чем заключается разница между двумя формами кредитования.
И основная масса экспертов указывает на то, что более выгодным является ПОС-кредит. В подтверждение такому мнению приводятся реальные факты. Поэтому карты рассрочки так и не стали (и вряд ли уже станут) серьезным конкурентом товарному кредитованию.
Процентная ставка по кредитам и картам
Годовой процент может предусматриваться, а может — нет. В магазинах сейчас можно часто встретить рекламу, которая гарантирует получение товара в кредит без переплаты и начисления процентов. И дело даже не в том, что в стоимость товара уже включены проценты, которые мог бы получить банк.
Вопрос заключается начислении процентной ставки за пропуск внесения очередного платежа. Если в обоих случаях речь идет о беспроцентной рассрочке, то кредит и карта примерно одинаковы по этому условию. Средняя процентная ставка — 25-30%.
Дополнительные расходы по картам
Карты рассрочки выпускаются на физическом носителе, который в 99,9% случаев предусматривает для держателя дополнительные расходы. Складываются такие расходы из:
Случаев, когда банковская карта обходится клиенту в 0 рублей в год — ничтожно мало, и они, как правило, распространяются на низший ценовой сегмент. По кредитам клиент не несет никаких трат: комиссия за обслуживание счета большинством банков уже продолжительное время не взимается.
Суммы и сроки
POS-кредит — это разновидность потребительского кредита, который оформляется на несколько лет, в течение которых клиент погашает задолженность по графику платежей. В случае с картами рассрочки, которые по совместительству являются дебетовыми, клиент отталкивается от срока, указанного продавцом.
К примеру, на товаре указано, что магазин (банк) предоставляет рассрочку на 5 месяцев. Это означает, что в течение именно этого срока клиент должен выплатить всю стоимость товара. Сроки рассрочки намного короче, чем по кредитам. Для многих покупателей это крайне неудобное обстоятельство.
По сумме наблюдается почти та же самая ситуация. При работе с картой клиент рассчитывает на лимит + на собственные средства. Если лимит небольшой, то в оформлении рассрочки нет смысла. С кредитами немного по-другому: человек оценивает свои возможности и подает заявку на получение товара. Привязки к суммам и срокам — нет.
Как оформить POS-кредит
Услуга предоставляется большинством крупнейших торговых точек. Практически в любом большом магазине можно оформить POS-кредит на интересующий товар. Оформление производится по паспорту, без предоставления дополнительной документации. Процедура выглядит следующим образом:
Решение принимается на основании информации из анкеты и кредитной истории потенциального заемщика. Магазин не имеет никакого отношения к рассмотрению заявки, и никак не может повлиять на принятое банком решение. При наличии плохой кредитной истории с оформлением POS-кредита могут возникнуть проблемы.
Подводные камни POS-кредитования
Отдельные банки на самой заре ПОС-кредитования составляли договоры таким образом, что понять все его условия могли лишь юридически грамотные покупатели. Помимо пунктов договора с двояким смыслом, наблюдался еще один не достаточно прозрачный прием.
Подписав договор, и получив товар на руки, клиент спешит скорее опробовать его в действии. Часть граждан вообще не читают договор, считая это пустой тратой времени — по их мнению самое главное заключается в обязанности своевременно вносить платежи по кредиту.
Именно это обстоятельство позволяло банкам указывать в договорах пункт, согласно которому они получали право выпустить кредитную карту на имя покупателя, который с этого момента становился клиентом кредитной организации. Готовая карта высылалась клиенту. Достаточно было ее активировать, чтобы получить доступ к лимиту. Таким образом, кредитная нагрузка удваивалась. Сегодня подобные навязывания встречаются все реже.
Кредит в магазине: где таится опасность POS-микрозаймов
Новенький мобильный телефон стоимостью почти 50 тысяч рублей москвич Кирилл Титов выбирает для своей супруги, в подарок на день рождения. Сумма приличная, так что придется брать кредит.
«Это будет не сильно бить по карману семьи, от 3 до 5 тысяч в месяц, – говорит Титов. – Это сумма, которую ты вполне можешь потратить. Это удобно!»
Кажется, такое предложение от магазинов – просто лакомый кусочек: пришел, выбрал товар и за пару минут уже ушел с дорогой покупкой. Однако обольщаться не стоит: POS-кредиты имеют и много минусов.
«Самые главные недостатки заключаются в том, что данный вид кредита, как правило, оформляется в спешке, и получается, за счет вот этого эмоционального нагнетания, этого ажиотажного поведения, клиент может принять не совсем верное для себя решение, – говорит эксперт Ассоциации банков России Александр Арифов. – Второй момент: в условиях вот этой быстрой продажи клиенту могут быть предложены какие-то дополнительные условия для покупки товара, например, гарантия дополнительная к заводской».
А это дополнительные траты. Кроме того, важным минусом товарного кредита может стать то, что даже незначительные просрочки по нему могут снизить шансы на одобрение кредитов на более существенные суммы. Но самый главный недостаток – огромные проценты. Почти 20 процентов годовых за мясорубку, которая стоит чуть больше 13 тысяч рублей – настоящий грабеж. Получается, покупая товар быстро, стоит подумать: а стоит ли овчинка выделки.
Впрочем, у покупателя всегда есть альтернативные варианты. Первый – это взять вместо товарного кредита в магазине обычный потребительский в банке. Разница в процентах существенная. Например, если говорить о потребительском кредите на сумму от 30 до 100 тысяч рублей, получаемом в банке, то среднерыночное значение процентной ставки – около 16 процентов годовых. Если же говорить о POS-микрозаймах, которые можно оформить в магазине, то по сопоставимым суммам процентная ставка уже будет на уровне 26 процентов годовых. Фактически в полтора, а то и в два раза процентные ставки различаются.
Еще один способ выгодно приобрести покупку – оформить рассрочку. Кстати, именно такую форму покупки, судя по опросу, выбирает большинство россиян.
«Компьютер мы брали в рассрочку. Нам рассчитали на 12 месяцев, а проценты уже магазин платил», – рассказала участница опроса.
Еще один вариант – использовать кредитную карту, если вы уверены, что сумеете выплатить долг в течение льготного периода.
POS-кредитование: как это работает
Если вам понравился какой-то товар, денег на его покупку не хватает, а заполучить его хочется «здесь и сейчас», выход есть – взять товарный кредит. В этой статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, а также о том, где и как можно ими воспользоваться.
Коротко о рынке POS-кредитования
В 2018 году банки выдали POS-кредитов на сумму 384 млрд руб., что превысило аналогичный показатель 2017 года (364 млрд руб.) на 4,9%. В общем же объёме выданных населению кредитов доля сегмента POS-кредитования сократилась с 4% до 3%. Тройку лидеров по размеру кредитного портфеля составили Банк Хоум Кредит, ОТП Банк и Почта Банк, а наибольшие темпы прироста портфеля (свыше 250%) показал Банк Тинькофф.
Альфа-Банк, напротив, разгрузил POS-кредитный портфель более чем наполовину. В октябре 2018 года кредитная организация заявила о намерении уйти с этого рынка, объяснив это стремлением сконцентрироваться на более доходных направлениях кредитования. В то же время на рынок была выведена программа «Покупай от Сбербанка», в рамках которой кредитуются покупки товаров через интернет.
Особенности POS-кредитов
POS-кредитование характеризуется следующими особенностями:
POS-кредиты бывают без переплаты и с переплатой. Размер переплаты зависит от того, какую скидку готов предоставить продавец банку, производящему оплату товара.
Если кредит выдаётся без переплаты, с возвратом в размере базовой стоимости товара, то это означает, что продавец предоставляет скидку, равную ставке по кредиту.
Впрочем, продавец в сговоре с банком может заложить ставку или её часть в цену товара, продавая его дороже, чем без рассрочки, декларируя при этом отсутствие переплаты.
POS-кредитование в торговых точках
Банк Хоум Кредит
ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам. В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка. Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):
ОТП Банк
В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля в сегменте, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:
Почта Банк
«Бронзовый призёр» рейтинга российских банков в сегменте POS-кредитования, декларирующий, что от выбора товара до его покупки проходит не более получаса. Кредиты выдаются на следующих условиях:
POS-кредитование на маркетплейсе
Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.
Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:
Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме. Маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.
Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:
Заключение
POS-кредит – удобный способ приобрести понравившуюся вещь при недостатке собственных средств. Но пользоваться им нужно осторожно, не поддаваясь сиюминутному соблазну, чтобы потом не жалеть о приобретении, сделанном на эмоциях, и потерянных из-за этого деньгах.
Что такое POS-кредитование
POS расшифровывается как «поинт оф сейлс», то есть «точка продаж». Главная отличительная черта этого вида кредитования – для его оформления не надо обращаться непосредственно в банк. Торговые комплексы и большие магазины предлагают оформить договор прямо в магазине. Договор оформляет представитель банка, выдающего кредит, либо брокер, оформивший соответствующий договор с несколькими банками, и представляющий их интересы. Во втором случае у покупателя есть возможность выбора банка.
Особенности pos-кредитования
Вы не берете займ непосредственно у продавца, но выходит так, что консультанты выбирают для вас наиболее выгодное (по их мнению) предложение у микрофинансовых организаций, с которыми их магазин сотрудничает.
Для оформления кредита понадобятся два документа, удостоверяющих личность, и время, нужное на оформление договора. Одобрение банки выдают очень быстро. Вся процедура может уложиться в 1 час. Покупатель забирает выбранный товар, банк перечисляет продавцу оплату в необходимом объёме.
Выгода магазина очевидна – растут продажи. Банки тоже в плюсе – новый клиент, дополнительный доход. А что же покупатель? На первый взгляд, товар приобретён, сэкономлено время на поход в банк. Всё хорошо.
В чем минусы пос кредитования и займов?
Если у POS-кредитования так много серьезных минусов, то какие ему есть замены?
Ещё один важный вопрос, который многих людей интересует и волнует – можно ли вернуть товар, который в магазине был взят в кредит?