Что такое 3д секуре на карте

Что такое 3D secure на банковской карте

Ежегодно число держателей дебетовых и кредитных карт растет. Но появляются и новые способы мошенничества, которые могут списать деньги без ведома владельца. Для защиты личных данных и сохранности средств придумали технологию 3D secure.

Что такое 3D secure простыми словами

Ежедневно мы совершаем операции с нашими банковскими носителями — оплачиваем покупки в магазинах у дома и онлайн, переводим деньги, совершаем транзакции между своими счетами.

Пластиковые носители подвергаются опасности: без нашего согласия и ведома мошенники могут украсть деньги со счета. Чтобы минимизировать риски в банковской сфере были введены несколько степеней защиты.

Код нужен для подтверждения платежа в интернет-магазинах. Ни в коем случае нельзя сообщать эти цифры посторонним, даже если они представляются сотрудниками банка.

Пин-код защищает от несанкционированного снятия наличных средств через банкомат. Например, если карточка попала в руки третьих лиц.

Технология двухшагового подтверждения. Увеличивает безопасность проведения платежей с кредитных и дебетовых карт, которые мы совершаем в интернете.

3D secure — что это такое? Дополнительная ступень сохранности денег.

Например, на сайте онлайн-магазина нужно произвести оплату. Вы вводите данные и CVV код, после чего всплывает страница, на которой вы вводите код, отправленный на ваш номер телефона. Это и есть подтверждение, что вы являетесь владельцем карточки. Ведь номер телефона привязан именно к этому пластику.

Название 3D secure не имеет отношения к дополненной реальности, а происходит от словосочетания Three Domains, или Три домена.

В операции участвуют три адреса — банк (откуда будут списаны деньги), магазин (кому средства отправятся) и домен совместимости, или платежной системы, которая обеспечивает техническую сторону транзакции.

Как это работает: вы вводите номер карты для оплаты товара, в этот момент списывается определенная сумма и замораживается на время на домене платежной системы, ожидая подтверждения из СМС. Если проверочный код не был введен, то деньги через какое-то время возвращаются на карту, так и не дойдя до адреса магазина.

В случае, если 3D secure-технология применяется при операциях интернет-магазина, на сайте можно найти специальные обозначения Verified by Visa (обозначается как VbV) или SecureCode от MasterCard.

Стоит отметить, это эта технология не гарантирует полнейшую безопасность денег: есть небольшая вероятность того, что проверочные коды могут перехватить вирусные боты и передать их злоумышленникам.

Карта «Халва» оснащена всеми возможными степенями защиты. В то же время это понятный и надежный банковский инструмент, который можно использовать для всего:

Оформите «Халву» прямо сейчас и начинайте покупки незамедлительно! Наш курьер привезет карту в удобное время в указанное место, вам останется только выбрать из 250 000 магазинов-партнеров лучший для себя.

Как подключить

Технология 3D secure довольно молодая — она стала активно внедряться в продукты банков с 2016 года, и сегодня является практически обязательной, поэтому предустановлена на большинстве современных карт.

Эта услуга абсолютно бесплатна. Но если вдруг протокол 3D secure не подключен на пластиковом носителе, активировать его можно самостоятельно при условии поддержания этой функции.

Следует обратиться с паспортом и картой к сотруднику, который поможет составить заявление и подключить функционал.

Протокол можно подключить при помощи вкладки «Прочие операции», предварительно привязав к номеру своего телефона.

Для этого нужно авторизоваться, в личном кабинете активировать протокол.

Нужно позвонить или написать в чат своей кредитной организации и попросить включить 3D secure.

Можно методом проб и ошибок узнать, подключена ли эта проверочная функция к вашему носителю. Для этого оформите любую покупку в интернет-магазине и введите данные. Выбирайте только проверенные площадки!

Далее ждите проверочного кода, который вам отправит банк в виде СМС. Сообщение не пришло? Значит, функция дополнительной защиты недоступна.

Как отключить

Начиная с 2016 года, практически каждый новый носитель оснащен протоколом 3D secure. Его использование абсолютно бесплатно, но и отключить функцию по требованию клиента невозможно.

Финансовые организации не заинтересованы в полном отказе от 3D secure.

Впрочем, всегда можно договориться. Например, если вы переезжаете в другую страну, но продолжаете пользоваться карточкой, банк может предложить привязать ее к заграничному номеру телефона.

Преимущества и недостатки

Совершенных технологий не существует, и 3D secure – не исключение. При всех ее плюсах есть и минусы, на которые тоже нужно обратить внимание.

Проверочный код действителен не более 5 минут, если не успеть его ввести в поле для проверки, придется запрашивать новый

Почему эта функция интересна онлайн-магазинам, и они не заинтересованы в ее отключении? Дело в том, что протокол 3D secure защищает продавцов от определенного вида обмана — фрода. Часто случается, что покупатель требует вернуть деньги за товар после оплаты, мотивируя это тем, что не соглашался на транзакцию. 3D secure как раз доказывает факт согласия и намеренной оплаты путем подтверждения через одноразовый пароль.

Как мошенники могут обойти 3D secure

Примечательно, что торговые площадки, которые не поддерживают этот протокол, полностью снимают с себя ответственность за действия злоумышленников, поэтому обезопасить платеж в этом случае обязан банк, выпустивший карту.

Но если владелец карты введет СМС-пароль для подтверждения, все обязательства ложатся на его плечи, и доказать, что покупку совершили мошенники, будет практически невозможно.

Часто злоумышленники рассылают фейковые письма, в которых говорят о выигрыше, который можно получить, введя данные своей карты. Ни в коем случае не открывайте такие сообщения: в них наверняка находится вирус, который считает информацию и передаст третьим лицам, а вы, конечно, не получите никакой выигрыш.

Как обезопасить себя:

Банковский мир развивается и предлагает все новые и новые продукты. Кто знает, что ждет нас завтра? Возможно, финансовые учреждения придумают, как полностью обезопаситься от мошенников. В любом случае, ответственность за сбережения несем мы сами, а в этом нам помогает 3D secure.

Источник

Протокол 3D-Secure

Вся передаваемая подтверждающая информация от покупателя сохраняется на платежном сервере банка-эмитента, и интернет-магазин не имеет к ней никакого доступа (магазин может только сохранить часть информации по реквизитам платёжной карты, но в объёме не более чем это предписано в PCI DSS). Это защищает данные от хищения

Не все онлайновые магазины и банки поддерживают 3D-Secure. Эта технология не является обязательной и защищает в первую очередь торговую точку и банк от мошеннических операций. При возможности использования 3D-Secure, но не задействованном сервисе (например, карта клиента поддерживает данную технологию, а онлайн-магазин нет; или же наоборот платёжный сервис готов предоставить авторизацию по 3DS, а карта клиента не подключена к этому сервису), ответственность за несанкционированную транзакцию возлагается на сторону, по чьей вине не была использована технология 3DS. Узнать онлайн-магазины, поддерживающие технологию 3D-Secure, можно по размещенным на сайте или платёжной странице логотипам: Masterсard SecureCode и/или Verified by Visa .

Комментарии 38

3d secure защищает от мошенничества только продовца услуг! Клиента 3d secure полноценно защитить не может. Это значит что клиента с легкостью может обворовать любой человек, кто хоть раз в жизни видел банковскую карту, даже несмотря на наличие 3d secure на его карте.

Как это происходит? Элементарно. С 3d secure вас может обворовать пожалуй даже 6-ти летний ребенок. Хаккером для этого становиться совсем не обязательно.

Даже сотрудник вашего банка выдавший вам вашу карту и подключивший к ней 3d secure может сразу же после активацией вами вашей карты воровать оттуда деньги. Легко и не принужденно! Не верите?

Он может купить в любом интернет магазине не использующем 3d secure (коих в сети миллионы) товар по вашей карте. Для этого ему потребуется, ВДУМАЙТЕСЬ, всего лишь ввести номер и срок действия вашей карты, а также трехзначный код с обратной стороны карты. Все эти данные нанесены на вашу карту и в момент выдачи карты даже сотрудник вашего банка мог их запомнить\записать\сфотографировать. Вы же получили вашу карту не опечатанную в конфиденциальный конверт, не так ли? Я уже не говорю о любом официанте или кассире, который видел или держал в руках вашу карту.

Удивительно, но они именно это называют интернет мошенничеством. Много ли нужно ума, чтобы так смошенничать.

Всего-то надо запомнить номер карты, срок ее действия и три цифры с обратной стороны и даже несмотря на технологию 3d secure карту можно обчистить за считанные секунды просто купив по ней товар в интернет магазине! И никаких подтверждение по смс не будет!

Не верите? Действительно звучит весьма не безопасно для того, чтобы такое могло происходить в банке. Просто позвоните в свой банк и спросите! Вы будите крайне удивлены жалкими и увилистыми ответами сотрудника банка, которые подтвердят вышеизложенное.

Веселее всех конечно держателям кредиток. Их могут еще и в долги по карте вогнать!

Так что безопасность 3d secure для клиентов выглядит по меньшей мере смехотворно.

Но есть решение. Вы можете завести себе карту в нормальном банке. Например в альфабанке или банке тинькофф, возможно в каких-то еще. У них есть приложения для телефона, которые позволяют мгновенно включать и выключать платежи по карте. Таким образом вы всегда можете одним кликом на телефоне включить платежи по карте, совершить платеж и после этого одним кликом выключить платежи по карте. В этом случае, уже не получается ничего украсть с карты, потому что она практически все время будет выключена.

Так, что не надейтесь на 3d secure. Открывайте карту в банках с нормальным интернет банком и мобильным приложением, которое позволяет включать и выключать платежи по карте. И тогда ваши деньги будут в безопасности.

Источник

3D Secure, или что скрывают механизмы безопасности онлайн-платежей

Электронная коммерция — одна из самых больших и быстро растущих областей, в связи с чем она привлекает внимание как исследователей информационной безопасности, так и злоумышленников. Поэтому хотелось бы разобраться в некоторых аспектах механизмов безопасности, применяемых при проведении онлайн-платежей.

Один из протоколов, используемых для увеличения безопасности онлайн-платежей — 3D Secure. Это протокол, который был разработан на основе XML в качестве дополнительного уровня безопасности платежей, проводящихся без физического участия карты (card not present payment). VISA создала первую версию этого протокола, но вскоре его начали использовать и другие компании (Master Card, JCB International, AmEx, Мир), впоследствии объединившиеся с VISA в содружество EMV. EMV занимается поддержкой и развитием протокола 3DS.

Почему протокол 3D Secure называется именно так?

Полное название этого протокола — Three Domain Secure.
Первый домен — домен эмитента — это банк, выпустивший используемую карту.
Второй домен — домен эквайера — это банк и продавец, которому выплачиваются деньги.
Третий домен — домен совместимости (interoperability domain) — инфраструктура, используемая при оплате картой (кредитной, дебетовой, предоплаченной или другими типами платежных карт) для поддержки протокола 3D Secure. Он включает в себя Интернет, подключаемый модуль продавца (merchant plug-in), сервер контроля доступа (access control server) и других поставщиков программного обеспечения.

Зачем это нужно?

3D Secure обеспечивает новый уровень безопасности путем предоставления дополнительной информации.
Еще одним важным моментом является «перенос ответственности». Это означает, что в случае мошенничества вся ответственность ложится на банк-эмитент. Этот момент является очень важным для продавца (мерчанта), т.к. до появления 3D Secure урегулированием спорных вопросов приходилось заниматься мерчанту.

Также не стоит забывать о двух важных психологических аспектах: повышении доверия к онлайн-платежам и увеличении конверсии.
Конверсия может быть увеличена за счет обновлений протокола 3DS, направленных на сокращение взаимодействия с пользователем.

Версии протокола 3D Secure

В настоящее время большинство платежных сервисов используют версию 1.0.2 при проведении онлайн CNP-платежей, запрашивающих OTP-код.
Версия 1.0.2 была создана в 2001 году и в ней есть некоторые проблемы.

На данный момент актуальной версией является v2.2, и EMV планирует, что к концу 2020-го года она будет использоваться везде.

Как это устроено?

Это основная схема, необходимая для понимания всего процесса платежа с использованием механизма 3DS.

На этом рисунке мы видим все три домена, используемые в протоколе, а также последовательность сообщений между всеми участниками платежной операции.

Как это работает?

Главное, что необходимо понять, — это то, что при использовании своей карты (виртуальной или реальной) для онлайн-оплаты, вы сталкиваетесь именно с протоколом 3DS. Поэтому сейчас мы проиллюстрируем все этапы совершения онлайн-платежа.

1 — Покупатель уже добавил все необходимые ему товары в корзину и нажал кнопку «Оплатить». В этот момент он попадает на страницу MPI-сервиса, где вводит данные своей карты.

После нажатия кнопки оплаты продавец (MPI) инициализирует старт платежного потока и, согласно протоколу, отправляет CRReq-запрос (Card Range Request). Данный запрос необходим, чтобы найти банк-эмитент вашей карты и получить CRR из домена взаимодействия. Этот запрос нас мало интересует.

После этого MPI отправляет VeReq (Verification Request). Этот запрос отправляется банку-эмитенту для проверки того, что 3DS для данной карты включен и карту можно использовать для оплаты.

VeRes (Verification Response) содержит дополнительную информацию для следующего этапа платежа.

Клиенты не могут видеть эти два типа сообщений.

2 — MPI создает PaReq (Payment Request) — запрос на оплату. Этот запрос отправляется через редирект в браузере клиента.

Итогом отправки PaReq становится отображение запроса на ввод OTP-кода.

3 — Клиент вводит OTP-код и возвращается на сайт продавца. Опять же в процессе этого через редирект от банка-эмитента к MPI передается PaRes (Payment Response), который содержит информацию о статусе проверки.

А поподробнее?

CRReq/CRRes для нас не очень важны. А вот VeReq/VeRes рассмотреть нужно.

В VeReq самым важным параметром является идентификатор сообщения, информация о продавце и PAN карты.

VeRes возвращает message id, который необходим, чтобы сопоставить запрос с этим ответом. А status enrolled показывает, что карта поддерживается.
Однако наиболее важным параметром в данном сообщении является URL-адрес. Этот параметр указывает, где находится ACS сервер эквайера и куда нужно отправить PaReq.

Pareq

Браузер клиента, совершающего оплату, может произвести достаточно много редиректов по различным компонентам, участвующим в совершении платежа. Так, в России есть некоторое количество запросов, обрабатывающихся на стороне Национальной Системы Платежных Карт. Но сегодня нас интересует только традиционный этап, описанный в спецификации протокола. А именно этап передачи PaReq.

Платежный запрос, содержащий PaReq (метод POST), имеет три параметра:
1) MD — данные продавца. Он нужен MPI, чтобы сопоставить PaReq и PaRes одной транзакции;
2) PaReq — параметр этого платежного запроса. Он содержит всю важную информацию о платеже;
3) TermUrl — URL-адрес, на который клиент будет возвращен в конце процесса аутентификации 3D Secure.

Параметры TermURL и MD всегда отражаются в ответе на данный запрос. Поэтому могут встречаться имплементации ACS, уязвимые к атакам типа reflected XSS. В процессе аудита различных систем такие сервера были найдены.

Важный момент №1: ACS сервера обрабатывают все входящие PaReq!

Что входит в параметр PaReq?
Вы можете получить его значение, раскодировав PaReq. Это сделать достаточно легко, потому что PaReq — это Xml-> zlib-> base64-> urlencode. Для упрощения работы с этими запросами был написан плагин для burp.

Теперь мы видим, что из себя на самом деле представляет PaReq, а именно сообщение формата xml. Это сообщение содержит информацию о сумме платежа (purchAmount, amount и currency), некоторую информацию о продавце и MessageId (из VeReq).

При отправке правильно сформированного PaReq (в большинстве случаев вам не нужен полный набор запросов на оплату — требуется отправить лишь PaReq, содержащий параметры правильного типа и длины), мы получим PaRes — ответ на платеж, подобный следующему:

Первая мысль, которая может прийти в голову веб-исследователю, который видит XML-запрос — это попробовать выполнить XXE. И это правильный путь!

Но для начала посмотрим на то, что случится, если отправить некорректно сформированный PaReq. Мы получим ошибку! Вот несколько примеров таких ошибок:

Ошибка может помочь получить дополнительную информацию о версии ACS. Некоторые из них могут также оказаться полезными для получения данных из XXE.

Раскрутим XXE

Рассмотрим следующий пример:

acqBIN, merID, xid, date, purchAmount и currency отражаются в PaRes. Однако во всех реализациях ACS, которые мы нашли, удалось использовать только merID. Остальные параметры проверяются на соответствие типам данных.

Еще один интересный параметр (и наиболее полезный для атаки) — это URL. Этот параметр не отражается, но и не проверяется. Поэтому его можно использовать для эксплуатации XXE.

Вернемся к нашему примеру. В одной из реализаций ACS мы обнаружили, что можем читать короткие файлы, а также получать ответ в PaRes error через параметр merID. Таким образом, используя PaReq из примера выше, мы получали следующий ответ:

Тем не менее в большинстве случаев оставалось только использовать параметр URL для получения DNS или HTTP-запроса к нашему сервису. Другой вектор — это выполнить DOS через XXE-атаку «billion laughs» (проверялось на тестовом сервере).

Где это можно найти?

В ходе нашего исследования мы обнаружили несколько распространенных URL-адресов:

И распространенные имена поддоменов:

Впрочем, иногда вы можете найти и другие интересные пути.
Если вы хотите найти что-то новое, используйте proxy interceptor и записывайте процесс совершения платежей для интересующей вас платежной системы.

3D Secure v 2. *

Как мы писали ранее, в 3DS v1.0 есть некоторые проблемы.

Основная проблема в том, что покупатель может использовать множество разных типов устройств. Планшет, мобильный телефон, умные часы, умный чайник и т.д. Но сайт ACS не всегда разработан для взаимодействия со всеми типами устройств.

Для этого в 3DS 2.0 предусмотрели 3DS SDK.

Другая проблема состоит в том, что новый тип защиты требует дополнительного взаимодействия с клиентом. И этот момент влияет на конверсию. Решением проблемы конверсии стала возможность использования механизма управления рисками, который позволяет не заставлять пользователя вводить дополнительные секретные данные, если банк обладает достаточным количеством информации, подтверждающей личность клиента.

Следующий важный момент заключается в том, что технологии аутентификации развиваются. Соответственно, 3DS могла бы использовать не только OTP. Поэтому v2 задумывалась с возможностью расширения поддержки различных механизмов аутентификации.

Интересный факт про v1.0. Люди некоторых стран не доверяли этому протоколу, потому что видели редирект и думали, что это мошенничество!

Этот психологический момент послужил причиной изменения спецификации второй версии протокола для сокрытия момента перенаправления.

Как работает 3D Secure v2?

Начало потока платежей аналогично предыдущей версии. Клиент должен указать данные своей карты.

Первый и самый важный момент — это Risk Engine. В версии 1.0.2 клиенты всегда должны вводить второй фактор, например OTP. Однако в версии 2. * клиент может никогда не увидеть этот дополнительный защищенный запрос.

Особенности работы v2

Если вы посмотрите на схему потока платежей, вы увидите, что она похожа на предыдущую, но во 2-й версии больше этапов. Это происходит за счет добавления дополнительных аутентификационных запросов и механизма Risck Engine, который может совершать как один дополнительный запрос (при платеже через браузер), так и множество (используется 3DS SDK).

Условно, 2-ю версию можно разделить на два блока. Красный, где пользователь непосредственно влияет на передаваемую информацию, и желтый, где система сама собирает и передает информацию о пользователе.

А поподробнее?

AReq (base64url) расскажет все о вас и об устройстве, с которого совершена покупка.
Если вы задумаетесь о том, какой информацией о вас располагают рекламные агентства, то данные AReq вас не удивят. Но если вам кажется, что это плохо, рассмотрите следующий момент: банки знают все о ваших покупках и о вас. С этой точки зрения, некоторая дополнительная информация не так уж и плоха)

Это сообщение необходимо для работы системы управления рисками и упрощения покупок.
Если этой информации оказалось недостаточно, Risk Engine сперва попытается получить дополнительную информацию, и именно в этот момент клиент может получить OTP-запрос.

Что контролирует пользователь?

CReq (base64url json) — challenge request — сообщение, отправляемое браузером пользователя, в случае если ARes вернет сообщение о необходимости провести Challenge Flow.

Если платежный процесс использует 3D Secure SDK, это сообщение будет зашифровано (JWE).

В CReq вы можете увидеть следующие поля:

К сожалению, нам пока не удалось провести достаточно подробное исследование 2-й версии протокола 3DS, поэтому сложно сказать, какие уязвимости встречаются чаще. Вы можете стать первым, кто опубликует исследование на данную тему.

Подведем итоги

Проблемы (найденные и возможные)

На что смотреть в v1

На что смотреть в v2

Тем, кто подумывает обратить свой взгляд на платежные системы, я бы посоветовал остановиться еще и на сервисах, предоставляющих 3DS как SaaS. Там может оказаться еще достаточно много вещей, которые помогут вам понять, как устроен мир онлайн-платежей.

Источник