Что значит расторгнуть договор с банком по кредиту
Как расторгнуть кредитный договор?
Относительная лёгкость оформления различных кредитов приводит к росту числа проблем, связанных с их выплатами. Если вы чувствуете, что возврат долга будет затруднителен или невозможен, то лучшим решением проблемы может стать расторжение кредитного договора. И чем раньше оно произойдет, тем больше неприятных последствий удастся избежать.
Стоит учитывать, что расторжение кредитного договора происходит лишь в исключительных случаях. Осуществить эту процедуру из-за сиюминутного желания не получится.
Отказ от кредита возможен на основании Гражданского кодекса, который предусматривает несколько вариантов расторжения договора с банком. Наиболее выгодным для всех участников сделки является соглашение сторон. Оно возможно в том случае, когда вы хотите расторгнуть договора, а кредитное учреждение против этого не возражает. В таком случае подписывается письменное соглашение, в котором указывается сумма долга, срок его возврат и другие детали.
Если банк возражает против добровольного отказа от обязательств, то сделку можно расторгнуть по решению гражданского суда. Для этого нужно составить исковое заявление и оплатить госпошлину (200 рублей).
Основаниями для расторжения кредитного договора может быть существенное нарушение условий договора со стороны банка или заёмщика, а также иные обстоятельства. На практике такими случаями являются: утрата предмета залога (сгорел купленный в кредит дом, оказалась разбита кредитная машина), нецелевое использование кредита (брали деньги на образование, а купили автомобиль), осуществлялись платежи на меньшую или большую сумму, чем это установил банк и т.д.
Обращение в суд будет принято при соблюдении одного из условий: официальном отказе от добровольного расторжения договора или отсутствие такового в 30-дневный срок после обращения в банк.
Иногда возможно расторжение договора в одностороннем порядке. Такое право может быть указано в тексте документа – там же должны быть прописаны условия, когда одна из сторон может воспользоваться этим правом.
Результатом расторжение кредитного договора является возврат оставшейся части долга и иных расходов, связанных с обслуживанием кредита. Если договор содержал санкции за досрочное прекращение действия документа, то они будут применены к инициатору, то есть на заёмщика может быть наложен штраф.
Совет Сравни.ру: Вы можете выплачивать по кредиту больше, чем это прописано договором. Для этого предупредите заранее свой банк в письменной форме не менее чем за 30 дней до даты платежа.
Энциклопедия решений. Расторжение кредитного договора
Расторжение кредитного договора
Гражданско-правовой договор может быть расторгнут:
— по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;
— по требованию одной из сторон договора по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;
— в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) в случаях, когда такой отказ допускается ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
При этом договор может предусматривать право его стороны в одностороннем порядке отказаться от исполнения такого договора, в случаях, когда законодательство такого права не предусматривает, при наличии одного из следующих обстоятельств:
— исполнение договора связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности;
Порядок расторжения кредитного договора должен быть указан в числе его существенных условий (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Исходя из норм п.п. 1, 2 ст. 310, п. 1 ст. 450 ГК РФ в кредитном договоре могут быть предусмотрены любые основания для его расторжения по инициативе как банка, так и заемщика.
В частности, договор может предусматривать условие о досрочном его расторжении по инициативе банка в случае нарушения (даже однократного) сроков уплаты начисленных процентов и суммы основного долга, наличия или появления любых обстоятельств, которые, по обоснованному мнению кредитора, могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договору, ухудшения финансового положения заемщика.
Как подчеркивает судебная практика, в этом случае в договор не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, в том числе условия о расторжении договора по инициативе банка по основаниям, не предусмотренным законом (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.07.2012 N Ф04-2865/12, п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). В частности, закон предоставляет банку право потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита в следующих случаях:
— неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями такого договора;
В любом случае расторжение кредитного договора со стороны банка (или односторонний отказ банка от исполнения договора) должно быть обоснованно, то есть, соответствовать либо требованиям закона, либо условиям договора. Если договор предусматривает основания для его расторжения, но банк в конкретной ситуации не доказал наличие этих оснований, расторжение договора со стороны банка может быть признано судом неправомерным (постановления ФАС Московского округа от 07.10.2011 N Ф05-10037/11, ФАС Поволжского округа от 26.10.2010 по делу N А12-7199/2010).
Из этой правовой позиции следует, что, несмотря на расторжение кредитного договора условия этого договора о процентах, начисляемых на сумму кредита, и о неустойке за просрочку возврата кредитных средств сохраняют свою силу до момента полного исполнения заемщиком своей обязанности по возврату кредита.
Следует иметь в виду, что предъявление банком требования о досрочном возврате кредита само по себе не свидетельствует об одностороннем отказе банка от исполнения договора и не влечет его расторжения по смыслу п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ (определение ВАС РФ от 20.06.2012 N ВАС-5741/12, постановления ФАС Уральского округа от 02.02.2012 N Ф09-8676/11, ФАС Западно-Сибирского округа от 21.12.2011 N Ф04-6664/11)*(2). Это означает, что обязательство заемщика по уплате процентов и штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, не прекращается, в отличие от случая, когда договор признается расторгнутым.
*(2) До 01.06.2015 возможность одностороннего отказа от исполнения договора, допускавшегося соглашением сторон, была предусмотрена п. 3 ст. 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей до вступления в силу Закона N 42-ФЗ).
Как расторгнуть кредитный договор
На оформление кредита и последующее действие кредитного соглашения распространяются все факультативные положения гражданского законодательства. Расторжение кредитного договора ранее оговоренного срока — сложная и иногда длительная процедура, инициатором которой может быть любая сторона соглашения.
Если договор прекращается в добровольном порядке — по договоренности между сторонами, то обязательства прекращаются с момента заключения дополнительного соглашения о расторжении. При прекращении договора сделки через суд, обязательства сторон прекращаются с момента вынесения судом соответствующего решения.
Расторжение договора по договоренности с банком
Если сделка прекращается в добровольном порядке, то важно установить 2 обстоятельства: истек / не истек срок действия договора и погашена ли к этому времени задолженность по нему.
Если задолженность погашена полностью, то кредитный договор прекращается автоматически. Стороны выполнили обязательства перед друг другом, поэтому закрытие договора не нуждается в дополнительном обсуждении. Здесь никаких дополнительных документов составлять и подписывать не нужно.
При наличии дополнительных соглашений с банком, к примеру, договоров о ведении банковского счета, следует знать, что автоматически и одновременно с кредитным договором они не закрываются. Заемщику необходимо сделать следующее:
Если по этим соглашениям есть задолженность перед банком, то ее необходимо погасить. Банк может отказать в расторжении основного кредитного договора, если по сторонним договоренностям у заемщика имеется задолженность.
При наличии задолженности по основному договору, но после истечения сроков действия договора, отношения между заемщиком и банком не прекращаются. Факт наличия задолженности не прекращает действие договора даже, если по нему вышли все сроки.
Если после истечения сроков договора у заемщика остается задолженность, то он обязан ее погасить. При нежелании вносить платежи после завершения сроков соглашения, заемщик может расторгнуть договор через суд. Если внесение платежей оказывается невозможным, добросовестный заемщик может заявить на реструктуризацию кредитной задолженности.
Следовательно, для досрочного расторжения кредитного договора потребуется: погасить задолженность раньше окончания срока действия соглашения или обратиться с иском в суд. Для реализации второго варианта потребуется наличие веских обстоятельств.
Расторжение кредитного договора в судебном порядке
В соответствии со ст. 450-451 ГК РФ, любой кредитный договор может быть расторгнут в судебном порядке по инициативе самого заемщика. Чтобы иск был принят судом, необходимо наличие существенных причин, к которым относятся:
Первая причина для расторжения договора – неисполнение банком обязательств, которые он должен исполнять сразу после заключения соглашения. Первое – банк обязуется предоставить денежные средства в размере, указанном в договоре. Если средства не были предоставлены в полной мере единым перечислением, то договор считается недействительным.
Второе – после заключения соглашения кредитная организация должна оказывать клиенту полное операционное и банковское обслуживание. Если банк не оказывает услуги, которые должен оказывать, клиент имеет право заявить на расторжение соглашения.
Что касается изменения обстоятельств, то под этим термином законодатель подразумевает, в частности, существенное изменение положения заемщика, при котором дальнейшее исполнение условий договора становится для него непосильным.
Теоретически здесь можно заявить о потере работы или периодического заработка, о заболевании, и любых других причинах, но такие обстоятельства, как правило, заранее предусматриваются в кредитном договоре, поэтому они не всегда принимаются судом в виде исчерпывающих. Здесь каждый конкретный случай оценивается и изучается индивидуально.
К примеру, есть обстоятельства, которые не зависят ни от одной из сторон, и которые практически невозможно предусмотреть. К ним можно отнести: стихийное бедствие, ввод чрезвычайного (военного) положения, техногенная катастрофа, и любые другие события, в значительной мере влияющие на жизнедеятельность заемщика.
Существенными нарушениями при заключении кредитного договора считаются: ввод в заблуждение, кабальный характер сделки, наличие двусмысленных условий и скрытых комиссий, недееспособность заемщика, отсутствие у организации права заниматься кредитной деятельностью.
Если заемщик считает, что имеет все основания для досрочного расторжения кредитного договора, то действовать в каждом случае необходимо по одному и тому же алгоритму.
1. Письменное предложение в адрес кредитной организации
Первый шаг заемщика в направлении расторжения кредитного соглашения заключается в направлении в банк письменного уведомления с предложением о добровольном решении вопроса. Здесь заемщик указывает, что готов выплатить сумму кредита с процентами, рассчитанными на день прекращения договора, и выполнить любые другие законные требования банка. Уведомление направляется заказным письмом.
Банк должен ответить на полученное уведомление в течение срока, указанного в нем. Оптимальным сроком для рассмотрения обращения считаются 10 дней. За это время банк оценивает объективность причин для прекращения договора, и принимает конечное решение.
Если срок в уведомлении не указан, то по умолчанию ответ кредитной организации должен поступить в течение 30 дней. В случае получения отказа или в случае игнорирования обращения, клиент имеет основания обратиться с иском в суд.
Такая досудебная процедура не является обязательной, но ее рекомендуется придерживаться в каждом случае. Суд, получив подтверждение намерения заемщика решить вопрос добровольно, примет этот факт при вынесении конечного решения.
2. Подготовка иска
Большое внимание уделяется структуре искового заявления. Нередко сами юристы допускают при его составлении ошибки и неточности, что становится причиной отказа со стороны суда принимать иск к рассмотрению. Чтобы такого не произошло, заемщик должен проконтролировать, чтобы в иске были указаны следующие обстоятельства:
К иску обязательно должны прилагаться подтверждающие документы, которые указывают на доказательство правоты истца. По кредитным договорам истцы должны предоставить все имеющиеся на руках документы, так или иначе относящиеся к исполнению соглашения. В этих документах будет содержаться информация, на которой основывается истец. Ничем не подкрепленные доводы не будут приняты судом к рассмотрению.
Подавать иск нужно по месту нахождения кредитной организации. Учитывая, что речь идет о нарушении потребительских прав, то подается иск по месту постоянного проживания заемщика или по месту исполнения кредитного соглашения (ст. 29 ГПК РФ).
3. Рассмотрение иска в суде
Принимать или не принимать иск, поступивший от заемщика, суд решает в течение 5 рабочих дней. Если документ будет составлен с неточностями, суд возвратит его с требованием внести соответствующие правки. Если иск не будет содержать оснований (законных доводов), то он не будет принят к рассмотрению.
Если в процессе рассмотрения заявления заемщика будут установлены обстоятельства, указывающие на возможность расторжение кредитного договора, то судебное решение будет положительным. После апелляционного производства, если решение суда остается неизменным, то договор расторгается одновременно с вынесением конечного решения.
Brobank: Расторгнуть кредитный договор раньше окончания срока его действия в сегодняшних условиях сложно. Банки составляют договоры по одной структуре и в них редко встречаются существенные неточности и несоответствия. В этих целях кредитная организация и содержит целый штат юристов, которые должны работать в этом направлении.
Отмена кредитного договора в суде
Бывает так, что при получении кредита в банке люди теряются под нажимом банковских работников. Ведь близость и доступность денег кружит им голову, наши граждане уже представляют себе новую машину, ремонт или долгожданное путешествие. В такой ситуации чаще всего им не до чтения кредитного договора. Поэтому часто заемщики обнаруживают невыгодность его условий только через какое-то время.
Именно тогда отмена кредитного договора в суде является спасательным кругом и может помочь человеку избавиться от кредитной кабалы законным путем. В этой статье мы расскажем, как признать в суде недействительным кредитный договор.
Основания для оспаривания
Поскольку кредитный договор — это вид гражданско-правовой сделки, то на него распространяются положения статьи 166 Гражданского кодекса. Данная норма права устанавливает, какую сделку суд может аннулировать.
Видов таких сделок всего два:
Формулировка данной статьи запутана и человеку, который далек от юриспруденции, сложно понять различия между этими сделками.
Говоря по-простому, оспоримая сделка — это кредитный договор, который суд должен оценить в ходе рассмотрения иска и который данный суд может признать недействительным, если этот договор нарушает права заемщика. А ничтожная сделка — это кредитный договор, который изначально заключен с нарушением закона и суд соглашается с этим и должен обязать стороны возвратить друг другу полученные в рамках этого договора деньги.
Обещаем, что после чтения этой статьи с понятными объяснениями и примерами эти сложные термины станут более понятными. Решение суда по обоим этим основаниям влечет за собой прекращение действия кредитного договора. Кроме того, признание сделки недействительно влечет за собой применение последствий ее недействительности, то есть взыскание по кредитному договору обратно всех платежей: банк возвращает заемщику проценты, а заемщик банку — сумму кредита.
Чем можно аргументировать в суде тот факт,
что банк буквально «всучил» мне в руки
кредит? Спросите юриста
Оспоримые сделки
Что касается кабальной сделки, то это чудо кредитования было распространено лет 7-10 назад. В то время микрофинансовые конторы любили слоган «Деньги до зарплаты!» и предлагали различным полумаргинальным клиентам «перехватить» 5-10 тысяч в трудную минуту. В договоре займа прописывалась процентная ставка в размере невинных 2%. И счастливый клиент выходил из офиса, сжимая в руках заветную пятерочку, и даже не осознавая, что эти 2% являются ставкой в день, и он только что взял займ под космические 730% годовых.
В 2018-2019 годах государство «пофиксило этот баг» в системе, приняв поправки в закон о микрокредитовании и ограничив величину процентной ставки для микрокредитных компаний. Поэтому сама схема уже канула в небытие.
Под какую максимальную ставку может сейчас
выдать деньги микрофинансовая компания?
Спросите юриста
Обман взрослого дееспособного человека
Также заблуждаться на тему законности и целесообразности сделки может и дееспособный человек, который, однако, в момент заключения сделки не мог осознавать свои действия или руководить ими.
На этом основании остановимся подробнее и напомним читателям про группу предприимчивых дельцов, которые действовали по всей России в середине 2010х, и про придуманную ими схему обмана.
Суть схемы заключалась в том, что доверчивых женщин всеми правдами и неправдами заманивали в офис для получения бесплатной косметологической процедуры в рамках рекламной акции.
Каждая женщина на свете мечтает быть красивее, тем более бесплатно, так что поток клиентов был неиссякаем. В офисе на посетительниц оказывалось мощнейшее психологическое воздействие, некоторые даже говорили о каком-то чае с неизвестными препаратами, затуманивающими рассудок.
По итогам визита женщины выходили из косметологического центра с совершенно бесполезным набором якобы чудодейственных средств для ухода за кожей, красная цена которому 1,5 тысячи рублей, и подписанным кредитным договором на сумму от 30 до 200 тысяч рублей — в зависимости от наглости «косметологов». Ведь большинство таких женщин приобретали заветный чемодан с косметикой в кредит. Договор кредитования подписывался «не отходя от кассы», то есть не в банке, а в салоне, что на тот момент было прямым нарушением закона «О потребительском кредите».
По такой же схеме — навязать ничего не понимающему растерянному человеку кредит — действовали установщики пластиковых окон и фильтров для якобы «очистки воды», которые действовали на основании химической реакции электролиза.
Чреземерно высокая ставка по кредиту
может служить основанием для признания
договора недействительным?
Что интересно, суды чаще всего отказывали в прекращении таких кредитных договоров: товар потребителю передан, а значит все законно и явное завышение цены не может быть поводом расторгнуть договор.
Однако как пример торжества справедливости можно привести решение суда в Саратове: там в рамках дела по ходатайству истца была проведена психологическая (. ) экспертиза, которая признала, что в момент приобретения косметики и подписания кредитного договора женщина находилась под влиянием гипноза (. ), что подходит как иллюстрация рассматриваемого нами пункта. В итоге кредитный договор суд признал недействительным, «косметологов», естественно, и след простыл, а пострадал в итоге банк, «попавший» на перечисленные сомнительной фирме деньги.
А в Ставропольском крае «косметологи» вообще не заморачивались: просто не дали женщине никакой косметики, а отправили ее восвояси с подписанным кредитным договором, который впоследствии суд также аннулировал.
Маховик правосудия раскручивается хоть и медленно, но неизбежно, поэтому в итоге этими дельцами заинтересовались полицейские, последовало возбуждение нескольких резонансных уголовных дел. Но это, как говорит телеведущий одной замечательной передачи, уже совсем другая история, которая не имеет отношения к данной статье.
Признает ли суд справедливым требование
о компенсации морального ущерба, если сделку
кредитования признают недействительной?
Ничтожные сделки
Тот же Гражданский кодекс устанавливает основания ничтожности кредитных договоров. То есть эти договоры вообще не могли быть заключены и не имеют юридической силы:
По этому пункту можно привести в пример решение Мещанского районного суда г. Москвы, принятое в 2020 году. Суть дела такова: альтернативно одаренный клиент банка поддался на телефонные угрозы «сотрудницы банка» (сколько же лет должно пройти, чтоб люди перестали вестись на это?), которая сказала, что его карта заблокирована.
Далее этот гений, как водится, продиктовал даме все пин-коды и пароли, после чего от его имени в мобильном приложении банка был взят кредит, который сразу же испарился в неизвестном направлении на счета мошенников.
Когда наш герой обнаружил закрытие счета и понял, что натворил, то обратился с иском в суд и потребовал признать кредитный договор недействительным. Суд отказал в удовлетворении требований и сказал, что нужно внимательнее читать договор с банком.
Несмотря на кажущуюся несправедливость решения, юристы считают ситуацию однозначной с правовой точки зрения и ясной, как Божий день. В договорах комплексного банковского обслуживания (которые никто не читает, а только подписывает «там, где галочки») всегда есть пункты о дистанционном банковском обслуживании. В этих условиях говорится о необходимости держать в тайне свои коды и пароли и не разбалтывать их всем на свете — иначе банк за последствия не отвечает.
В нашем случае истец нарушил эти положения, так что суд законно отказал в иске. Сложилось ощущение, что в этом решении судья хотел еще много чего сказать истцу о его «гениальном» поведении, но был скован судейской этикой.
Всегда ли утрата цифр ПИН-кода карты —
это проблема клиента банка или есть случаи,
когда суд вставал на сторону физ лица?
Признание недействительной части кредитного договора
Также можно требовать в суде не отмены всего кредитного договора, а признания недействительными отдельных его положений — при этом в остальной части договор продолжает действовать.
К условиям, которые суд может аннулировать, относятся:
Сроки исковой давности
Срок обжалования кредитного договора по общим правилам, установленным статьей 181 Гражданского кодекса, составляет 1 год для оспоримой сделки и 3 года для ничтожной. Время это считается со дня, когда началось исполнение договора. Если сделку обжалует не одна из ее сторон (как в примере про несовершеннолетнего заемщика и его родителей), то срок исковой давности считается со дня, когда лицо узнало о незаконной сделке. В любом случае, если договор просит отменить не его участник, то срок такого обжалования не может быть больше 10 лет.
Каков срок исковой давности по возврату
того кредита, по которому я уже перестал
платить? Спросите юриста
Как отменить кредитный договор в суде
Рассмотрим пошагово весь процесс отмены кредитного договора в суде:
Далее нужно подготовить исковое заявление в суд о расторжении кредита, сослаться на правовые нормы в обоснование своей позиции и приложить все документы, которые подтвердят Вашу правоту. Оригиналы документов лучше не прикладывать: при отправке почтой порой случаются казусы.
Надежным вариантом будет направление копии, а уже в судебном заседании личное предоставление суду оригинала кредитного договора для ознакомления. Интернет заполен различными образцами и шаблонами таких исков, однако каждая ситуация индивидуальна и нужно разобраться в сути, чтобы учесть все нюансы конкретного кейса. Шаблон иска мы приводим ниже;
Скачать образец иска для обращения в суд вы можете на нашем сайте.
Как видите, ничего сложного в отмене кредитного договора в суде нет. Все шаги логичны и понятны. Однако дьявол, как всегда, в деталях, поэтому на каждом этапе непосвященного человека могут ждать неприятные сюрпризы, которые способны помешать достижению цели. Наша команда юристов имеет огромный опыт в оспаривании кредитных договоров, сопроводит Вас на всех этапах этого нелегкого пути и поможет избежать любых нежелательных нюансов.