Что значит турист является страхователем
Страхование ответственности туроператора
Обеспечение обязательств туроператоров гарантирует потребителям туристических услуг возмещение ущерба, возникшего в результате неисполнения/ненадлежащего исполнения туроператорами и турагентами договоров о реализации своих продуктов. Эта норма стала обязательной для туристического бизнеса с 2007 года, когда законодатели внесли изменения в профильный закон №132-ФЗ от 24.11.96г. «Об основах туристической деятельности в Российской Федерации». Способы финансового обеспечения — банковская гарантия или страхование ответственности. В 90% случаев (по информации на сайте Ростуризма) туроператоры выбирают страховку, как экономически выгодный способ защиты своих имущественных интересов.
Механизм страхования
Страхователи — туристические компании, оказывающие услуги по организации внутреннего, въездного и выездного туризма.
Страховщики — организации, имеющие соответствующую лицензию (выдает ЦБ РФ). Такие СК должны привести свои правила страхования ответственности в соответствие с аналогичными Стандартными Правилами, разработанными ВСС для туроператоров и согласованными с Росстрахнадзором. Поскольку этот вид страхования считается рискованным, ответственность туроператоров страхуют только крупные игроки российского страхового рынка.
Туроператор (или по его поручению — турагент) самостоятельно выбирает СК и страхует ответственность по всем своим туристским продуктам.
Условия договора — отдельные нюансы
Порядок заключения и применения договоров страхования определяется гражданским законодательством, законом № 132-ФЗ и Стандартными Правилами страхования ответственности туроператоров.
Объект страхования
Туроператор страхует свои имущественные интересы, связанные с риском неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по возмещению ущерба пользователям туристических услуг (и третьим лицам).
Страховой случай
Страховыми являются случаи неисполнения туристическим оператором взятых на себя обязательств по турпродукту по причине прекращения деятельности и невозможности исполнения таких обязательств.
Датой страхового случая считают день, когда оператор публично заявил о прекращении деятельности. Если турфирма фактически прекратила работу, но не заявил об этом, отсчет страхового события начинается со дня принятия решения об исключении оператора из федерального реестра.
Страховая сумма
Сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем, не может быть меньше финансового обеспечения, предусмотренного законом №123-ФЗ:
Если туроператор заключает более одного договора страхования, страховая сумма в совокупности не должна быть меньше размера финансового обеспечения, установленного законом № 132-ФЗ.
Страховая премия — размер, порядок уплаты
СК рассчитывает размер страховой премии для каждого туроператора, исходя из сроков действия страховки, с учетом факторов, повышающих или понижающих степень риска. Например, въездные и внутренние туры считаются безрисковыми. Чем дольше компания работает в туристическом бизнесе, тем лояльнее программа страхования. Немалое значение имеет оборот услуг турфирмы за прошедший год, отсутствие/наличие убытков, претензии со стороны туристов к качеству услуг.
Тарифы устанавливают в процентах к страховой сумме. Условия франшизы в таких страховках не предусматривают.
Страховые взносы страхователи уплачивают единовременно. Страховка ответственности начинает действовать после уплаты взноса.
Срок действия страховки
Договор заключают не менее, чем на год, как того требует закон. Досрочное расторжение невозможно, но при определенных обстоятельствах страховка может быть признана недействительной (если страхователь сознательно ввел страховщика в заблуждение относительно рисков или СК ликвидирована).
Сроки и порядок выплат возмещения
Требования к страховщику о выплате возмещения вправе предъявить турист, его законный представитель или другой заказчик. Срок исковой давности для предъявления претензий — 3 года (общий срок).
К требованию прилагают документы, удостоверяющие личность заявителя, копию договора с туристической компанией, подтверждение размера ущерба.
Ущерб возмещают не позднее 30 календарных дней после получения требования туриста. В случае, когда обращений много и общая сумма ущерба превышает размер обеспечения ответственности, удовлетворение претензий осуществляется пропорционально суммам требований. Правила таких выплат утверждены Правительством РФ (постановление № 1811 от 11.11.20 г).
Страхование туроператора не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если турфирма исчезла с рынка вместе с деньгами туристов, то есть страховой случай — результат умышленных действий страхователя.
Что значит турист является страхователем
Статья 17.6. Договор страхования ответственности туроператора
(в ред. Федерального закона от 02.03.2016 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Туроператор в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения им обязательств по договору о реализации туристского продукта по причине прекращения своей деятельности.
Объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта.
(в ред. Федерального закона от 04.06.2018 N 149-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является неисполнение туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта.
(в ред. Федерального закона от 04.06.2018 N 149-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием о выплате штрафов, пеней, возмещении упущенной выгоды и (или) морального вреда, возникших в результате неисполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.
В договоре страхования ответственности туроператора не может быть предусмотрено условие о франшизе при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения ответственности туроператора, предусмотренного настоящим Федеральным законом. В случае заключения туроператором более одного договора страхования или более одного договора о предоставлении банковской гарантии либо заключения туроператором договора или договоров страхования и договора или договоров о предоставлении банковской гарантии страховые суммы и размеры банковской гарантии по этим договорам определяются с таким расчетом, чтобы в совокупности они были не менее размера финансового обеспечения ответственности туроператора, предусмотренного настоящим Федеральным законом.
Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска.
Договор страхования ответственности туроператора заключается на срок не менее чем один год.
Договор страхования ответственности туроператора должен включать в себя:
определение объекта страхования;
определение страхового случая;
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования;
порядок и сроки уплаты страховой премии;
порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;
порядок и сроки предъявления туристом или его законными представителями и (или) иным заказчиком требования о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;
перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;
ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств субъектами страхования.
В договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.
Туроператор вправе для защиты своих имущественных интересов по отдельному договору страхования, заключаемому со страховщиком, страховать свою ответственность за неисполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта с учетом выплаты страхового возмещения туристам и (или) иным заказчикам по дополнительным основаниям, за исключением основания, предусмотренного статьей 17.4 настоящего Федерального закона.
К отношениям по договору страхования ответственности туроператора применяются положения настоящего Федерального закона о финансовом обеспечении ответственности туроператора, если иное не установлено настоящей статьей.
Что значит турист является страхователем
ДОРОГИЕ ЧИТАТЕЛИ!
Вы можете присоединиться к мероприятиям в наших группах в социальных сетях:
Безопасность туристов. Страхование туристов. Страховые случаи.
27 сентября является Международным днем туризма.
Основные требования к безопасности туристов изложены в Федеральном законе «Об основах туристской деятельности». Так, в ст. 14 указанного нормативного акта предусматривается, что под безопасностью туризма понимаются безопасность туристов (экскурсантов), сохранность их имущества, а также не нанесение ущерба при совершении путешествий окружающей среде, материальным и духовным ценностям общества, безопасности государства.
Федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма информирует туроператоров, турагентов и туристов (экскурсантов) об угрозе безопасности туристов (экскурсантов) в стране (месте) временного пребывания, в том числе путем опубликования соответствующих сообщений в государственных средствах массовой информации. Туристам с такой информацией можно ознакомиться на официальном сайте данного органа, если такая информация будет в том числе опубликована и в средствах сети Интернет.
Обратите внимание на то, что в случае возникновения обстоятельств, свидетельствующих о возникновении в стране (месте) временного пребывания туристов (экскурсантов) угрозы безопасности их жизни и здоровью, а равно опасности причинения вреда их имуществу, турист (экскурсант) и (или) туроператор (турагент) вправе потребовать в судебном порядке расторжения договора о реализации туристского продукта или его изменения. Но при этом наличие указанных обстоятельств должно быть подтверждено соответствующими решениями федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, принимаемыми в соответствии с федеральными законами.
Туристы (экскурсанты), предполагающие совершить путешествие в страну (место) временного пребывания, в которой они могут подвергнуться повышенному риску инфекционных заболеваний, обязаны проходить профилактику в соответствии с международными медицинскими требованиями.
Туроператоры, турагенты, организации, осуществляющие экскурсионное обслуживание, обязаны пользоваться услугами инструкторов-проводников, если организуемые ими путешествия связаны с прохождением туристами (экскурсантами) маршрутов, представляющих повышенную опасность для жизни и здоровья туристов (экскурсантов) (горная и труднопроходимая местность, спелеологические и водные объекты и другие).
Туроператоры и турагенты, организации, осуществляющие экскурсионное обслуживание, обязаны незамедлительно информировать федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, специализированные службы по обеспечению безопасности туризма и заинтересованных лиц о чрезвычайных происшествиях, произошедших с туристами (экскурсантами) во время прохождения маршрутов, представляющих повышенную опасность для жизни и здоровья туристов (экскурсантов), по территории Российской Федерации.
В случаях возникновения чрезвычайных ситуаций государство принимает меры по защите интересов российских туристов за пределами Российской Федерации, в том числе меры по их эвакуации из страны временного пребывания.
Страхование при осуществлении туристской деятельности предусмотрено ст. 17 Федерального закона от 24.11.96 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Согласно данной статье туроператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист. Следует иметь в виду, что эти виды страхования являются обязательными. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение им расходов при наступлении страхового случая.
Дополнительными (добровольными) видами страхования могут быть:
1. Страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда);
2. Страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта;
3. Страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и другие виды страхования.
Турфирма может гарантировать оказание неотложной медицинской помощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис. При оформлении полиса клиенту следует сообщить страховой компании о своем намерении заниматься спортом или осуществлять деятельность повышенной опасности в стране временного пребывания, для чего во всех страховых компаниях предусмотрены соответствующие повышающие коэффициенты.
Страховой случай – это событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого возникает обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение. Страховым случаем является невозможность застрахованного лица совершить предполагаемую поездку по следующим причинам:
1) Неполучение въездной визы в страну предполагаемой поездки. Причины отказов – самые разнообразные. Например, чиновники посольства могут заподозрить путешественника в недостоверности анкетных данных, уличить в нарушении каких-то правил или просто в скрытом желании въехать в страну с иными целями, нежели туристическая поездка (например, чтобы любым путем остаться там на постоянное проживание). В общем, теоретически не получить визу может почти любой гражданин.
3) Обязательное участие в судебном разбирательстве в качестве любого участника процесса (свидетеля, стороны в процессе, присяжного заседателя, переводчика) по постановлению суда, о котором турист не знал до заключения договора страхования.
4) Призыв туриста на срочную военную службу или военные сборы.
5) Серьезное повреждение или гибель имущества по причине пожара, возникшего в период действия договора страхования.
6) Досрочное возвращение застрахованного лица по причине смерти или внезапного расстройства здоровья (требующего госпитализации) у его близких родственников (супруга, родителей, детей, родных братьев и сестер).
При наступлении страхового случая туристу необходимо незамедлительно, в письменном виде (с указанием обстоятельств страхового случая), уведомить о произошедшем турфирму и страховую компанию.
К заявлению нужно приложить перечисленные в Правилах страхования документы. После их проверки (в необходимых случаях с запросами информации у различных организаций и проведением экспертизы) страховая компания в установленный срок должна выплатить страховое возмещение.
Одной из распространенных ошибок российских туристов является не обращение в сервисную компанию сразу после наступления страхового случая. В результате следует отказ в страховой выплате. При обращении страхователя к врачу, выбранному им, напрямую могут возникнуть сложности с получением страховой компенсации, так как страховщики ориентированы на лечение своих клиентов в тех клиниках, с которыми у них есть договоренности.
Крайне редко компании оплачивают услуги стоматолога. В число страховых рисков не входят солнечные ожоги. Также страховые компании не берут на себя оплату медицинских услуг, оказываемых беременным женщинам со сроком беременности больше 3 месяцев. Ни один страховщик не станет оплачивать лечение заболеваний, передающихся половым путем, и повреждений, полученных в нетрезвом состоянии. Также страховщики никогда не компенсируют расходы на лечение повреждений, полученных в зоне народных волнений, восстаний, бунтов и войн. На свой страх и риск турист может участвовать в соревнованиях, пари, скачках, авто- и мотогонках, не рассчитывая на лечение за счет страховой компании.
Даже если вы отправляетесь в страну, в которой для въезда не требуется обязательная страховка, например в Египет или Турцию, приобрести ее все-таки стоит. Так же стоит поступить, если отправляетесь за рубеж самостоятельно, не прибегая к услугам туроператоров. В таком случае следует выбирать и заключать договор страхования непосредственно в страховой компании.
Специалисты рекомендуют при выборе между дешевой и дорогой страховкой отдать предпочтение более дорогостоящей, так как в ней могут быть прописаны дополнительные услуги, которые могут понадобиться данному человеку. Более дорогой полис обеспечивает транспортировку, при необходимости экстренные операции.
Ваши права, если вы остались за рубежом.
В случае возникновения непредвиденных ситуаций, например задержания местными правоохранительными органами, угроз со стороны других лиц, дорожно-транспортных происшествий и других неприятностей, следует незамедлительно сообщить об этом в посольство или консульское учреждение Российской Федерации. Если вы являетесь гражданином Российской Федерации, то консул России обязан оказать вам помощь, а именно:
• проконсультировать о законах и обычаях данной страны;
• дать координаты лиц, которые смогут ответить на интересующие вас вопросы;
• нотариально заверить нужные вам документы;
• продлить или выдать новый загранпаспорт взамен похищенного или утерянного;
Если же ваши права были притеснены, то консульство обязано контролировать ход дела, проследить за тем, чтобы вам был предоставлен переводчик и адвокат и сделать все возможное для того, чтобы исправить сложившуюся ситуацию. Сегодня наряду с медицинской страховкой туристам предлагают и юридическую страховку, которая, так же как и первая, может оградить вас от многих неприятностей.
Материал подготовлен с использованием СПС «Консультант плюс»
Поделитесь ссылкой с друзьями!
Создано 19.09.2011 14:39
Обновлено 19.09.2011 14:43
Кто такой страхователь
Любой договор страхования содержит термины, поясняющие роли участников процесса. Разница между ними очевидна — один предоставляет услуги, другой их получает. Однако для полного понимания ситуации необходимо подробнее разобрать определение «страхователь».
Правовое основание понятия
В РФ существует закон «Об организации страхового дела», принятый 27 ноября 1992 года. Он регулирует процесс исполнения условий страховки обеими сторонами, заключившими договор.
Согласно ст. 927 ГК РФ ФЗ№ 14 от 26 января 1996 г. и ст. 1 ФЗ№ 40 от 25 апреля 2002 г., страхователем называют лицо, приобретающее страховку любого типа. На определение не влияют способы оплаты и заключения договора. Заявителем в 2020 году автоматически считается тот, кто выступает инициатором покупки услуг страховых компаний.
Отличие страхователя от других субъектов страхования
Чтобы не путаться в терминах, важно понимать разницу между субъектами страхования. Кто может принимать прямое или косвенное участие непосредственно в процессе оформления страховки:
В страховых делах фигурируют еще два понятия — выгодоприобретатель и собственник. Выгодоприобретателем является тот, кто получает материальное возмещение в предусмотренных договором случаях. Собственником считается лицо, владеющее застрахованными активами. Клиент страховой компании не всегда собственник, поэтому он может не быть выгодоприобретателем.
Кто может быть страхователем?
Им могут быть только полностью дееспособные совершеннолетние лица. Согласно законодательству, заключать сделки со страховыми компаниями имеют право граждане, достигшие 18 лет к моменту подписания договора. Лица 14−17 лет считаются лишь частично дееспособными и могут действовать только с письменного разрешения родителей или опекунов.
Что нужно для заключения договора:
Также в роли страхователя могут выступать лица, действующие от имени собственников объектов страхования. Обязательное условие — наличие документов, подтверждающих полномочия.
Клиентами страховых компаний могут быть и граждане других государств, постоянно или временно проживающие на территории РФ. Иностранцы наделены такими же правами и обязанностями в вопросах страхования, что и россияне.
Юридические лица тоже могут обращаться в страховые компании в случае перестрахования, а также с целью финансовой защиты имущества и сотрудников предприятий. Договоры с ними заключаются на тех же основаниях, что с физическими лицами.
Нормативные права и обязанности страхователя
При заключении договора стороны принимают условия сделки. Законодательство не предусматривает конкретных нюансов, поэтому страховые компании могут составить свой перечень прав и обязанностей клиентов. Однако существуют позиции, которые всегда остаются неизменными.
Клиент страховой компании имеет право:
Обязанности зависят от конкретного вида страхования. Но так же, как и в случае с правами, во всех договорах есть общие пункты. Клиент должен:
В договоре можно указать дополнительные права и обязанности сторон. Каждый из этих пунктов должен соблюдаться наравне с основными.
Примеры схем страхования
Большинство схем предполагает, что страхователь одновременно является выгодоприобретателем и собственником. Человек, заключающий договор со страховой компанией от своего имени и оплачивающий ее услуги, имеет право получать возмещение при наступлении страхового случая.
Есть и вторая схема, когда лицо оплачивает полис от имени собственника объекта страхования. В таком случае этот гражданин не является выгодоприобретателем — им будет собственник.
А возможна другая ситуация. Пример: кредитор может добровольно застраховать финансовые риски. Следовательно, он выступит в роли инициатора договора и выгодоприобретателя. Если кредитор не получит от заемщика оплаты по кредиту, то сможет перекрыть финансовые издержки за счет страховой выплаты.
Крайне редко встречается схема, где роли достаются трем разным людям или компаниям. Это бывает в случаях, когда закон предусматривает ограничения на получение собственником суммы страхового возмещения и выгодоприобретателем становится другое лицо.
Заключение
Из всего перечисленного можно сделать вывод, что независимо от условий договора, его субъекты остаются неизменными. Однако прежде чем соглашаться на сделку со страховыми компаниями в 2020 году, необходимо изучить права и обязанности сторон относительно интересующего вида сотрудничества.
Что такое туристическая страховка и зачем она нужна
или Сколько стоит ваша жизнь в путешествии
С 2016 года депутаты поменяли правила выезда за рубеж. Теперь, если вы путешествуете без страховки и попали в беду, за эвакуацию и возвращение домой платите сами. МЧС и другие государственные службы не помогут.
Что такое страховка
Перед поездкой Павел оформил себе медицинскую страховку. Благодаря этой услуге за визит к врачу, анализы и лекарства заплатила страховая компания.
Туристическая страховка ― это защита от непредвиденных расходов в поездке за границу и по России. Общий принцип такой:
Обычно страховая компания берет все расходы на себя. Всё равно спрашивайте у врачей все выписки и диагнозы, сохраняйте чеки за лекарства и такси на случай, если потребуется компенсация после.
Иногда сначала платите вы, потом вам возмещают. Так бывает в маленьких населенных пунктах или вдали от туристических центров: клиника принимает только наличные или врач не хочет ждать перевода и отказывается от гарантийного письма. Тогда страховая компания попросит оплатить лечение самостоятельно.
В этом случае собирайте все бумаги и пишите заявление о компенсации по возвращении домой. Если случай признают страховым, компания возместит расходы.
Страховка ― это защита от непредвиденных расходов.
Как выглядит
Полис подтверждает, что вы оплатили страховку. Единого образца нет, но есть обязательные блоки. Полис Тинькофф-страхования выглядит так:
В офисе страховку оформят на бумажном бланке. Если покупаете через интернет, полис отправят на электронную почту. Оба имеют одинаковую юридическую силу, главное ― наличие факсимильной печати и подписи страховой компании.
Сохраните электронный полис на телефон, так он всегда под рукой. Спросят страховку на границе или едете в больницу без распечатки ― покажете полис на экране мобильного или перешлете по электронной почте.
На что смотреть в полисе
Исключения из правил страхования. Когда оплачиваете полис, вы соглашаетесь с правилами страхования. В них мелким шрифтом страховая компания собрала все причины для отказа в выплате. РБК пишет, что ограничений может быть больше ста. Посмотрите правила, чтобы понимать, на что рассчитывать.
Номер полиса. Если купили страховку в туристическом агентстве, проверьте наличие номера полиса в базе страховой компании. Иногда агентства забывают передать информацию ― сервисная компания может отказать в помощи.
Позвоните в страховую и подтвердите, что полис действителен. Если полиса нет в базе, предъявите скан и квитанцию об оплате. Страховая компания добавит полис в базу и передаст информацию ассистансу.
Размер франшизы. Франшиза ― часть компенсации, которую не платит страховая компания. Допустим, у вас страховка с франшизой 50 евро, а больница выставила счет за лечение 80 евро. Страховщик оплатит 80 − 50 = 30 евро. Все расходы меньше 50 евро по такой страховке платите вы.
Зачем нужна страховка
Для оплаты лечения. Медицинская страховка покрывает расходы на консультации с врачами по телефону, транспортировку в клинику, лечение и лекарства. В экстренных случаях поможет вернуть ребенка домой, если взрослый в больнице, или организовать перелет близкого родственника для ухода за больным.
«Российская газета» описала изменения в законе о выезде граждан за рубеж с 2016 года
Для оформления визы. Без медицинского полиса не одобрят визу, например, в страны Шенгенского союза, США или Канаду. Лечение за границей стоит дорого, поэтому консульства хотят быть уверены, что кто-то оплатит счет за спасение туриста. Требования к полису лучше заранее уточнить на сайте посольства.
Страховая может компенсировать расходы на организацию поездки, если посольство откажет в визе. Добавьте к полису страховку от невыезда, без ошибок оформите пакет документов и вовремя передайте их в посольство. В случае отказа страховая может вернуть деньги за туристическую путевку, билеты, бронь отеля и консульский сбор.
Страховка необязательна в странах с упрощенным или безвизовым режимом. Но мы советуем не рисковать и всегда быть застрахованным.