Что сделать чтобы дали рассрочку

Как сделать так, чтобы одобрили кредит

Из этой статьи вы узнаете, как повысить свои шансы на получение кредита. Рассказываем о подводных камнях и делимся секретами.

Что проверяют банки

Для проверки заемщиков банки используют специальный регламент, в котором указаны обязательные критерии:

Отнеситесь ответственно к заполнению анкеты. Важно предоставить о себе достоверную, корректную информацию. Любая ошибка или ложь может негативно сказаться на решении банка о выдаче денег.

Что наверняка помешает одобрению

На решение банка могут повлиять как плохая кредитная история, так и ее отсутствие. Для повышения рейтинга потребуется много времени и усилий.

Если заемщик копит долги за услуги ЖКХ, эти данные могут отображаться в кредитной истории и послужить поводом для отказа в кредите.

При анализе данных банк учитывает официальный регулярный уровень дохода, чтобы избежать риска невозврата.

Перед оформлением займа попросите работодателя переводить заработную плату на счет в банке, в который хотели бы обратиться с кредитной заявкой. Так шансы на успех и сниженную процентную ставку станут выше.

Банк заботится о финансовой нагрузке клиента и самостоятельно анализирует его возможности.

Финансовые эксперты считают, что для комфортной жизни сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от дохода. Перед тем как подать заявку на новый заем, рассчитайте свою долговую нагрузку. Имейте в виду, что если она превышает 30%, то шансы получить деньги снижаются.

Некоторые кредитные программы предусматривают залог. Если заемщик не может предоставить обеспечение будущего займа, то в выдаче денег откажут.

Череда отказов в предоставлении кредита без видимых причин может быть следствием ошибок в кредитной истории. Например, из-за того, что предыдущий кредитор не вовремя подал сведения о закрытии задолженности в специализированное бюро, данные о долговой нагрузке отобразятся некорректно.

Неверно указанные данные могут быть расценены службой безопасности банка, как введение в заблуждение. В дальнейшем можно получить не только отказ в предоставлении займа, но и попасть в черный список кредитной организации.

Заемщик, предоставивший ложные сведения для повышения шансов одобрения, может столкнуться с серьезными проблемами и обвинением в мошенничестве.

Что способствует одобрению кредита

Факторы, повышающие шансы:

Официальное трудоустройство и стабильный заработок нивелируют риск невозврата денег. Работающий семьянин считается более ответственным плательщиком, поэтому такой заемщик чаще получает одобрение.

Подтвердить доход можно с помощью справки по форме 2-НДФЛ, ее выдает работодатель. Разумно предоставить информацию о других источниках заработка, например, сообщить о прибыли от сдачи недвижимости в аренду. Наличие дополнительного дохода повысит шансы заемщика.

Отсутствие просрочек по прежним кредитным обязательствам и низкая долговая нагрузка на момент обращения в банк также положительно сказываются на рассмотрении заявки.

Наличие ликвидного имущества, которое заемщик может предоставить в качестве обеспечения по займу, способствует одобрению кредита и влияет на снижение процентной ставки или увеличение предлагаемой суммы.

Имущество считается ликвидным, если его можно продать в короткие сроки по рыночной цене.

Диплом о высшем образовании служит дополнительным плюсом при рассмотрении заявки. Даже если в нем одни тройки.

Перед тем как подать заявку, изучите условия кредитного предложения и, если вы попадаете в указанную возрастную группу, смело обращайтесь с запросом.

Как повысить шансы на одобрение

Преимуществом послужит, если заемщик уже пользуется услугами банка: оформлена зарплатная карта, открыты вклад или расчетный счет.

Кредитор, обслуживающий зарплатный счет клиента, видит реальный уровень регулярного дохода, поэтому может согласовать заявку и предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.

Сколько времени рассматривают заявку

Средний срок рассмотрения обращения составляет от пяти минут до пяти рабочих дней. Многое зависит от типа кредитования и сопутствующих факторов:

Сбор нужных документов по некоторым программам может занять много времени, и в рассмотрение заявки оно не входит, однако в целом процесс оказывается довольно длительным. Лучше учитывать этот факт при выборе кредитного продукта, чтобы понимать, сколько дней или часов занимает вся процедура с момента обращения в кредитную организацию до получения ответа по заявке.

Что делать в случае отказа

Зависит от того, почему вам не согласовали кредит. Причин для отказа в предоставлении кредита может быть несколько:

Решение: многие банки предлагают специальные программы, направленные на оздоровление кредитной истории. Достаточно дисциплинированно следовать условиям договора на протяжении установленного периода, и дело сдвинется с мертвой точки.

Решение: для начала формирования кредитной истории можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, карту рассрочки или экспресс-кредит. Главное – вносить платежи в срок и не выходить на просрочки. При повторном обращении кредитная организация сможет одобрить большую сумму, полагаясь на уже появившийся опыт.

Иногда заемщики добросовестно исполняют свои обязательства, но спустя время по новым заявкам все чаще приходит отказ. В таких обстоятельствах нужно самостоятельно обращаться в бюро кредитных историй для проверки корректности переданных банком данных.

Лучшими способами обезопасить себя от негативного опыта кредитования и его последствий остаются финансовая дисциплина и грамотность. Людям, которые внимательно относятся к личному бюджету и способны им управлять, всегда доступны лучшие банковские предложения.

Источник

Как взять рассрочку, если официально не работаешь

Покупка товаров в рассрочку привлекает, когда возникает острая необходимость в вещи, а денег на ее покупку в данный момент недостаточно или вообще нет. Но позволят ли такой способ расчета за товар или услугу покупателю, который официально нетрудоустроен, большой вопрос. Бробанк разобрался, как взять рассрочку, если официально не работаешь, что делать, если в ней откажут и какие есть альтернативы.

Что означает покупка в рассрочку

Рассрочка — это особая форма оплаты товара, при которой сумму за покупку вносят не полностью, а по частям в течение определенного периода. Но приобретенный таким способом товар переходит в пользование покупателя сразу после внесения первого взноса или заключения договора рассрочки.

Рассрочка — одна из форм кредитования, но при ней кредитные отношения номинально возникают между покупателем и продавцом. Форму расчета обязательно фиксируют в письменном виде заключением договора. В документе прописывают обязательные условия:

Возраст для рассрочки не устанавливают на законодательном уровне. Но так как дееспособными считаются в РФ граждане от 18 лет, то этот возраст и признается минимальным для оформления такой формы расчета. Нет и единой информации по максимальной верхней границе.

Даже при оформлении кредитов банковские учреждения указывают разный предельный возраст для получения займа. Поэтому, если пожилому человеку безосновательно откажут в рассрочке, это будет считаться дискриминацией по возрастному признаку. Отказ можно оспорить в судебном порядке, но пожилые покупатели редко связываются с судами. Они предпочитают отказаться от товара или оплатить его сразу.

Популярная форма рассрочки — 0-0-24. Такая программа означает что нет первого взноса, отсутствует процентная ставка, а срок действия договора — 24 месяца. То есть клиент должен выплачивать ежемесячно определенную сумму в течение 2-х лет.

Отличие кредита от рассрочки в том, что при оформлении займа клиент берет деньги напрямую у банка на приобретение товара. Купленная таким способом вещь сразу же становится собственностью покупателя. А при рассрочке товар выдают на условиях пользования. Только при внесении последней оплаты покупатель становится полноправным владельцем. Также товар в рассрочке служит гарантией выплаты, так как в любой момент продавец может изъять неоплаченную покупку.

Как оформить товар в рассрочку

Оформить рассрочку можно только в магазине, в котором продают товар или оказывают услугу. Стороны заключают письменный договор, по экземпляру для каждой. Если одна из сторон не будет выполнять свои обязанности, можно подать в суд.

Процесс оформления рассрочки происходит намного быстрее, чем при оформлении кредита. Это связано с тем, что продавцы магазинов редко проверяют кредитную историю клиента. А при банковском кредитовании придется ждать одобрения заявки.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка — идеальное решение для тех клиентов, которым срочно нужен какой-либо товар, но они не готовы отдавать за него всю сумму сразу. Также рассрочка закрывает часть проблем клиентов с плохой кредитной историей. Им в банковских учреждениях отказывают в кредитовании, а для рассрочки кредитный рейтинг не так критичен.

Положительные и отрицательные характеристики рассрочки:

Основные параметры рассрочки и то, как она работает в разных магазинах и салонах, схожи. Но в разных магазинах условия могут отличаться.

Зачем нужны карты рассрочки

Банковские организации для удобства своих клиентов выпускают карты рассрочки. Их держателям не надо ждать оформления договора на покупку товара в рассрочку. Владелец предъявляет карту при оплате товара на кассе.

Самые популярные карты рассрочки:

Суть работы карт рассрочки в том, что заемные деньги, которые доступны ее владельцу, можно потратить в магазинах-партнерах банка. Срок выплаты рассрочки — от нескольких месяцев до 1 года. Снять наличные карт с этого типа в банкомате не получится. Хотя есть некоторые варианты, которые позволяют получить наличку, если подключить дополнительные опции.

Чтобы погасить задолженность, сформированную за покупки в рассрочку, нужно к установленной дате пополнить баланс. Процентов по рассрочке не берут, но при неуплате одного из регулярных платежей банк начинает начисление штрафов, либо устанавливает проценты, близкие к кредитным. При ответственном использовании карты с нее спишется только сумма полной стоимости товара, без других процентов и переплат.

Особенность использования карт рассрочки:

Если несколько товаров приобретены в разных магазинах, по одной карты рассрочки, то их стоимости складываются. Пока владелец исполняет обязательства своевременно, сумма остается такой же. Дату внесения платежей банк устанавливает при оформлении карты рассрочки. Какую карту рассрочки выбрать, узнайте в материале сервиса Бробанк.

Что будет при нарушении условий рассрочки

Кредитные отношения между покупателем и продавцом регулирует Гражданский Кодекс РФ. При нарушении условий по договору магазин вправе:

Чтобы не возникало проблем с магазином и банком при рассрочке, внимательно следите за сроками внесения платежей. Не берите в рассрочку товар, ежемесячные платежи по которому будут слишком велики или превысят 30% от уровня доходов. Тем более взвесьте свою платежеспособность, если уже есть другие долговые обязательства — автокредит, ипотека, кредитная карта или кредит наличными.

Дадут ли рассрочку, если не работаешь

В законодательстве нет запрета на оформление рассрочки, если не работаешь. Окончательное решение остается на усмотрение кредитных учреждений и магазинов, в которых предлагают приобрести товары по такой форме расчета.

Узнавайте у сотрудников, можно ли взять в рассрочку, если официально не работаете. Каждое торгово-сервисное предприятие разрабатывает собственный регламент и процедуру для таких ситуаций. Больше всего магазин интересует не официальное трудоустройство, а возможность своевременно выплачивать взносы. Поэтому если фактически доходы есть, то переживать за отказ гораздо меньше поводов, чем если нет никаких поступлений.

В кредитовании безработных многие банки отказывают, но для рассрочки прямого запрета не существует. Если принято решение оплатить за товар или услугу таким способом, то рассчитывайте свои возможности очень тщательно.

Если нет официального дохода или вообще работы, то вносить регулярные платежи будет проблематично или же вовсе невозможно. В этом случае вещь изымут и могут потребовать компенсацию, за то время пока товар находился в пользовании. Все условия расторжения и ответственность сторон при нарушении обязательств прописаны в договоре на рассрочку.

Альтернативным способом при отказе магазина в рассрочке — оформление карты рассрочки или получение микрозайма в МФО. Но это такие же кредитные обязательства, которые потребуется своевременно возвращать, чтобы не попасть в долговую яму.

Источник

Гид по рассрочкам: как работают и какую выбрать

Бери сейчас, плати потом — так работает рассрочка, и кажется, что это удобная модель. Но как и у любого кредита, у рассрочки есть свои подводные камни. Разбираемся, какие виды рассрочки бывают, как устроен этот продукт и когда его выгодно использовать.

Какие бывают типы рассрочек

Рассрочка работает как беспроцентный кредит: вы платите за товар равными частями раз в месяц. Все популярные предложения рассрочек, которыми сейчас может воспользоваться каждый, можно поделить на 3 категории:

рассрочки в магазинах без карты.

Карты рассрочки

Вот какие условия сейчас действуют по этим картам.

« Халва » от Совкомбанка:

Стоимость обслуживания — бесплатно.

Количество магазинов-партнёров — почти 230 тысяч магазинов.

Период рассрочки — до 10 месяцев. Есть отдельные предложения рассрочки на 12 месяцев у магазинов-партнёров, на 24 месяца у партнёров недели.

Бонусы и кэшбэк — есть скидки в магазинах до 75%, в зависимости от предложений торговых сетей. Кэшбэк за покупки своими деньгами банк начисляет: 1 – 2% при оплате картой, а при оплате телефоном — 2 – 6%. Также Совкомбанк периодически проводит акции, например с розыгрышем кэшбэка до 100%. На остаток собственных средств может начисляться до 5% годовых.

« Свобода » от банка Хоум Кредит:

Стоимость обслуживания — бесплатно.

Количество магазинов-партнёров — около 40 тысяч магазинов.

Период рассрочки — в магазинах-партнёрах до 12 месяцев, в остальных — до 51 дня.

Бонусы и кэшбэк — нет.

У карты « Халва » есть два режима: бесплатная и платная рассрочка. В режиме бесплатной рассрочки вне партнёрской сети расплачиваться « Халвой » можно, только если на ней есть ваши деньги. В режиме платной рассрочки можно взять рассрочку в магазине вне партнёрской сети на 2 месяца. Комиссия за такую рассрочку — 290 ₽ + 1,9% от суммы этих покупок за месяц.

У карты « Свобода » другие условия: в магазинах-партнёрах рассрочку можно взять на год, а в остальных — на 51 день. Дополнительно платить ничего не нужно.

Кредитные карты

Кредитные карты тоже можно использовать в качестве рассрочки — но, в отличие от специальных карт, кредиткой можно расплачиваться где угодно, а не только в магазинах-партнёрах.

Найти карту с самым долгим льготным периодом

Вы купили посудомоечную машину за 28 тысяч ₽ и оплатили её кредитной картой. Льготный период вашей карты — 110 дней. Если в течение этого периода вы вернёте на карту 28 тысяч ₽, то не будете платить проценты банку. Если вернёте деньги через 111 дней, заплатите проценты в зависимости от условий банка, выпустившего карту.

❗️ Важно. Нельзя несколько месяцев не платить, а потом положить всю сумму. Нужно каждый месяц вносить хотя бы минимальный платёж — примерно 5% от суммы платежа, точная сумма в каждом банке может быть своя. Этим карты с льготным периодом и похожи на карты рассрочки.

Покупатель рассчитывается кредитной картой в любом магазине, затем в мобильном банке или интернет-банке заходит в личный кабинет в раздел «Рассрочка», выбирает необходимую покупку и нажимает «Оформить». После этого возвращает сумму платежа равными частями и не платит процентов.

Подключить рассрочку можно в течение всего льготного периода.

У нас на сайте есть рейтинг карт рассрочки. Можно выбрать город, увидеть актуальные предложения и выбрать подходящий вариант кредитки с возможностью рассрочки. Бонус: за пользование картой банк может давать клиенту кэшбэк — возвращать на карту 1 – 2 % от суммы покупки.

Рассрочки в магазинах без карты

Здесь на помощь магазинам приходят микрофинансовые организации и банки. Вот, например, с кем сотрудничают крупные сети:

« М.Видео » предлагает оплатить покупку в кредит или взять её в рассрочку. Это можно сделать, например, в банке Ренессанс Кредит, Тинькофф Банке, ОТП Банке, МТС Банке, микрофинансовой компании Рево Технологии и нескольких других.

Kari сотрудничает с МКФ Финмолл и Мокка.

Ozon — услуги предлагают банк Ренессанс Кредит, Тинькофф Банк, ОТП Банк, МТС Банк, микрофинансовые компании Рево Технологии, ЭйрЛоанс.

« Леруа Мерлен » — рассрочка в Кредит Европа Банке.

❗️ Важно. Несмотря на то, что магазины предлагают взять товар в рассрочку — это кредит, хоть и беспроцентный. А значит, если покупатель нарушит сроки платежей, то испортит себе кредитную историю, а банк начислит проценты, штрафы и пени.

Вот как работает рассрочка в магазинах. «Например, вы хотите купить телефон. В магазине он стоит 50 тысяч ₽, и вам предлагают взять его в рассрочку. Магазин уступает телефон банку с дисконтом, например 25%, — ему это выгодно за счёт увеличения объёма продаж: деньги от банка он получает сразу, а банк уже следит за выплатами по кредиту.

В кредитном договоре стоит сумма кредита: 37,5 тысячи ₽ + график платежей по кредиту. Естественно, эти 25% дисконта заложены в виде процентов по кредиту, причём бывает плавающая ставка — сначала больше, затем снижается, чтобы банк заработал, даже если вы заплатите досрочно. Получается, что суммарно по кредиту вы выплатите изначально заявленные 50 тысяч ₽ стоимости телефона. Да, вы не переплачиваете проценты, но это кредит. Следовательно, он влияет на кредитную историю. И если у вас будут просрочки платежей, то кредитная история будет испорчена», — объясняет финансист и автор образовательного проекта « Семейные финансы » Катерина Путилина.

Как отказаться от страховки при рассрочке

При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку как защиту от неплатёжеспособности покупателя. Например, если вы заболеете или потеряете работу, страховая компенсирует платежи по кредиту, чтобы не возникло просрочек. По закону о Защите прав потребителей, такая страховка необязательна. Если продавец настойчиво предлагает оформить страховку или говорит, что тогда банк откажет в рассрочке, можно согласиться, а потом в течение 14 дней (они называются « периодом охлаждения » ) отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций.

Как работает период охлаждения

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала.

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

При возникновении проблем со страховой компанией — например, если она затягивает сроки или отказывает в приёме заявления, — можно подать жалобу с помощью электронной приёмной ЦБ.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230 – 350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона.

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2 – 3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата.

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена.

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с « чистой » кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Источник