Что значит необеспеченная ссуда в другом
Что такое необеспеченный кредит: понятие, виды, плюсы и минусы
Беззалоговый заем – один из видов кредитования, при котором можно получить на небольшой срок необходимую сумму денег. Порой для его оформления даже нет необходимости посещать банковский офис. Но из-за повышенного риска для кредитора такой заем, как правило, выдается под высокие проценты. Поэтому, принимая решение кредитоваться без залога, необходимо, во-первых, четко понимать, что такое необеспеченный кредит, во-вторых, знать о его плюсах и минусах.
Что такое необеспеченный потребительский кредит
По оценкам экспертов безнадежными должниками чаще всего становятся люди, оформившие ссуды без дополнительных гарантий возврата, то есть необеспеченные потребительские кредиты. Риск кредитующей стороны огромен, ведь кроме информации о кредитоспособности заемщика кредит ничем не подкреплен. Для его выдачи не требуется ни залога, ни первоначального взноса, ни поручительства.
По сути при рассмотрении заявки банковская организация опирается только на предоставленные клиентом документы: справку о доходах, выписку с банковского счета. Но факт достаточного заработка не гарантирует, что выданные средства и проценты по ним будут выплачены. Поэтому предельную важность приобретает отчет из Бюро кредитных историй: финансовое учреждение должно быть уверено, что рейтинг потенциального заемщика высок.
Ипотечное кредитование и другие займы под залог имущества или с привлечением третьей стороны (поручителя) для обеспечения гарантий возвратности средств, разумеется, предпочтительнее для банков. Необеспеченные кредиты кратно увеличивают риск финансовой организации, которая, желая обезопасить себя, предпринимает некоторые меры. Ниже рассмотрим аспекты, характерные для необеспеченных кредитов. Специфику данного вида кредитования необходимо учитывать, готовясь к беседе с менеджером финансовой организации.
Отличительные черты необеспеченного кредита:
Ключевой характеристикой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны клиента, которому не требуется вносить залог. К рассмотрению заявки не привлекаются представители кредитных бюро. С обращением потенциального заемщика работают сотрудники учреждения-кредитора. В крупных микрофинансовых организациях и коммерческих банках используются особые автоматизированные системы.
Виды необеспеченных кредитов в банке
В перечень необеспеченных кредитов входят:
Преимущества необеспеченных кредитов
Если деньги понадобились срочно, то заемщикам намного проще обратиться за необеспеченным кредитом и предоставить минимальный пакет документов. Для ссуды, подкрепленной залогом, придется совершать массу дополнительных операций: производить оценку обременяемого имущества, заключать отдельный договор.
Если у человека нет автомобиля, драгоценностей, ценных бумаг или недвижимости, которые могут стать предметом залога, а деньги необходимы, то лучшей возможностью получить требуемую сумму может стать именно необеспеченный кредит. Но в любом случае от необходимости выполнять взятые обязательства заемщика никто не освобождает: нужно быть дисциплинированным плательщиком, вовремя и в полном объеме вносить платежи, срок и размер которых расписаны в договоре с кредитной организацией.
Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитами
Если классифицировать ссуды по такому основанию, как «гарантия возвратности средств», они делятся на обеспеченные (подкрепленные залогом или поручительством) и необеспеченные (соответственно, ни залогового имущества, ни поручителя нет).
Для кредитующей стороны наличие залога выгодно. Если заемщик по каким-либо причинам не рассчитывается по долговым обязательствам, финансовое учреждение реализует ликвидный актив, на который наложено залоговое обременение, и возвращает свои деньги. В качестве залога может выступать недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги, дорогостоящее оборудование, драгоценности. Гарантировав таким образом возврат кредитных средств и процентов, финансовая организация предлагает более выгодные условия по займу: длительные сроки, пониженная процентная ставка.
Преимущества обеспеченного займа:
Кредит с залогом доступен и выгоден, однако не лишен минусов, и довольно серьезных. Пропуск нескольких регулярных платежей грозит потерей имущества, переданного в залог кредитору. Если задолженность будет признана безнадежной, финансовое учреждение истребует актив, предложенный в качестве обеспечения. Он будет выставлен на аукцион и реализован. При этом его цена может быть значительно ниже рыночной, кредитующей стороне важно покрыть свои потери, а не совершить выгодную для должника сделку.
Недостатки обеспеченного займа:
Займы на крупные суммы (в том числе ипотека и потребкредиты) являются обеспеченными. Залогом чаще всего выступает объект кредитования. Обременение накладывается на квартиру/дом, приобретенную технику, автомобиль и т.д. Кроме того ликвидный актив необходимо застраховать, что позволяет рассчитывать на компенсацию, если возникли чрезвычайные обстоятельства. Размер страховой выплаты позволяет покрыть основную долю долгов заемщика.
Необеспеченный кредит – это ссуда, не подкрепленная ликвидным активом или поручительством третьей стороны. Кредитор вынужден принимать риски невозврата на себя, в связи с чем он повышает процентную ставку по займу и тем самым делает необеспеченное кредитование потенциально самым дорогим видом. Залоговые кредиты чаще всего являются прерогативой банковских структур, а необеспеченные займы выдают частные кредиторы и микрофинансовые организации. Быстрые сделки на сравнительно небольшие суммы под огромные проценты выгодны небольшим организациям.
О преимуществах необеспеченных кредитов уже сказано выше, теперь приведем перечень их минусов:
Но, несмотря на все недостатки необеспеченных кредитов, число желающих их оформить не снижается. Возникают разные ситуации, которые невозможно просчитать. Неожиданно происходит серьезная поломка автомобиля, родственник получает увечье, квартире требуется срочный ремонт – деньги необходимы немедленно, а взять их негде. Тогда единственным выходом становится необеспеченный кредит без гарантии в виде залога или поручительства.
Необеспеченное или обеспеченное кредитование?
Решение об оформлении кредита должно быть взвешенным. Заемщику необходимо тщательно проанализировать финансовую ситуацию, сделать прогноз своей платежеспособности. А затем детально разобраться в особенностях займов, чтобы найти оптимальный для себя вариант. Методов борьбы с недобросовестными кредитополучателями немало, но, как правило, привлечение к ответу поручителей или продажа залогового актива остаются крайним средством. Если заемщик не исполняет свои обязательства по уважительным причинам, чаще всего финансовые организации готовы к адекватному диалогу с ним.
Кредитору проще рассмотреть варианты реструктуризации, рефинансирования или консолидации долга, чем заниматься реализацией с торгов обремененного залогом имущества. Пересмотрев условия кредитного договора, можно снизить нагрузку на клиента, который таким образом сможет самостоятельно рассчитаться по кредиту.
Необеспеченные займы дорогостоящие, в случае невыплаты заемщику, возможно, придется расстаться со своим имуществом, которое финансовое учреждение получит через суд в счет выплаты по долговым обязательствам. То есть, по сути, необеспеченная ссуда все равно обернется в итоге потерей ценного актива.
Эксперты рекомендуют внимательно относиться к выбору кредитора и вида займа. Для этого нужно оценить свои потребности и возможности: какая сумма требуется, как быстро можно рассчитаться, сможет ли человек регулярно вносить платежи.
В конечном счете все зависит именно от финансовой дисциплинированности заемщика. Любой кредит может быть погашен вовремя, если получатель умеет грамотно распоряжаться деньгами и готов аккуратно выполнять взятые обязательства. Тогда и проблемы будут решены, и кредитная история не пострадает.
Необеспеченная ссуда в другом банке: что это такое?
Необеспеченная ссуда в другом банке представляет собой займ, не подкрепленный залогом. Чаще всего потребители берут подобные ссуды с целью оплатить задолженность или кредит, взятый в другом банковском учреждении.
Что обозначает необеспеченная ссуда в другом банке
Для выдачи необеспеченной ссуды заемщику требуется подтвердить только собственную кредитоспособность без необходимости обеспечивать займ первоначальным взносом, поручительством или залогом. Подобные долговые взаимоотношения являются довольно рискованными для кредитора. Чтобы сделка была одобрена, заемщик должен предоставить следующие документы:
Поскольку банк расценивает неподкрепленный займ как рискованную манипуляцию, он насчитывает определенные проценты за каждый день пользования кредитом. При этом размер максимального займа будет ограничен суммой в 250 000 рублей, выплатить которые потребуется на протяжении двух лет. Неподкрепленный займ отличается упрощенной процедурой оформления, высокой процентной ставкой (до 35% годовых) и отсутствием налоговых льгот. Говоря простыми словами, необеспеченная ссуда является довольно распространенной формой персонального займа. Подходит она для людей, не имеющих недвижимости, транспортных средств и прочих активов, которые могут быть использованы в качестве залога.
Особенности необеспеченных кредитов
Необеспеченная ссуда является весьма привлекательным для лиц, которым не удалось взять кредит под залог из-за того, что оценочная стоимость залогового имущества оказалась очень низкой. Потребитель, испытывающий острую необходимость в определенной сумме денежных средств, может обратиться в учреждение, предоставляющее подобные услуги, и получить деньги в течение 2-х-3-х часов с момента подачи заявки. Полученная сумма обычно используется для:
Если за человеком уже числится кредит в Сбербанке или любом другом учреждении, ему могут потребоваться деньги для его погашения. В подобном случае неподкрепленный займ представляет собой отличный источник финансов.
Как погасить
Существуют различные способы погашения необеспеченного кредита:
Погасить задолженность можно, списав денежные средства со счета юридического лица (если подобный вариант указан в тексте платежного договора).
Заключение
Необеспеченная ссуда в другом банке отличается высокой процентной ставкой, дополнительными комиссиями и прочими минусами. Поэтому стоит взвесить все риски перед тем, как брать подобный кредит.
Необеспеченная ссуда в другом банке: что это такое?
Необеспеченная ссуда в другом банке – это займ, надежность которого не защищена залогом. Данным финансовым инструментом пользуются тогда, когда необходимо срочно выплатить кредит другому банку, однако денег пока нет, как и недвижимости или транспортного средства. Естественно, что для клиента банка такая финансовая операция чревата некоторыми последствиями, например, очень высокой процентной ставкой, которой банк компенсирует свои риски.
Что такое необеспеченная ссуда в другом банке?
Необеспеченная ссуда в другом банке – это услуга, при которой финансовая организация предоставляет денежные средства своему клиенту для избавления (погашения) от кредита в другой организации, которой он должен. При этом банк идет на риск, так как не имеет от заемщика залога в виде ликвидного автомобиля или недвижимости.
Процедура оформления необеспеченной ссуды довольно проста и не требует поручителей, залогового имущества и первоначального взноса. Однако необходимо доказательство платежеспособности клиента финансовой организации.
Для подтверждения кредитоспособности при неимении залога и поручителей необходимы следующие документы:
Одобряя необеспеченную залогом ссуду, банк идет на существенный риск, который он уравновешивает высочайшей процентной ставкой до 35% годовых, а также ограничением суммы займа в 250 тысяч рублей и срока его выплаты в 2 года. При этом клиент лишается всяческих налоговых льгот.
Особенности необеспеченной ссуды
Данный финансовый инструмент подходит для лиц, не имеющих в качестве залога автомобиль или другое транспортное средство либо квартиру. Иногда у клиента есть автомашина или недвижимость, но она неликвидна по каким-то причинам, тогда приходится пользоваться необеспеченным займом.
К процедуре необеспеченной ссуды прибегают при оплате:
Есть несколько способов погашения задолженности перед банком или микрофинансовой организацией:
Заключение
Плюсами необеспеченной ссуды в другом банке является быстрота и простота процедуры, отсутствие необходимости в залоге, поручителях. Достоинства оборачиваются минусами – ставка высокая, возможна оплата страховок и других издержек, комиссий и вычетов.
Что такое ссуда
В банковский сфере присутствуют различные термины, которые часто вызывают вопросы. Например, что такое ссуда, чем она отличается от кредита или займа. Общепринято все это считать синонимами, но по факту это несколько разные вещи, закон их разграничивает.
Ссуда — это тоже вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, но предметом сделки может быть только конкретная вещь, которая дается в пользование безвозмездно. На Бробанк.ру подробно рассмотрим, чем отличается ссуда от кредита и займа.
Что такое ссуда, чем отличается от кредита
Мы привыкли к банковским кредитам. Любой человек может обратиться в банк и получить там деньги в долг. Ключевая особенность кредита — назначение процентов, которые являются платой банку за услугу выдачи денег в долг.
Ключевые признаки ссуды:
То есть по факту ни одна кредитная организации гражданам и юридическим лицам ссуды не предоставляет. Такого вида отношения свойственны несколько другим сферам. Например, поставщик товара предоставляет магазину в пользование специальную витрину с учетом ее последующего возврата. Вот это и есть ссуда. Все остальное — другие виды денежных отношений.
Если ссудодатель устанавливает проценты за пользование имуществом, то это уже перетекает в другой спектр действия. Сделку можно назвать арендой.
Так что, если рассматривать, чем ссуда отличается от кредита или займа, то все эти типы сделки — совершенно разные и предполагают различные действия. Но по факту общепринято объединять эти понятия. И не будет ничего страшного, если кто-то где-то называет кредит ссудой. По факту кредит — это и есть разновидность ссудных отношений.
Денежная ссуда — это уже кредит или займ. Предметом ссуды может быть только какое-то имущество.
Что такое кредит
Разница между кредитом и ссудой имеется, причем весьма существенная. С юридической точки зрения это два разных вида отношений. Если в обиходе никакой разницы нет, то в случае каких-то юридических и судебных споров следует относиться к понятиям более пристально, не путать их.
Кредит — это экономические отношения, при которых одна сторона передает свой капитал второй во временное пользование. Простыми словами, кредитор дает вам деньги в долг на своих условиях. Основные признаки кредита и отличия от ссуды:
Кредиты традиционно выдают банки, то есть ссудодателями они не являются. Банкиры разрабатывают кредитные программы для физических и юридических лиц и зарабатывают на процентах. Это именно те сделки, к которым мы все и привыкли.
Виды кредитов
Кредит — это словно денежная ссуда, хотя с юридической точки зрения таковой не является. Как уже говорилось, предметом сделки могут быть только деньги, но сами кредитные программы могут быть разными. Если рассматривать продукты для физических лиц, то перечень будет таким:
Есть еще и направление для юридических лиц, они также получают целевые и нецелевые кредиты, могут оформлять коммерческие автокредит и ипотеку. Для них разрабатываются специальные инвестиционные продукты, предлагаются услуги лизинга и факторинга. Это большая сфера деятельности, в которой также предоставляются не ссуды, а кредиты.
Что такое займ
Теперь рассмотрим, в чем разница между ссудой и займом, чем они вместе отличаются от того же кредита. Общепринято называть займами продукты микрофинансовых организаций. В голове многих заемщиков пазл: банки выдают кредиты, МФО — займы, которые также называют микрокредитами и микрозаймами.
Только вот продукты микрокредиторов — это тоже кредиты. МФО — точно такие же кредитные организации, как и банки. Они выдают гражданам и бизнесу денежные средства под проценты на условиях срочности и возвратности. Займ же — несколько иной вид отношений.
Займы могут выдавать все: граждане, любые компании, предприниматели, кто угодно. Кредиты выдают только банки и микрофинансовые организации. Так что слово “займ” юридически не относится к МФО, но все же является общепринятым термином, который ушел в народ.
Заем может быть беспроцентным, но все же микрокредит от МФО, выдаваемый под 0%, все равно останется кредитом.
Виды кредитов от МФО:
Кредиты под недвижимость микрокредиторы сейчас не выдают. Раньше они работали с такими продуктами, но с недавнего времени закон запрещает им заключать такие сделки. Дело в том, что в этой сфере часто заключались мошеннические договора: к МФО часто обращаются люди, обладающие невысоким уровнем финансовой грамотности, чем и пользовались нечетные кредиторы.
В заключение
Так что, если вы думаете, что ссуда — это кредит или займ, что это идентичные понятия, вы ошибаетесь. Общепринято считать их чем-то одинаковым, но юридические и законодательно термины трактуются совершенно по-разному.
К займам в больше степени относятся продукты, которые принято называть частными. Они выдаются физическим лицами точно таким же гражданам под расписку. Расписка фиксирует условия кредитования, в ней отражается сумма, сколько и когда заемщик должен вернуть.
Что такое необеспеченная ссуда в другом банке и в чем её особенности
От задолженностей по банковским кредитам не застрахован ни один заемщик. Один из способов решения проблемы — получение необеспеченной ссуды в другом банке. Новый заем позволит погасить предыдущий и избежать штрафных санкций от кредитора. Рассмотрим, что это такое — необеспеченная ссуда в другом банке, каковы особенности ее получения и последующего возврата.
Что такое необеспеченная ссуда в другом банке
Отличие необеспеченного кредитования от обеспеченного в том, что для получения первого не требуется никакого залогового актива, который банк вправе забрать при невыполнении заемщиком обязательств.
Все риски по невозврату кредита финансовое учреждение берет на себя, поэтому процентная ставка по таким ссудам выше ставки обеспеченного кредита.
Объяснение простыми словами
Яркий пример необеспеченного кредитования — микрофинансовые организации, где деньги выдаются по предъявлению паспорта и без каких-либо залогов, подтверждения доходов, проверки кредитной истории заемщика.
Важно! В таких учреждениях ставка по кредиту выше банковской, а сроки выплаты значительно короче. Ссуду дают на срок от одного месяца, но при просрочке ее погашения переплата будет значительной.
Кроме МФО, получают необеспеченный кредит и в банках. Выдают займы без залога в «Тинькофф Банке», «Альфа-Банке», «Совкомбанке», «Открытии», «МТС Банке».
Особенности необеспеченных ссуд
Особенность займов без обеспечения заключается в простоте и скорости их оформления. Если с залоговым кредитом придется «повозиться», предоставить справки о доходах, иметь ликвидный предмет залога, положительную кредитную историю, то для получения необеспеченной ссуды достаточно «базовых» сведений о заемщике. Как правило, это паспортные данные и регистрация.
Чем отличаются от обычных
Основное отличие — цели получения такой ссуды. Чаще всего она выступает простым и быстрым инструментом для удовлетворения небольших личных потребностей, покрытия непредвиденных расходов или решения трудностей с уже имеющимися у заемщика кредитами.
Если необеспеченный кредит — это средство для погашения предыдущего займа, его процентная ставка может оказаться значительно выше задолженности и пеней по прошлому долгу. Часто такое «перекредитование» загоняет заемщика в еще более глубокую долговую яму.
Суду выдают не только банки, но и другие организации. К примеру, такой займ могут выдать своему сотруднику компания — при этом ссуда бывает не только необеспеченной, но и беспроцентной.
Преимущества и недостатки
Как и другие виды банковских кредитов, ссуда без обеспечения имеет свои положительные и отрицательные свойства.
Ее преимущества:
Недостатки:
Необеспеченная потребительская ссуда будет хорошим подспорьем в решении финансовых проблем, только если заемщик погасит ее в срок.
Как оформляется необеспеченное кредитование
Поскольку гарантии выплат ссуды заемщик подкрепляет только своим обещанием рассчитаться в срок, оформление кредита проходит быстро и просто.
Делают это онлайн, в личном кабинете на сайте банка или микрофинансовой организации, либо самостоятельно посетив отделение.
Оформление кредита онлайн
Процедура оформления в некоторых кредитных учреждения предельно проста. Чтобы получить необходимую сумму в МФО, потребуется:
В отделении банка
В банках для получения кредита без залога понадобится:
После одобрения заявки сотрудник банка выдаст кредитную карту с требуемой суммой.
Важно! Кредитные учреждения оставляют за собой право отказа в выдаче необеспеченного кредита без объяснения причин.
Как погасить
Погашение такого займа не отличается от расчетов по другим видам кредитов. Вносят деньги двумя способами:
На погашение задолженности допускается направить средства, списанные со счета юрлица, но при условии, что такой способ оплаты прописан в договоре.
Как взыскивается задолженность
Если рассчитаться вовремя не удалось и образовалась задолженность, банк вынужден произвести ее взыскание.
Процедура возврата долга по необеспеченной ссуде начинается с обращения банка к заемщику с просьбой внести средства. Следующий шаг — обращение в суд. Судебные органы проводят разбирательство и в большинстве случаев принимает сторону банка, особенно если должник не идет на контакт и пропускает заседания. Суд присуждает заемщику возврат задолженности. Сумма взыскивается из продажи активов должника.
Справка! Обращение в суд и продажа части имущества должника — крайние меры. Чаще спорная ситуация разрешается пересмотром ставки кредитования и кредитными каникулами, то есть уступками со стороны банка.
Риск потерять недвижимость или автомобиль при задолженности по такой ссуде минимален, но он существует, поскольку для возврата денег должнику придется реализовывать имущество.
Заключение
Необеспеченный заем нельзя назвать выгодным, поскольку чаще всего он имеет завышенную процентную ставку. Использовать его имеет смысл только в случае острой нужды в финансах и уверенности в наличии средств на погашение. В других случаях оформление необеспеченной ссуды станет дополнительным грузом на плечах заемщика, особенно если у него уже есть один или несколько непогашенных кредитов.