Что значит счет по вкладу в банке для физического лица
Что значит счет по вкладу в банке для физического лица
Глава 2. Виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)
2.1. Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
2.2. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
2.3. Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.
(в ред. Указания Банка России от 14.05.2008 N 2009-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.4. Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.
2.5. Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.
2.6. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.
2.7. Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.
2.8. Специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы открываются юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям в случаях и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
(п. 2.8 в ред. Указания Банка России от 28.08.2012 N 2868-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.9. Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.
2.10. Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.
(в ред. Указания Банка России от 25.11.2009 N 2342-У)
Банковский счет
Банковский счет — это индивидуальный счет физического или юридического лица, который позволяет совершать различные безналичные операции и выполнять хранение личных средств в банке. Клиент имеет полный доступ к счету, может выполнять с ним любые финансовые операции.
Практически каждый гражданин РФ и каждая компания имеют банковский счет. В последнее время все больше лиц предпочитают именно безналичное обслуживание, так как оно и удобнее, и безопаснее. Все банки с сервиса Бробанк.ру предлагают открытие расчетных счетов, параллельно оказывая клиентам и другие свои финансовые услуги.
Что такое банковский счет
На первый взгляд это простой набор цифр, причем это уникальный набор конкретного клиента. Точно такого же номера просто не существует. Фактически номер — один из атрибутов расчетных реквизитов, в котором зашифрована важная информация.
Пример банковского счета — 11122333455556666666. Мы специально разделили цифры номера на шесть групп. Каждая группа несет определенную информацию:
Банковский счёт физического лица начинается с цифры 408, юридического — с 407, счет вклада физлица-резидента РФ начинается с числа 423.
Если рассмотреть стандартный банковский счет физлица, то он начинается с цифр 40801810. Первые три цифры — код этого вида реквизитов, число 01 говорит о том, что счет открыт именно в банке. И число 810 свидетельствует о том, что расчеты ведутся в рублях.
Виды и назначение счетов
Если рассматривать, что такое банковский счёт, нельзя не сказать и о классификации реквизитов. Виды счёта в банке определены законодательно и отражены в инструкции Банка России №153-И гл 2. В итоге действует такое распределение счетов:
Как видно, вариантов много. Дело в том, что сейчас все сферы деятельности неразрывно связаны с финансовыми операциями. И для каждого вида счета установлены свои условия пользования, применяются свои законодательные акты и предписания Центрального Банка.
Виды счетов физического лица
Теперь рассмотрим отдельно виды банковских счетов, которыми пользуются простые граждане. Это тоже большая классификация реквизитов с разными целями открытия%
Вне зависимости от вида счета клиенту всегда предлагается бесплатный доступ в онлайн-банк. Человек всегда может зайти в систему, просмотреть состояние счетов, проведенные с ними операции. Там же можно делать различные платежи и переводы, оплачивать коммунальные услуги и пр.
Счета для юридических лиц
Это тоже — большое поле деятельности, компаниям и ИП счета нужны для разных целей, поэтому и видов их предостаточно. Основные типы и классификации:
Это основные виды, но есть и другие. В последнее время бизнес практически не может существовать и вести полноценную деятельность без банковского сопровождения. Да и банки стали предлагать все более лучшие условия для юрлиц.
Полные реквизиты счета
Полные реквизиты можно получить в онлайн-банке, банкомате или путем посещения офиса. В последнем случае данные предоставляются только при предъявлении паспорта.
Как завести в банке реквизиты
Стандартно банки предлагают сразу выпустить к счету дебетовую карту. Тут уже вам решать — нужна она или нет.
Если же речь о юридическом лице, тогда для заведения реквизитов нужно собрать требуемый пакет документов о компании. Важен и выбор банка. Услуги РКО платные, нужно сравнивать тарифы разных организаций, делая выбор.
Мы рассмотрели понятие и виды банковских счетов, что это такое. Как видно, типов реквизитов предостаточно. Самые популярные варианты — это простые расчетные/текущие, депозитные и кредитные.
Что такое банковский депозит?
Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).
Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?
По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.
Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:
Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.
Виды депозитов
Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:
Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.
При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.
Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:
Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.
Другие виды банковских вкладов:
Условия депозитов в банках
Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.
Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:
Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.
Предложения банков
В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.
Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.
У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.
Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):
С – процентная ставка
D – количество дней в году
Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.
Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.
Страхование банковских депозитов
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
Как открыть депозит – инструкция
Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:
Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:
У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.
Деньги на счету это вклад?
Чем вклад отличается от счета в банке? В чем преимущества вклада? Есть у вкладов недостатки по сравнению со счетом? На вопросы пользователей отвечают эксперты портала Выберу.ру
Что такое вклад
Достаточно часто экспертам ресурса Выберу.ру задаются вопросы о том, в чем разница между счетом и вкладом. Несмотря на схожесть этих двух понятий, они существенно отличаются с точки зрения закона и банковского обслуживания.
Вклад или депозит представляет собой сумму денег, помещенных лицом в банк на строго определенный или неопределенный срок. Финансовое учреждение использует доступные средства для проведения различных операций. За это вкладчику начисляются определенные проценты, оговоренные в договоре. Депозит по своей сути является долгом кредитного учреждения перед клиентом и подлежит возврату.
Договор банковского вклада обязательно содержит информацию о сроках его действия, вносимой сумме и процентной ставке. Также в нем указываются условия выплаты начисляемого дохода, порядок досрочного закрытия и возможность пролонгации, в том числе автоматической.
Что такое счет в банке
Банковский счет, открываемый физическим или юридическим лицом и поддерживаемый в банке, отражает движение денежных средств. Он является одним из способов учета прихода и расхода средств всеми клиентами финансового учреждения. На счетах отражаются все проводимые операции.
В договоре банковского счета всегда прописываются условия работы финансового учреждения и клиента, в том числе тарифы расчетно-кассового обслуживания и так далее. Как правило счет и договор заключаются без ограничения срока действия.
Нередко посетители сайта Выберу.ру спрашивают, застрахован ли счет в банке? Да, согласно государственной программе страхования. Если на счете лежит сумма 1 400 тысяч рублей или меньше, то в случае форс-мажора или отзывы лицензии у банка, вам вернутся все средства.
Как выбрать банк для открытия счета или вклада
Вы можете легко подобрать надежное финансовое учреждения, используя сервис Выберу.ру. Для этого можно посмотреть рейтинг банков, где указаны оценки международных агентств и отзывы реальных клиентов.
Вы также можете отобрать вклад с подходящими условиями, использовав соответствующий размер. Сверху вы найдете удобные фильтры, позволяющие отобрать только подходящие финансовые продукты.
Используя сервисы нашего портала, вы сможете существенно упростить подбор банка для открытия вклада или счета.
Чем отличается накопительный счет от вклада
Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода. Есть ли смысл в открытии накопительного счета, какие преимущества у этого инструмента перед вкладами и что нужно, чтобы открыть такой счет — рассказываем в этой статье.
Основные характеристики накопительного счета
Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:
Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.
Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.
Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.
Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.
К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.
Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.
Отличие накопительного счета от вклада
Вклад — это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определенных условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями:
Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Если при открытии вы подписали договор на размещение средств на 6 месяцев, но по причинам решили закрыть его через пять, доход будет пересчитан по ставке до востребования. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока.
Еще одно отличие — порядок начисления и уплаты процентов. При открытии вклада вы можете выбрать любой интервал действия договора от 1 месяца до 3 лет в зависимости от банка. При завершении этого периода происходит автоматическая пролонгация вклада с выплатой процентов за истекший период. Ст. 839 ГК РФ указывает, что проценты на сумму вклада начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока действия. Они переводятся на лицевой счет вкладчика или капитализируются — добавляются к текущему телу вклада. Капитализация позволяет увеличить расчетную сумму и повысить доход.
Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Эффективная ставка может быть и 3%, и 5%. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца. Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете.
Для чего нужен накопительный счет
Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами.
Как открыть накопительный счет
Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.
Открыть счет можно на себя или третье лицо. Если речь о детских накопительных счетах, до 14 лет их можно открыть на имя родителя с правом распоряжения средствами ребенком при достижении совершеннолетия. С 14 лет — на имя ребенка. При этом до ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.
Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях. Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.
Что выгоднее, накопительный счет или вклад?
Все зависит от ваших задач и готовности доверить средства банку на длительный срок. Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день. При сравнении может оказаться, что доход от вклада и размещения денег на счете будет примерно одинаковым, если вы не планируете снимать средства. Кроме этого, надо понимать, что:
Вклад можно открыть только с минимальной суммой, а ставка зависит от размера первого взноса при открытии
Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей
При досрочном закрытии процент будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%
Следовательно, если у вас есть более ста тысяч рублей, которые гарантированно вам не понадобятся в течение года — лучше положить их на вклад. Если вы не уверены, что не будете снимать деньги — положите их на накопительный счет. Если у вас пока нет крупных сумм, но есть планы по накоплению — выберите сберегательный счет с повышенной ставкой и копите средства, пополняя произвольными суммами.
Что еще нужно знать
Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.
С 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей. Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.
Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение.
Пользуйтесь разными банковскими продуктами, чтобы ваши средства были в безопасности и приносили дополнительный доход.