Что такое aid в чеке
Эквайринг: EMV-транзакция (EMV Transaction Flow). Часть 2: PSE и AID, Кандидат-лист и Выбор приложения
Введение
Контактный чип, ATR
Как уже говорилось в предыдущих материалах, транзакция по контактному чипу выполняется в рамках протокола ISO 7816 и начинается с ATR (Answer To Reset). Максимально упрощая, ATR — это шаг, на котором карта «объявляет» о том, что готова к обмену. При этом выполняется согласование версии субпротокола — T=0 или T=1. Детальное описание T=0 и T=1 все интересующиеся могут найти в первой части EMV Book.
Бесконтакт, RATS
В рамках обмена по протоколу ISO 1443, аналогичный функционал выполняется отправкой ридером RATS (Request for Answer To Select), на который карта отвечает ATS (Answer To Select). Подробное описание можно найти в Book D.
Построение списка кандидатов (Building the Candidate List)
1. PSE (Payment System Environment) — «Среда Платежной Системы» директория на карте, имеющая универсальное наименование «1PAY.SYS.DDF01» в случае с контактным чипом; и «2PAY.SYS.DDF01», характерное для бесконтакта. Построение списка кандидатов с помощью PSE именуется «Непрямым», или «Неявным» выбором приложения (Implicit Application Selection). Терминал отправляет на карту APDU-запрос (точнее, команду SELECT), содержащий данное имя.
Например:
В случае, если директория на карте присутствует, карта вернет SW1/SW2 = 9000 (ОК), а также передаст параметры для дальнейшего обмена (об этом далее).
Если директории на карте нет, в APDU-R SW1/SW2 будет = 6A82 (File not found). Заметим, что «1PAY.SYS.DDF01» в большинстве случаев отсутствует на контактных чиповых картах. Но «2PAY.SYS.DDF01» всегда присутствует на бесконтактном чипе, поэтому выбор приложений по бесконтактному интерфейсу всегда выполняется через PSE.
AID состоит из двух частей: RID и PIX.
RID (Registered Application Provider Identifier) — Зарегистрированный Идентификатор Провайдера Приложения (Пусть читателя не смущает отсутствие корреляции между аббревиатурой и ее расшифровкой, такой казус встречается в рамках EMV довольно часто). RID однозначно идентифицирует конкретную ПС или другого эмитента, выпускающего данный-конкретный карточный продукт.
PIX (Proprietary Application Identifier Extension) — Проприетарный Идентификатор Приложения. Иными словами, бизнес-код карточного продукта.
Например, AID ПС Mastercard: A0000000041010, где RID = A000000004; PIX = 1010. То есть, идентификатор принадлежит продукту Mastercard, ПС Mastercard. Или, AID ПС Mastercard A0000000043060, где RID = A000000004; PIX = 3060. То есть, идентификатор принадлежит продукту Maestro, ПС Mastercard. По аналогичному принципу строятся AID`ы всех Платежных систем.
На карте AID может находится в tag 4F (собственно, AID) либо 84 (Dedicated File (DF) Name). Минимальная длина AID = 5 байт, максимальная = 16 байт. Из чего, в частности, следует что максимальное количество символов в AID, которые обязано уметь обработать программное обеспечение устройства (POS, АТМ или другого) равно 32-м символам.
В свою очередь, устройство хранит в своей конфигурации список всех поддерживаемых AID. Этим, в частности, и определяется возможность его работы с теми или иными картами. Список AID именуется List of AID`s, и выбор приложения через него заключается в том, что устройство отправляет на карту запрос (команду SELECT) с указанием в поле «Data» конкретного AID.
Пример APDU-C:
Если запрошенный устройством AID отсутствует, карта вернет APDU-R, где SW1/SW2 будет = 6A82 (File not found), после чего POS или ATM должен отправить следующий в списке AID и т.д. до тех пор, пока не будет выполнено согласование/список AID исчерпан. Соответственно, если в конфигурации устройства отсутствует AID данной-конкретной карты, обмен будет прекращен.
Final Selection (Финальный выбор): Partial Selection и Application.
Select Partial Selection или Partial Name Matching — возможность устройства поддерживать работу с т.н. Extended AID`s. То есть, «расширенными» AID. Функционал является обязательным для всех ПС и заключается в следующем. Предположим, стандартная длина AID Mastercard равна 7 байт: A0000000041010. Но в ряде случаев, например, при наличии на карте более одного приложения, AID может быть таким: A00000000410101. То есть, помимо стандартной длины добавляется суффикс «1». При этом POS или ATM должен быть способен обработать расширенный AID, проанализировав при этом количество приложений, возвращенных в APDU-R. Если карточных приложений (или «апплетов») более одного (а это вполне возможная ситуация), существует два варианта обмена.
1. Для контактного чипа устройство может инициировать процедуру Cardholder Selection, то есть ручной выбор приложения держателем карты. При этом на дисплее POS или ATM должен появится список всех поддерживаемых приложений, сформированный устройством с помощью трансляции текстового эквивалента tag 50 (Application Label (Имя Приложения)).
Следует упомянуть ряд ньюансов, связанных с данной процедурой. Первый заключается в том, что по требованиям НСПК, в случае наличия на карте двух и более AID карты Мир и AID карты другой ПС, процедура Application Select должна выполнятся только между AID Мир. Иными словами, при наличии на карте апплетов MIR Debit, MIR Credit и Visa, устройство должно вывести на дисплей только MIR Debit и MIR Credit. Разумеется, требование справедливо только на территории РФ.
Следующий ньюанс заключается в том, что вопреки тому что ряд ПС требуют обязательности выполнения данной процедуры, функционал Cardholder Selection поддерживается не всеми устройствами. Поэтому выбор приложения в этом случае выполняется по алгоритму 2, в целом также характерному выбору приложени по бесконтактному чипу.
2. Устройство проверяет значение tag 87 (Application Priority Indicator(Индикатор Приоритета Приложения)) для каждого апплета и выбирает то из них, которое обладает наименьшим значением tag 87 и, следовательно, наивысшим приоритетом. Допустим, в APDU-R карта вернула такую конструкцию (приведены только актуальные для процедуры элементы):
В этом случае будет автоматически выбрано приложение A00000000410102, поскольку значение tag 87 у него = 01.
Повторим, что данный способ является единственно возможным в случае обмена по бесконтактному интерфейсу.
В заключении перечислим все запросы APDU-C, которые устройство отправляет на карту в рамках процедур Построения списка кандидатов и Выбора приложения.
ICC Contact (Контактный чип):
ICC Contactless (Бесконтакт):
Таков первый этап EMV-транзакции. Разумеется, перечислены лишь ключевые особенности обмена, и нюансов гораздо больше. Однако мы постарались максимально избавить читателя от многочисленных технических подробностей, при этом сохранив базис.
Инструкция по обслуживанию банковских карт на POS-терминалах Verifone
+7 495 777-57-05 (круглосуточно)
+7 800 200 66-77 (круглосуточно)
ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ БАНКОВСКИХ КАРТ
НА POS-ТЕРМИНАЛАХ VERIFONE
Клавиатура терминала содержит 10 цифровых и 9 управляющих. Цифровые клавиши используются для ввода как цифровой, так и символьной информации.
Красная клавиша « X » Выход из экрана или диалога без сохранения введенных данных, прерывание операции и выход в начальный экран. На экранах с вопросом «Да/Нет», нажатие на нее эквивалентно “Нет”;
Жёлтая клавиша « » Очистка поля ввода для повторного ввода данных;
Зелёная клавиша « » Завершение ввода, выбор пункта меню и переход к
следующему экрану. На экранах с вопросом Да/Нет,
нажатие на нее эквивалентно “Да”.
1. Операция “Оплата”
Данная операция служит для проведения оплаты товара безналичным расчетом.
Прокатать карту магнитной полосой (сбоку терминала) или вставить чиповую карту в устройство чтения чиповых карт (передняя торцевая часть терминала).
В случае если чиповая карта была введена через устройство чтения магнитных карт, терминал автоматически это определит и предложит считать карту через устройство чтения чиповых карт. Вставьте карту в считыватель чиповых карт.
Управляя функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите операцию
/может быть уже выделена темным полем/
и нажмите зелёную клавишу [ 8 ]
или нажать кнопку клавиатуры с номером операции (в данном случае «1»).
Данный шаг может отсутствовать.
Терминал запрашивает пин-код карты клиента. Клиенту необходимо ввести пин-код на терминале и нажать зелёную клавишу [ 8 ].
Если к терминалу подключен внешний пин-пад, то будет предложено ввести код на внешнем пин-паде.
НА ВНЕШНЕМ ПИНПАДЕ
Терминал связывается с процессинговым центром банка и обрабатывает данные. Подождите, пока выполнится операция.
Терминал выполнил операцию и получил ответ от банка. Операция одобрена, и оплата успешно прошла (в данном случае). Терминал печатает чек клиента.
Оторвите чек клиента и нажмите любую клавишу – терминал распечатает чек кассира.
Сведения об организации
улица, дом, строение
Дата и время операции
ID ТЕРМИНАЛА: 60102345
Номер карты и номер ссылки на операцию
СРОК ДЕЙСТВИЯ: 15/03
Срок действия карты, номер пакета
КЛИЕНТ: IVANOV / IVAN
Номер приложения (только для чипов)
КОД АВТОРИЗАЦИИ 123567
Номер ссылки на операцию (RRN)
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Место для дополнительной информации
2. Операция “Отмена”
Операция отмены делается при необходимости вернуть средства на карту клиента в тот же операционный день, в который была совершенна оплата до сверки итогов.
Прокатать карту магнитной полосой (сбоку терминала) или вставить чиповую карту в устройство чтения чиповых карт (передняя торцевая часть терминала).
В случае если чиповая карта была введена через устройство чтения магнитных карт, терминал автоматически это определит и предложит считать карту через устройство чтения чиповых карт. Вставьте карту в считыватель чиповых карт.
Управляя функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите операцию
и нажмите зелёную клавишу [ 8 ]
или нажать кнопку клавиатуры с номером операции (в данном случае «2»).
Введите номер чека и нажмите зелёную клавишу [ 8 ]
ВВЕДИТЕ НОМЕР ЧЕКА
 |
 |
3. Операция “Возврат”
Операция “Возврат” делается при необходимости вернуть средства на карту клиента, при условии, что после оригинальной операции прошел один и более операционный день (состоялась сверка итогов).
Прокатать карту магнитной полосой (сбоку терминала) или вставить чиповую карту в устройство чтения чиповых карт (передняя торцевая часть терминала).
В случае если чиповая карта была введена через устройство чтения магнитных карт, терминал автоматически это определит и предложит считать карту через устройство чтения чиповых карт. Вставьте карту в считыватель чиповых карт.
Управляя функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите операцию
и нажмите зелёную клавишу [ 8 ]
или нажать кнопку клавиатуры с номером операции (в данном случае «3»).
Введите cумму, которую необходимо вернуть на карту и нажмите зелёную клавишу [ 8 ]
Введите номер ссылки (RRN) и нажмите зелёную клавишу [ 8 ]
4. Копии чеков
У кассира есть возможность сделать копию чека, это необходимо, например, в случае порчи или потери оригинального.
Затем, управляя функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите пункт меню
/может быть уже выделена темным полем/
или нажать кнопку клавиатуры с номером операции (в данном случае «1»).
Функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите нужный пункт меню и нажмите зелёную клавишу [ 8 ] или нажать кноп-ку клавиатуры с номером этой операции.
5. Отчеты
В течении дня кассир может распечатать отчет по операциям без закрытия смены (сверки итогов).
Затем, управляя функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите пункт меню
или нажать кнопку клавиатуры с номером операции (в данном случае «2»).
Функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите нужный пункт меню и нажмите зелёную клавишу [ 8 ] или нажать кноп-ку клавиатуры с номером этой операции.
5. Сверка итогов (закрытие операционного дня)
Данную операцию следует обязательно выполнять в конце каждого рабочего (операционного) дня. Данная функция служит для сверки всех операций (проведенных за прошедший операционный день) на терминале с операциями в процессинговом центре банка. В случае если сверка итогов по каким-либо причинам не произведена, терминал выполнит ее в автоматическом режиме (обычно в конце рабочего времени терминала по договору).
ВНИМАНИЕ: После удачной сверки итогов терминал очищает свой журнал операций – нельзя будет распечатать отчеты, копии чеков и не будет доступна функция “Отмена” для проведенных ранее операций.
Затем, управляя функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите пункт меню
или нажать кнопку клавиатуры с номером операции (в данном случае «3»).
Управляя функциональными кнопками «F1» и «F4» выберите операцию
/может быть уже выделена темным полем/
и нажмите зелёную клавишу [ 8 ]
или нажать кнопку клавиатуры с номером операции (в данном случае «1»).
4 РАЗБЛ. ПРИЛОЖЕНИЯ
Таблица кодов ответа и действия кассиров.
В данной таблице приведены наиболее часто встречающиеся коды ответов, высвечиваемых на терминале при проведении операции по карте. Описаны соответствующие действия, которые необходимо предпринимать кассирам при обслуживании Клиентов.
· сравнить цифры номера карты, высветившегося на экране, с соответствующими цифрами номера, выбитыми на лицевой стороне карты (они должны совпадать, в противном случае – позвонить в Службу поддержки клиентов по доб. 2256 и следовать указаниям оператора);
· сравнить первые четыре цифры номера карты, высветившегося на экране, с четырьмя цифрами изображенными на лицевой стороне карты (они должны совпадать, в противном случае – позвонить в Службу поддержки клиентов по доб. 2256 и следовать указаниям оператора);
· получить подпись Клиента на чеке терминала и сравнить ее идентичность c подписью на обороте карты (они должны быть идентичны, в противном случае – позвонить в Службу поддержки клиентов по доб. 2256 и следовать указаниям оператора);
· отпустить Клиенту товар, передав ему второй экземпляр подписанного Клиентом терминального чека.
Обратитесь в банк клиента
Обратитесь в банк клиента (спец)
Клиенту необходимо объяснить, что:
· банк-эмитент запросил дополнительную информацию, чтобы принять решение по операции;
· эта информация будет запрошена у банка-эмитента через банк-эквайер (Банк ЗЕНИТ), что может потребовать некоторого времени (не более 30 мин.).
Далее, если Клиент не возражает против продолжения операции:
· оставив карту и покупаемый товар у себя, позвонить в Службу поддержки клиентов по 937-0737 доб. 2256;
· следовать всем указаниям оператора Службы поддержки клиентов при дальнейшем проведении операции.
Карту изъять. Утеряна
Карточку изъять. Украдена
Клиенту необходимо объяснить, что:
· от банка-эмитента поступило команда изъять карту;
· Клиент может получить объяснение причин этой команды в своем банке-эмитенте;
· карта вместе с актом изъятия будет отправлена в банк-эквайер (Банк ЗЕНИТ).
В случае неадекватного/агрессивного поведения Клиента следует вернуть ему карту и сообщить в Службу поддержки клиентов по 937-0737 доб. 2256 об обстоятельствах неизъятия карты.
Транзакция запрещена для клиента
Клиенту необходимо объяснить, что:
· операция отклонена банком-эмитентом;
· ему необходимо обратиться в банк-эмитент, чтобы уточнить текущее состояние своего счета..
Клиенту необходимо объяснить, что:
· операция отклонена банком-эмитентом по причине использования Клиентом просроченной карты;
Клиенту необходимо объяснить, что:
· операция отклонена банком-эмитентом по причине неверного ввода Клиентом ПИН кода;
· следует повторить операцию, при этом Клиенту необходимо повторно ввести значение ПИН кода.
Лимит ввода ПИН исчерпан
Клиенту необходимо объяснить, что:
· операция отклонена банком-эмитентом по причине превышения разрешенного числа неверного ввода Клиентом ПИН кода при проведении операций;
· проведение операции невозможно, Клиенту необходимо обратиться в банк-эмитент.
Ошибка в зарубежной сети
Недоступен банк клиента
Невозможно завершить операцию
Недоступен банк клиента
Ошибка в маршрутизации
Клиенту необходимо объяснить, что:
· проведение операции невозможно по причине отсутствия связи с банком-эмитентом.
Клиенту необходимо объяснить, что:
· проведение повторной операции по его карте на ту же сумму возможно только через 10 мин.
Нет ответа и Клиент жалуется, что он получил SMS сообщение из своего банка-эмитента о том, что сумма операции заблокирована на его счете
· связаться со Службой поддержки клиентов по 937-0737 доб. 2256 и получить подтверждение, что по проведенной операции получен код авторизации;
· объяснить Клиенту, что операция прошла некорректно и для исправления ситуации ее необходимо повторить через 10 мин;
· повторить операцию через 10 мин., получив код ответа ‘00’ – ‘Успешно’
При получении других кодов ответа, Вы можете связаться с технической поддержкой банка по тел. +7 (495) 937-07-37 доб. 2400
Платежная EMV-карта. Механизмы обеспечения безопасности платежа
Платежные карты прочно вошли в нашу жизнь. Еще совсем недавно повсеместно использовались только карты с магнитной полосой. Сегодня же никого не удивишь картой с чипом. Всем известно, что чиповая, микропроцессорная или, созвучнее, платежная EMV-карта – современный и надежный способ доступа к расчетному счету. Она безопаснее карты с магнитной полосой и ее практически невозможно подделать. Однако детали реализации «внутренностей» EMV-карты мало известны. Всем кому интересно как работает EMV-карта, почему технология EMV обеспечивает безопасность платежей и насколько стоит всему этому доверять – добро пожаловать под кат.
1. Введение
О каких картах пойдет речь?
Сегодня международные платежные системы (МПС) используют стандарт EMV для проведения операций по банковским картам. Одними из наиболее известных МПС, стоящих у истоков разработки этой технологии, являются компании «VISA Inc» и «MasterCard Worldwide». Поскольку в основе микропроцессорных карт этих компаний лежит общая технология EMV, мы будем рассматривать обобщенную EMV-карту, не вдаваясь в детали реализации той или иной компании.
Стоит сразу отметить, что спецификация EMV достаточно большая, поэтому статья не претендует на полное описание стандарта. Многие вещи будут представлены в упрощенной форме без использования специфической терминологии. Так как стандарт является открытым, при желании всегда можно ознакомиться и разобраться в деталях на сайте EMVCo.
Описывая платежные транзакции и функциональность EMV-карты, мы будем ссылаться на других участников системы. Помимо самой платежной системы в процессе проведения транзакции участвуют:
Рассматривая подробнее платежную EMV-карту, мы будем концентрировать внимание не только на возможностях микропроцессора. Технология EMV подвергла изменениям как сами карты, так и сообщения, которыми обмениваются участники системы; расширила функциональность приложений для терминалов, банков-эквайров и эмитентов.
2. Аутентификация магнитной и EMV-карты
Одна из основных задач банка, выпустившего карту – это аутентификация карты в ходе ее использования. В данном случае под аутентификацией понимается процесс доказательства того, что данная карта (или приложение на карте) выпущена банком, авторизированным на это соответствующей платежной системой.
Как происходит процесс аутентификации карты?
В общем случае, прочитав данные карты, терминал отправляет их через банк-эквайер и платежную систему банку-эмитенту. Эмитент на основании данных карты определяет ее подлинность.
В этом процессе заключается одна из основных проблем безопасности платежей по магнитным картам. С одной стороны, целостность данных магнитной карты надежно защищена кодом CVV/CVC (CVC – Card Verification Code, CVV – Card Verification Value) и модифицировать их бесполезно. С другой стороны, довольно просто скопировать всю карту целиком.
2.1 Аутентификация магнитной карты на основе статических данных
Для аутентификации в транзакциях по магнитной карте используются статические данные карты. Эти данные карты каждый раз передаются в банк-эмитент и не меняются на протяжении всего срока действия карты. Вдобавок, платежный терминал практически не оценивает риски транзакций по картам с магнитной полосой. В итоге – в случае полного копирования карты – банк-эмитент не сможет достоверно определить подлинность такой карты. Соответственно, вероятность проведения мошеннической операции достаточно высока.
2.2 Аутентификация EMV-карты на основе динамических данных
Как этот вопрос решают EMV-карты?
Решением вышеописанной проблемы является цифровая подпись статических данных карты и данных транзакции, которые отправляются эмитенту. Поскольку цифровая подпись является уникальной для каждой транзакции, подделка или копирование EMV-карты является нетривиальной задачей.
Рассмотрим подробнее, как происходит динамическая аутентификация карты в ходе EMV-транзакции. Процесс транзакции начинается в момент установки карты в терминал. Терминал передает карте данные транзакции (сумма, валюта, страна и т.д.). Затем карта и терминал производят взаимную проверку рисков транзакции. Если оба устройства все «устраивает» то карта подписывает данные транзакции, а терминал заполняет полученными данными поле (таг или тэг) «DE 55» и отправляет его в банк-эквайер. Тот, в свою очередь, отправляет сообщение банку-эмитенту.
Эмитент, получив поле «DE 55», проверяет подлинность подписи (далее криптограммы) карты, которая рассчитана на основании динамических данных текущей транзакции, тем самым проверяя подлинность самой карты.
Описанный выше процесс является сильно упрощенной моделью EVM-транзакции. Однако он раскрывает главный аспект безопасности EVM-платежей – использование для аутентификации карты динамических данных вместо статических.
Стоит отметить, что у эмитента появляются новые возможности:
3. Внутренняя структура и безопасность EMV-карты
По большему счету, микропроцессорная карта стандарта EMV является обычной смарт-картой (почитать раз, два, три), в основе которой лежат стандарты ISO/IEC 7816 или ISO/IEC 14443 (для бесконтактной).
Реализация EMV-карты может быть выполнена как на базе JavaCard и GlobalPlatform, так и с помощью нативных методов смарт-карты. Аналогично обычными операционными системами (ОС), карточные ОС также имеют файловую структуру и приложения. В контексте этой статьи, наиболее интересны именно платежные приложения EMV-карты. Поэтому будем рассматривать именно их.
Что представляет собой платежное EMV- приложение?
C точки зрения пользователя (терминала или банкомата), платежное EMV-приложение – это программный продукт с интерфейсом, детально описанным в стандарте EMV.
Интерфейс представляет собой серию команд для проведения транзакций и управления EMV-приложениями. Подробную информацию можно найти в «EMV Book 3 Application Specification». Несмотря на существование стандарта, платежные приложения компаний Visa и MasterСard имеют отличия в реализации. Также могут отличаться и разные приложения одной компании. Например, «M/Chip 4» и «M/Chip Advance» компании MasterСard.
Вне зависимости от реализации, каждое приложение имеет свой собственный идентификатор, так называемый AID (Application Identifier). Он указывает к какому типу платежной системы относится приложение. По идентификатору приложения AID терминал определяет возможность проведения транзакции или, в случае нескольких приложений строит список поддерживаемых приложений и предлагает выбрать одно из них.
Если на карте реализована файловая структура и управление приложениями, какие же механизмы обеспечивают безопасность данных от доступа извне?
Тут стоит разделить время жизни карты до момента выпуска банком, и после.
Первичный доступ к чистой карте обычно регламентируется производителем чипов. Чаще всего каждая партия карт имеет свой ключ карты, с помощью которого необходимо аутентифицироваться с картой в ходе ее прошивки.
На следующем этапе доступ к файловой системе и приложениям обычно регулируется операционной системой. Она также имеет свой собственный ключ, и, соответственно, для доступа требуется аутентификация.
Далее установленное приложение проходит процесс персонализации карты. Персонализация представляет собой загрузку параметров и ключей приложения, которые определяют безопасность EMV-транзакций. Для доступа к этому процессу также требуется аутентификация с помощью ключа приложения.
После установки приложения и его персонализации вышеперечисленные доступы обычно закрываются навсегда. Что исключает возможность проникновения «внутрь» после выпуска карты.
Итого: ключ карты, ключ ОС и ключ приложения защищают карту от стороннего вмешательства на различных стадиях ее производства. В случае если в ходе изготовления часть карт будет дискредитирована (например, украдена), эти ключи защитят карты от вмешательства извне. А без знания ключей карты становится практически полностью бесполезными.
Некоторые данные приложения могут быть модифицированы и после выпуска карты. Изменения могут быть выполнены так называемыми скриптовыми командами. Исключительные права на внедрение изменений принадлежат эмитенту. Такая возможность предусмотрена, чтобы в любой момент времени, эмитент мог заблокировать или разблокировать карту, обновить лимиты или настройки карты. Обновление данных производится терминалом или банкоматом только после успешной онлайн транзакции (аутентификации с банком). Данные приходят на карту от эмитента в чистом виде, однако имеют в себе аналог цифровой подписи – MAC, который гарантирует целостность данных. Для расчета MAC используется соответствующий ключ приложения (один из трех DES ключей загружаемых в приложение).
Отдельными пунктами являются модификация оффлайн пин-кода (offline PIN) и счетчика лимита неудачных вводов пин-кода (PinTryLimit). Эти изменения также выполняются скриптовой командой с MAC-подписью. Однако, при смене пин-кода эти команды дополнительно шифруются с помощью специального ключа, предназначенного исключительно для выполнения описанного процесса.
4. Данные EMV-приложения
Аналогично картам с магнитной полосой, EMV-приложения также имеют открытые данные доступные для чтения. И хотя само приложение прочитать невозможно, как невозможно добраться и до ключей и пин-кода – доступ к открытым данным приложения всегда открыт.
Данные EMV приложения
О каких данных идет речь?
На картинке выше приведен ориентировочный список данных, хранящихся внутри EMV-приложения. Конечно, для каждого конкретного приложения он может несколько отличаться. На данном этапе важно отметить, что персональная информация клиента не хранится в EMV-приложении. Действительно, больший объем памяти чипа позволяет платежным системам и банкам хранить на карте больше информации – однако персональной информации клиента там нет.
Предыдущая картинка наглядно иллюстрирует факт того, что на карте хранится множество технических данных, необходимых для эффективного проведения операций и доступа к счету. Данные EMV-приложения размещаются в записях (рекордах или треках). Их список можно получить в ответ на команду «Get Processing Options». Конкретную запись можно прочитать с помощью команды «Read Record». Внутри могут находиться: сертификаты ключей, номер карты (PAN – Primary Account Number), списки методов проверки карты (CVM list– Card Verification Methods list) и множество другой информации. Чтение этих записей очень похоже на чтение треков с магнитной полосы. Данные технических настроек карты, счетчики и лимиты можно получить командой «Get Data», указав требуемый тип.
Интересно, что практически все данные о счете держателя карты и настройках приложения можно вычитать из карты без каких либо трудностей. Единственное до чего не добраться – это ключи приложения и значение пин-кода.
Можно ли скопировать данные на с одной чиповой карты на другую?
Если у вас есть карта с «чистым» (не персонализированным) приложением, то технически это реализуемо. Однако за счет отсутствия возможности сделать копию ключей карты – приложение будет генерировать неверные подписи транзакции. В результате – эмитент будет отклонять любые онлайн-операции. Также отсутствие ключей не позволит провести CDA /DDA аутентификацию. Единственная брешь — это SDA офлайн. Однако на данный момент этот метод в виде единственного метода аутентификации считается устаревшим. Далее будет детально рассмотрено, как защищена EMV-транзакция.
Можно ли скопировать данные EMV-приложения на магнитную полосу?
Из данных EMV-приложения можно составить треки для карты с магнитной полосой, за исключением одного небольшого параметра – кода обслуживания (Service Code). В качестве данных для EMV-приложения, код обслуживания указывает терминалу, что транзакция должна быть проведена с использованием приложения карты. Если взять этот код «как есть» и скопировать на магнитную дорожку – терминал будет пытаться выполнить транзакцию с помощью приложения. Казалось бы, можно отредактировать код обслуживания, но целостность данных защищена кодом CVV/CVC кодом. Он является ближайшим аналогом цифровой подписи.
Создается ощущение, что EMV-карта защищена от копирования со всех сторон. Хотя все-таки известна одна тривиальная возможность. Для режима совместимости производители выпускают EMV-карты комбинированного типа – то есть с микропроцессором и магнитной полосой. Существует возможность скопировать данные магнитной полосы на другую комбинированную карту с нерабочим чипом (чистым или сожженным) и попытаться провести так называемый fallback (при невозможности считать чип, терминал проводит операцию по магнитной полосе). В данный момент такие операции не приветствуется платежными системами, а риск по этим операциям ложится на эквайра или эмитента.
5. Безопасность EMV-транзакции
Существует два разных (хотя и выполняющих одну и ту же функцию) варианта проведения платежной транзакции – онлайн и офлайн. Выше мы в общих чертах рассматривали онлайн-транзакцию, которую эмитент подтверждает в режиме реального времени. Офлайн-транзакция проводится терминалом без моментального подтверждения банком. Такие транзакции используются для операций с низким уровнем риска или в случае, например, отсутствия связи с банком-эмитентом.
Для этих двух видов транзакций существует соответственно два вида аутентификаций – онлайн и офлайн. В случае выполнения онлайн-аутентификации, операция производится с участием эмитента, а офлайн-аутентификация подтверждается платежным терминалом. Стоит уточнить, что во время проведения онлайн- транзакции может выполняться как онлайн-, так и офлайн-аутентификация одновременно (если и карта, и терминал это поддерживают). Несмотря на избыточность схемы, на этапе аутентификации не всегда понятно в каком режиме будет проходить транзакция.
Порядок выполнения транзакции карта – терминал
Функции безопасности, рассматриваемые ниже, являются только частью EMV-транзакции. Помимо аутентификации, к функциям безопасности можно отнести: оценку рисков проведения транзакции и верификацию держателя карты (онлайн и офлайн-пин, размер суммы транзакции, страна, валюта, прочее).
5.1 Онлайн EMV-транзакция
Основным методом подтверждения подлинности карты в онлайн-транзакциях является аутентификация карты онлайн. В основе данного метода лежит генерация картой криптограммы ARQC (Authorisation Request Cryptogram) для каждой платежной операции. Давайте рассмотрим этот процесс подробнее.
Онлайн EMV-транзакция
В основе генераций и проверок криптограмм лежит алгоритм 3DES. Эмитент и карта владеют общим секретным ключом MKac (Application Cryptogram Master Key). В начале транзакции карта генерирует на основе MKac сессионный ключ SKac (Application Cryptogram Session Key). Криптограмма ARQC длинной 8 байт генерируется картой с помощью алгоритма MAC, на сессионном ключе SKac с использованием данных транзакции.
В процессе транзакции, сгенерированная картой криптограмма ARQC, отправляется в банк-эмитент, Банк сверят пришедшую ARQC с криптограммой которую, рассчитал самостоятельно. Для этой операции банком генерируется сессионный ключ, затем на основании пришедших данных транзакции, рассчитывается собственный ARQC. Если собственный (сгенерированный эмитентом) ARQC и ARQC карты сходятся – карта подлинная.
Далее эмитент по похожему алгоритму на основе динамических данных транзакции и данных ответа генерирует ARPC (Authorisation Response Cryptogram) и отсылает эту криптограмму назад карте. В тот момент, когда карта подтвердит пришедший ARPC, взаимная аутентификация карты и эмитента – выполнена.
Выше описан основной механизм аутентификации карты, который используется для онлайн-транзакций. Как уже было сказано, в онлайн-транзакции может присутствовать офлайн-аутентификация. Однако, чтобы не усложнять, рассмотрим детальное описание офлайн-аутентификации в контексте офлайн-транзакции.
Следующим методом безопасности являются расширенные данные в Field/DE 55 которые передаются в банк-эмитент. Field/DE 55 содержит результаты работы карты и терминала, оценки рисков и анализа транзакции.
Как показано на изображении выше, в Field/DE 55 содержится важная информация. Например, Terminal Verification Result, Сard Verification Result, которые в сумме с остальными данными помогают понять эмитенту и платежной системе как происходит транзакция и предоставляют множество дополнительных деталей для оценки рисков транзакции.
5.2 Офлайн EMV-транзакция
Особенность офлайн-транзакции заключается в том, что транзакция проводится картой и терминалом без обращения к банку и платежной системе. В процессе такой транзакции карта может одобрить транзакцию в пределах установленного лимита, а терминал, в свою очередь, отправляет информацию в банк позже по расписанию, либо когда появится связь с банком. Такие офлайн-транзакции предоставляют дополнительные преимущества как банку-эмитенту, так и владельцу карты. Например, владелец может расплатиться даже, если связи с банком нет. Либо же, если сумма небольшая – операция пройдет намного быстрее.
Как происходит аутентификация карты при офлайн-транзакции?
Ранее упоминалось, что онлайн- и офлайн-аутентификации используют разные технологии. Если онлайн использует криптографический алгоритм 3DES, то в случае с офлайн используется RSA c ассиметричными ключами. Зачем же использовать такие разные технологии? Все дело в том, что при онлайн-аутентификации, ключи хранят только карта и банк. В случае же офлайна – ключ нужно доверить терминалу. Учитывая наличие большого количества терминалов, существует вероятность, что секретный ключ доверенный терминалам недолго останется секретным.
Т.к. детальное описание офлайн-аутентификации карты достаточно большое, рассмотрим упрощенную модель.
Static Data Authentication
Во главе всего стоит платежная система (точнее центр сертификации), которая выпускает пару ключей: приватный ключ (красный) и публичный ключ (синий). Банк-эмитент также имеет свою пару ключей. Для своих ключей эмитент специальным образом генерирует сертификат (Issuer Public Key Certificate), который содержит в себе публичный ключ эмитента. Этот сертификат подписан (зашифрован) приватным ключом платежной системы. В процессе персонализации этот сертификат загружается на карту.
Когда платежный терминал устанавливают в торговую точку и подключают к системе, публичный ключ платежной системы через банк-эквайер загружается в терминал.
В процессе офлайн-транзакции терминал производит офлайн-аутентификацию карты. Сначала терминал вычитывает из карты Issuer Public Key Certificate, и с помощью публичного ключа платежной системы проверяет правильность подписи сертификата (т.е. расшифровывает). Если подпись верна – извлекается публичный ключ эмитента. Далее, с помощью публичного ключа эмитента, проверяется подпись критических данных карты, чем и подтверждается ее подлинность.
Описанный выше метод относится к статической аутентификации SDA (Static Data Authentication). В настоящее время чаще используются динамические аутентификации: DDA (Dynamic Data Authentication) и CDA (Combined Data Authentication), которые включают в себя SDA и дополнительно, по аналогии с онлайн, подписывают данные, которые курсируют между терминалом и картой. Данные подписываются приватным ключом карты, который загружается на карту в процессе персонализации. Подпись проверяется терминалом с помощью публичного ключа, восстановленного из соответствующего сертификата.
Технология SDA позволяет терминалу проверить, что данные на карте не модифицированы. Однако, она не позволяет полностью идентифицировать подлинность карты (существует возможность скопировать SDA-данные). В свою очередь, технологии DDA и CDA позволяют подтвердить подлинность карты, потому что карта является носителем уникального приватного ключа, чей сертификат (публичный ключ) подписан приватным ключом эмитента (сертификат эмитента (его публичный ключ) подписан приватным ключом платежной системы).
Диаграмма SDA
Диаграмма DDA/CDA
Технологии DDA и CDA уже содержат в себе SDA и в целом сходны. Оба алгоритма используют уникальный ключ карты и динамические данные. DDA-аутентификация является отдельной операцией и выполняется до основного цикла процесса транзакции. CDA выполняется в основном цикле транзакции, а в качестве подписываемых данных дополнительно используется криптограмма карты. В целом, сегодня, технология DDA более распространена, хотя CDA является более предпочтительной в использовании.
Помимо цифровой подписи, терминал и карта умеют оценивать риски транзакции. Для офлайн-транзакции карта может оперировать несколькими видами счетчиков транзакций и аккумуляторов офлайн-сумм, валютами и странами, офлайн-пином и его лимитами, а также дополнительными правилами. В процессе персонализации карты эмитент имеет возможность ограничить максимальное количество последовательных офлайн-транзакций и/ или максимальную сумму транзакции (нижними и верхними лимитами), таким образом определяя уровень риска.
Для каждой из реализаций приложения конкретной платежной системы существует свой набор правил, на основании которых карта может принимать решения проводить офлайн, онлайн или отклонять транзакцию. Список этих правил достаточно гибкий и может по-разному настраиваться эмитентом для каждого карточного продукта. В процессе решения могут участвовать результаты предыдущих транзакций, офлайн-счетчики, результаты проверки пина и т.д.
6. Проверка держателя карты CVM (Cardholder verification method)
Практически вся статья была посвящена транзакциям и процессу аутентификации карты, а пользователю карты уделялось мало внимания. С появлением технологии EMV проверка держателя карты не слишком видоизменились. В данный момент наиболее популярными методами проверки являются: проверка пин-кода (онлайнового и/или офлайнового) и подпись владельца карты. Так сложилось, что с приходом EMV не все платежные терминалы обладают одинаковыми возможностями проверки держателя карты (например, по причине возраста оборудования). В свою очередь, разные EMV приложения также могут быть ограничены в возможностях. Поэтому терминалу и карте приходится выбирать подходящий метод проверки держателя карты. Для этого используются так называемые CVM-списки. В CVM-списке определены методы проверки держателя карты и их приоритеты. И платежное приложение, и терминал имеют свои собственные списки. Итоговый список определяется путем объединения списков терминала и приложения. Из полученного итогового списка терминал выбирает общий CVM- метод с наибольшим приоритетом и осуществляет проверку держателя карты.
Пример такого списка представлен на картинке выше. Например, если карта вставлена в банкомат – будет запрошен онлайн-пин, если в терминал – офлайн-пин. В случае, если устройство не имеет пин-пада – будет запрошена проверка подписи. Во всех остальных случаях проверка держателя карты производиться не будет.
Заключение
В данной статье былы поверхностно рассмотрены платежное EMV-приложение и хранимые в нем данные, описаны основные отличия в процессах проведения транзакций по магнитным и EMV-картам. Также были рассмотрены процедуры проведения онлайн и офлайн-транзакций и механизмы обеспечения их безопасности. Конечно же, каждый аспект технологии EMV, имеет гораздо большую глубину и степень сложности. Однако, надеюсь, что статья дала общее понимание принципа работы платежных EMV-карт и проведения платежей с их помощью.
В заключении можно сказать, что платежная EMV-карта сложный и высокотехнологичный продукт, надежно защищающий доступ к вашему счету в банке. Микропроцессорную EMV-карту практически невозможно скопировать, а каждая транзакция защищена уникальной цифровой подписью. Любые действия, происходящие внутри карты, регламентируются строгим набором правил с указаниями как поступать в каждом конкретном случае. В процессе создания платежные EMV-приложения проходят обязательную многоуровневую сертификацию и получают разрешение от платежной системы на их использование. Программировать такие карты сложно и интересно. Впрочем, описание этого процесса может растянуться еще не на одну статью.