Что значит национальная платежная система
Что значит национальная платежная система
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:
(в ред. Федеральных законов от 03.07.2019 N 173-ФЗ, от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 4 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 5 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 01.05.2017 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 02.08.2019 N 259-ФЗ, от 20.07.2020 N 212-ФЗ, от 31.07.2020 N 259-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 21 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 112-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 26 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 403-ФЗ)
(п. 27 введен Федеральным законом от 05.05.2014 N 112-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 27.1 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
(п. 28 введен Федеральным законом от 03.07.2016 N 290-ФЗ)
(п. 29 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)
(п. 30 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)
а) обеспечения приема электронных средств платежа юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и иными лицами, указанными в части 13 статьи 14.1 настоящего Федерального закона;
б) участия в переводе денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных лиц, указанных в части 13 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, по операциям с использованием электронных средств платежа;
(п. 31 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)
(п. 32 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
(п. 33 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
Национальная платежная система
Национальная платежная система обеспечивает безналичные расчеты и платежи граждан и юридических лиц.
В национальную платежную систему входят 31 платежная система, 486 операторов по переводу денежных средств, более 500 платежных агентов и банковских платежных агентов.
Банк России обеспечивает устойчивость и бесперебойное функционирование национальной платежной системы, необходимую инфраструктуру для осуществления безналичных расчетов на территории Российской Федерации.
В 2014 году Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой были созданы карты «Мир» и Система быстрых платежей (СБП). Также через НСПК обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем.
Карта «Мир» принимается на всей территории Российской Федерации и в ряде стран ближнего и дальнего зарубежья. На «Мир» приходится 25,2% всех операций по картам в России и 32,3% выпуска новых карт.
Карту «Мир» может открыть любой гражданин России, обязательно картой «Мир» обеспечиваются пенсионеры, государственные служащие, работники бюджетной сферы, люди, получающие бюджетные выплаты (например, получатели государственных пособий и студенты).
В зоне особого внимания Банка России — развитие платежных технологий и сервисов. Так, в 2019 году была запущена Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, оплачивать покупки, платежи ЖКХ и совершать многие другие виды переводов.
Национальная платежная система. Что это и зачем она создана?
Национальная система платежей необходима для создания национальной безопасности и проведения платежей без помощи иностранных платежных сервисов. Она призвана обеспечить бесперебойность расчетов по пластиковым картам, чтобы никакие меры ограничений с внешних сторон страны не смогли нарушить данный процесс.
Что такое национальная платежная система?
Она представляет собой объединение отечественных банков, эмитирующих карты под логотипом этой системы. НПС служит важным компонентом в развитии денежно-кредитной политики страны. Она призвана стать альтернативой международным системам платежей, таким как Visa и MasterCard, для обработки всех операции только на территории РФ, чтобы платежные данные клиентов хранились на отечественных серверах.
ПС контролируется Центральным Банком РФ. Пока НПС находится в стадии разработки и тестирования. Официальный запуск должен состояться весной этого года. Для работы требуется создание соответствующей инфраструктуры: расчетных, клиринговых и операционных центров, платежных инструментов.
Зачем нужна НПС?
Она является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры любой страны. Причиной создания собственной системы платежей в России является приостановка обслуживания карт системами Visa и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций США.
После этого деятельность по обслуживанию карт все же возобновилась, но уже никто не мог дать гарантий, что это не повторится. Поэтому создание отечественной обслуживающей системы является вполне логичным шагом для развивающейся страны. Она позволит обрабатывать все операции прямо в стране, и личные данные владельцев карт не будут уходить за границы РФ.
Таким образом, отечественная ПС призвана обеспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг.
Закон « О НПС».
Федеральный закон №161 «О НПС» был подписан президентом в мае 2014 года. В нем описываются правила регулирования отечественной ПС, порядки проведения платежных услуг и денежных переводов, особенности электронных платежей, требования к операторам по поводу их деятельности. Он призван контролировать бесперебойность, эффективность и доступность платежей по картам.
Согласно закону, оператором НПС может стать государственное учреждение формы ОАО, которой владеет ЦБ РФ.
Кроме создания НПС, 161 ФЗ обязывает иностранных операторов вносить обеспечительный взнос, размером в двухдневный объем сумм переводов на территории РФ. Если взнос не будет внесен, то ПС может быть оштрафована. За каждый день простоя обслуживания штраф будет составлять 10% от взноса.
Закон «О НПС» обязывает все банки, работающие на территории РФ, уведомлять клиентов обо всех операциях, проведенных по картам. Если вдруг клиент узнает, что списался платеж, которого он не совершал, то банк должен его возместить.
ФЗ 161 О НПС
Субъекты НПС.
Субъектами являются учреждения, обеспечивающие работу по переводам, услугам платежной структуры и агентской группы. Одно учреждение может вступить в состав различных платежных сообществ и выполнять сразу несколько задач в рамках одного.
Основную роль в российской ПС играет оператор, который обязан излагать правила работы системы, организовывать контроль за всеми другими участниками, набирать операторов услуг, вести списки членов ПС и деятельность по управлению рисками, рассматривать все споры. Должность оператора правомерна занять кредитная (или некредитная) организация.
Все электронные расчетные операции контролирует оператор по электронным расчетам.
Следующими субъектами ПС являются операторы платежной структуры. К ним относятся расчетные, клиринговые, операционные и платежные отделы.
Операционный отдел должен обеспечивать функцию общения между банками для своевременной доставки информации, а также он несет ответственность за некачественное выполнение услуг.
Клиринговый отдел ответственен за безналичные расчеты между банками. Он отвечает за расходы (убытки), которые может понести участник ПС из-за предоставления услуг клиринга несоответствующего уровня.
Расчетный отдел обрабатывает все платежные распоряжения участников национального платежного сообщества, списывает и зачисляет деньги со счетов. Если оператор является некредитным учреждением, то расчетный отдел берет на себя функцию оператора платежной системы в рамках управления рисками, обеспечения защиты денежных переводов и бесперебойности работы всей структуры.
Должность операторов по денежным переводам могут занимать только кредитные учреждения, которые занимаются переводами денег на законном основании, ЦБ РФ и Внешэкономбанк. Они могут также собирать банковскую агентскую группу для поиска клиентов на выдачу или принятие денежных средств, предоставления электронных средств платежа. Операторы по переводу контролируют соблюдение правил по безопасности информации и отправляют отчетность в ЦБ обо всех случившихся инцидентах.
Участники НПС.
Согласно ст.21 в число основных участников НПС входят:
Структура НПС.
Ниже приведена структура НПС(нажмите чтоб увеличить картинку) 
Структура ПС состоит из отдельных фрагментов. Схематически ее можно поделить на три сегмента:
Таким образом, национальная платежная система представляет собой эволюционный процесс, который может в корне преобразовать всю финансовую структуры страны. Чтобы система была выгодной, эффективной и безопасной, в ее формировании должны принять активной участие вместе с ЦБ РФ, как законодательные, так и исполнительные органы власти.
Национальная платежная система (НПС)
Ни для кого не секрет, что банковская система России устроена таким образом, что большинство кредитных учреждений для расчетов по карточкам используют 2 платежные системы: VISA и MasterCard. Системы, которые зарегистрированы в США, чьи штаб-квартиры расположены за океаном. Но самое главное, что и их процессинговые центры и сервера, через которые проходят все наши транзакции также находятся в Америке, под крылом белого дома. И в общем-то, достаточно 1 звонка из Минфина США, чтобы весь наш банковский сектор просто остановился, как это произошло в марте прошлого года. Тогда Виза и Мастеркад просто приостановили обслуживание карточек 3-х российских банков: Собинбанк, МСП, Россия.
После того инцидента наше правительство всерьез задумалось о создании национальной платежной системы (НПС), которая не позволила бы политическим разногласиям обременять людей лишними проблемами. Здесь сразу хочется отметить, что самый крупный эмитент банковских карт в России — Сбербанк, уже предпринимал попытки лоббировать свою платежную систему СБЕРКАРТ, а впоследствии и ПРО100. Однако среди клиентов, карточки этой системы не снискали популярность и все заглохло, не успев начаться. И вот у Сбербанка появился новый шанс на восстановление своих ПС как национальных, но окончательное решение пока не принято.
Что такое НПС или национальная платежная система? Ее субъекты и участники
Если прибегнуть к формулировке, которая прописана в одноименном ФЗ, то простому обывателю станет абсолютно ничего не понятно. По соответствующему закону, национальной платежной системой можно назвать объединение операторов по переводу денежных средств (сюда же можно отнести операторов по транзакциям с электронными деньгами), банковских, кредитных или иных платежных агентов и субагентов и т.д.
Если говорить чуть проще, то НПС — это объединение различных субъектов, которые обязуются осуществлять или обеспечивать внутренние платежные услуги (платежи, переводы и т.д.).
В нашей стране, это в первую очередь, ЦБ, банковские организации, платежные системы (Western Union, Unistream, те же Мастеркард с Визой, но при условии, что процессинговые центры и сервера будут перенесены в Россию). Сюда же можно добавить операторов услуг платежной инфраструктуры (операционные, расчетные, клиринговые центры и т.д.). Именно все они являются субъектами НПС.
Среди всех субъектов можно выделить ключевые, это операторы по переводу денежных средств. Ими считаются организации, у которых есть право на осуществление переводов денежных средств. Если говорить об участниках, то ими могут стать любые организации, которые присоединятся к правилам НПС и будут их соблюдать. Пока главным органом, контролирующим систему, является Центробанк.
Отдельными ее частями являются платежные терминалы, банкоматы, агенты, то есть все, что помогает людям и компаниям совершать платежи и переводы.
Законодательная база
С законодательной точки зрения регулирование производится одноименным ФЗ под номером 161, который был принят еще в 2011 году. Однако в 2014 Госдума внесла в закон изменения, которые как раз регулируют создание НПС и ужесточают требования к функциональности сторонних платежных систем на территории страны — ФЗ № 112 «О внесении изменений в Федеральный закон «О НПС» и другие нормативные документы/акты.
НПС и НСПК — в чем разница?
Однако есть в законе такое понятие, как НСПК (Национальная система платежных карт). Фактически НПС у нас уже есть, а вот НСПК, которая должна функционировать на ее базе — нет.
Проще объяснить что такое НСПК на примере тех же Визы и Мастеркард, которые по факту являются национальными платежными системами США, но уже давно выполняют роль мировых. Принцип действия у них схожий, но большинство функций абсолютно противоположны. Это такая же карточка, только расплачиваться ей можно будет в пределах России и вместо логотипов брендовых ПС, там будет красоваться надпись «НСПК» или какое-то другое название. С этим законодатели пока не определились, зато доподлинно известно, что на голограмме будет изображена российская рублевая монета или двуглавый орел.
Иностранные платежные системы VS национальная
С карточкой Виза вы без труда можете уехать за границу, где ее примут к оплате в любом магазине. С пластиком НПС нет, ведь она действует только на территории одной страны.
По картам Виза и Мастркард все операции, которые мы с вами производим в России, на самом деле осуществляются в США. Соответственно на все эти мероприятия уходит больше времени, чем могло бы быть. Опять же фактически информация о платежных операциях наших граждан никак не защищена от иностранных лиц или государств.
Ну и самое главное, как мы недавно убедились, Виза и Мастеркард могут просто остановить работу в любой момент. А десятки миллионов карточек россиян просто не будут работать.
Многие аналитики и сам президент сравнивают запуск собственной ПС с китайским UnionPay или белорусским БЕЛКАРТ. Это удивительно, но доля карточек собственной платежной системы в этих странах близка к 90-100%. А в случае с UnionPay за несколько лет существования платежная система, изначально созданная как национальная, сегодня действует за пределами Китая в 140 странах мира. Однако говорить, что наша будет развиваться такими же стремительными темпами как минимум рано. А до тех пор, клиентам, которые часто ездят за границу или совершают покупки в иностранных магазинах, придется иметь 2 пластика:
Что еще дает национальная платежная система простому держателю банковской карты?
Национальная платёжная система: что это значит для вас, и когда конкретно паниковать
Возможно, вы уже слышали про национальную платёжную систему. Изначально планировалось, что эта штука станет альтернативой международным платёжным системам. В частности, в 1998 году Виза и Мастеркард прекратили делать переводы по своим картам из-за кризиса – а их, между прочим, 85% рынка банковского пластика.
Но в самом законе акцент в итоге сделали на выводе из тени электронных платежей, которые раньше никак не контролировались, и собственно предоставлении регуляторам возможности контролировать действия банков в области безналичных денежных переводов. Сейчас речь снова зашла о полноценном создании национальной платежной системы, поэтому есть смысл ждать скорых поправок относительно блокировки передачи данных в США и других соответствующих требований.
Чтобы участвовать во всём этом, нужно проделать реально сложную работу с IT и ИБ, причём выполнить и проверить её может только организация с соответствующей лицензией. У нас такая лицензия есть, поэтому ниже я коротко обозначу основные проблемы в такого рода работах, с которыми мы уже столкнулись.
Что такое НПС?
НПС – это совокупность лиц, которые участвуют в денежных переводах. Основная цель закона – унификация подходов по осуществлению безналичных денежных переводов.
Благодаря принятию этого закона наши властные структуры планируют контроль за любыми безналичными денежными переводами.
Что это значит?
Как это касается лично вас?
Теперь, чтобы проводить операции в новой схеме, нужно соответствовать разного рода требованиям. Причём чем больше вы хотите прав — тем более строгие применяются требования. Внедряются не просто технические средства, но и процессы, которые всё контролируют.
И тут, как вы догадываетесь, наступает драма — немало кто выполняет финансовые операции, которые требуют ряда мер защиты, без таковых. Речь как про IT (в большей степени), так и про бизнес-процессы в целом. Нужно быстро поставить программно-аппаратные комплексы, защитить данные и сделать кучу всего ещё. И тут нужен кто-то, кто может это сделать. Но про это чуть позже, сначала давайте разберёмся немного в сути вопроса.
Как регулируется?
Правила игры примерно такие:
Насколько сырые документы?
Достаточно сырые. К примеру, есть требование об оповещении клиентов при переводе средств. Но ФЗ не говорит о способах оповещения. Банк может установить оповещение по телефону, но тогда непонятно, что делать, если телефон у абонента выключен.
Или вот более отдалённый пример, показывающий ряд особенностей таких оповещений. Один из банков просто сохранил платную услугу оповещения, второй начал оповещать бесплатно (но вот одноразовый пароль к данным – в платной части этой услуги), третий раздал клиентам терминалы для генерации паролей, но «переместил» их стоимость в другие услуги так, что её теперь сложно найти без подготовки. И, в целом, это только начало. Кто сталкивался, знает, сколько там неясных мест в плане технического и организационного регламента. Документы требуют очень детальной проработки, и это, как мне кажется, дело не одного месяца или даже года.
Что важно знать, если вы – потенциальный участник НПС
А теперь все будущие проблемы организаций одним списком
Что делать, доктор?
Если говорить в целом – нужно пересматривать много чего в IT и вводить новые меры информационной безопасности. Но есть нюанс.
А если у меня всё уже есть?
Как правило, у большинства организаций, которых это касается напрямую и в наиболее хардкорной части (как правило – банков и других крупных финансовых организаций) всё это (или большая часть) уже давно реализовано. Потому что защищать информацию всё-таки надо. Но теперь нужно понять, насколько хорошо всё реализовано, и в каком объеме, то есть получить по результатам проверки соответствующую оценку. И вот здесь на сцене, как правило, появляемся мы.
Таким образом, оценивая актуальную угрозу информационной безопасности, мы строим модели угроз, в которых прописаны, какие угрозы актуальны и как мы их собираемся закрывать. Это могут быть как технические меры, так и организационные, важно при этом, чтобы соблюдался принцип экономической целесообразности выбора той или иной защитной меры.
Наша цель при проведении таких работ – не поймать кого-то на лжи и каких-то подтасовках, а помочь сделать процессы действительно лучше, и если к вам придет Центробанк, чтобы не было штрафных санкций.
Некоторые просто говорят «Сделайте нам всё для оценки на 0,7» — и мы помогаем.
Также составляется список необязательных, но разумных (экономически-обоснованных) мер, которые помогают улучшить ситуацию с ИБ в целом. Соответственно, получается две части: как максимально быстро и дешево прийти к соответствию и что в целом нужно сделать для обеспечения ИБ.