Чем отличаются заем и кредит
Отличие займа от кредита — сравнительный анализ, таблица
В эпоху, когда брать деньги взаймы у финансовых организаций стало нормой, рынок наполнился предложениями. Помимо привычных банковских ссуд, населению рекламируют рассрочку, лизинг, экспресс-кредиты и микрозаймы. Чтобы правильно соотнести свои потребности с существующими услугами, клиент должен четко разграничивать понятия. В данной статье разберем, чем кредиты и займы отличаются друг от друга.
Отличительные особенности кредита
Слуху российского потребителя более привычно понятие «кредит». Под ним понимают подвид договора займа. Кредитный договор — это соглашение, по которому финучреждение выдает клиенту активы в объеме и на условиях, оговоренных сторонами, а клиент обязуется возвратить долг с начисленным процентом за пользование.
Обозначим, чем отличается кредит от займа:
Поскольку денежный эквивалент — самый востребованный у населения, кредиты популярнее других банковских услуг. Помимо обычного договора на кредит, клиенты могут обеспечить ссуду залогом или привлечь поручителя, следовать установленному графику платежей или досрочно выплачивать долг.
Отличительные особенности займа
В законодательстве понятие займа трактуется шире, чем кредит. Заключив договор, одна сторона соглашения (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства, вещи или ценные бумаги. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть долг в денежном эквиваленте или в виде имущества аналогичного свойства и качества.
Тезисно перечислим особенности займа:
Последняя особенность — возможность не платить процент заимодавцу — кажется определяющей при выборе ссуды. На практике, однако, безвозмездные займы в финансовых организациях не встречаются. Вместо них клиентам предлагают несколько схем расчета:
Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не оговорена, процент рассчитывают по ставке Банка России.
Разница между займом и кредитом — сравнительный анализ
Итак, кредит и заем — это родственные понятия, которые имеют ряд отличительных особенностей. Представим их в таблице ниже:
Законодательство РФ и банковские правила
Кто предоставляет услугу
Только кредитная организация
Любое физическое или юридическое лицо (часто МФО)
Имущество, денежные средства, ценные бумаги
Только возмездная основа
Как возмездная, так и безвозмездная основа
Возможно устное соглашение
Требуется полноценный пакет бумаг
Как правило, до 30 тыс. рублей
Может занять несколько лет
Говоря о различиях займа и кредита, нельзя не обозначить их сходства. Реальная практика российских банков и микрофинансовых компаний показывает, что общих черт немало:
Кроме того, и кредиты, и займы могут носить целевой или нецелевой характер. Для обеих услуг возможно досрочное погашение, но его характер определяет конкретная финансовая организация, куда обратился клиент.
Сравнение кредита и займа — что лучше для потребителя
С позиции большинства клиентов особых различий между двумя ссудами нет: на рынке сегодня отсутствуют финучреждения, безвозмездно дающие капитал в пользование. А это значит, что ключевое отличие займа от кредита исчезает — клиент переплачивает при оформлении любой услуги.
Однако существенную коррективу вносят МФО. В последние годы именно микрофинансовые компании выдают все больше займов населению. В чем преимущество их услуг перед классическим кредитованием?
Чем отличается кредит от займа: основные пункты
В статье рассказывается:
Некоторые люди не до конца понимают, чем отличается кредит от займа. И в том, и в другом случае человек получает в банке деньги, а потом отдает их с процентами. История обыденная, полезная, хотя и малоприятная. Ведь, как говорят в народе, берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.
Да, принципы кредита и займа весьма схожи. Но имеются и вполне определенные нюансы, каждый из которых следует внимательно изучить, прежде чем решиться на конкретный шаг. Не зная всей специфики варианта получения денег в долг, с ним можно потом и не рассчитаться.
Понятие займа
Когда одна сторона передает другой деньги при условии их возврата в определенный срок, речь идет о договоре займа. Объектом отношений могут выступать не только денежные суммы, но и товары либо ценные бумаги. Условия использования имущества, поступающего от займодавца к заемщику, оговариваются в заключаемом между ними соглашении.
Фото: Shutterstock
Сторонами договора займа могут быть физические и юридические лица, а также государства. Одной из форм такого соглашения является размещение облигаций – ценных бумаг, держатели которых в указанный в договоре срок имеют право получить их номинальную стоимость. В качестве платы за пользование займом предоставившее его лицо имеет право взимать проценты. Их размер, как правило, привязан к ключевой ставке Банка России.
Обычные граждане чаще всего заключают договоры займа с микрофинансовыми организациями (МФО). Это юридические лица, оказывающие услуги по предоставлению в пользование денежных средств на указанный в соглашении срок. Заемщик обязан выполнять обязательства по своевременному погашению займа, в противном случае начисляется пеня в зависимости от суммы и прочих оговоренных заранее условий.
Основные разновидности займов
МФО предоставляют несколько типов займов: краткосрочные – PDL (Pay Day Loans); займы в точках продаж – POS (Point of Sale), срок погашения которых варьируется от нескольких месяцев до двух лет; Installments – предоставляемые на продолжительный период с внесением платежей через равные промежутки времени.
Заемщик может получить деньги тем способом, который предлагается микрокредитной организацией: наличными, переводом на карту или электронный кошелек, на счет оператора мобильной связи.
Займы делятся на несколько видов в зависимости от способа их обеспечения:
Микрофинансовые организации могут оказывать услуги в специально открытых традиционных офисах, куда претендент обращается лично и представляет оригинал паспорта. Альтернативой классической форме выступают онлайн-займы. На сайте МФО заполняется анкета, к которой прикладываются сканы документов. В случае одобрения заявки деньги поступают на банковскую карту. На сегодняшний день это самый распространенный способ выдачи займов. Как правило, речь идет о небольших суммах на короткий срок, поэтому ни обеспечение, ни поручительство для их получения не требуются.
Суть кредита
Одной из разновидностей займа является кредит – предоставление денежных средств на установленных в соглашении условиях с уплатой процентов. Подробное описание, чем отличается договор займа от кредита, содержится в главе 42 Гражданского кодекса РФ, который вступил в силу в 1996 году. До этого момента понятия займа, ссуды и кредита использовались в практике финансовых организаций как равнозначные.
Правом выдавать физическим и юридическим лицам кредиты наделяются банки и аналогичные учреждения, получившие лицензию Банка России.
Фото: Shutterstock
Особенностью кредита является его исключительно денежная форма, этим он отличается от займа. Между сторонами заключается договор, в котором указываются все условия, на которых сторона-получатель обязуется вернуть предоставленные ей финансовые средства. В числе основных факторов – период действия договора, процентная ставка и размер ежемесячного платежа.
В целом заем – это более широкое понятие, включающее в себя несколько форм отношений между юридическими и физическими лицами, в процессе которых одна сторона предоставляет другой в пользование деньги или материальные ценности на условиях возврата через определенный промежуток времени и выплаты процентов. В бытовом общении слова «кредит» и «заем» вполне могут заменять друг друга, однако в правовом поле эти термины необходимо использовать в строгом соответствии с гражданским законодательством.
Основные разновидности кредитов
Помощь банков может потребоваться в разных жизненных ситуациях, но чаще всего выдаваемые финансовыми учреждениями займы относятся к одному из следующих видов:
Лидирует по популярности потребительский кредит – денежные средства, предоставляемые на текущие нужды, в том числе на отпуск, ремонт, приобретение мебели и т. д.
Для покупки машины выдается целевой автокредит, средства которого могут быть израсходованы исключительно по назначению, а само транспортное средство подлежит обязательному страхованию.
Для приобретения недвижимости предоставляется ипотечный кредит. Особенность этого типа займа заключается в том, что до погашения всей суммы с процентами жилье остается в собственности финансовой организации.
Мелкий целевой кредит предназначен для покупки определенного товара или услуги. Такие виды займа часто оформляют прямо в магазине, лечебном учреждении или туристической фирме.
Для реализации бизнес-проектов выдаются инвестиционные кредиты. Получателями такого займа, как правило, являются юридические лица, индивидуальные предприниматели, главы фермерских хозяйств. Средства банков в данном случае используются на создание инновационных продуктов, строительство, развитие промышленного и сельскохозяйственного производства и т. д.
Общим для всех типов кредитов является обязательство заемщика вернуть полученные денежные средства на зафиксированных в договоре условиях: с точным соблюдением сроков и размера ежемесячного платежа, включающего начисленные по определенной ставке проценты.
Отличия кредита от займа
Объединяет эти понятия то, что в обоих случаях речь идет о передаче одним лицом другому неких материальных ценностей или денежных во временное пользование с условием обязательного возврата. Чтобы понять, чем отличается заем от кредита в банке, сравним эти виды финансовых отношений по основным показателям.
Кто отвечает за соблюдение условий договора
Обе стороны – кредитор и кредитополучатель
Когда возникают обязательства
В момент передачи заемных средств
Сразу после подписания договора сторонами
Как оформляется соглашение
Устно или в письменном виде
Только письменный договор
Кто выступает сторонами сделки
Юридические и физические лица
Кредитор – только лицензированное юридические лицо, заемщик – гражданин или организация
Что является предметом займа
Деньги и другие материальные ценности
Только денежные средства
Какова обычная сумма заимствования для физлиц
от 1 до 100 тысяч рублей
от 5 тысяч до 5 миллионов рублей
Как оплачивается пользование заемными средствами
Возможен процент, комиссия либо отсутствие платы
Процент от суммы кредита
Сколько взимается с заемщика
По ставке, на несколько процентных пунктов превышающей ключевую ставку Банка России.
Какие требования предъявляются к заемщикам
Точные параметры отсутствуют
Наличие постоянного источника дохода, подтвержденного документально
Как возвращаются заимствованные средства
Как правило, единовременно в определенный при заключении соглашения срок
Кредит погашается равными частями на протяжении всего срока действия договора
Еще одно отличие заключается в том, что отношения по выдаче и получению займов регулируются Гражданским кодексом, а деятельность по кредитованию подпадает под нормы еще и банковского права.
Плюсы и минусы займов
Необходимость в срочном привлечении чужих денежных средств может возникнуть у любого человека. Займы могут стать оптимальным вариантом решения такой проблемы, но нельзя забывать о присущих им негативных моментах. Для начала перечислим преимущества:
Плюсы и минусы кредитов
Этой форме заимствования также присущи как положительные, так и отрицательные моменты. В первую очередь остановимся на достоинствах банковских кредитов.
К преимуществам можно отнести:
Минусы у банковских кредитов тоже есть:
Какой вариант более предпочтителен
Имея четкое представление, чем отличается заем от кредита физическому лицу, можно делать выводы, что именно выбрать, если возникла потребность в деньгах со стороны. Самое оптимальное решение – воспользоваться помощью родственников или знакомых. Плюсы такого займа – в отсутствии процентов или их минимальном размере, а также в возможности договориться о комфортном для обеих сторон сроке возврата долга.
Фото: Shutterstock
К сожалению, деньги не всегда можно занять у близких людей. Некоторые ситуации требуют оперативного решения, и в этом случае целесообразно воспользоваться услугами МФО. Если речь идет о краткосрочном займе, переплата будет не слишком ощутима, зато удастся выиграть ценное время.
Когда нет необходимости в срочном получении денежных средств, лучше обратиться в банк, сравнив перед этим несколько предложений и выбрав оптимальное – с наиболее низкой процентной ставкой, минимумом документов и отсутствием дополнительных расходов.
Что касается кредитов, они оправданы при покупке действительно дорогостоящих вещей – недвижимости или автомобилей. В этом случае копить придется слишком долго, а ставки по вкладам не всегда покрывают даже инфляцию.
Чем отличаются заем и кредит
Передача денег или ценностей в долг с условием возврата
Заем — это передача физлицу, компании или государству денег или других ценностей, например товаров, с условием их возврата. Заимодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо. Физлицам займы обычно предоставляют МФО — микрофинансовые организации или автоломбарды. В автоломбарде можно взять деньги под залог автомобиля.
Участник ООО может заключить со своей компанией договор займа, чтобы внести на ее счет личные деньги. Например, если нужно закупить товар, а на счете организации не хватает средств.
Чем заем отличается от кредита
Заем отличается от кредита пятью параметрами.
Видом кредиторов. Выдавать кредиты могут только банки, а займы — микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, физические лица и компании.
Предметом договора. В рамках кредитного договора заемщику предоставляют деньги, а по договору займа — деньги, вещи, ценные бумаги.
Формой договора. Кредитный договор можно оформить только в письменной форме, а для договора займа допустима устная.
Сроком действия. В кредитном договоре всегда прописывают срок возврата средств, а договор займа может быть бессрочным. Но есть условие: если срок в соглашении не указан, то заемщик должен вернуть деньги в течение 30 дней после предъявления требований кредитора.
Начислением процентов. По кредиту всегда начисляют проценты, а заем может быть беспроцентным. Например, если заемщику предоставляют ценные вещи или сумма договора меньше 100 000 ₽.
Какие виды займов бывают
Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида.
По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.
Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.
По условиям выдачи. Займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели — например, покупку машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.
По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.
Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.
Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.
По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.
При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.
При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.
По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.
У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.
Есть займы «до зарплаты». Срок здесь еще меньше — до 15 дней. Суммы тоже небольшие. Но ограничения по процентной ставке другие — до 30% от суммы.
Долгосрочные займы выдают на срок от 31 дня. Организации-заимодавцы предоставляют от 30 000 до 1 000 000 ₽ физлицам и до 5 000 000 ₽ компаниям. Процентная ставка та же, что и у краткосрочных займов, — не более 1% в день.
Во всех случаях общая сумма долга — с процентами и пени — не может превышать сумму займа больше, чем в 1,5 раза. То есть если заемщик взял в долг 100 000 ₽, он должен будет вернуть не больше 150 000 ₽.
По способу выдачи. Деньги можно получить наличными в кассе кредитора или безналичным переводом на карту, счета или на электронные кошельки — WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi.
Особенности договора займа
Договор займа заключают в письменной или устной форме. Заключить устный договор можно, если стороны сделки — физлица, а сумма займа не превышает 10 000 ₽. Можно подстраховаться и заключить письменное соглашение: без него призвать должника к ответу через суд будет трудно.
В договор включают существенные условия — они обязательные и содержат основную информацию о сделке — и дополнительные.
Существенные. В них прописывают:
Например, деньги которые перечислил должник, могут прийти на счет заимодавца с задержкой. Чтобы избежать споров, стороны сделки могут прописать условия, когда задолженность считается погашенной: с момента списания или поступления денег.
Если заем беспроцентный, это должно быть отражено не только в названии договора, но и в его условиях, иначе в случае спора будет трудно это доказать в суде.
Дополнительные. Они содержат пункты, которые вносят в договор с согласия обеих сторон. Например, если договор займа целевой, при оплате товаров и услуг заемщику придется предоставлять чеки.
В договоре обязательно нужно указать паспортные данные сторон и их реквизиты.
Если заимодавец — физлицо, соглашение вступает в силу после передачи денег. В остальных случаях — после подписания договора.
Способы оформления займа
Есть два способа оформления займа: в отделении организации или онлайн.
В отделении. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или банк лично. При оформлении важно внимательно изучить условия займа, уточнить, возможно ли вернуть заем досрочно или изменить график погашения платежа.
Например, заемщику пришлось заплатить за лечение близкого человека и у него не осталось денег до зарплаты. Он решил подстраховаться и взял заем в надежде погасить его досрочно и не переплачивать большой процент. Оказалось, что в договоре такая возможность не предусмотрена, поэтому он переплатил.
Онлайн. В таком формате можно получить небольшие суммы — до 30 000 ₽. Обычно высоких требований к заемщику не предъявляют, но это зависит от компании.
Чтобы оформить заем на официальном сайте или в мобильном приложении организации, клиенту нужно ввести паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Решение приходит в течение нескольких минут.
Требования к заемщику
Требования к заемщику устанавливает заимодавец. Обычно организации одобряют займы лицам старше 21 года и отказывают, если заемщик старше 75 лет. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную или временную регистрацию на территории кредитующего отделения банка.
Документы для оформления займа
Чтобы получить деньги в долг, нужно предоставить такие документы:
Чтобы исключить риски, могут потребовать обеспечить платеж. Если заем дают под залог, потребуются фотографии имущества и документы, которые доказывают, что вы их владелец, например договор купли-продажи квартиры.
Чем отличается займ от кредита
Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.
Что такое кредит?
Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.
В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.
Виды кредитов
Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:
Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:
Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.
Что такое займ?
Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.
Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 1% в сутки (365% в год).
Виды Займов
Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:
В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:
Также можно выделить:
Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.
Преимущества и недостатки кредитов
Основными плюсами банковских кредитов являются:
К минусам можно отнести:
Плюсы и минусы микрозаймов
Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:
Минусов у моментального кредитования достаточно:
Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.
Сравнение условий в банках и МФО
Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях: