Что значит оплата в рассрочку

Что такое рассрочка

Возможность купить товар или оплатить услугу в рассрочку является популярной альтернативой потребительским целевым кредитам. Если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.

В некоторых городах России держателей Халвы – более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 7 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в статье.

Суть рассрочки простыми словами

Механика рассрочки проста: цена покупки делится на равные части по количеству месяцев платежного периода, и заемщик не платит никакой комиссии.

Как работает рассрочка: пример

Рассмотрим, как может работать рассрочка. У Алины сломался холодильник. Накопленных денег на приобретение нового у девушки нет, до зарплаты ещё далеко, а отложить покупку невозможно – впереди лето.

Алина обратилась в банк за рассрочкой на сумму 50 000 рублей, и ей предложили два варианта:

Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:

Если Алина сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:

Стоимость – 50 тысяч рублей

Платежный период – 24 месяца

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

Воспользоваться картой «Халва»:

Если Алина воспользуется картой «Халва» для оплаты у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».

Рассрочка на 10 месяцев по карте рассчитывается аналогично – сумма/количество месяцев. Условия прозрачны, переплата составит 0 рублей.

Стоимость – 50 тысяч рублей

Платежный период – 24 месяца

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

Принцип карты рассрочки

На рынке представлено несколько специализированных карт, принцип их работы приблизительно одинаковый. Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.

При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.

Важно: каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.

Например, если Алина сделает ещё одну покупку в отчетный период, то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:

Сумма №1 – 50 тысяч рублей

Платежный период – 10 месяцев

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

Сумма №2 – 15 тысяч рублей

Платежный период – 5 месяцев

3 000

3 000

3 000

3 000

3 000

Общий ежемесячный платеж

8 000

8 000

8 000

8 000

8 000

5 000

5 000

5 000

По карте «Халва» можно получить беспроцентный период вне партнерской сети на 3 месяца, если подключить дополнительные опции «Халва.Десятка» + «Все и везде».

Карта является более функциональным банковским продуктом, чем просто беспроцентный заем. По ней можно получить дополнительную выгоду в виде кешбэка, процента на остаток средств, специальных условий по другим продуктам банка и акций от магазинов-партнеров.

Виды рассрочек

На российском рынке представлено несколько беспроцентных программ.

Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.

Важно: в отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если последует нарушение вашего соглашения, интересы придется защищать в судебном порядке, опираясь на Гражданский кодекс.

Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.

Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ.

Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:

В Совкомбанке представлена услуга беспроцентного автокредитования на 12, 18 и 24 месяца.

Некоторые частные сделки могут сопровождать распиской о выплате стоимости приобретаемого имущества частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также подлежат рассмотрению в суде, где расписка будет являться официальным документом и доказательством.

Плюсы и минусы рассрочки

Преимущества

Недостатки

Главный плюс – отсутствие переплаты

Можно получить некрупные суммы

Иногда требуется первоначальный взнос

Для специализированных карт:

Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования

Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме

Минимальный набор документов для оформления

Кому дают рассрочку

Стандартное требование банка к заемщику – платежеспособность. Это значит, клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.

Условия в разных банках могут существенно отличаться друг от друга, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.

Основные требования к заемщику:

Как оформить рассрочку

Взять рассрочку просто – требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.

Оформить «Халву» можно любым удобным способом:

Карту можно получить курьером, указав адрес дома, офиса или другого удобного вам места.

Источник

Рассрочка или ипотека

Покупка собственного жилья – важное и не столь уж частое мероприятие в жизни россиян. А потому к его реализации следует подходить взвешенно и ответственно. Тем более – количество доступных сегодня способов совершения сделки относится невелико. Самый популярный – это ипотечный банковский кредит. В последние несколько лет серьезной альтернативой ипотеке стала рассрочка. Рассмотрим подробнее, чем отличается ипотека от рассрочки, а также каковы основные плюсы и минусы каждого из вариантов приобретения жилья.

Принятие решение о том, какой способ покупки жилья подходит лучше – рассрочка или ипотека, нужно учитывать отличия между ними. Наиболее значимая разница состоит в следующем:

Не стоит забывать о том, что условия предоставления обеих финансовых услуг сильно варьируются в зависимости от конкретного банка или застройщика. Важно помнить о возможности совмещения условий каждой из них в одном продукте. Типичный пример – ипотека в рассрочку от СберБанка, который активно сотрудничает сразу с несколькими крупными российскими застройщиками.

Ипотека в рассрочку в новостройках

Сегодня сотрудничество банков и застройщиков стремительно расширяется. Главной причиной этого стали нововведения в законодательстве, регламентирующем правила долевого участия в строительстве многоквартирных жилых домов. В настоящее время привлечение средств дольщиков возможно исключительно в рамках проектного финансирования стройки со стороны банка и открытия так называемых эскроу-счетов.

В результате зависимость застройщиков от банковских средств заметно возросла, одним из результатов чего стало появление такой услуги, как ипотека в рассрочку. Она фактически является совместным продуктом банка и строительной организации.

Плюсы и минусы рассрочки и ипотеки от застройщиков

Главным преимуществом рассрочки выступает минимизация общих расходов на покупку жилья. В числе недостатков – необходимость начального платежа, незначительный срок и необходимость выбирать квартиру в новостройке.

Плюс ипотеки – возможность получить крупную сумму и на очень длительный срок, что делает доступнее покупку более дорогого жилья. Другими достоинствами банковской услуги выступают:

Ключевой недостаток ипотечного кредитования – необходимость платить достаточно серьезный процент банку. Общая переплата по кредиту нередко достигается очень внушительных размеров, доходя до 30-50% исходной стоимости жилья или даже больше.

Конкретные условия финансирования по каждому из рассматриваемых вариантов очень сильно варьируются в зависимости от правил конкретного банка или застройщика. Особенно выгодным выступает сотрудничество для участников многочисленных рекламных акций, часто проводимых и финансовыми, и строительными организациями.

Как происходит оформление

Порядок получения ипотеки не отличается от обычного кредитования. Рассрочка оформляется непосредственно у застройщика или в банке при оформлении комплексной услуги. В любом случае в обязательном порядке составляется договор с детальными условиями сделки, который подписывают все заинтересованные стороны.

Важным юридическим нюансом становится необходимость регистрации прав собственности покупателя на приобретаемое жилье в Росреестре. Применительно к ипотеке она происходит одновременно с подписанием договора, но учитывает обременение. В отношении рассрочки регистрация происходит после полного выполнения финансовых обязательств.

Почему рассрочка может быть невыгодна покупателям

Основные минусы рассрочки были упомянуты выше. Но в силу актуальности вопроса целесообразно перечислить их еще раз:

Рассрочка на другие виды жилья

Услугу предоставления рассрочки на вторичное жилье или частные дома сложно назвать широко распространенной. Любые подобные продукты становятся следствием индивидуальных договоренностей потенциального покупателя и застройщика или банка.

В чем основные отличия рассрочки и ипотеки?

Рассматриваемые способы покупки жилья обычно сравниваются по нескольким параметрам:

Каковы плюсы и минусы рассрочки?

Главным плюсом рассрочки заслуженно считается возможность сэкономить, причем очень значительно, на покупке жилья. Из недостатков – необходимость начального взноса, повышенный риски и относительно короткий срок.

В чем состоят плюсы и минусы ипотеки?

Достоинства ипотечного кредитования хорошо известны: большой размер, серьезная длительность, относительно низкий процент. Основным недостатком становится необходимость платить банку, причем сумма переплаты нередко достигается очень существенной величины.

Что такое ипотека с рассрочкой?

Комплексная услуга, которую банк предоставляет в сотрудничестве с застройщиком. Совмещает преимущества каждого из вариантов покупки жилья и одновременно минимизирует их недостатки.

Вместо вывода

И рассрочка, и ипотека стали сегодня популярной финансовой услугой, позволяющей приобрести жилье на сравнительно выгодных условиях. Каждая из них обладает собственным набором плюсов и минусов, что предоставляет потенциальному покупателю возможность подобрать оптимальную схему сотрудничества с банком или застройщиком.

Источник

Гид по рассрочкам: как работают и какую выбрать

Бери сейчас, плати потом — так работает рассрочка, и кажется, что это удобная модель. Но как и у любого кредита, у рассрочки есть свои подводные камни. Разбираемся, какие виды рассрочки бывают, как устроен этот продукт и когда его выгодно использовать.

Какие бывают типы рассрочек

Рассрочка работает как беспроцентный кредит: вы платите за товар равными частями раз в месяц. Все популярные предложения рассрочек, которыми сейчас может воспользоваться каждый, можно поделить на 3 категории:

рассрочки в магазинах без карты.

Карты рассрочки

Вот какие условия сейчас действуют по этим картам.

« Халва » от Совкомбанка:

Стоимость обслуживания — бесплатно.

Количество магазинов-партнёров — почти 230 тысяч магазинов.

Период рассрочки — до 10 месяцев. Есть отдельные предложения рассрочки на 12 месяцев у магазинов-партнёров, на 24 месяца у партнёров недели.

Бонусы и кэшбэк — есть скидки в магазинах до 75%, в зависимости от предложений торговых сетей. Кэшбэк за покупки своими деньгами банк начисляет: 1 – 2% при оплате картой, а при оплате телефоном — 2 – 6%. Также Совкомбанк периодически проводит акции, например с розыгрышем кэшбэка до 100%. На остаток собственных средств может начисляться до 5% годовых.

« Свобода » от банка Хоум Кредит:

Стоимость обслуживания — бесплатно.

Количество магазинов-партнёров — около 40 тысяч магазинов.

Период рассрочки — в магазинах-партнёрах до 12 месяцев, в остальных — до 51 дня.

Бонусы и кэшбэк — нет.

У карты « Халва » есть два режима: бесплатная и платная рассрочка. В режиме бесплатной рассрочки вне партнёрской сети расплачиваться « Халвой » можно, только если на ней есть ваши деньги. В режиме платной рассрочки можно взять рассрочку в магазине вне партнёрской сети на 2 месяца. Комиссия за такую рассрочку — 290 ₽ + 1,9% от суммы этих покупок за месяц.

У карты « Свобода » другие условия: в магазинах-партнёрах рассрочку можно взять на год, а в остальных — на 51 день. Дополнительно платить ничего не нужно.

Кредитные карты

Кредитные карты тоже можно использовать в качестве рассрочки — но, в отличие от специальных карт, кредиткой можно расплачиваться где угодно, а не только в магазинах-партнёрах.

Найти карту с самым долгим льготным периодом

Вы купили посудомоечную машину за 28 тысяч ₽ и оплатили её кредитной картой. Льготный период вашей карты — 110 дней. Если в течение этого периода вы вернёте на карту 28 тысяч ₽, то не будете платить проценты банку. Если вернёте деньги через 111 дней, заплатите проценты в зависимости от условий банка, выпустившего карту.

❗️ Важно. Нельзя несколько месяцев не платить, а потом положить всю сумму. Нужно каждый месяц вносить хотя бы минимальный платёж — примерно 5% от суммы платежа, точная сумма в каждом банке может быть своя. Этим карты с льготным периодом и похожи на карты рассрочки.

Покупатель рассчитывается кредитной картой в любом магазине, затем в мобильном банке или интернет-банке заходит в личный кабинет в раздел «Рассрочка», выбирает необходимую покупку и нажимает «Оформить». После этого возвращает сумму платежа равными частями и не платит процентов.

Подключить рассрочку можно в течение всего льготного периода.

У нас на сайте есть рейтинг карт рассрочки. Можно выбрать город, увидеть актуальные предложения и выбрать подходящий вариант кредитки с возможностью рассрочки. Бонус: за пользование картой банк может давать клиенту кэшбэк — возвращать на карту 1 – 2 % от суммы покупки.

Рассрочки в магазинах без карты

Здесь на помощь магазинам приходят микрофинансовые организации и банки. Вот, например, с кем сотрудничают крупные сети:

« М.Видео » предлагает оплатить покупку в кредит или взять её в рассрочку. Это можно сделать, например, в банке Ренессанс Кредит, Тинькофф Банке, ОТП Банке, МТС Банке, микрофинансовой компании Рево Технологии и нескольких других.

Kari сотрудничает с МКФ Финмолл и Мокка.

Ozon — услуги предлагают банк Ренессанс Кредит, Тинькофф Банк, ОТП Банк, МТС Банк, микрофинансовые компании Рево Технологии, ЭйрЛоанс.

« Леруа Мерлен » — рассрочка в Кредит Европа Банке.

❗️ Важно. Несмотря на то, что магазины предлагают взять товар в рассрочку — это кредит, хоть и беспроцентный. А значит, если покупатель нарушит сроки платежей, то испортит себе кредитную историю, а банк начислит проценты, штрафы и пени.

Вот как работает рассрочка в магазинах. «Например, вы хотите купить телефон. В магазине он стоит 50 тысяч ₽, и вам предлагают взять его в рассрочку. Магазин уступает телефон банку с дисконтом, например 25%, — ему это выгодно за счёт увеличения объёма продаж: деньги от банка он получает сразу, а банк уже следит за выплатами по кредиту.

В кредитном договоре стоит сумма кредита: 37,5 тысячи ₽ + график платежей по кредиту. Естественно, эти 25% дисконта заложены в виде процентов по кредиту, причём бывает плавающая ставка — сначала больше, затем снижается, чтобы банк заработал, даже если вы заплатите досрочно. Получается, что суммарно по кредиту вы выплатите изначально заявленные 50 тысяч ₽ стоимости телефона. Да, вы не переплачиваете проценты, но это кредит. Следовательно, он влияет на кредитную историю. И если у вас будут просрочки платежей, то кредитная история будет испорчена», — объясняет финансист и автор образовательного проекта « Семейные финансы » Катерина Путилина.

Как отказаться от страховки при рассрочке

При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку как защиту от неплатёжеспособности покупателя. Например, если вы заболеете или потеряете работу, страховая компенсирует платежи по кредиту, чтобы не возникло просрочек. По закону о Защите прав потребителей, такая страховка необязательна. Если продавец настойчиво предлагает оформить страховку или говорит, что тогда банк откажет в рассрочке, можно согласиться, а потом в течение 14 дней (они называются « периодом охлаждения » ) отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций.

Как работает период охлаждения

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала.

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

При возникновении проблем со страховой компанией — например, если она затягивает сроки или отказывает в приёме заявления, — можно подать жалобу с помощью электронной приёмной ЦБ.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230 – 350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона.

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2 – 3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата.

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена.

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с « чистой » кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Источник

Чем рассрочка отличается от кредита

Из этой статьи вы узнаете, в чем состоят основные отличия одного финансового инструмента от другого, и какой из них выгоднее.

Иногда жизнь идет не по плану: неожиданно ломается компьютер или смартфон, аномальная жара вынуждает купить кондиционер, а вещи больше не помещаются в старый шкаф.

Предсказать грядущие траты и подготовиться к ним финансово бывает непросто. POS-кредиты и рассрочки помогают решать бытовые проблемы по мере их поступления. К тому же деньги можно взять онлайн.

Отличие кредита от рассрочки

В розничных магазинах техники, мебели, ювелирных украшений и других товаров личного или семейного пользования часто предлагают программы потребительского кредитования и рассрочки платежей. Найти отличия одного способа оплаты покупки от другого просто – достаточно разобраться в понятиях.

Потребительский кредит – деньги, предоставленные банком в долг для покупки товаров или оплаты услуг. Сумму выдают на определенный срок под установленный договором процент. Вы сразу становитесь обладателем выбранной вещи.

Суммы, направленные в счет основного долга, в начале и конце срока отличаются – большую часть в структуре первых платежей периода составляет выплата кредитных процентов.

Рассрочка – способ оплаты товара или услуги частями без комиссии. Порядок взаимоотношений между продавцом и покупателем прописан в договоре. Там же указывают условия, срок, размер и график платежей. Покупатель становится собственником только после выплаты всей стоимости товара.

Комиссия

Что такое кредит в рассрочку

Ошибочно называть беспроцентные займы «кредитом в рассрочку». На рынке действует классическая рассрочка платежей от торговых точек и ее вариации. Например, специализированные карты и программы беспроцентного кредитования.

Беспроцентный заем часто встречается в магазинах техники. Его дают банки-партнеры.

Система беспроцентных целевых займов может выглядеть так:

Продавец делает скидку банку в размере процентной ставки, которую кредитор указывает в договоре в качестве комиссии для заемщика. Покупатель получает товар по выгодной цене и не переплачивает, а банк все же получает свой процент.

Карты рассрочки предлагают несколько российских банков. Рассказываем, как устроена эта система, на примере Халвы от Совкомбанка.

Иметь карту рассрочки выгодно:

Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки

В отличие от рассрочки программы беспроцентного кредитования могут содержать скрытую переплату в виде:

Рассрочка, напротив, не требует дополнительных платежей. Она создает комфортные условия оплаты товара, повышает спрос и лояльность клиентов.

Если регулярно направлять дополнительные средства в счет погашения основного долга беспроцентного займа, то можно добиться меньшей переплаты.

Что выбрать: рассрочку или кредит

Не всегда в магазине можно получить целевой заем. Поэтому банки предлагают программы кредитования на любые цели – заемщик оформляет заявку, а банк перечисляет деньги на счет. В таком кредитном договоре не указывается на что клиент планирует потратить средства. Так можно купить сразу несколько товаров, а долг выплачивать один.

Рассрочка подходит людям с высоким уровнем дохода, которые быстро выплачивают долг. И никаких переплат!

Если заемщик не выполняет обязательства, прописанные в договоре, продавец вправе забрать товар обратно.

Источник