Чем опасен цифровой рубль
Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — третья форма денег, которая может быть запущена в России наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
Банк России начал обсуждать возможность появления в России цифрового рубля в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В частности, в нем ЦБ объяснял необходимость внедрения цифрового рубля следующими причинами:
Подробностей того, как именно будет реализована технология, еще нет. Прототип платформы цифрового рубля начнет создаваться в декабре 2021 года. Тестирование самого проекта намечено на 2022 год, тогда же будет начата работа над изменениями в законодательстве, необходимыми для запуска цифрового рубля. По итогам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.
Как будет работать цифровой рубль
Формат работы цифрового рубля Банк России определил в апреле 2021 года.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
«Цифровой рубль может быть использован для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сохранения денежных средств», — объясняет РБК Трендам представитель Промсвязьбанка.
Плюсы
Минус
Влияние на банковский бизнес
Введение цифрового рубля может сократить комиссионные доходы банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки, считает Тарасов из РСХБ.
Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов, то у такого банка может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам, считает представитель МКБ. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов.
Среди банковских издержек также возможен отток клиентских средств с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что повлияет на ликвидность банков и приведет к удорожанию средств, привлеченных от физических лиц, добавляет Тарасов. На это обращал внимание и ЦБ: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)».
Есть ли шансы на успех проекта
Востребованность цифрового рубля будет зависеть от путей и способов его введения, рассуждает Тарасов: «Например, если средства по госзаказу будут предоставляться в цифровом виде, а также выплачиваться зарплата бюджетников и социальные трансферты, то он может очень быстро войти в ежедневное использование и завоевать популярность».
Также популярность цифрового рубля будет во многом зависеть от предпочтений и привычек клиентов, которые могут сильно варьироваться по секторам, регионам и социальным группам, добавляет Тарасов.
Потребители в России используют не один платежный инструмент, а корзину, где есть и наличные, и карты, и СБП, и платежи через смартфон, говорит Кривошея. Поэтому нет оснований полагать, что цифровой рубль единолично разрушит эту тенденцию — скорее всего, он станет еще одним инструментом в такой корзине.
Согласно опросам Центра исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ, около половины россиян проявляют интерес к использованию цифрового рубля. Резкое «нет» сказали только 22%. «Это не значит, что все эти люди действительно будут пользоваться цифровым рублем, когда он будет доступен, но, в целом, россияне настроены оптимистично. Основная причина востребованности: привычка к инновациям. Помимо этого, россияне часто следуют одной из трех стратегий: поиску безопасности, удобства и скорости или финансовых выгод из-за безналичных платежей. Можно ожидать, что эти же стратегии и факторы будут актуальны и в цифровом рубле», — считает Кривошея.
Международный опыт
«Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков, а 40% уже тестируют концепции цифровых валют, при этом список стран и кейсов постоянно пополняется», — говорит РБК Трендам гендиректор «Ассоциации ФинТех» Татьяна Жаркова. «ФРС США намерена выпустить консультационный документ по цифровому доллару, ЦБ Казахстана запускает общественные консультации по выпуску цифрового тенге на основе опубликованного банком отчета, регулятор Израиля запустил публичные консультации по поводу потенциального выпуска цифрового шекеля», — привела примеры Жаркова.
Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:
Запуск ЦВЦБ (цифровых валюты центральных банков) — один из главных трендов на рынке финансовых услуг 2021 года и пока он подкрепляется, скорее, интересом к цифровому суверенитету и нацелен на внутренние платежи, нежели на международные расчеты. Кривошея подчеркивает, что интеграция ЦВЦБ между собой — второстепенный фактор для большинства проектов. Однако существует ряд инициатив, нацеленных именно на международные расчеты, например, между Банком Японии и Европейским центральным банком (проект Stella). Такие интеграции запускаются для цифровизации международной торговли и финансовых потоков между странами.
Цифровой рубль — зло или благо для российской финансовой системы?
1 Время прочтения: 3 минуты
С начала работы над цифровым рублем вокруг этой инициативы постоянно ведутся споры. У экспертного сообщества нет однозначного мнения, как нововведение повлияет на банковскую систему и бизнес-сообщество и скажется ли оно на конечном потребителе.
Прежде всего определимся с потенциальной ролью цифрового рубля в денежном обращении. В этом плане никаких существенных изменений не произойдет — она останется такой же, как и у обычного рубля: средство платежа, мера стоимости, средство сбережения. В перспективе цифровыми рублями можно будет получать зарплату, расплачиваться за покупки и обналичивать их — все эти операции будут проходить через банки как через цифровую платформу.
Таким образом, цифровой рубль будет так же реален, как и рубль в нашем кармане, как рубли, лежащие на банковском счете, просто он будет их третьей формой. Технически цифровой рубль будет представлять собой общий для всей России реестр, где каждое физическое лицо имеет свой счет с цифровыми рублями.
И по сути, цифровой рубль представляет собой не переход от привычных нам денег к чему-то кардинально новому, а, скорее, переход от обычных денег к безналичным. В этом плане данный переход более понятен клиенту, чем когда безналичные платежи только появлялись в нашей жизни. Таким образом, для конечных потребителей каких-то существенных изменений, связанных с переходом на цифровой рубль, не произойдет — в быту он будет малозаметен.
При этом меняются возможности: появляется больший контроль за безопасностью и прозрачностью трансакций. Для бизнеса появление такой технологии связано с позитивом: с повышением надежности и контролируемости трансакций у организаций потенциально должно уменьшиться количество регуляторной отчетности.
Роль же банков как традиционных финансовых посредников при введении цифрового рубля не претерпит существенных изменений, поскольку была выбрана наиболее «мягкая» модель внедрения цифрового рубля, включающая в себя банк как посредника между клиентом и цифровым реестром. Такая модель в перспективе подтолкнет банки к тому, чтобы становиться технологическими организациями.
Таким образом, в будущем можно будет увидеть переход банков от роли финансового посредника между клиентом и регулятором к роли некоего инфраструктурного стартапа, своеобразной цифровой платформы с новым набором систем, интеграцией с пользовательскими интерфейсами.
Главная выгода цифрового рубля — в его эффективности для рынка. Одним из преимуществ перевода рубля на цифровую платформу станет то, что необходимость в АСВ со временем может просто отпасть. Деньги клиентов будут храниться напрямую в цифровом реестре, и банкротство банков не создаст риска их потерять.
Но, конечно, не обойдется и без сложностей, одна из главных — это масштабность проекта, из-за чего реальное использование цифрового рубля может начаться спустя длительное время после запуска пилота, а в массовом сегменте внедрение технологии может растянуться на более долгие сроки.
Сложности также могут возникнуть с регуляторным режимом, так как схема работы с цифровым рублем принципиально отличается от текущей схемы учета средств клиентов. Однако, если разумно подойти к этому вопросу, проблему легко решить.
Мы видим переход на цифровой рубль благом для финансовой системы, призванным повысить ее эффективность и ускорить переход многих банков к более развитым технологиям. Также это подстегнет развитие в стране стартапов по цифровизации финансовых сервисов. Для конечного потребителя переход на цифровой рубль будет малозаметен.
Цифровой рубль — технология, способная перевернуть рынок. Но если идти по пути мягкого внедрения, то в будущем нам обеспечен плавный переход к новой финансовой модели, без серьезных потрясений для рынка и острых углов.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Эксперты назвали главные риски внедрения цифрового рубля в России
Введение цифровой валюты может привести к потере центральными банками роли независимого участника финансового рынка, а в отдельных случаях новая форма валюты может оказать ненужное давление на коммерческих игроков или вовсе быть невостребованной, считают аналитики Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики, созданного Московской школой управления «Сколково» и Российской экономической школой. Экспертные выводы приводятся в исследовании «Цифровые валюты центральных банков: типология, дизайн и российская специфика» (есть у РБК).
Отчет подготовлен после публикации Банком России в октябре 2020 года доклада о концепции цифрового рубля: эксперты решили оценить риски и перспективы новой формы валюты в России.
Каким ЦБ предложил сделать цифровой рубль
По предложению регулятора, цифровой рубль станет третьей формой валюты наравне с наличными и безналичными рублями. ЦБ будет самостоятельно выпускать новую валюту в форме уникального цифрового кода, хранящегося в специальном электронном кошельке. Замысел ЦБ заключается в том, чтобы цифровой рубль обеспечивал «надежные, безопасные, быстрые, удобные, доступные для каждого гражданина денежные расчеты в любой точке России». Зачислить цифровые рубли на электронные кошельки можно будет с помощью мобильных устройств и других носителей в онлайн- и офлайн-режиме. От безналичных денег, размещаемых на счете в банке, цифровой рубль будет отличаться тем, что станет храниться в специальном электронном кошельке, то есть напрямую в Банке России. У ЦБ есть несколько сценариев для внедрения крипторубля: одна из моделей не предполагает участия банков в системе, а в двух других они выступают посредниками.
В чем риски новой технологии
Эксперты центра «Сколково-РЭШ» выделяют множество мотивов для внедрения цифровой валюты — от политических (наиболее инновационные центральные банки увеличат свою роль в мировой экономике) до экономических и социальных (цифровая валюта может истребить неправомерные транзакции и минимизировать риски кражи денежных средств). К основным рискам введения такой формы расчетов они относят следующие факторы.
Насколько будет востребован цифровой рубль
Российский проект цифрового рубля является довольно инновационным, но многие детали все еще находятся в разработке, говорится в отчете. Если «цифровой рубль будет предлагаться как решение, похожее на сегодняшние виды финансовых услуг, спрос на него может быть недостаточным», объясняет Кривошея.
«В силу наличия широкого спектра решений от коммерческих участников рынка, скорее всего, цифровая валюта останется нишевым продуктом, особенно если будет предлагаться как добровольная инициатива для пользователей», — сказано в отчете. В «Сколково» оценивают текущую востребованность цифрового рубля на уровне двух баллов из десяти, максимальную — в шесть баллов (в случае если будут определены четкие ценностные предложения и целевая аудитория).
Создавая цифровой рубль, ЦБ нужно будет решить проблему «курицы и яйца», то есть определить, кто будет драйвером принятия новой валюты в обществе: потребитель или торгово-сервисное предприятие. «Оптимальный вариант должен предоставлять существенные преимущества или отличия по сравнению с использованием текущих инструментов оплаты или покрывать те функции и задачи, которые до сих пор не покрыты существующими методами платежей», — считают эксперты «Сколково» и РЭШ. Для торговых предприятий спрос со стороны покупателей — один из ключевых факторов при принятии решений о различных формах оплаты, ссылаются они на собственный опрос 144 предприятий. При внедрении цифрового рубля важно понимать, что, пока потребитель не будет создавать спрос на такой вид оплаты, вероятность того, что драйвером изменений выступят торговые предприятия, мала, делают вывод авторы исследования.
В целом текущую концепцию цифрового рубля аналитики оценивают в пять баллов из десяти: он не станет альтернативой действующим видам финансовых услуг, но может их дополнить. В потенциале решение может дойти до стадии «радикальной инновации» (оценка семь-восемь баллов из десяти), считают в «Сколково-РЭШ». Наиболее перспективным вариантом Кривошея называет сценарий, в котором цифровой рубль, например, будет обеспечивать «доступ к новой прорывной инфраструктуре».
Банк России далеко не первый регулятор, изучающий внедрение цифровой валюты: 65% представителей центральных банков (в основном из стран Западной Европы) активно проводят исследования в этой сфере. Но российские коммерческие банки относятся к инициативе с опасениями: глава ВТБ Андрей Костин заявлял, что из-за внедрения цифрового рубля часть бизнеса может уйти от кредитных организаций к ЦБ, а зампред Сбербанка Анатолий Попов указывал, что возможный отток средств из банков в цифровой рубль может составить 2–4 трлн руб. в течение трех лет после запуска цифровой валюты. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, в свою очередь, говорила, что в ЦБ не ожидают серьезного перетока средств.
Риски для ликвидности банковского сектора сильно зависят от дизайна (итогового формата) цифрового рубля, отмечает Кривошея: «Если это инструмент для прямой конкуренции с финансовыми посредниками, то эти риски актуальны. Если инновационный инструмент — эти риски могут быть менее острыми».
Сам ЦБ не планирует конкурировать с банками. Зампред Банка России Алексей Заботкин подчеркивал, что ни кредитов, ни депозитов в цифровых рублях не будет. По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, абсолютное большинство участников финансового рынка в ходе общественного обсуждения поддерживают целесообразность введения цифрового рубля. Новая форма валюты может помочь и в международных расчетах, указывала она, например, цифровые валюты могут стать потенциальным конкурентом SWIFT.
Не совсем понятно, что пользователю даст цифровой рубль, отмечает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, ведь сейчас и так есть множество платежных инструментов: карты, электронные кошельки, QR-коды, Система быстрых платежей. В концепции ЦБ «не отражены основные преимущества цифровых валют, о которых говорят другие страны», считает член набсовета Российской ассоциации криптовалют и блокчейна Владислав Мартынов: «Например, возможность «окрашивать» госденьги и отслеживать их через всю финансовую систему не является приоритетом [в докладе ЦБ], хотя это позволяет значительно повысить эффективность использования госсредств». Что касается планов ЦБ создать централизованную ИТ-инфраструктуру для цифрового рубля, то есть риски, что она будет «более уязвима для хакерских атак и взлома», предупреждает эксперт.
Четыре главные опасности цифрового рубля
Все знают, что цифровой рубль – это уникальный электронный код, аналог купюры, имеющей свой номер. Его эмитентом будет Банк России. Хотя ЦБ не утверждает, что цифровой рубль – дело решенное, весь тон обсуждения этого вопроса пока ясно говорит: цифрового рубля нам не миновать. Есть масса профессионалов, приветствующих его появление. Ну а я давайте сыграю роль оппортуниста.
В чем опасности цифрового рубля?
Первая: такой рубль помечен. То есть впервые в безналичных расчетах появится рубль в «купюрах», каждую из которых можно идентифицировать и нет никаких проблем отследить по каждой все платежи. Еще раз: государство сможет проследить за движением каждой такой цифровой «купюры» и узнать, за что и когда ею заплачено. (об этом, в частности, пишет Александр Филатов в своей колонке.
Вроде бы ничего страшного. Наоборот, когда вы участвуете в госзакупках, государство, подписывая с вами контракт, вправе определить целевое назначение денег – чтобы ни-ни, ни один рубль не ушел не по назначению. У Минфина, ФНС, Счетной палаты всегда было и есть огромное желание отследить каждую сделку в госзакупках, каждый объект до самого последнего кирпичика. Для этого отстраиваются технологии, сложные и дорогие, надзора «сверху вниз». А с цифровым рублем уже никто и никогда не сможет отщипнуть от контракта взятку в наличных или даже в ничем не помеченных безналичных рублях. Что же здесь плохого?
Ничего, кроме того, что в последнее время отстраиваются системы тотального контроля за каждым из нас, в рамках которых государством будут собраны в единые базы все данные о нашей частной жизни: кто мы, чем дышим, как живем, где и когда находимся, что делаем и как тратим деньги. На этой базе легко выстраиваются системы социального цифрового рейтинга. На практике перестает существовать тайна нашей частной жизни. Понятия налоговой, банковской, медицинской тайны, тайны клиента, тайны наших политических, имущественных и каких угодно действий становятся ничтожными. Нас легко наказывать, ограничивать, запрещать – так же как и поощрять за правильное с точки зрения государства поведение.
Еще одна проблема цифрового рубля – риски адаптивности. Речь даже не о сбоях в сети, или обработке больших данных, или хакерах, или о том, что любые технические устройства – онлайн или офлайн – подвержены разрушениям. Речь о способности национальной валюты смягчать деформации в экономике.
30 лет существует «низкобюджетная» модель семьи в регионах – такая семья может жить, только если часть доходов формируется в серой экономике. Например, в крупных городах безналоговая аренда квартир – один из самых распространенных источников существования для бедных слоев. Часть труда мигрантов тоже безналоговая. Число отходников, неформально занятых, достигает, по самым осторожным оценкам, 15–20 млн человек. Доля неформальной экономики в России – до 25–35% ВВП. Во время кризисов, которые часты у нас, семьи выживают, уходя в тень. Доля серой экономики растет, она смягчает удары кризисов.
Но серая экономика как амортизатор может существовать только благодаря наличке. Ничем не меченной, которую нельзя отследить. Не случайно в пандемию, в кризис 2020 г., сумма наличных денег в обращении выросла на 22%, а средства на корсчетах банков в ЦБ, т. е. ликвидность банков, – только на 6%.
Сверхрегулирование, избыточность, жестокость ограничений – постоянная болезнь в России, связывающая тех, кто хотел бы и мог бы действовать – пусть даже в «латиноамериканских» условиях, – по рукам и ногам. Экономика наказаний, а не стимулов, экономика обвинительного уклона – в ее ландшафте цифровой рубль может занять выдающееся место. Имеешь мобильный телефон – знаешь, что всегда можно отследить твое местонахождение и твои разговоры. Имеешь цифровой рубль – знаешь, что всегда в отличие от наличных немеченых купюр можно узнать, кому, когда, за что и сколько ты платил и куда ушли деньги, даже если ты это делал в режиме офлайн. Не слишком ли много слежки на развивающемся рынке, который объективно нельзя пережимать, чтобы он мог действительно развиваться?
Третья экономическая проблема, порождаемая цифровым рублем, заключается в том, что ЦБ получит возможность избыточно ограничить кредитный мультипликатор коммерческих банков. Способность этих банков «создавать деньги», кредитуя население и бизнес, – условие жизни любой экономики. До сих пор эта способность ограничивалась нормативами ЦБ и остатками средств на корсчетах банков. Скажем, «Сбер», в котором большой внутренний оборот между миллионами счетов его клиентов, может иметь многомиллиардные объемы кредитной эмиссии. Деньги, выпущенные им при кредитовании своих клиентов, могут долго не покидать пределов банка, просто обслуживая их платежи внутри него и не задействуя корсчета в ЦБ.
Четвертая проблема: цифровой, меченый рубль – отличное средство для перехода к ограничениям в его конвертируемости, к тому, чтобы создать систему множественных нерыночных обменных курсов. Это может случиться, если и дальше наша экономика будет подвигаться к административной системе, ко все большему огосударствлению. Сегодня все это будут отрицать. А завтра, если так жизнь сложится, – действовать.
Преимущества цифрового рубля очевидны. Но у него есть риски. И лучше быть оппортунистами сейчас, чем потом. Макроэкономические последствия, может быть, самое важное, что мы должны обсуждать, когда решается вопрос о цифровом рубле.
Цифровой рубль — кому выгоден и чем опасен?
Банк России всерьез задумался о цифровом рубле — речь идет о новой форме национальной валюты, которую будет эмитировать регулятор. Предполагается, что цифровой рубль станет digital-эквивалентом наличных и безналичных российских денег, сочетая их лучшие качества. Возможность запуска собственной цифровой валюты рассматривают в мире многие регуляторы, уже идут и испытания инструмента — так, цифровую валюту в рамках пилота запустил Китай. В России окончательное решение о запуске пока не принято, многое будет зависеть от обсуждения концепции (доклад ЦБ РФ представлен для обсуждения и консультаций) и итогов пилотирования. Проблемы и перспективы внедрения цифрового рубля в России обсудили эксперты в рамках круглого стола Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике и Финансового университета при Правительстве РФ. Рассказываем о наиболее значимых моментах дискуссии.
Фото: depositphotos.com
Главное — технологическая нейтральность
На необходимость широкого общественно-экспертного обсуждения концепции цифрового рубля обратил внимание Артем Генкин, д‑р экон. наук, профессор, президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов». По его мнению, необходима конкретизация всех нормативно-правовых актов, подлежащих изменениям, прописывание их в обновленной редакции, и конечно, необходимо определить круг затрагиваемых изменениями стейкхолдеров (консультации с ними как раз и позволят смягчить внедрение новаций). Ведь на этапе экспертных обсуждений будут лучше, а главное, заранее видны возможные несовпадения позиций.
Тем более что вопросов для обсуждения действительно немало. Например, важно обсудить принцип доступа к электронному кошельку с цифровым рублем, в том числе — будет ли он платным? Стоило бы обсудить, как будет организована система приема жалоб и претензий пользователей. Как полагает Артем Генкин, первый уровень работы с претензиями все же стоит передать финансовым посредникам. Но важнее обеспечить технологическую нейтральность выбора цифрового рубля относительно наличных и безналичных денег.
«Необходимо избежать множественности курсов, дискриминации мерчантами плательщиков, отказывающихся от этого средства платежа в пользу других, отказов в обслуживании, скрытых и явных комиссий, то есть расслоения единого платежного пространства на сегменты, обслуживаемые исключительно одним из возможных средств платежа», — резюмирует эксперт.
Важно с осторожностью подходить к идее канализации обращения цифрового рубля, или его «окрашивания»: речь идет об ограничениях по целевому характеру расходования бюджетных средств через смарт-контракты (возможность их реализации предусмотрена концепцией).
«При нерадивом использовании это подорвет принцип эквивалентности трех форм нацвалюты и приведет к дисконтированию при обращении цифрового рубля», — отмечает Артем Генкин.
Кто оплатит «цифру»
Внедрение цифрового рубля потребует создания дополнительной платежной инфраструктуры, но открытым остается вопрос затрат на нее, обратил внимание Артем Генкин. Особенно чувствительными они могут оказаться для малого и среднего бизнеса, переживающего непростые времена. Да, в докладе указывается, что проведение клиентских операций с цифровым рублем можно обеспечить существующей у банков и торговых точек инфраструктурой, в связи с чем упоминаются QR-коды, бесконтактные платежи, биометрические технологии.
«Но действительно ли реквизиты банковского счета можно будет автоматически сменить на реквизиты счета в цифровом рубле, или на практике это может происходить не совсем бесшовно?» — задается вопросом эксперт.
Как отмечает Артем Генкин, внедрение новой системы не должно стать очередным налогом и тем более восприниматься в качестве обузы. Впрочем, с проблемой можно справиться посредством мощной разъяснительной кампании с использованием PR- и GR-технологий, кроме того, действенными могут быть «премии» за раннее внедрение, например налоговые вычеты и кредиты для компенсации затрат предпринимателей.
Цифровой рубль — стимул для финграмотности
По оценке Александра Григорьева, вице-президента Ассоциации РАКИБ, предлагаемый в рамках концепции ЦБ цифровой рубль вряд ли стоит рассматривать как цифровую валюту. Григорьев напоминает, что основным отличием цифровой валюты от иных цифровых активов остается отсутствие ответственного за ее выпуск лица, не может она быть использована и в качестве средства платежа.
«Суть в том, что цифровой рубль к цифровым валютам не имеет отношения», — говорит Григорьев.
«Цифровая валюта не является денежной единицей в России, не может быть принята в качестве средства платежа за товары и услуги. Никакого обращения цифровой валюты в формате, который представлен в докладе, быть не может», — отмечает Юлия Приходина, председатель экспертного совета по ОРВ законопроектов Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике.
Григорьев напоминает, что в основе всех ключевых изменений лежит тенденция к децентрализации, но Центробанк, вводя цифровой рубль, обеспечивает полную централизацию информации о транзакциях и их участниках. Предлагаемый концепт скорее ориентирован на внутренний рынок и вряд ли может быть задействован в целях снижения санкционных рисков для экономики, считает он. Однако для частных пользователей в России он сможет стать толчком к развитию цифровой грамотности.
Транзакции — под контроль ЦБ
Запуск цифрового рубля может упростить контроль со стороны регулятора за транзакциями пользователей, ведь (в отличие от операций с наличными деньгами) их станет совершенно реально отследить, отметили участники дискуссии.
«Центробанк совершенно очевидно создает цифровые наличные деньги, чтобы перевести наличный денежный оборот в контролируемую сферу», — уточняет Владимир Гамза, председатель Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике.
Одновременно Центробанк получит огромный пласт информации об участниках транзакций, считает Александр Григорьев. Как уточняется в докладе регулятора, инфраструктура ЦВЦБ не предполагает анонимности транзакций: для совершения последних потребуется идентификация, а данные будут учтены на платформе Центробанка. Фактически речь идет о доступе к цифровому профилю обладателей цифрового рубля, за это уже сейчас борются Сбербанк и другие IT-гиганты, отмечает Григорьев.
«Финансовые операции — это в первую очередь пласт информации о том, кто платит и за что. Когда платежи становятся прозрачными, речь может идти о построении полного цифрового профиля клиентов, возможности влиять на профили не только для рекламы, но и с точки зрения управления», — отмечает эксперт.
Под вопросом судьба банков
Появление цифрового рубля может поставить вопрос о новой роли банков на финансовом рынке, ведь, по сути, речь идет о запуске цифровой наличности, а именно кэш именуют «убийцей» банковской системы, напоминает Герман Клименко.
«Цифра — это откровенное изъятие денег из банковской системы, банки остаются без денег, без дохода», — говорит Клименко.
Если в системе не будет ограничений для использования «цифры», в условиях пандемии может произойти переток из безналичных денег, находящихся на учете в Центробанке, в цифровой «кэш», полагает он.
«Это катастрофа для банковской системы, вполне реалистичный риск», — полагает он.
«Как будут построены взаимоотношения с банками? Банки могут рассматриваться проводниками запуска цифрового рубля в оборот, но если при этом их балансы сократятся, если возникнет проблема ликвидности из-за оттока средств с депозитных счетов в цифровые кошельки, как она будет решаться?» — задается вопросом и Марина Абрамова, руководитель департамента банковского дела и финансовых рынков Финуниверситета.
«Я уверен, что после того, как Центробанк запустит контролируемую эмиссию электронного инструмента, банки с этого рынка уйдут», — говорит Виктор Достов, председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов.
Ведь Центробанк будет ровно так же контролировать цифровой оборот, как делает это с оборотом наличных денег, поясняет он.
Модный тренд или необходимость?
Остается вопросом сама необходимость в цифровом рубле для российской банковской системы, отмечает Герман Клименко, председатель Совета Фонда развития цифровой экономики. Возможно, не стоит «гнаться» за цифровой модой и заниматься экспериментированием, особенно в непростые для экономики времена.
«Мы смотрим на Китай, Уругвай, Эквадор, забывая, что наша банковская система прекрасно работает, платежи проводятся мгновенно», — напоминает он.
«На мой взгляд, необходимость внедрения цифровой национальной валюты перезрела, и хотя здесь мы начинали с лидирующих позиций, сейчас мы в положении догоняющих», — согласен Григорьев.
Запуск цифрового рубля обусловлен вполне объективными причинами, более того, спрос на него со стороны населения будет, считает Марина Абрамова. Она напоминает, что цифровой рубль будет обладать высочайшей ликвидностью, в том числе операции с ним можно будет совершать в офлайн-режиме. По форме оборота цифровой рубль близок к безналичным деньгам, по уровню ликвидности в трактовке доклада Центробанка он аналогичен наличным деньгам. Именно на них растет спрос: на руках у граждан и в кассах предприятий на 1 октября 2020 г. находилось более 12 трлн рублей.
«Сегодня граждане готовы рассчитываться безналично, это объективная потребность, в том числе в условиях пандемии, однако доверяют люди более ликвидным деньгам. Запрос со стороны экономических субъектов может быть фактором, который введет цифровой рубль», — отмечает Абрамова.
«С учетом целостности и системности представленной концепции ее шансы на то, чтобы стать законодательной новеллой, весьма серьезны», — согласен Артем Генкин.
Записала Ольга Блинова
Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»