Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.
Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.
Вклады до востребования
При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.
Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.
Понятие банковского депозита простыми словами
Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.
Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.
По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.
Типы банковских депозитов
Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:
Как начисляются проценты по банковским депозитам?
Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:
«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией
Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.
Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.
Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:
где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;
C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;
% — предписанная договором ставка / 100;
d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;
g – сумма дней в году;
n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.
«Простые» проценты, начисляемые без капитализации
Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.
Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:
где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;
S — фиксированная сумма самого вклада;
Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;
% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;
365(366) — количество дней в текущем году.
Что влияет на процентную ставку?
Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:
наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;
Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.
Виды банковских депозитов
Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.
Валютные депозиты
Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.
Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.
Условия депозитов
Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:
Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.
Безопасность и страхование депозитов
Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.
Налогообложение депозитов
С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.
Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.
Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.
Плюсы и минусы депозитов
Основные преимущества депозита заключаются в следующем:
Как открыть депозит – инструкция
Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:
При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.
Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.
Что такое вклад
Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.
Различают два способа хранения: срочный и бессрочный (до востребования).
До востребования
Срочный
Его суть понятна из названия: вкладчик сам решает, когда и в каком количестве обратиться к деньгам. Поэтому не стоит ждать большой прибыли в виде процентов.
Этот вид подходит для того, чтобы не держать деньги дома и обеспечить сохранность от различных неприятностей: вы можете не переживать за потерю средств даже в случае пожара.
Обычно деньги до востребования хранятся для предстоящих крупных покупок, например, машины или квартиры.
Этот вид хранения подразумевает, что деньги пробудут в банке в течение определенного срока, который указан в договоре с вкладчиком. Также заранее обсуждается размер процентов.
При этом клиент ограничен в возможностях использовать средства.
Есть три разновидности:
Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.
Хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее. Про все тонкости страхования финансов на вкладе мы писали подробно. Прочитав эту статью, вы можете быть уверены, что сбережения надежно защищены.
Что такое депозит
В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.
Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.
Но и у него есть свои особенности.
Например, депозит используют для получения банковских услуг.
Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.
Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.
Виды:
Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.
Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.
В них указываются требования клиента к банку.
Основные отличия депозита от вклада
Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».
Между ними и правда есть кое-что общее, взгляните:
Однако отличия все же весомее. Поэтому стоит обратить на них внимание, если вы задумались доверить финансистам свои ценные сбережения.
Если вы планируете отдать деньги или прочие ценности на хранение, то сделайте выбор в пользу банка: при наступлении страхового случая ущерб компенсируют. Небанковские компании (депозитарии) не всегда гарантируют возврат средств в случае возникновения проблем.
Преимущества вкладов и депозитов
Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.
Что касается металлов (золота, серебра), то их стоимость никак не зависит от инфляции.
У вас не возникнет соблазна воспользоваться частью денег, если вдруг срочно понадобится, как это обычно бывает с заначками, хранящимися дома. К тому же вы научитесь грамотнее планировать бюджет, не рассчитывая на ту сумму, которая ляжет на счет.
Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.
Например, вы можете откладывать деньги на имя своего ребенка. Даже внося небольшую часть раз в месяц, вы накопите внушительную сумму к совершеннолетию вашего чада.
При грамотном подходе и долгосрочном вложении итоговые проценты по окончании срока могут вас приятно удивить.
Недостатки вкладов и депозитов
Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.
Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.
По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.
Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.
Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем.
Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.
Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.
Как выбрать, где открывать и куда бежать, если банк обанкротится
Прежде чем открыть вклад в банке, нужно разобраться, какой лучше выбрать, сколько на нем можно заработать, облагается ли доход налогами и от чего зависит ставка. Еще надо учитывать форс-мажоры, например отзыв лицензии у банка. А еще можно потребовать у государства компенсацию по вкладу, обесценившемуся в девяностые годы.
Какие есть виды вкладов
Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые, а в некоторых банках и фунтовые депозиты. Если не хочется выбирать одну валюту, можно сразу открыть мультивалютный. Но процентная ставка по вложениям в рублях будет выше, чем по валютным.
Еще депозиты делят на пополняемые и непополняемые. Первый вариант удобнее, но процентная ставка по нему обычно ниже. Главное — чтобы вложения были застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Лучше не держать в одном банке больше 1 400 000 Р — это максимальная сумма страховки.
Как рассчитать проценты
Хороший способ — онлайн-калькуляторы банковских сервисов, но это не всегда удобно. Приблизительную доходность можно посчитать на сайте самого банка. А можно разобраться в формулах и наверняка решить, какой вклад для вас самый выгодный.
Облагаются ли вклады налогами
Если вы вкладчик, вам не нужно самому отчитываться перед налоговой о доходе и платить с него налог. Банк и есть ваш налоговый агент. Если вдруг возникнет налогооблагаемый доход, банк сам все удержит.
По закону рублевым вкладчикам нужно уплатить НДФЛ, если процентная ставка превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По валютным платить НДФЛ нужно, если процентная ставка выше 9% годовых — таких ставок в России сейчас нет.
Почему банк снижает процент по вкладу
Если коротко, то ставки по банковским вкладам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ — процента, под который банки занимают деньги у Центробанка. Если ставка ЦБ снижается, банки снижают ставки.
Банк берет деньги вкладчиков и выдает их в виде кредитов, а потом делится прибылью с вкладчиками. Зарабатывает банк на том, что берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.
Как вернуть деньги из лопнувшего банка
Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, он выдаст вам выписку из реестра вкладчиков, после чего у него будет три дня на выплаты.
Как не делить вложения при разводе
Если деньги вложили до оформления брака, то они не будут считаться совместно нажитым имуществом. А значит, и делить их при разводе не надо. Если вклад открыт до брака — это личные деньги того, кто его открыл. Даже если вклад потом продлевали.
Претендовать на часть денег супруг сможет лишь в том случае, если вы составили с ним брачный договор, в котором согласились признать эти средства общими. По этому вопросу есть обширная судебная практика. В остальных случаях супруг ничего не сможет доказать.
Как получить компенсацию по советскому вкладу
Компенсируют вклады, открытые на территории нынешней России. Для компенсации желательно иметь сберегательную книжку. Если сберкнижки нет, можно попросить сотрудников Сбербанка разыскать вклады.
Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).
Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.
Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2020 году и на что следует обратить внимание при их открытии?
Понятие депозита
Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:
Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.
Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.
Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.
Виды депозитов
Закон предусматривает следующие виды депозитов:
Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.
Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.
Процентные ставки по вкладам
Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:
Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.
Банк обязан рассчитать депозит на момент окончания договора (на первоначально вложенную сумму начисляются проценты). При вкладе «до востребования» срок не указывается и начисление процентов происходит по указанным в договоре правилам.
Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.
Если вы досрочно обратились за вкладом, то расчет процентов осуществляется на условиях «до востребования».
Как открыть депозит?
На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:
Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».
Вернуть депозит можно в любое время, обратившись с заявлением в банк.
Условия депозита
Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.
Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.
Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.
Какой минимальный размер депозита?
Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.
Срок действия депозита
Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).
Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».
Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.
Резюме
Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.
Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года
Комментарии
Мы являемся арендодателем. у нашего арендатора меняется юр. лицо (полная смена реквизитов). соответственно, будет заключен новый договор аренды на новое юр.лицо. по договору аренды есть обеспечительный депозит. можно ли в доп. соглашении о расторжении прописать условие перезачета депозита на новый договор. или необходимо делать возврат депозита, заключать новый договор и заново вносить депозит?
Добрый день Мария. Можно либо оформить соглашение о перезачете депозита, в котором должны быть указаны вы, и два юридических лица, которые указывают что они согласны на такую передачу. Либо формально по документам возвратить вам депозит и так же формально занести его по бухгалтерии в новое юр. лицо.
У фитнес-клуба покупала абонемент на год. Кроме цены за абонемент нужно было внести депозит на срок абонемента те на год. Этот депозит можно было потратить на услуги клуба например на доп занятия индивидуально с тренером или на массажи итп. Деньги на депозите практически не тратила. По истечении срока действия карты депозит отказались выдать но после моей письменной притензии вернули с просрочкой в 45 дней. Могу ли я потребовать выплаты неустойки по статье 28 п 5 Закона о защите прав потребителей? Спасибо
Можете! Неустойка считается по истечении 10 рабочих дней с момента получения претензии и до момента фактического возврата денег.
2. Поскольку договором предусмотрена ваша обязанность по проведению ремонта данные затраты возмещению не подлежат. Кроме того, ГК допускает установление такой формы арендной платы, как возложение на арендатора обусловленных договором затрат на улучшение арендованного имущества.
3. Ваш договор считается возобновленным на тех же условиях на неопределенный срок на основании п. 2 ст. 621 ГК.
4. С ваших слов не очень понятен статус «страховки на проведение ремонта». Важно понять, как урегулирована в договоре эта сумма, фиксировался ли факт ее передачи.
5. Расторгнуть договор можно по следующим основаниям:
— по соглашению сторон
— в силу одностороннего отказа (если это право предусмотрено договором)
— в судебном порядке: а) при существенном нарушении договора другой стороной; б) в иных случаях, предусмотренных ГК (ст. 620) или договором.
Если по соглашению сторон договор расторгнуть не получится, полагаю, возможно обращение в суд с требованием о досрочном расторжении договора по следующим основаниям:
— в силу существенного нарушения договора арендодателем
— не предоставление арендодателем имущества в пользование арендатору либо создание препятствий в пользовании имуществом в соответствии с условиями договора или назначением имущества.
Я категорически несогласен с предыдущим автором!
У нас здесь наличествует ничто иное как такой способ исполнения обязательств как залог. Да, не соблюдена надлежащим образом (по крайней мере как я понял) форма договора, и то нужно документы смотреть ведь договор может быть и сложным. А у нас ситуация следующая:
ГК РФ предусматривает два вида банковского вклада — до востребования и срочный. Сумма вклада, внесенного юридическим лицом, может быть выдана по первому требованию вкладчика, только если такой вклад является вкладом до востребования. Те юридическое лицо не может получить сумму срочного вклада до истечения определенного договором срока (ст. 837 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он является недействительным (ничтожным). При этом письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада юридического лица удостоверено депозитным сертификатом. К залогу, предметом которого является право требования денежных средств с депозитного счета, предъявляются следующие требования: — залог возникает в силу договора (п. 3 ст. 334 ГК РФ); — договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (п. 2 ст. 339 ГК РФ), в противном случае он является недействительным. Кроме этого, в п. 1 ст. 339 ГК РФ перечислены существенные условия, которые должны присутствовать в договоре залога, иначе он является незаключенным на основании п. 1 ст. 432 ГК РФ. 1. Предмет залога и его оценка, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Здесь весьма важную роль играет формулировка предмета залога. Обращаем ваше внимание, что предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете». В правоприменительной практике наиболее распространено мнение о том, что в случае залога депозита предметом залога является право требования, принадлежащее вкладчику по договору депозита. Также предмет залога допустимо определить как депозит (Постановление ФАС СКО от 25.08.2005 N Ф08-3670/2005). По мнению суда кассационной инстанции, определяя предмет договора залога понятием «депозит», стороны указывают на передачу в залог совокупности принадлежащих вкладчику гражданских прав, перечисленных в договоре депозита. Кроме того, в договоре залога обязательно нужно дать ссылку на реквизиты депозитного счета, на договор с банком (Постановление ФАС МО от 22.07.2004 N КГ-А41/5925-04). 2. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В свою очередь, если залогодатель (Вы) примет решение заключить договоры залога, вместо описания основного обязательства в них можно сделать ссылку на договор, регулирующий основное обязательство и содержащий соответствующие условия. Здесь также необходимо учитывать акцессорный (дополнительный) характер обязательства по договору залога, что исключает возможность заключения договора залога в форме предварительного договора. Существо, размер и срок исполнения обязательств, возникающих из причинения вреда общему имуществу в доме, следуют из положений гл. 59 ГК РФ. Условие о способе обращения взыскания на заложенный депозит не является существенным, но также может найти отражение как в договоре залога, так и в договоре банковского вклада (депозита) и основных договорах. Согласно общему правилу требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного движимого имущества по решению суда, иное может быть предусмотрено соглашением залогодателя и залогодержателя (п. 2 ст. 349 ГК РФ). Другими словами, если в договоре залога не установлен особый порядок обращения взыскания на заложенное имущество, лица, в пользу которых предоставляется обеспечение вправе обратиться в суд.
Исходя из всего это мы можем сказать что в силу ГК РФ
Статья 352. Прекращение залога
1. Залог прекращается:
1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса;
3. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.
Таким образом, Вы имеете полное право признать все существующие договоры незаключенными (в силу неисполнения), пусть даже и через суд, и вернуть себе сумму залога. А также потребовать с ТЦ и его хозяев сумму компенсации убытков. Дело довольно сложное и интересное, я бы поучаствовал.
