Что значит технический овердрафт

Технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Виды технического овердрафта

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

Последствия

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Источник

Технический овердрафт — что это?

Овердрафт позволяет производить платежи при отсутствии ваших средств на счете, и использовать при этом деньги банка. Данная услуга обычно доступна клиентам, находящимся на зарплатных проектах в банке. Для расчета лимита анализируются данные о чистых поступлениях денежных средств на ваши счета за период, и принимается решение об установлении допустимой суммы средств, расходуемых сверх остатка на счете.

Технический овердрафт – что это простыми словами?

Говоря про овердрафт, подразумевается краткосрочный кредит для граждан. В ставку по овердрафту заложены риски банка, и она зачастую выше, чем ставка по потребительским кредитам. На текущий момент средняя ставка по данному виду кредита составляет около 20%, при этом не предоставляется подтверждение целевой направленности заемных средств. Такой вид кредита неразрывно связан с используемым карт-счетом, и лимит по кредиту является разрешенным (утвержденным). Но что такое технический овердрафт?

Технический овердрафт возникает при:

Таким образом, образование данного остатка является недопустимым, оно не разрешено со стороны банка.

Почему образовался технический овердрафт?

При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.

Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.

Источник

Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование.

Что такое овердрафт.
Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.
Типы овердрафтов.
Выделяется два типа овердрафта:
— Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.
— Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.
В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе», которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.
Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.
Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.
Из изложенного вытекает:
1) Без договора не может быть никакого овердрафта.
2) Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

Комментарии 14

Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

У Сбербанка в тарифах дебетовых карт плата за теховер (неразрешенный) в размере 40 % годовых установлена.

Цитата

У Сбербанка в тарифах дебетовых карт плата за теховер (неразрешенный) в размере 40 % годовых установлена.

Цитата

Я не знаю как поступит конкретный суд, все будет зависеть от того, что конкретно заявит банк. Но я знаю как эта ситуация регулируется законодательством.
Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. N 266-П установлено правило о том, что при отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям, погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
А как это урегулировано законодательством и что должен сделать банк я описывать не буду по той причине, что я защищаю интересы клиентов банков, а не банки. А потому я не буду описывать порядок действий банка в такой ситуации. Могу сказать одно – ни о каких 40% годовых по дебетовой карте речи быть не может, если у вас не установлен лимит овердрафта.
Более того, есть Письмо Банка России от 22.07.2009 N 15-1-3-11/4580 – цитирую.

II. По вопросу порядка формирования резерва по техническому овердрафту, возникшему при расчетах с использованием пластиковых карт.
Если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация должна обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт сумма задолженности, согласно п. 2.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В случае если вопрос об исполнении клиентом обязательства по погашению задолженности кредитной организацией урегулирован и сумма задолженности относится на соответствующие балансовые счета исходя из условий договоренности с клиентом, то данный факт является основанием для вынесения кредитной организацией профессионального суждения по формированию резерва на возможные потери по образовавшейся ссудной задолженности в соответствии с требованиями Положения N 254-П.
Обратите внимание – речь идет только о ЗАДОЛЖЕННОСТИ.

Цитата

У Сбербанка в тарифах дебетовых карт плата за теховер (неразрешенный) в размере 40 % годовых установлена.

В минусе будет только фиксированная сумма или долг будет прирастать?

Цитата

У Сбербанка в тарифах дебетовых карт плата за теховер (неразрешенный) в размере 40 % годовых установлена.

Цитата

Цитата

Цитата

Определение Верховного Суда РФ от 25.11.2014 N 5-КГ14-124
Требование: О взыскании денежных средств, неустойки, возмещении убытков, морального вреда.
Обстоятельства: Истец полагает, что его распоряжение о закрытии счета выполнено ненадлежащим образом, унаследованными деньгами он не может пользоваться, поскольку они числятся на счете наследодателя.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, так как незаконные действия ответчика повлекли для истца негативные последствия в виде снятия денежных средств с его банковской карты с образованием неразрешенного овердрафта и невозможностью распоряжаться денежными средствами, размещенными на счете наследодателя, однако данным обстоятельствам не дана оценка в связи с неправильным применением ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Документ предоставлен КонсультантПлюс

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 ноября 2014 г. N 5-КГ14-124

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:
председательствующего Горшкова В.В.,
судей Романовского С.В. и Асташова С.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Васильева А.Г. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, неустойки, возмещении убытков, компенсации морального вреда
по кассационной жалобе Васильева А.Г. на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 26 ноября 2013 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 20 февраля 2014 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В., выслушав объяснения Васильева А.Г., поддержавшего жалобу, представителя ОАО «Сбербанк России» Урбанович А.С., просившего жалобу отклонить, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 20 февраля 2014 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Источник

Технический овердрафт. Что, как и почему?

Обсуждая с Мариной Топтыгиной в комментах к моему предыдущему посту особенности мультивалютной карты, мы затронули тему последствий, возникающих в связи с недостаточностью средств на карте в валюте операции. Как я и писала ранее, если при использовании мультивалютной карты денег на счете, открытом в валюте операции не хватит, то средства будут списываться с других счетов, что приведет к дополнительной конвертации. Однако при стечении определенных обстоятельств возможно и другое последствие – технический овердрафт. Тему именно этого последствия я хочу раскрыть в этом посте, причем применимо к любой банковской карте ВТБ24.

Начну с реального примера, произошедшего во время моего вояжа по Испании, когда один из ресторанов по операции, осуществленной в евро, выставил требования к счету карты в долларах США. Чтобы незаморачиваться на кросс-курсах разберем эту ситуацию на рублевой карте. Представим, что у меня на карте средств было как раз на покупку в размере 19 евро или около того, ну скажем 950 рублей. 6 апреля я расплатилась в ресторане и банк по своему курсу, заблокировал на счете карты 930,05 рублей (19 евро * 48,95 рублей). Требования к счету карты – 26,86 долларов США, поступают 10 апреля и, что же получается?! Со счета карты подлежит списанию 964,27 руб. (26,86 долларов США * 35,9 руб.), а это больше чем на ней есть на 14,27 руб. – это и будет технический овердрафт.
Кстати говоря, тех. овер. мог возникнуть и без помощи ресторана. Например, если бы курс евро с момента совершения операции до момента списания средств серьезно скаканул бы вверх, ну скажем рубля на полтора.

Возникновение тех. овера. по карте возможно не только при осуществлении покупок в валюте. Представим, что мы внесли на карту 1000 руб. в банкомате, перешли дорогу, зашли в бутик и купили какую-нибудь безделушку за те же 1000 руб. За такое короткое время операция по зачислению средств на счет карты еще не будет обработана, а мы деньги уже потратили – это тоже будет тех. овер, но, как правило, банк быстрее обработает операцию, чем магазин пришлет документы на списание, а следовательно тех. овер. будет погашен до фактического списания средств с карты.

Тут, наверно, стоит обратиться к действующему законодательству и договору заключаемому, между банком и держателем карты, для снятия вопросов правомерности НЕ он-лайн обработки операций по счету карты. Банк при обработке операций руководствуется ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1, а именно, осуществляет зачисление или списание средств по счету клиента не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. Правилами использования банковских карт ВТБ24 оговорено, что дата и время совершения операции по карте может отличаться от даты обработки документов по этой же операции. Это нужно помнить .

Кто-то скажет это не про меня. Разница между внесением и снятием средств со счета моей кредитной карты составляет несколько дней, а покупки, да еще и в валюте, я по ней не совершаю. Давайте посмотрим действительно ли не про Вас?
У каждой категории карт банка свои тарифы на снятие кредитных средств в банкоматах. Комиссия за снятие кредита всегда списывается в момент обработки операции. Предположим, на счете карты имеется остаток кредитного лимита 1000 руб. и мы в банкомате его снимаем. Банкомат деньги выдаст без проблем. НО! При обработке операции со счета карты будет списано 1000 руб. и комиссия за выдачу средств за счет кредита, т.е. вся сумма комиссии попадет в тех. овер.

Что же будет, если все-таки произошла ситуация в результате, которой по карте возник тех. овер? В случае его образования банк начислит на сумму тех. овера повышенные проценты, в соответствии с тарифами, при этом на кредитной истории держателя карты возникновение тех. овера не скажется.

В завершении поста хочу заметить, что образование тех. овера легко избежать, если при использование карты не забывать о порядке обработки операций, установленном Правилами использования банковских карт ВТБ24, и о тарифах.

Надеюсь, эта информация будет полезна моим читателям при использовании банковских карт ВТБ24 .

Источник