Чем плохо банкротство физического лица
Банкротство физлиц: мифы и реальность
Возможность обанкротиться у рядовых граждан России появилась с конца 2015 года, когда Федеральный закон «О банкротстве» пополнился главой «Банкротство гражданина», то есть государство стало признавать такую процедуру нормальной и законной.
Вместе с вступлением данной главы в силу появилась и масса околоюридических организаций, предлагающих свои недешевые медвежьи услуги в сфере банкротства граждан. Отличить их можно по следующим лозунгам: «Избавим вас от долгов», «Вернем вам спокойную жизнь», «Законно избавим от кредитов раз и навсегда», «Гарантируем банкротство физического лица», «Законным путем обеспечим списание Ваших долгов», «Договоримся с судебными приставами об отсрочке платежей», и иные аналогичные варианты.
И вообще, позиционируют банкротство как едва ли не счастливое событие в жизни гражданина. Если вы увидели любой подобный лозунг — можете сразу разворачиваться и уходить, вам эта фирма не подходит. Но в данной статье речь пойдет не о подобных фирмах, а совершенно о другом.
Итак, главное, что предлагают гражданам большинство околоюридических фирм — это:
— полное списание всех долгов;
— сбережение вашего имущества от взыскания.
Теперь же мы подошли к главному вопросу: почему нельзя верить ни одной фирме, гарантирующей полное избавление от долгов и сохранность вашего имущества.
Для этого стоит развенчать несколько мифов о банкротстве физического лица и рассказать о некоторых неблагоприятных последствиях банкротства, о которых умалчивают околоюридические организации.
Миф первый: банкротство физического лица гарантирует избавление от долгов
Если в процессе разбирательства выяснится, что в анкете банка при получении кредита вы указали недостоверный размер своей зарплаты, недостоверное место работы, и т.п., то вместо банкротства вам гарантируется уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», и, само собой разумеется, что освобождения от долгов вам уже не видать, а вместо этого вы рискуете отправиться в исправительную колонию или на исправительные работы.
Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве указывает, что гражданин, признанный банкротом, освобождается далеко не от всех долгов.
В частности, не списываются долги:
— по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;
— по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;
— по выплате заработной платы наемным работникам.
Не следует забывать и о том, что 24 марта 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области вынес беспрецедентное решение по делу № А45-24580/2015 в отношении грузчика Валерия О., который был признан судом банкротом, но освобожден от долгов не был вообще. «С 15.11.20ХХ г. по настоящее время О. работает в ООО „А.“ в должности грузчика. Согласно справкам о доходах физического лица среднемесячный доход в 2013 г. за вычетом НДФЛ составил 17 805 рублей 43 копейки, в 2014 г. составил 21 485 рублей 05 копеек, по состоянию на 13.10.2015 г. по данным гражданина указанным в заявлении и финансового управляющего доход составил 21 623 рубля. Вместе с тем, ежемесячные платежи по кредитам составляли 23 616 рублей. Документальных доказательств, подтверждающих наличие иных источников дохода гражданина, в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что О. принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.
Обращаясь с заявлением о признании банкротом, О. преследовал цель освобождения его от долгов. Объективных доказательств, позволяющих суду сделать иные выводы, в материалы дела не представлено. Довод должника о том, что исполнение кредитных обязательств прекращено из-за потери дополнительного заработка, судом не принимается во внимание, поскольку не подтверждается документально и не может являться основанием для освобождения от исполнения обязательств. Установленные выше обстоятельства свидетельствуют о наличии правовых оснований неприменения в отношении О. правил об освобождении от исполнения обязательств», — указал в своем определении арбитражный суд.
Таким образом, даже признав гражданина банкротом, суд может не освободить его от долгов, и основанием для этого может оказаться малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процедуры банкротства, так и в процессе ее проведения. Валерий О. был первым.
Подобные решения, когда банкротом должника признают, но от долгов не освобождают, выносятся арбитражными судами все чаще. И, наконец, мы забыли упомянуть о таком этапе, как реструктуризация ваших долгов. Именно о ней ставится вопрос в суде при начале процедуры банкротства. И может случиться так, что вместо освобождения вас от долгов арбитражный суд примет решение о том, что вы по всем долгам будете должны ежемесячно уплачивать определенную сумму.
Скрыть свои доходы при этом не удастся — за этим будет за ваши же деньги с ревностью бдить финансовый управляющий.
Миф второй: процедура банкротства обойдется недорого
— 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;
— 25000 рублей — вознагражление финансовому управляющему;
— около 20000 рублей — за публикацию сведений о банкротстве.
Реальность: ни один закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело о банкротстве.
Средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физического лица составляет 200000 рублей.
Если финансовый управляющий увидит, что с реализации вашего имущества он ничего получить не сможет, или получит мизерную сумму, то он предложит вам заплатить ему эти 200000 рублей, естественно, неофициально.
Если не оплатите — он не возьмется за Вваше дело, а суд прекратит производство по делу о вашем банкротстве. «Наглость! Произвол! Беспредел! Самоуправство! Нарушение прав гражданина!», — закричите вы. Да, то так.
Мы имеем дело с наглостью и произволом финансовых управляющих, аппетиты которых реально законом никак не ограничены. Но чтобы оспорить такие положения закона в Конституционном суде (что, в принципе, реально), вам опять же понадобится юрист, который бесплатно работать не будет. Сам процесс также займет время, в течение которого вас будет донимать банкиры, коллекторы и иные кредиторы.
Кроме того, вам следует помнить, что финансовый управляющий вам не помощник! Вы за свои деньги наняли его для того, чтобы он нашел путь, как высосать из вас побольше денег для кредиторов и своих 7% вознаграждения.
Он примет все меры к тому, чтобы найти спрятанное, по его мнению, вами имущество, легализовать ваши дополнительные доходы. Он будет признавать недействительными совершенные вами за последние три года сделки. Иными словами — «доить» вас всеми возможными способами.
Вы не должны верить ни одному слову финансового управляющего. А чтобы он вас не «кинул», вам потребуется юрист, на услуги которого придется также потратиться.
Миф третий: банкротство обезопасит имущество должника
Все остальное финансовый управляющий имеет право продать, а деньги от продажи отдать кредиторам. Не стоит надеяться на то, что вы убережете имущество от взыскания, если продадите или подарите его до обращения в суд.
Финансовый управляющий через суд будет признавать сделку недействительной. Именно за это он получает свои деньги, причем от вас же.
И, наконец, так называемые околоюридические или псевдоюридические организации умалчивают о негативных последствиях банкротства, которых в реальности более, чем достаточно.
1. В течение трех лет вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом. Не сможете быть учредителем или директором фирмы, не сможете открыть своего дела.
2. В течение пяти лет вы не сможете умалчивать о факте своего банкротства при взятии кредитов.
Если же вы о нем умолчите, не укажете в анкете банка, то это будет достаточным основанием для уголовного преследования вас. Маловероятно, что банки согласятся дать вам кредит.
3. Данные о вашем банкротстве доступны во многих открытых источниках: на сайте арбитражного суда и в так называемом реестре банкротов. Любой желающий сможет получить информацию о вашем банкротстве за 2 — 3 минуты.
А это значит, например, что работодатель тысячу раз подумает, брать ли вас на работу. Да-да, я знаю, что отказав вам из-за банкротства, он будет не прав. Но вам придется долго, несколько месяцев, доказывать это в суде. За любые услуги вам также придется быть готовым внести 100% предоплату, поскольку доверять вам вряд ли будут.
4. Не факт, что вас перестанут беспокоить наглые коллекторы. Да, тем, что они будут вас беспокоить, они нарушат закон. Но когда закон останавливал коллекторов? Чтобы их остановить, вам придется сначала расшевелить правоохранительные органы: судебных приставов (именно им с 1 января 2017 года подконтрольны коллекторы) и полицию. Не исключено, что вам придется судиться, чтобы заставить их выполнить свою работу.
5. Если вам за долги отключили коммунальные услуги, ваше банкротство не является основанием для того, чтобы их вам снова подключили. Закон просто не обязывает коммунальщиков этого делать.
Они все равно будут требовать от вас оплаты всей задолженности, пока не оплатите — не подключат.
Итак, если вы решились на банкротство, то стоит подумать:
— нужна ли вам эта процедура, выгодна ли она вам;
— насколько негативными могут оказаться для вас последствия этой процедуры;
— сможете ли вы оплатить эту процедуру;
— насколько реальным является избавление вас от долгов по итогам процедуры;
— не окажется ли так, что вы впустую потратите свои деньги;
— можно ли доверять той фирме, в которую вы собираетесь обратиться.
И в заключение хочется напомнить, что банкротство — это крайняя мера, и не ко всем ситуациям подходящая и столь выгодная, как рекламируют не слишком добросовестные конторы.
Если сравнивать процедуры по урегулированию отношений с кредиторами с медицинскими процедурами, то досудебное и судебное урегулирование — это терапия, а банкротство — это ампутация больного органа, и оправдана она лишь в крайних случаях. Не стоит забывать о профилактике, нужно воздерживаться от необдуманных кредитов и стараться своевременно урегулировать все вопросы с возникшей задолженностью.
УСПЕЙТЕ ДО НГ!
Самый посещаемый курс «Клерка» про управленческий учет проходят уже более 100 ваших коллег. Успейте записаться на курс по старой цене 2021 года. Потом – дороже. Оплатите сейчас, учитесь в 2022 году в удобном потоке.
Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом
За девять месяцев 2021 года около 137,5 тыс. россиян подали заявления о признании себя банкротами — в 1,8 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Большинство россиян (95,1%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).
МФЦ с сентября 2020 года провела свыше 5,1 тыс. процедур внесудебного банкротства, однако почти 8 тыс. заявлений вернули россиянам. В сентябре прошлого года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.
Что такое личное банкротство и кому оно нужно?
Личное банкротство — это банкротство физического лица, то есть обычного гражданина. Это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.
Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств — не менее ₽500 тыс., а также просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.
Если ваши долги меньше ₽500 тыс., но вы понимаете, что не можете выполнять обязательства, так как вы неплатежеспособны, то вы имеете право подать на банкротство. Однако это уже не обязанность, так что в этом случае можете решать сами.
Признаки неплатежеспособности:
Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т.д.
Судебное банкротство: что нужно знать
Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.
Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы. Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее:
Личные документы
Документы о долгах
Документы о доходах и имуществе
Другие документы
Как видно из списка документов, процедура банкротства через суд не бесплатна. Должник должен оплатить госпошлину — ₽300, заплатить финансовому управляющему за его работу — ₽25 тыс. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство. Если должник пользуется услугами юристов, то это еще один пункт расходов. Как отмечали в Госдуме, общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс., так что не всем она по карману.
Перед тем, как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.
Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.
Что будет дальше?
Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур:
Реструктуризация долгов. Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.
Реализация имущества. В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.
Мировое соглашение между должником и кредиторами. Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.
Внесудебное банкротство: кому оно подходит?
Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.
Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:
Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:
Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.
Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее, везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:
Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.
Последствия: что ждет должника после признания банкротом
Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Последствия банкротства для физических лиц
Банкротство физических лиц стало для должников спасением. Они смогли избавиться от безнадежных долгов и снова вдохнуть полной грудью. Процедура долгая, сложная и затратная по финансам. И прежде чем к ней приступать, изучите последствия и минусы. Эта схема подойдет не всем.
Рассмотрим все минусы банкротства физических лиц и последствия, о которых важно знать заранее. Это одна из самых сложных юридических процедур в отношении физических лиц, есть много нюансов. Именно поэтому лишь малая часть граждан, подходящих по условиям, идет на банкротство. Все важные моменты — на Бробанк.ру.
Чтобы вы смогли принять верное решение, сначала разберем все минусы банкротства, а после — его последствия.
Это дорого
Как это ни парадоксально, но объявление себя банкротом стоит весьма недешево. Чтобы избавиться от долгов, придется знатно потратиться. По большей части именно поэтому большинство потенциальных банкротов не обращаются в суд за получением статуса — у них просто нет денег на это.
И это несмотря на то, что было принято решение снизить размер госпошлины за рассмотрение дела. Раньше это было 6000, сейчас — 300 рублей. Снижение прошло специально, чтобы сделать процедуру более доступной. Но особо это роли не сыграло, так как есть и другие важные затраты.
На что придется потратиться:
То есть без учета платы за реализацию имущества процесс обойдется заявителю минимум в 45 000 рублей (на практике — больше). И это еще без учета оплаты услуг юридической фирмы, без которой мало кто обходится.
Это долго
Последствия банкротства физ лица наступят не так быстро, как хотелось бы. Сначала еще нужно постараться получить статус, пройдя долгую процедуру. Если вы наймете сопровождающую фирму, дело пойдет быстрее. Если станете действовать самостоятельно, временные затраты увеличатся минимум в 1,5 раза.
Как все происходит:
Это примерный план, заседаний может быть и больше. Готовьтесь к тому, что реально банкротом вы станете примерно за 1,5-2 года после начала сбора документов.
Банкротство могут и не одобрить!
Последствием для должника при банкротстве физического лица может быть отказ именно в банкротстве. У дела есть два хода: банкротство, то есть списание всех долгов, или реструктуризация. И если судья склонится ко второму, платить придется.
По закону реструктуризация может растянуться на срок до 3 лет. Например, если ваш суммарный долг составляет 1 000 000 рублей, его делят на 36 платежей, каждый месяц будете отдавать по 27 800 рублей.
Реструктуризацию одобряют только в том случае, если заявитель финансово может ее вытянуть, если у него есть регулярный доход. После внесения обязательного платежа у человека должны оставаться средства на содержания себя и детей.
Чаще всего финансовые управляющие составляют именно план реструктуризации и предъявляют его судье. А там уже судья решает, как быть. Если становится понятным, что гражданин финансового его не вытянет, план отменяется, заявитель признается банкротом.
Последствия для должника при банкротстве, если объявлена реструктуризация:
На практике чаще всего итогом рассмотрения дела становится именно банкротство. Но если у вас есть стабильный доход, вам могут назначить реструктуризацию, что совсем невыгодно.
Реализация имущества должника
Процедура предполагает изъятие у должника “лишних” ресурсов, их продажу с целью удовлетворения требований кредитора. Так что, важное последствие банкротства для физического лица — лишение имущества.
Еще на первых этапах процедуры имущественное состояние потенциального банкрота будет тщательно изучено финансовым управляющим, он наложит запрет на его реализацию, будет следить за ним. Также ограничения накладываются и на банковские счета должника.
Если судья принимает решение о присвоении статуса банкрота, финансовый управляющий берет подготовленный ранее список имущества и начинает его реализацию. Причем берет за это 7% от вырученных денег. Стоимость проблемного имущества традиционно снижается.
По закону не могут забрать только единственное жилье должника и имущество, которое нужно для бытовых нужд. При совместно нажитом имуществе инициируется выдел долей.
Важно и то, что счета должника будут находиться под контролем финансового управляющего. Если на них находятся или поступают средства, их выделением гражданину для жизни занимается управляющий. Свободно распоряжаться своими деньгами будет невозможно.
Серьезные ограничения должника в течение процедуры
Часть их ниже уже рассмотрена выше. Теперь объединим последствия процедуры банкротства:
Проведенные в последние годы сделки проверяются очень тщательно. Если выявляются родственные сделки, продажа имущества по необъективно низкой цене, банкротство будет признано фиктивным. За уводом имущества следят очень пристально.
Последствия банкротства для физического лица в 2021 году
В Федеральном Законе 127 О несостоятельности (банкротстве) есть статья 213, в которой разъясняются последствия признания банкротства.
ФЗ 127 отражает банкротство всех субъектов. Это объемный закон. О физических лицах говорится в разделе 10 Банкротство гражданина. Там отражены все нюансы процедуры.
Плюсы и минусы процедуры банкротства физического лица
Несмотря на то, что процесс обладает серьезными минусами и влечет последствия для должника, он все равно выгоден человеку, который получает шанс на 100% избавиться от проблемных долгов. Но все же подытожим материал плюсами и минусами банкротства физических лиц.
Минусы:
Плюсы:
Плюсов у процедуры банкротства физического лица явно меньше, чем минусов. Но они способны перекрыть все негативные моменты и последствия. Инициировать процедуру точно стоит, если у вас большие долги: тогда понесенные затраты с лихвой окупятся.