Что значит нет кредитной истории

Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо?

В России 82 млн человек взяли кредиты в банках – это больше половины населения страны. Но есть и те, кто никогда в жизни не занимал денег у кредитных организаций. Объясняем, можно ли считать это поводом для гордости, или, наоборот, отсутствие кредитной истории – проблема.

Чистый лист

Казалось бы, очевидно: у человека нет кредитной истории (КИ), значит в деньгах не нуждается и вернёт заём банку в срок и без проблем. Но нет. Потенциальный заёмщик с чистым листом вместо КИ – тип подозрительный, причём чем он старше, тем подозрительнее. Как это так, дожить до 30, 40, а то и до 50 лет, и ни разу не занять деньги у банка или МФО?

Проблема ещё и в том, что финансовую историю такого субъекта проследить нелегко. Каждый без исключения банк собирает и хранит статистику по клиентам, и если в базе данных нет информации, придётся прикладывать дополнительные усилия, чтобы понять, сможет ли заявитель отдать кредит.

КИ – важный показатель и для страховых организаций. К ней обращаются, например, при страховании транспортных средств.

Конечно, отсутствие КИ – не повод отказать в займе. Но на большой кредит «новичкам» рассчитывать не стоит: скорее всего, ипотеку не выдадут, а на потребительский кредит условия предложат не лучшие, с повышенными ставками. Могут также затребовать дополнительные документы, подтверждающие финансовую состоятельность, и попросить предоставить залог или поручительство.

Как создать историю

Взять небольшой кредит и аккуратно, в срок выплатить его – так предлагают поступить эксперты, если человек никогда не светился в бюро кредитных историй (БКИ) и опасается отказа. Такой способ, кстати, поможет и улучшить сомнительную КИ. Это делается быстро и безболезненно, например, через онлайн-МФО. Процент отказов там крайне низкий. Главное – обратиться в легальную компанию и убедиться, что она подаёт отчёт в БКИ.

Другой способ – оформить кредит на товар в магазине. Оформляют его практически всем, даже студентам. Ставка, правда, будет выше, чем в тех же МФО или банках.

Ещё один вариант – оформить кредитную карту с небольшим лимитом и льготным периодом. Это можно сделать без справок, например в Тинькофф банке. Карту Тинькофф «Платинум» выдадут по паспорту, рассмотрение заявки занимает несколько минут.

Есть банки, которые открыто заявляют: здесь кредитуют заёмщиков без КИ.

Например, в Альфа-Банке клиентам, не имевшим опыта кредитования, предлагают взять заём до 3 млн руб., на срок до 5 лет с процентной ставкой от 11,9%.

История бывает разная

Другой острый вопрос: что всё-таки хуже, плохая КИ или её отсутствие. Небольшие просрочки платежей – до 30 дней – не так уж и страшны, часто банки не обращают на них внимания. С другой стороны, исправить негативную КИ сложнее, чем сформировать с нуля.

Идеальная КИ – несколько вовремя погашенных кредитов на сумму от 1,5 млн руб. за последние два-три года.

Когда хорошо – тоже плохо

По закону банки не имеют права препятствовать досрочной выплате кредита. Если клиент готов отдать деньги раньше срока, это не станет проблемой.

Но это, конечно, в идеале. На деле кредитные организации часто крайне недовольны тем, что приходится прощаться с заёмщиком раньше, чем предполагалось, ведь в этом случае придётся пересчитать кредит и пересмотреть график платежей. Соответственно, теряется и прибыль организации. Так что в будущем банк, возможно, откажет в деньгах такому «неблагонадёжному» клиенту – скрупулезные компании даже ведут специальный чёрный список тех, кто выплачивает кредиты раньше срока.

Источник

Нет кредитной истории — причины, что делать, и как получить кредит

Иногда при запросе в БКИ раз за разом приходит ответ, что у заявителя нет кредитной истории. В такой ситуации многие паникуют из-за незнания причин возникшей ситуации. Таких клиентов опасаются и банки, которые не знают, чего ожидать от заемщика и стоит ли ему доверять. В чем причины того факта, что у человека нет финансовой репутации? Как поступить при таких обстоятельствах, и чего делать нельзя? Можно ли получить кредит при отсутствии информации в БКИ? Поговорим об этом подробно.

Причины, почему нет кредитной истории

Отсутствие результатов о заемщике в БКИ возможно по следующим причинам:

Из приведенных выше причин самая распространенная — отсутствие взаимодействий с банковскими организациями. Гражданин никогда не брал займов, и по этой причине не имеет КИ.

Дадут ли кредит, если нет кредитной истории

Банки с опаской относятся к клиентам, о которых нет информации в БКИ. Это не говорит об отказе, но повышает риски. Финансовая организация не знает, чего ждать от человека — будет ли он выполнять обязательства или станет очередным должником. Когда у заемщика нет КИ, банки применяют другие методы оценки — изучение социальных, финансовых и иных факторов. Оценивается платежеспособность, проверяется место его работы, изучается статус и другие параметры.

Последние годы применяется скоринг — автоматическая проверка клиента на базе имеющихся сведений. В основе лежит программа, проверяющая по специальному алгоритму. В итоге озвучивается персональный балл. Диапазон оценки меняется в зависимости от применяемой модели и способа оценки клиента.

Особенность скоринга — быстрая проверка претендента на кредит и выдача результата спустя несколько секунд. Для анализа применяются данные из анкеты заемщика и сведения, имеющиеся у банка. Если у банка возникли подозрения по платежеспособности заемщика, он может потребовать гарантии выполнения обязательств:

К клиентам без КИ часто применяются большие проценты или выдаются займы на меньшие суммы.

Как взять кредит, если нет кредитной истории, и банки отказывают

Если банки один за одним отказывают, нужно действовать в направлении улучшения КИ. Лучший путь — оформление небольших кредитов в МФО и возврат взятых денег. Минус состоит в невыгодных условиях, но зато можно получить и при необходимости улучшить финансовую репутацию. Спустя четыре-шесть месяцев кредитная история оптимизируется и можно оформить кредит.

Альтернативный вариант — POS-кредитование или товарный кредит. В магазинах бытовой техники часто выдаются кредиты с минимальными требованиями к заемщикам. Главное своевременно погашать долги для исправления кредитной истории.

Хороший вариант — активное пользование кредитной картой и погашение задолженности в льготный период. Трудность состоит в получении лимита, если нет кредитной истории. Выход — в оформлении зарплатной карты. При таких обстоятельствах кредитная карта выдается без проблем.

Еще один путь — подать заявки одновременно в несколько финансовых организаций и надеяться на одобрение заявки. Такой вариант хорош с позиции получения кредита, но он негативно влияет на кредитную историю. Суть в том, что сведения о поданных заявках также подается в БКИ.

Вот почему не стоит торопиться с заявками. Если нет кредитной истории, и банки не дают кредит, стоит улучшить КИ и после этого подавать заявки.

Источник

Что значит нет кредитной истории

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

Источник

Почему стоит беречь кредитную историю

Даже если не планируете брать кредит

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

У меня нет кредитов, есть хороший доход. Но банк отказал в кредите. Почему?

Я уже рассуждала о том, можно ли жить в России без кредитов, и пришла к однозначному ответу — нет. Не так важно, какой у тебя ежемесячный доход: 50 тысяч, 100 тысяч или 500 тысяч рублей. Растет доход — увеличивается количество потребностей, соответственно, и расходов. Тем более человек, который умеет зарабатывать от 100 тысяч рублей до бесконечности, уверен в себе и в том, что уж кредит-то на жилье или машину мечты он точно потянет.

Сейчас начнется спор о том, что вообще-то с такими доходами можно и копить. Да, можно. Например, на второсортную, а то и третьесортную иномарку или на квартиру в одном из московских спальных районов. Но хочется же ездить на хорошей машине, жить в приятном месте, ходить в нормальный фитнес-клуб, покупать качественную одежду и еду.

То есть мне нужно копить на машину пять лет. Но за это время при нестабильном валютном рынке, прогрессирующей скрытой инфляции и прочих факторах она будет стоить уже точно не 3 миллиона рублей, а все 5. И все по новой? Крысиные бега за машиной, а не жизнь.

Отказ в кредите

Я изучила выгодные варианты кредитных процентов и возможности дальнейшего рефинансирования. Убедившись в отсутствии дополнительных услуг банка — от страховок до скрытых платежей, — я подготовила требуемый пакет документов и с гордо поднятой головой направилась в отделение. Через полчаса я вышла оттуда с отказом.

Не передать словами мое удивление. И вот его причины:

У меня был всего один вариант — отсутствие кредитной истории. Я слышала, что банки неохотно дают кредиты людям, у которых их нет и не было. И с большим желанием дают тем, у кого они есть. Вот и причины большой «закредитованности» населения и непосильной долговой нагрузки на этом рынке, которую с недавних пор банки обязаны индивидуально рассчитывать перед выдачей кредитов.

Как узнать, почему банк не дает кредит

Чтобы узнать реальную причину отказа, нужно просто обратиться в бюро кредитных историй — БКИ. Необходимые адреса и данные можно с легкостью найти на сайте ЦБ либо в коммерческих банках, которые предоставляют подобную информацию за умеренную плату.

В справке от БКИ содержится такая информация: персональные данные, действующие кредитные договоры, ранее выданные и уже закрытые кредиты с полным отчетом по всем ежемесячным платежам и просрочкам, предыдущие запросы кредитной истории, ранее запрошенные кредиты, решения по ним и причины отказов, судебные решения, банковские гарантии перед третьими лицами, физическое банкротство.

У меня высокая оценка кредитоспособности! Но от этого не легче.

Оказалось, в 2008 году у меня уже был кредит. Не помню подробностей, но предполагаю, что это был мобильный телефон. Ах, студенческие годы, первая работа, первая зарплата и, видимо, полная уверенность в себе и в том, что ипотека мне в будущем не понадобится.

Так вот, кредит в размере чуть более 17 тысяч рублей я выплатила, но не до конца. С 2010 года на мне повисла задолженность в 26 рублей! Видимо, меня особо и не проинформировали: в те времена банки были не слишком навязчивы, а коллекторы не брались за такие суммы. Эту задолженность я оплатила только в феврале 2013 года: она была аннулирована в одностороннем порядке.

Выводы

Сомневаюсь, что мое финансовое положение все это время было настолько печальным, что я не могла погасить сумму в 26 рублей. Однако факт остается фактом. Это моя оплошность, а не банка, его винить не в чем. Закрыл кредит — возьми справку об отсутствии задолженности. Не сделал этого — сам виноват. Незнание закона не освобождает от ответственности.

Берегите свою кредитную историю и не повторяйте моих ошибок. А мне пока предстоит очистить свою.

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Источник

Кредитный рейтинг: что это, как его узнать и почему он так важен

Почему важен кредитный рейтинг

По данным ЦБ РФ, в России на 1 октября за россиянами числились кредиты на сумму ₽23,5 трлн, просроченная задолженность (сумма долга по двум и более обязательным платежам в течение 120 дней) составляет ₽950,9 млрд.

В сентябре только 35,8% заявок на потребкредиты и кредитные карты были одобрены банками (данные НБКИ). В октябре кредитные организации выдали ссуд на 8,7% меньше в количественном отношении, а общая сумма кредитов сократилась на 10,6% по сравнению с сентябрем.

Политика банков будет и дальше ужесточаться. В Госдуме прошел все три чтения законопроект, по которому банкам будут устанавливать количественный лимит на выдачу кредитов. В ситуации, когда банку, условно говоря, будут разрешать выдавать 100 кредитов в день, ему придется тщательно выбирать тех, кому их одобрить. И выигрывать в этом «конкурсе» наверняка будут самые надежные и платежеспособные клиенты. Для оценки потенциального заемщика банки пользуются информацией из кредитной истории заемщика, в том числе учитывают индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг (ИКР или ПКР).

По данным Банка России, десять банков из 14 крупнейших в рознице выдают кредиты на основе заявки заемщика и опираются на данные бюро кредитных историй (БКИ) о текущем уровне платежей по кредитам.

Кредитный рейтинг — что это такое, как рассчитывается и на что влияет

Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — балл, который присваивается потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается автоматически бюро кредитных историй (БКИ) на основании ряда переменных: количество открытых и закрытых кредитов, долговая нагрузка (какой процент от общего дохода тратится на оплату кредитов), просроченная задолженность, наличие проданных долгов коллекторам и др. Это аналог банковского скоринга.

«Максимально влияют на уровень рейтинга допущенные заемщиком просрочки. Важное значение также имеет количество действующих кредитов, коррелирующее с долговой нагрузкой заемщика», — отметил генеральный директор ОКБ Артур Александрович.

Чем выше балл кредитного рейтинга — тем больше шансов у человека получить кредит на выгодных условиях. Тем не менее БКИ отмечают, что ИКР носит информационный характер и даже высокий балл — не гарантия одобрения кредита, окончательное решение о выдаче кредита и о его условиях принимает кредитная организация, то есть банк.

По данным НБКИ, средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам в октябре 2021 года составил 627 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем более высокие требования предъявляют кредиторы к ПКР. Так, для получения кредита в октябре на сумму от ₽500 тыс. средний балл по ПКР составил 697 баллов, а до ₽30 тыс. — 568 баллов.

ИКР может использоваться не только банками, но и самим человеком. Узнать свой ИКР полезно перед тем, как взять ипотеку или любой другой кредит, чтобы понять, как вас может оценить банк. В случае низкого рейтинга у заемщика будет время его исправить. Кроме того, регулярно проверяя свою кредитную историю, человек может обнаружить, не появились ли в ней ошибки и, соответственно, направить в БКИ заявление о необходимости ее исправить. Также история позволит проверить, не оформлены ли мошенниками на человека кредиты, которые он не брал.

Как и где узнать свой кредитный рейтинг

Данные о кредитных историях и кредитном рейтинге хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут быть разными в разных БКИ. Это связано с тем, с какими банками и другими организациями у БКИ есть договор на обмен информацией.

Допустим, у человека один кредит в ВТБ, и банк сообщает о нем данные в НБКИ, а второй кредит в Сбербанке, который отправляет о нем данные в ОКБ. Соответственно, данные о кредитной истории и кредитном рейтинге из НБКИ и ОКБ будут различаться. Чтобы ознакомиться со всеми частями кредитной истории, необходимо знать, в каких конкретно БКИ они хранятся.

На текущий момент в России работают восемь БКИ, которые внесены в государственный реестр ЦБ:

Как узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги»

Чтобы не тратить время на запросы в каждое БКИ по отдельности, можно через «Госуслуги» запросить информацию о том, в каких конкретно БКИ хранится кредитная история.

На портале «Госуслуг» нужно пройти на вкладку «Справки/Выписки», далее выбрать раздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобится подтвердить только данные паспорта, которые автоматически загрузятся из личного кабинета.

В ответ Банк России пришлет в личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

Как узнать кредитный рейтинг, если нет учетной записи на «Госуcлугах»

Тем, кто не имеет учетной записи на «Госуслугах», можно обратиться за получением списка БКИ, в которых хранится кредитная история, в:

Получив список БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история, следующий шаг — запросить в каждом из них свою кредитную историю. Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг. У ряда БКИ кредитный рейтинг указывается отдельно, достаточно лишь выбрать этот раздел в личном кабинете. Все БКИ, внесенные в реестр ЦБ, позволяют войти в личный кабинет на их сайте, используя логин и пароль с «Госуслуг» (ЕСИА). Кроме того, в каждое из них можно обратиться лично, посетив их офисы, а также по почте письмом или телеграммой.

В каждом БКИ заемщик может заказать кредитный отчет бесплатно два раза в год (на бумажном носителе один раз в год), далее заказ отчетов становится платным. Количество платных обращений не ограничивается. Ряд БКИ предлагают так называемую подписку, по которой присылают историю регулярно, а также могут предупреждать о каждом новом оформленном кредите.

Новая шкала кредитного рейтинга: чем она будет отличаться от прежних

С 1 января 2022 года в России официально будет введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов россиян, согласно указанию ЦБ РФ. Первыми ее должны начать применять квалифицированные бюро кредитных историй, остальные БКИ на новую шкалу обязаны перейти с 1 января 2024 года. Статус квалифицированных бюро кредитных историй в России по состоянию на ноябрь имеют три — «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) и «Бюро кредитных историй «Эквифакс». ОКБ досрочно выполнило ряд требований регулятора и уже рассчитывает кредитный рейтинг по новой шкале от 1 до 999 баллов, а у «Эквифакса» и ранее рейтинг был от 1 до 999, то есть ему нужно будет только выполнить некоторые требования ЦБ.

Новшества, которые прописаны регулятором в качестве обязательных для расчета индивидуального кредитного рейтинга гражданина:

Количество баллов — от 1 до 999 баллов. Новая шкала кредитного рейтинга, по сути, не является новой как таковой, а, скорее, первой единообразной, которую Банк России потребовал сделать для всех бюро кредитных историй. Ранее каждое из БКИ применяли собственные шкалы, так, например, в НБКИ шкала включала 850 баллов, а в ОКБ максимальная оценка рейтинга составляла 1245 баллов. Новая единообразная шкала кредитного рейтинга заемщика будет рассчитываться в диапазоне от 1 до 999 баллов: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заемщика, то есть у заемщика больше шансов получить одобрение кредита.

Доступность кредитного рейтинга для всех. Кредитный рейтинг теперь обязаны будут показывать заемщику все БКИ (квалифицированные — с 1 января 2022 года, остальные — с 1 января 2024 года). Ранее БКИ могли эту информацию гражданам не предоставлять, а только направлять полные кредитные истории без данных об оценочных баллах. В результате человек, получая отказ в выдаче кредита, не всегда мог сопоставить это с данными своей кредитной истории и/или вообще не знал, что его рейтинг низкий.

Бесплатное и неограниченное количество запросов на кредитный рейтинг. Кредитную историю бесплатно можно запрашивать в каждом из БКИ не более двух раз в год (на бумажном носителе — один раз в год). За последующие обращения за кредитной историей бюро требуют дополнительной платы. А вот кредитный рейтинг можно будет проверять хоть каждый день и бесплатно.

Раскрытие факторов и их веса в кредитном рейтинге. У БКИ остается право пользоваться при расчете кредитного рейтинга собственными данными, причем не только теми, которые содержатся в кредитной истории, но и вне ее. Поэтому очень важна новая обязанность бюро раскрывать потребителям, какие именно факторы оказывают влияние на рейтинги и какой они имеют вес в рейтинге. Это позволит заемщику понять, из чего сложилась оценка и почему она разная в различных БКИ. Например, если ОКБ обладает сведениями о просроченной задолженности в банке X, то человек увидит, что именно этот фактор снизил его рейтинг, тогда как, допустим, в НБКИ рейтинг будет выше, потому что у НБКИ нет сведений про просрочку в X.

Графическая наглядность. Кредитный рейтинг станет наглядно отображаться в графическом виде: красная зона (низкий рейтинг), желтая зона (средний рейтинг), светло-зеленая зона (высокий рейтинг), ярко-зеленая зона (очень высокий рейтинг). В последнюю зону относятся 10% самых качественных заемщиков, а доля остальных зон составляет по 30%.

₽500 и 91 день. Кредитный рейтинг должен предсказывать дефолт заемщика (невозможность выплачивать долг) в течение ближайшего года на сумму от 500 рублей и на срок от 91 дня. На стадии обсуждения проекта указания ЦБ, речь шла о том, что в кредитном рейтинге будут отображаться и все прошлые просрочки, начиная ₽ 500 сроком от 91 дня.

Какой кредитный рейтинг хороший

Понятие хорошего кредитного рейтинга — довольно расплывчато. И связано это с тем, что алгоритмы его расчета в каждом БКИ собственные, как и массив данных, на основе которых он рассчитывается. Поэтому адекватно оценить свой рейтинг как «хороший» или «плохой» заемщик может только, запросив его в БКИ. Бюро к оценке в баллах дают пояснения, каким именно он считается в их градации.

«РБК Инвестиции » провели эксперимент и запросили кредитный рейтинг в трех БКИ. У одного и того же человека рейтинг в двух из них расценивается как высокий, а в одном — как низкий.

Источник