Что значит списать долги по госпрограмме
Они в долгу не останутся
По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.
При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.
Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.
Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.
Стоит ли верить в закон о списании долгов населению?
Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.
Сейчас эта процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Подробнее о том, как списать долги, читайте в статье.
Какой закон допускает списание долгов по кредитам?
Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит.
Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.
Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя.
И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.
Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:
Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.
Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.
В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек.
Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.
Могут ли кредиты списаться автоматически
Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.
Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.
Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.
Варианты списания задолженности
Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:
Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.
О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Прощение долга
Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.
Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.
Пропуск сроков
По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.
Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:
Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.
Банкротство
Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.
Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.
В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ.
Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд.
Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.
Как списать долги через банкротство физических лиц
Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.
Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.
Заказать звонок юриста
Через суд
Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.
Процедура предусматривает следующие этапы:
Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.
Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.
Банкротство через МФЦ
Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.
Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2021 году таков:
За 6 месяцев 2021 года в МФЦ признали обоснованной только меньше половины заявок физ. лиц на внесудебное банкротство.
2021 год — это всего лишь второй год, когда наши граждане получили право подать заявление на внесудебное банкротство через многофункциональные центры (МФЦ). За пол года МФЦ опубликовали информацию о начале 2 тыс. 228 процедур внесудебного банкротства граждан. При этом 2 тыс. 470 заявлений за этот же период МФЦ вернули людям, желающим списать свои долги. В итоге доля инициированных через МФЦ процедур банкротства — 47%.
В марте-июне 2021 года МФЦ опубликовали сообщения о завершении 1 тыс. 679 внесудебных банкротств граждан.
Лидерами по общему числу возбужденных внесудебных процедур с момента старта процедуры в сентябре 2020 года по состоянию на июнь 2021 года стали:
Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.
Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству
Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.
К минусам любой формы банкротства можно отнести:
Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.
С сопровождением юриста можно полностью снять риски того, что долги не спишут, сохранить часть имущества, максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут со списанием долгов через банкротство!
Разрешили списывать
Такое банкротство доступно только тем людям, в отношении которых уже окончено исполнительное производство, то есть судебные приставы не нашли у них ни недвижимости, ни автомобилей, ни денег на счетах, на которые можно обратить взыскание. По мнению банков, эффективность работы приставов, в том числе в части розыска имущества, остается крайне низкой, говорит источник «РГ» в Альфа-Банке, поэтому банки предлагали много критериев, помимо оконченного исполнительного производства. В закон вошла норма о праве кредитора в течение 6-месячного срока процедуры еще раз запросить госреестры об имуществе должника.
У большинства граждан, которые становятся банкротами через суд, арбитражные управляющие не находят ничего. По данным Федресурса, доля таких дел достигает 80%, а доля дел, в которых кредиторы получили ноль, держится в интервале 64-68%.
К внесудебному банкротству будут прибегать граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность, и большая часть таких кредитов уже передана на взыскание коллекторам. Несмотря на закредитованность граждан, банки не ждут массовых банкротств по новой процедуре, во всяком случае в первое время. Так было и с законом о судебном банкротстве, который заработал в 2015 году. В первый год фиксировалось менее тысячи обращений, спустя пять лет их число выросло до 60 тысяч в год (в первые шесть месяцев этого года банкротами признаны почти 43 тыс. граждан). В случае с новым законом время реакции граждан сократится, поскольку для них предусмотрено меньше барьеров. В ВТБ не ожидают массовых банкротств в том числе и потому, что банкроты в течение нескольких лет ограничиваются в получении кредитов, замещении руководящих должностей. В то же время есть риски, что недобросовестный заемщик передаст свое имущество родным, близким, знакомым и далее предпримет процедуру внесудебного банкротства, говорит собеседник «РГ» в Альфа-Банке. Возможности банков по контролю за действительным положением заемщика остаются крайне ограниченными.
Как списать долги по кредитам: 5 законных способов
Последняя редакция 24 сентября 2021
Время на прочтение 5 минут
Неподъемные кредиты — проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то воюет с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием несостоятельности. Как списать долги по кредиту без процедуры банкротства, или как списать все кредиты и микрозаймы, а заодно ЖКХ и налоги при банкротстве через Арбитражный суд и через МФЦ, рассказываем далее.
Реструктуризация: через банк или через суд?
Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:
В чем подвох? Тут банк диктует условия, поэтому долг не станет меньше. Банк предложит следующие варианты:
Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Будьте готовы, что обращение не приведет к результату.
Может ли банк сам простить долг? Нет, ведь это коммерческая организация, прощение долга противоречит интересам владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.
В Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов.
Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.
Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.
Рефинансирование: реально ли списать долги по кредитам?
Рефинансирование не является способом списать задолженность. Кредит уменьшается за счет процентов, но долг не аннулируется. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?
Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть — в экономии на процентах.
Например. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволит их закрыть и платить один новый кредит. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам физических лиц снизались, и заем, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2021 рефинансирует под 10%. То есть конкуренция играет на руку потребителю.
Но для проблемных заемщиков есть сложности:
Совет: если вам отказывают в рефинансировании в Москве, попробуйте подать заявки в небольшие банки в регионах. Там условия гибче, и шансы согласовать рефинансирование выше. Вы не обязаны рефинансировать кредит в том же регионе, где его брали.
Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?
Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности займодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года.
После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:
Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.
Списание долгов по истечении исковой давности — случайность, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд спустя 3 года от последнего платежа. Но в 2021 банковские роботы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга.
Банкротство физлиц: официально списать долги
Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то законный вариант — признание банкротства физического лица.
Как признать банкротство физ. лиц в суде?
Граждане, у которых просрочена задолженность более 300 тыс. рублей, и которым нечем платить кредиты, имеют право на списание долгов через судебное банкротство физлиц.
Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. Если должник действовал порядочно, добросовестно брал кредиты (не искажал сведения о доходах, не прятал имущество), то суд списывает:
Сколько стоит банкротство гражданина в 2021 году? За списание долгов через Арбитражный суд придется заплатить от 80 000 рублей, если есть имущество для продажи — от 100 000 рублей.
Что изменится в правилах взыскания долгов. Разбираем нововведения 2021 года
Этот год принес массу изменений в сферу долгов. В этом материале Bankiros.ru расскажет об основных изменениях в сфере взыскания задолженностей.
Должники смогут сохранить прожиточный минимум
Этим летом Дума одобрила закон, который сохраняет заработную плату или пенсию должника в размере прожиточного минимума после удержаний в счет погашения его задолженности.
Закон вступит в силу в 2022 году. До этого времени закон разрешает удерживать в пользу кредиторов половину доходов должника.
При уплате алиментов в пользу несовершеннолетних детей, возмещения морального вреда, вреда жизни и здоровью потерпевшего эта сумма вырастает до 70%, отмечается в статье 99 Закона № 229-ФЗ.
Даже если при этом у должника остаются небольшие суммы для существования, не всегда через суд можно добиться снижения таких ежемесячных удержаний.
Какие изменения ждут должников в 2022 году?
Граждане, у которых приставы удерживают половину заработной платы или пенсии в счет погашения долга, смогут обратиться в Федеральную службу судебных приставов, в том числе через Портал Госуслуг, чтобы сохранить сумму ежемесячного дохода на уровне прожиточного минимума. В качестве ориентира берут федеральный минимум трудоспособного населения, если в регионе эта цифра выше, то применяется региональный минимум.
В заявлении должник должен указать реквизиты банковского счета, на котором должны оставлять минимум. Если у должника есть иждивенцы, прожиточный минимум также оставят на каждого из них. После того, как пристав получит заявление, он должен направить в ответственную за списание организацию распоряжение о снижении процента удержаний с доходов должника.
Изменения не затронут должников по алиментам и другим взысканиям, за которые можно взыскивать более 70%.
Единственное жилье теперь могут забрать за долги
После решения Конституционного суда РФ должников могут выселить из их единственного жилья и продать его для погашения долгов.
Это возможно, если у должника нет другого имущества, а рыночная стоимость его жилья легко бы могла покрыть существенную часть его долгов. Например, если у должника есть квартира стоимостью в пять млн рублей и задолженность в размере одного млн рублей, которую он отказывается выплачивать.
Кредиторы смогли доказать, что должник специально оставил в своей собственности только один объект жилой недвижимости, а остальную собственность переоформил на других лиц.
При этом должника не могут выселить на улицу, ему должны выделить жилье, площадь которого отвечает нормам на каждого члена семьи в пределах того же населенного пункта, сказано в Постановлении Конституционного суда РФ от 26 июня 2021 года.
Соцвыплаты на банковских счетах защитят от списания по кредитам
Президент РФ поручил депутатам разработать соответствующий законопроект, который приняли в Госдуме в первом чтении.
В правила списания задолженности внесут следующие изменения: