Что такое dcc при оплате картами
Вся правда о «Dynamic currency conversion»
Nov 28, 2014 · 2 min read
При платеже по карточке в другой стране вам предлагают выставить сумму покупки в белорусских рублях? Может, даже утверждают, что так вы меньше потеряете на обменных курсах? Мы уже неоднократно предупреждали (в том числе в списке списке частых вопросов на сайте) о том, что в большинстве случаев ваше согласие приведёт к значительной потере на курсовых разницах. Однако в последнее время в Польше начали распространяться листовки с рекламой DCC и мы хотим отдельно обратить внимание клиентов на особенности услуг DCC и CPC.
«Динамический обмен в алют» (Dynamic Currency Conversion) или «Валюта, предпочитаемая держателем карточки» (Cardholder Preferred Currency) это услуги, в рамках которых создаётся дополнительный этап конверсии валют не по курсу платежной системы или банка-эмитента.
Например, при расчете карточкой белорусского банка на территории Польши сумма покупки вам будет выставлена с применением курса конверсии польского злотого (PLN) в белорусский рубль (BYR), установленного банком, обслуживающим соответствующую организацию торговли и сервиса (банком-эквайером). При обработке таких операций осуществляется следующая цепочка конвертаций:
1) банк-эквайер конвертирует сумму покупки в белорусские рубли по собственному курсу. Такой курс в большинстве случаев значительно хуже, чем курс платежной системы и банка-эмитента. Более того, дополнительно возможно взимание комиссии;
2) сумма белорусских рублей (BYR), рассчитанная по курсу банка-эквайера, конвертируется в доллары США (USD) по курсу международной платежной системы;
3) полученная сумма в USD выставляется к списанию. Если валюта счета отлична от USD, доллары США вновь конвертируются в валюту счета. Так, если у вас карточка в белорусских рублях, вы теряете на курсе трижды (PLN>BYR>USD>BYR)!
При этом в чеке должны быть указаны: 1) сумма покупки в польских злотых; 2) сумма покупки в белорусских рублях; 3) курс конвертации; 4) сумма комиссии, взимаемой банком-эквайером за оказываемую услугу (при наличии). Подписывая такой чек, вы соглашаетесь с условиями предлагаемой вам услуги динамической конверсии и отказываетесь от применения курса платежной системы или банка-эмитента.
Не соглашайтесь бездумно на выставление суммы покупки в белорусских рублях. Будьте внимательны при подписании карт-чеков, проверяйте указанные в них условия проведения операции. Не подписывайте карт-чек, если вы не согласны с условиями, и требуйте проведения операции без применения услуги динамической конверсии валют. Информация о порядке применения курсов по операциям с карточками размещена на нашем сайте.
DCC, как бесплатный сыр. Сыыыыр!
Здравствуйте! Я хочу рассказать вам про бесплатный сыр. Как известно в научных кругах – бесплатный сыр, это одна из основ мышеловок. Потому встречайте – бесплатный сыр в области банковских карт – DCC!
Вильнем немного в сторону. Есть такое странное маркетинговое понятие как «удобство клиента» и в рамках маркетинга оно может стоить много, очень много, офигенно как много. И работает эта штука всегда, даже если в разработке цены продукта не участвовал специально нанятый маркетолог. Хотите пример? Да нате – цена колбасы в магазине шаговой доступности всегда больше чем в большом торговом центре куда надо ехать. Цена такси в аэропорту, если брать его там на стойке или у странного чебурека с табличкой «такси» раза в два больше если его заказать через оператора или приложение. Цена всего, ну или почти всего будет больше если «не надо заморачиваться». Это норма!
Чуть раньше я писал уже о причинах по которым человеку который «не хочет заморачиваться» приходится платить банку, вместо того, что бы банк платил ему, ну или просто платить существенно больше чем он мог бы, если бы «заморочился». Но есть еще варианты и имя им DCC!
Что такое DCC? Dynamic currency conversion – услуга банка эквайра в торговой точке или пункте выдачи наличных по быстрой конвертации валюты оплаты или выдачи в валюту карты. Вроде бы все круто? Или нет? Ну конечно же – НЕТ!
Как ведет себя адекватный человек, когда едет заграницу? С картой? Да просто – ищет банк с лучшими условиями конвертации, берет карту в нужной валюте, стараясь минимизировать свои расходы на конвертацию! И вот уже с картой любимого банка, в валюте Евро, тот самый человек пытается что-то купить в Германии. Все замечательно, валюта карты ровно та же самая в которой должен пройти платеж. Но нет! Всплывает тот самый DCC. Банк эквайр видит, что карта выдана российским банком, потому ничтоже сумлящесь предлагает владельцу DCC, а владелец (он же не хочет заморачиваться?) соглашается. Ну и – получает, снятие рублей с Евро карты с курсом заботливого банка, а там еще процентов 10 комиссий. А тут есть комиссии своего банка. Зашибись! Вместо того, что бы за покупку в 100 евро заплатить 100 евро, «не замороченный» клиент получил комиссию банка эквайра в 10%, плюс комиссию банка эмитента в 5%, плюс конвертацию со спредом в 3% итого 20% по кругу. Милота! И все, заметьте, для вашего удобства. Что бы не думать.
Что делать? Ну, умные уже догадались – читать, что вам предлагает терминал. Читать, что вам предлагает банкомат. Выучить англицкий язык. И вообще, научится думать и читать. На что в первую очередь обратить внимание? На валюту! Как это будет выглядеть на конкретном терминале или банкомате я не знаю. Но обычно выглядит так:
Ну, а если не хочется читать? Так не заморачивайтесь! Все уже придумали до вас, вам будет очень удобно, правда – очень дорого.
Вам интересно насколько красиво и дорого это бывает? Вот вам история одного из посетителей этого сайта.
Без DCC конвертация валюты производилась бы эмитентом карты, когда транзакция оплачивается по выписке держателя карты, обычно на день или два позже, но для все большего количества карт в режиме реального времени. Несмотря на то, что эмитент карты опубликует обменный курс, использованный для конвертации, в выписке, большинство из них не раскрывают обменный курс, использованный для конвертации транзакции во время платежа. И Visa, и Mastercard заявляют, что ставки, которые они публикуют перед публикацией транзакции в выписке держателя карты, являются ориентировочными, поскольку курсы, которые они используют для конвертации, соответствуют дате и времени обработки транзакции, а не фактической дате транзакции.
В DCC конвертация валюты происходит в точке продажи. В отличие от компании, выпускающей кредитные карты, оператор DCC должен раскрывать обменный курс, использованный для конвертации во время транзакции, в соответствии с правилами компании, выпускающей кредитные карты, которые регулируют порядок предложения DCC. Обменный курс DCC должен основываться на оптовом межбанковском курсе, к которому затем применяется любая дополнительная наценка. Visa требует, чтобы эта наценка была раскрыта держателю карты. Компания-эмитент кредитной карты может по-прежнему взимать дополнительную комиссию за платежи, произведенные за пределами страны проживания держателя карты, даже если транзакция была обработана в их национальной валюте с помощью DCC.
Из-за стратегической угрозы, которую представляет DCC для основных доходов Visa (а именно, конвертации валюты), в 2010 году Visa попыталась запретить DCC. Однако Федеральный суд Австралии постановил, что Visa действовала антиконкурентно, чтобы защитить свои доходы, и была оштрафована на 18 миллионов австралийских долларов.
СОДЕРЖАНИЕ
История
До введения в схемах (Visa и MasterCard) правил, касающихся DCC, транзакции держателей карт конвертировались без необходимости раскрывать, что транзакция конвертируется в домашнюю валюту клиента, в процессе, известном как «back office DCC». Visa и MasterCard теперь запрещают эту практику и требуют согласия клиента для DCC, хотя многие путешественники сообщают, что это не повсеместно соблюдается.
Код причины 76 Visa Chargeback явно охватывает ситуации, когда «Держатель карты не был проинформирован о том, что произойдет динамическая конвертация валюты (DCC)» или «Держателю карты было отказано в выборе оплаты в местной валюте продавца». У клиентов есть большие шансы на успешное оспаривание таких транзакций, особенно в ситуациях, когда они платят кредитной картой и когда 3-D Secure (например, Verified by Visa или SecureCode ) не задействован. Команда Mastercard DCC Compliance расследует дело, а затем уведомляет Эквайрера о своих выводах. При необходимости Эквайреру также будет предложено принять меры по устранению жалобы.
Как это работает
DCC предоставляется операторами DCC совместно с продавцом, а не компанией, выпускающей кредитные карты. Продавцы, которые хотят предоставить своим клиентам опцию DCC, должны подписаться на объект с оператором DCC. Оператор DCC предоставит продавцу специальный терминал DCC-POS.
Если оператор DCC собирается предложить клиенту DCC, POS-терминал также отобразит сумму транзакции в домашней валюте клиента. Visa и Mastercard требуют, чтобы поставщик DCC раскрыл держателю карты обменный курс и маржу, но не все продавцы соблюдают это обязательство, а другие эмитенты карт могут не иметь этого обязательства. Затем держатель карты может выбрать, в местной или местной валюте будет обрабатываться транзакция.
Некоторые эмитенты карт взимают дополнительную комиссию за иностранные транзакции с транзакций DCC, даже если они выражены в национальной валюте карты.
Практический пример
Пример разницы с DCC можно увидеть на следующем изображении, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов совершается дважды друг за другом: одна с DCC и одна без DCC. В обоих случаях первоначальная сумма составляет 6,90 британских фунтов стерлингов и оплачивается картой Visa, номинированной в евро.
Разницу в расходах можно увидеть в выписке по карте клиента. С DCC (левая часть изображения выше) сумма становится 8,20 евро по обменному курсу 1,1882. Провайдер DCC, в данном примере сам торговец, также сообщил, что он использует оптовый межбанковский обменный курс Reuters плюс 2,95%. Без DCC (правая часть изображения выше) сумма может варьироваться в зависимости от колебаний между валютами GBP и EUR, но на дату этой транзакции она составляла 8,04 евро (изображение ниже).
В этом примере разница составляет чуть более 2%. Хотя эта разница может показаться незначительной для покупателя, она может привести к большому потоку доходов для поставщика DCC и продавца. Следует также понимать, что даже без DCC эмитент карты конвертирует сумму транзакции, используя свои собственные обменные курсы и маржу, которые в этом примере равнялись 1,16522.
Ограничения
Сообщалось о случаях, когда терминалы в точках продаж позволяли продавцам изменять сумму транзакции и валюту после того, как владелец карты ввел свой PIN-код и вернул терминал продавцу. В этом сценарии DCC выполняется без согласия держателя карты, даже если в распечатанной впоследствии квитанции ложно указано, что владелец карты дал свое согласие.
ДКК в Интернете и банкоматах
DCC работает аналогично с интернет-транзакциями. Когда данные платежной карты вводятся для завершения платежа, система может определить страну проживания держателя карты и предложить держателю карты возможность оплаты в своей национальной валюте.
Многие коммерческие веб-сайты могут определять страну, из которой поступил запрос, и указывать цены с учетом страны запрашивающего. Часто цены в местной валюте поставщика не указываются, а также не раскрывается обменный курс, используемый для конвертации цен.
Visa выпустила правило, делающее DCC доступным для снятия наличных в банкоматах с 13 апреля 2019 года. Mastercard теперь делает то же самое.
В примере с VISA, когда DCC НЕ выбран, Visa конвертирует валюту по оптовому (!) Курсу и добавляет комиссию в размере 1% за выполнение конвертации. Клиент получает «реальный» обменный курс (без комиссии), если эмитент карты не добавляет комиссию за международные транзакции. Например, американские банки часто взимают 3%, даже если полученное ими платежное поручение уже представлено на инкассо в долларах США. Некоторые банки и другие эмитенты не взимают дополнительную плату, поэтому полная стоимость международной транзакции составляет всего 1%.
Когда применяется DCC, альтернативные компании производят обмен и добавляют комиссии, описанные выше, которые не имеют ограничений. Компания-производитель банковских карт, такая как Visa, по-прежнему берет свой 1%.
Правило Visa 5.9.8.3 от 13 апреля 2019 года гласит, что у клиентов банкоматов должен быть четкий выбор, использовать DCC или нет:
«- проинформируйте держателя карты, что DCC является необязательным, и не используйте какой-либо язык или процедуры, которые могут заставить держателя карты выбрать DCC по умолчанию.
«- Убедитесь, что Держателю карты предоставлена вся необходимая информация, позволяющая ему принять четкое и прозрачное решение о явном согласии на транзакцию DCC»
На самом деле все обстоит иначе. Экран банкомата объявляет обменный курс, который будет использоваться, и спрашивает, принимает ли клиент этот курс или отказывается от него. Похоже, «бери или уходи». Нет НИКАКОГО объяснения того, что отказ не завершит транзакцию, а скорее означает, что обмен будет произведен без взимания комиссии. Ясный «выбор», требуемый правилом, не представлен. Кроме того, обычно есть очень мелкий шрифт, в котором указывается% комиссии и говорится, что это не дополнительная плата (что неверно). На некоторых экранах будут отображаться советы, как обязательно знать правила, но не предусмотрено никакого способа узнать правила, и кассиры банка, как правило, не знают о них.
Влияние
Эквайеры кредитных карт и платежные шлюзы также получают прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе платежа по кредитной карте, деноминированной в иностранной валюте, при использовании DCC.
Преимущества
DCC позволяет клиенту узнать стоимость транзакции в своей домашней валюте. В транзакции без DCC клиент не будет знать обменный курс, который компания-эмитент кредитной карты будет применять (и окончательную стоимость), до тех пор, пока транзакция не появится в ежемесячном отчете.
Другими преимуществами для клиентов, по мнению сторонников, являются:
Недостатки
Размер валютной маржи, добавляемой с помощью DCC, зависит от оператора DCC, банка-эквайера или платежного шлюза и продавца. Эта маржа добавляется к любым комиссиям, взимаемым банком клиента или компанией-эмитентом кредитной карты при покупке за границей. В большинстве случаев с клиентов взимается больше с помощью DCC, чем если бы они просто платили в иностранной валюте.
Нормативные вопросы
В мае 2010 года Visa Inc попыталась запретить DCC в своей сети, сославшись на стратегические проблемы и в конечном итоге (как описано ACCC) значительные финансовые потери для своего бизнеса. Многие протесты были заявлены торговцами, финансовыми учреждениями и регулирующими органами.
Провайдеры DCC
Основными поставщиками DCC являются:
Форум Винского
Поиск дешевых авиабилетов
Бронирование отелей, вилл, апартаментов
Аренда квартир, апартаментов, домов у собственников
Аренда автомобиля за границей и в России
Выбор туристической страховки
Сайт Винского
Реклама на форуме Винского
DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Сейчас этот форум просматривают: aleksey2008 и гости: 6
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Среагировать в этом случае никак, а понять, что вам это навязали, просто: вас просят ввести пин-код, сумма на POS не указана, а на дисплее кассового аппарата видна сумма в EUR.
Вы вводите пин-код, вслед за чем вылезает сразу три чека: слип, DCC и кассовый чек продажи вам товара, работы, услуги.
В слипе сумма в RUB, в DCC длинный дисклеймер конвертирующей компании, что ALL SALES ARE FINAL, NO CHANGE, NO REFUND, NO RECLAIMS.
В кассовом чеке всё в EUR, там без претензий.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Ну хорошо, небольшие суммы. А кабы большие, а сделать всё равно ничего нельзя?
С банком я бодалась год чисто из принципа, но так и не победила. АО Банк Интеза, г. Москва, БИК 044525922.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Реестр на списание средств, поступающий, как правило, в виде электронного файла из платёжной системы в банк-эмитент через расчётный в этой стране банк или от НСПК АО в России.
Вот каким текстом одарил меня один из банков:
В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания каждая авторизация автоматически уменьшает величину текущего Платежного лимита на величину авторизованной суммы на срок до 30 (Тридцати) календарных дней в соответствии с правилами Платежных систем.
Операция по оплате товаров и услуг с использованием карт/реквизитов карт производится в два этапа:
1) первый этап – авторизация, т.е. подтверждение Банком принятия к исполнению операции: при успешной авторизации платежный лимит по карте автоматически уменьшается на указанную сумму;
2) второй этап – списание денежных средств со счета Карты, которое осуществляется после получения Банком сообщения процессинговой компании, являющегося основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций по счету карты.
Таким образом, валюта совершения операции и валюта авторизации суммы со счета карты клиента могут не совпадать.
Отражение Операций по Картсчету производится на основании электронного файла реестра на списание средств от Платежной системы в дату его поступления в Банк. Данная информация отображается в выписке о проведенных операциях держателем карты.
Обращаем Ваше внимание, что Банк не формирует электронные файлы реестров, в них отражается информация, указанная банком-эквайером.
Таким образом, Банк не является инициатором списания, а лишь обрабатывает поступивший запрос на списание и отображает данные об этом запросе в выписке по Карте.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
А также наименование и адрес банка.
Кстати испанский DCC навязчив не только к картам РФ. Я попадал на DCC с картой револют, когда вместо евро списались фунты, да ещё и в выходной день, с повышенным спредом.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Именно поэтому они и чарджат наши евровые карты в наших русских рублях, а не в евро, и долларовые карты тоже чарджат в рублях, а не в евро и не в долларах.
Вы лишь подтверждаете то, что я ранее сказала, но делаете вид, что полемизируете со мной )))
Итак, они не «видят», в какой валюте у вас карта, но превосходно видят, в какой стране зарегистрирован в качестве кредитного института банк, выпустивший вашу карту. Когда по бину определяется банк, являющийся банком в Российской Федерации, валютой транзакции автоматически становится та валюта, какую для страны России системно определили мошенники из DCC (в Испании и США, к примеру, это RUB, а в Польше это USD, и во Франции частенько бывает USD).
Так вот, ни в Испании, ни в Ирландии в ранее мной описанных случаях у меня не было никакого выбора. Просто списали рубли с евровых российских карточек. И всё тут.
А в Гонконге частенько авторизация, несмотря на мой отказ от DCC, проходит в USD. И только в момент списания средств по реестру со счёта убеждаешься, что твой отказ от DCC таки сработал, и чардж идёт в HKD.
Скрытые конверсии
Отправляясь в зарубежную поездку, все больше и больше россиян предпочитают брать с собой не наличные, а банковскую карту. Действительно, это и безопаснее, и удобнее, и декларировать валюту не надо. Вместе с тем схемы конвертации при оплате товаров или услуг картой на первый взгляд могут быть не всегда понятны.
Известно, что если держатель карты приехал в какую-либо страну еврозоны, то он будет оплачивать покупки и подписывать чеки в евро. Если в Америку — то в долларах. Если в Польшу — то в польских злотых, в Венгию — в венгерских форинтах, в Англию — в фунтах стерлингов. При этом если счет у карты рублевый, то ваш банк, списывая с него сумму в какой-то из этих валют, конвертирует их в рубли.
В последнее время появилась дополнительная услуга для держателей карт, которую начинают все более и более активно продвигать торговые точки по всему миру, — моментальная конверсия валюты (DCC — Dynamic Currency Conversion). В рамках DCC покупателю предлагается на месте конвертировать сумму покупки в валюту его счета — допустим, в те же рубли. Смысл услуги в том, что многим просто удобно рассчитываться в привычной валюте. Если покупатель согласен, он подписывает чек в рублях. А если не согласен, у него всегда есть возможность заплатить в местной валюте.
Подобной услугой воспользовался в одном из городов Франции посетитель портала Банки.ру. Он оплачивал покупку в магазине, цена была выставлена в евро. Вместе с тем продавец, определив по идентификатору карты (БИНу), что ее счет в рублях, потребовал подписать чек в рублях. В противном случае, по его словам, оплата картой невозможна. Рублевая сумма была пересчитана из суммы в евро по не очень выгодному курсу, однако покупатель с ней согласился и подписал чек. Вернувшись в Россию, он изучил выписку — списанная сумма оказалась на 8% больше, чем указанная на чеке. «Вот и плати после этого картой…» — удрученно говорит он.
Чтобы разобраться, что представляет собой набирающая популярность услуга DCC и откуда могут взяться столь ощутимые финансовые потери при конвертации, обозреватель Банки.ру обратилась в международную платежную систему MasterCard.
«Корректный банк-эквайер в случае использования DCC представляет на клиринг в платежную систему операцию в рублях. А корректный банк-эмитент должен списать со счета держателя ровно ту сумму, за которую он расписался», — подчеркивает глава представительства MasterCard Europe в России Илья Рябый. Иначе говоря, итоговая сумма списания с карты в данном случае должна быть такой же, какая была указана в чеке при покупке, поскольку конверсии не происходит. Откуда же взялась накрутка? Выходит, что не все и не всегда ведут себя корректно.
Много валют — хороших и разных
По словам Рябого, необходимо учитывать, что платежные системы работают с огромным количеством валют. Для расчетов с ними каждый банк должен выбрать для себя как минимум одну валюту. Минимум для российских банков — две. Одна из них — рубли для расчетов внутри страны, вторая — свободно конвертируемая валюта для расчетов со всем остальным миром. «Допустим, в качестве такой валюты выбирается доллар. Но если большое количество клиентов банка ездит в Европу, то банк просит платежную систему предоставить возможность рассчитываться с ней по операциям, совершенным в Европе, в евро. Если Англия — то в фунтах. И так далее», — объясняет Рябый.
Соответственно, принимать на клиринг от банков-эквайеров платежные системы могут операции в любой валюте. Но иногда зарубежная сторона может вести себя некорректно. «Банк-эквайер может, перед тем как отправлять на клиринг эту операцию, конвертировать рубли в другую валюту — в доллары или фунты. А банк-эмитент, соответственно, вынужден снова конвертировать эти доллары или фунты в рубли. Тогда с держателя карты по определению не может списаться правильная сумма, и, скорее всего, она будет отличаться не в пользу клиента», — рассказывает Рябый.
Он указывает, что с этим можно бороться: «У клиента есть чек, который он подписал, и есть сумма, которую представил эквайер в систему. Если они отличаются друг от друга, то это повод для опротестования трансакции банком-эмитентом». Клиент может обратиться к банку-эмитенту и написать заявление, приложив выписку с картсчета и чек. Банк начнет разбираться, обратится в платежную систему, и хитроумного эквайера заставят представить эту трансакцию повторно, но корректно.
Также не стоит подчиняться нажиму продавцов в торговых точках, которые требуют оплаты по карте только в валюте картсчета, как это сделали во французском магазине по отношению к посетителю портала Банки.ру. «В данном случае выбор — совершать операцию или отказаться от нее — остается за клиентом, — отмечает Илья Рябый. — Но независимо от решения следует пожаловаться на торговую точку нам, так как такие действия нарушают правила любой платежной системы. И мы примем меры. А покупателям — держателям карт мы рекомендуем никогда не подписывать чеки «на бегу».
Свой банк надо знать хорошо
Немаловажен вопрос, какую сумму использует банк-эмитент для конверсии в валюту расчетов с держателем карты. Если сумму в валюте операции, то тогда в случае DCC конверсия будет проведена по курсу один к одному и с держателя будет списана точная сумма подписанного им чека. Если же банк спишет сумму в валюте своего расчета с платежной системой, она наверняка будет отличаться от той, что на чеке.
«Эмитент должен четко и недвусмысленно указывать этот нюанс в договоре с клиентом, — говорит Илья Рябый. — И если реализуется именно второй подход, то смысла в использовании DCC у клиента нет». Глава представительства MasterCard Europe замечает, что серьезные, ответственные эмитенты очень тщательно прописывают для своих клиентов, что происходит при конверсии и на каких условиях она осуществляется.
В принципе, именно этот критерий должен быть одним из важнейших для тех, кто много путешествует и активно расплачивается картой. Если банк при конвертации отталкивается от валюты операции, а его обменный курс максимально приближен к курсу ЦБ, то можно отправляться с картой этой кредитной организации за границу и не ждать особенных сюрпризов.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t