Что такое cpi в кредите
Операция CPI Fee в ЮниКредит Банке: что это такое?
Платежная операция CPI Fee коснулась держателей кредитных карт от ЮниКредит Банка. В начале отчетного периода, приходящегося на начало календарного месяца, производилось списание небольших сумм в 100-300 рублей.
Клиенты ЮниКредит Банка сразу не замечают проведение технического платежа: уведомление на телефон приходит не всем. В детализации карточного счета отображается прошедшая операция с комментарием «CPI Fee». Почему кредитное учреждение необоснованно списывает деньги, узнать в один момент не получается.
Программа страхования от ЮниКредит Банка
Клиент не влияет на изменение условий использования карточки при выборе банковского предложения. Финансовое учреждение формирует кредитные обязательства на удобной и выгодной для себя основе. Зачастую в обмен на сниженные процентные ставки искателю займа навязывают страховой полис в различной форме:
ЮниКредит Банк предлагает расширенные опции при оформлении страховки от компании-партнера в случае наступления следующих обстоятельств:
Согласие клиента ЮниКредит Банка на предлагаемые страховые гарантии подтверждается в офисе, при подписании кредитного договора о предоставлении пластиковой карты. Исходя из условий договоренностей со страховщиком, денежное списание производится с банковского счета гражданина через периодические платежи.
Денежные списания CPI Fee
Пользователи продуктов ЮниКредит Банка жалуются на форумах, что при оформлении кредитной карты им не предлагали полис страхования, подписание договора об оказании дополнительных услуг произошло без их согласия.
С расчетного счета клиента удерживались средства в размере 1% от кредитной суммы. Детализация счета отображала новую строку с фразой «CPI Fee». Значение данной формулировки – снятие денег за предоставляемые страховые услуги. Списание производилось при поступлении денег на карту, вне зависимости от объема расходов на погашение кредитного лимита.
Название операции CPI Fee фигурирует на иностранном языке, сотрудники банка ссылаются на то, что это международная формулировка, заменить ее содержанием сходной текстуры на русском языке невозможно технически.
Как отменить списание CPI Fee и вернуть деньги?
Чтобы предотвратить будущие траты на страховые премии, рекомендуется:
Выполнение этой инструкции прекратит регулярные списания на страховку, погашение кредитной суммы будет производиться в соответствии с условиями договора. Вернуть уже совершенные страховые взносы не получится, по условиям договора клиент дает согласие на ежемесячные списания, выставляя свою подпись. Нарушений со стороны банка здесь нет.
Получить консультацию по вопросам страхования клиент может:
Интернет-страница ЮниКредит Банка содержит контактные сведения об адресах своих отделений в регионах страны, где сотрудники финансового учреждения окажут консультативную помощь в решении вопросов использования пластиковых карт.
Заключение
Участие в кредитных программах, предлагаемых банками, влечет не только переплаты по процентам, но и подключение дополнительных возмездных опций. Одной из таких платных услуг является страхование жизни, здоровья и финансов клиента. Отказаться от данной опции практически невозможно, это чревато повышением процентной ставки по кредиту.
Рекомендуется детально изучать соглашение с банком перед его подписанием. Информация, неучтенная клиентом при заключении договора с кредитно-финансовым учреждением, остается на его совести, денежные списания заложены заранее, до выдачи банковского продукта.
При подписании кредитного соглашения заемщик обычно соглашается приобрести и поддерживать страховку (которая должна включать комплексное страхование и страхование от столкновений для автомобилей, а также страхование от стихийных бедствий, наводнений и ветра для домов) и указывает кредитное учреждение в качестве держателя залога. Если заемщик не может приобрести такое покрытие, кредитор остается уязвимым для убытков, и кредитор обращается к поставщику ИПЦ, чтобы защитить свои интересы от убытков.
Кроме того, в зависимости от выбранной кредитором структуры политики ИПЦ незастрахованный заемщик также может быть защищен несколькими способами. Например, политика может предусматривать, что если залог поврежден, он может быть отремонтирован и удержан заемщиком. Если залог поврежден и не подлежит ремонту, страхование CPI может погасить ссуду.
СОДЕРЖАНИЕ
Как работает CPI
Когда заемщик берет ссуду на дом или транспортное средство в кредитном учреждении, он или она подписывает соглашение о страховании с двойным процентом, защищая как заемщика, так и кредитора с помощью всеобъемлющего и страхового покрытия на случай столкновений с транспортным средством или опасностями, ветрами, и наводнение на доме на протяжении всего срока действия кредита. Заемщик предоставляет кредитору подтверждение наличия страховки, которое проверяется поставщиком ИПЦ, который также действует от имени кредитора в качестве страховой компании.
Если поставщик ИПЦ не получает доказательство страхования, заемщикам отправляются уведомления на имя обслуживающего ссуду, предлагая им получить необходимое покрытие. Если ответы на уведомления не получены, кредитное учреждение может выбрать принудительное покрытие ИПЦ по ссуде заемщика, чтобы защитить его проценты от ущерба или убытков, оставив заемщика с пустыми руками.
Кредитное учреждение перекладывает премию на заемщика, добавляя премию к основной сумме кредита и увеличивая выплаты по ссуде. Если заемщик впоследствии предоставляет подтверждение наличия страховки, выдается возмещение, в противном случае премии включаются в ссуду.
В течение всего срока действия ссуды поставщик ИПЦ отслеживает наличие страховки, чтобы гарантировать, что полисы остаются в силе. В случае истечения срока действия политики уведомления отправляются в соответствии с процедурой, описанной выше, и CPI датируется задним числом, чтобы заполнить любые пробелы в покрытии.
Прошлые проблемы
Интерес к страхованию защиты залога возрос в конце 1980-х, когда в ответ на банковский кризис регулирующие органы рекомендовали страховать активы, обеспечивающие ссуды, и, если заемщики не получали страховку, кредиторам получать ИПЦ. Рост активности ИПЦ, вызванный этой рекомендацией, также совпал с рядом жалоб потребителей, включая иски от заемщиков.
В июле 2017 года коллективный иск был подан против Wells Fargo и ее поставщика CPI, National General. В иске, среди прочего, утверждалось, что размещенные ими Политики ИПЦ были дублирующими, ненужными и были завышены. Wells Fargo и National General отвергли все без исключения претензии и обвинения в совершении правонарушений. Однако мировое соглашение было предварительно одобрено судом 5 августа 2019 года.
Реакция рынка и текущее состояние
В автомобильном ИПЦ кредиторы улучшили формулировку контрактов, чтобы решить проблемы с раскрытием информации, которые существовали в прошлом. Кроме того, с 1980-х годов практика и вспомогательные технологии автомобильного рынка CPI развивались. Сегодня ведущие автомобильные поставщики ИПЦ предоставляют онлайн-системы отслеживания, которые обновляются в режиме реального времени и используются поставщиками, заемщиками и кредиторами для связи и координации по вопросам, связанным со страхованием. Поставщики автомобильных CPI также внедрили электронный обмен данными (EDI) с частными страховыми компаниями заемщиков, чтобы поддерживать актуальную информацию о необходимом страховании.
Из-за улучшений, внесенных в управление автомобильным ИПЦ, интерес к автомобильному страхованию ИПЦ снова увеличился с начала 2000-х годов до наших дней. Кроме того, движущим фактором роста рынка ИПЦ для автомобилей стала более длительная продолжительность кредитов и более высокие суммы финансирования. Например, к 2014 году средняя продолжительность нового автокредита достигла 66 месяцев, а средняя сумма финансирования нового автомобиля составила 27 612 долларов, что на 964 доллара больше, чем в 2013 году. более вероятно, что заемщик окажется в ситуации отрицательного капитала или «перевернутой» ситуации. Перевернутые заемщики также с большей вероятностью не выполнят платежи по ссуде, что приведет к большему количеству изъятий для кредиторов, которые затем должны будут иметь дело с незастрахованными повреждениями возвращенных транспортных средств.
Споры о страховании ипотечной защиты
В марте 2013 года FHFA (которое имеет опеку над Fannie и Freddie) предложило запретить страховые компании выплачивать комиссионные банкам, обслуживающим его ипотечные кредиты, а в ноябре 2013 года FHFA запретил эту практику, назвав ее «культурой отката».
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) Департамента финансовых услуг Нью-Йорка (NY DFS) продолжает тщательно изучать страхование защиты залога. FHFA, CFPB и вышеупомянутые штаты пересматривают и вносят изменения в программы и правила страхования ипотечной защиты (MPI).
Финансовая защита кредита: что это такое
Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.
Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.
Виды финансовой защиты по кредиту
Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.
В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.
Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.
Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»
Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:
Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.
Для чего банки предлагают финансовую защиту
Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:
Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.
На что обратить внимание
Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:
Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.
Отказ от финансовой защиты
В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.