Чем отличаются банковские карты
Банковская карта
Какие бывают банковские карты и что надо сделать, чтобы их получить
Банковская карта — это пластиковая карта, с которой вы можете распоряжаться своим счетом в банке. Получить карту можно в любом банке, который работает с физическими лицами.
Карты бывают трех видов:
Все банковские карты похожи друг на друга: они одного размера, с защитной магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне есть номер из 16 цифр, срок действия, имя и фамилия владельца. На обратной стороне — место для подписи владельца и код безопасности.
Виды банковских карт
В России выпускают три вида карт: «Визу», «Mастеркард» и «Мир». У всех них есть своя защищенная платежная система.
Карты «Виза» и «Maстеркард» принадлежат международным платежным системам. Отличаются друг от друга тем, что для «Визы» основная расчетная валюта — доллар, а у «Мaстеркарда» может быть и доллар и евро. В России обе карты поддерживают рубли.
Например, если у вас на карте рубли, а вам нужно что-то купить за доллары, то «Виза» сконвертирует рубль в доллары один раз, а «Мастеркард» сначала переведет в евро, а потом в доллар.
Карта «Мир» принадлежит национальной платежной системе. Ее запустили в России как альтернативу «Визе» и «Мастеркарду». «Миром» можно рассчитываться в любых странах, но выпускают такие карты только в российских банках.
Как сделать перевод со счета карты?
У всех карт есть банковский счет. Ваша карта — это удобный доступ к счету. Вы можете пополнять счет и снимать с него деньги, оплачивать покупки в магазине и интернете, снимать деньги в банкомате.
Если нужно отдать 250 рублей коллеге за обед, то удобно перевести деньги с карты на карту. Чтобы отправить деньги, нужно знать только номер карты. Деньги коллега получит моментально.
Чтобы не платить хозяину съемной квартиры каждый месяц наличными, можно переводить деньги по реквизитам счета. Перевод хозяин получит в тот же день, или в течении недели — зависит от банка.
Если вы отправляете родителям деньги переводом по почте в другой город, то удобнее сделать дополнительную карту к вашему счету. Счет у основной и дополнительной карты будет один, но вы можете поставить лимит расходов.
Как оформить банковскую карту?
Прежде чем оформить карту, определитесь, какая вам нужна: дебетовая или кредитная. Посмотрите предложения на сайтах банков, узнайте сколько стоит обслуживание, какие есть условия. На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» удобно сравнить карты разных банков.
У многих банков можно заказать карту прямо на сайте. Заполните заявку и дождитесь звонка. Когда карта будет готова, курьер ее вам привезет.
Удобства и недостатки использования
У банковских карт есть как удобства, так и недостатки.
К недостаткам можно отнести лимиты на выдачу наличных, сложности с чаевыми и безопасностью покупок в интернете.
Лимит выдачи наличных — максимальная сумма, которую вы можете снять с карты в установленный период. Обычно в договоре прописано какой это лимит: дневной или разовый.
В некоторых странах принято оставлять чаевые наличными. Если в кафе или ресторане нет оплаты по карте или не предусмотрен отдельный чек или строка в чеке на чаевые, придется запастись наличными.
При покупках в интернете будьте осторожны: лучше заведите дополнительную карту для операций в сети. Установите на нее лимит и храните маленькие суммы только для оплаты покупок.
Удобство карт в универсальности использования. Вы можете носить с собой любые суммы; у вас не будет проблем на таможне, как бывает, когда везете много наличных; можно оплачивать товары и услуги во всем мире; пополнять карту и снимать наличные в банкоматах и банковскими переводами.
Если вы отправляетесь в путешествие по Европе или США, откройте счет в евро или долларах к карте или отдельную валютную карту. Так вы будете оплачивать покупки и услуги в валюте страны и не терять на конвертации.
Если вам нужно перевезти крупную сумму из страны в страну, лучше держать деньги на карте. Законодательства многих стран ограничивают или контролируют ввоз и вывоз крупных сумм, а банковские карты на таможне не проверяют.
Если вы откроете карту международных платежных систем «Мастеркард» или «Виза», сможете оплачивать покупки, пополнять карту и снимать наличные в большинстве стран мира.
Как получить кредит на банковскую карту?
Если вы будете искать в интернете, как получить кредит, то скорее всего увидите ссылки на микрозаймы и микрокредиты. Эти деньги получить легко, но небезопасно, потому что выдает их не банк, а микрокредитная организация. У вас могут быть большие проценты за просроченные платежи, скрытые комиссии и злые коллекторы. Не ведитесь на легкие деньги.
Чтобы получить кредитку, подайте заявку онлайн или в отделении банка. Банк изучит вашу кредитную историю, посмотрит сколько вы зарабатываете, как выплачиваете ипотеку или кредит на машину. На основе этих данных предложит столько денег, сколько будет удобно платить каждый месяц, или откажут в кредите.
А чем овердрафт отличается от кредита?
Овердрафт — это краткосрочный кредит на дебетовой карте. Вы можете потратить больше, чем есть, если одолжите деньги у банка. Деньги в овердрафте можно брать сколько угодно раз, если не превышать лимит.
Овердрафт бывает разрешенный и технический.
Технический овердрафт — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если на счете пусто, а банк списал деньги за обслуживание карты или если задержалась обработка платежа. Когда вы уходите в минус, любые деньги, поступившие на счет, идут на погашение овердрафта.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Овердрафт на карту можно заказать самому, или банк может предложить эту услугу.
Если овердрафт подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится одобренная сумма. Вы можете пользоваться деньгами в счет овердрафта сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
Как пополнить карту?
Пополнить карту можно четырьмя способами:
Если у вас небольшая сумма денег, пополняйте в банкомате, с карты на карту или в точках пополнения. Банковский перевод удобен, когда нужно перевести большую сумму денег.
Виды мошенничества с банковскими картами?
Чаще всего мошенники крадут реквизиты карты или полностью делают ее копию.
Чтобы украсть деньги, мошеннику нужны номер карты, срок действия, код безопасности и код из смс. Для покупки в некоторых интернет-магазинах достаточно знать номер карты и срок действия. Если на телефон придет смс-код с подтверждением покупки, которую вы не делали, значит ваши данные есть у мошенников.
Данные карты могут украсть в банкомате, если мошенники оборудовали его считывающими устройствами. В банкомате может быть накладная клавиатура, скрытая камера и самодельный считыватель магнитной ленты карты. Если вы воспользуетесь таким банкоматом, то через некоторое время с вашего счета могут снимать деньги картой-подделкой.
Чтобы обезопасить свой счет от мошенников, не давайте карту в руки незнакомым людям, а еще лучше — закажите в банке дополнительную карту. На обеих картах можно поставить лимиты на траты в месяц: платить в кафе и магазинах с дополнительной, а основную держать для крупных покупок.
Виды банковских карт и их особенности
Банковская карта — это платежный инструмент, позволяющий оплачивать покупки в онлайн и офлайн магазинах, снимать наличные, пополнять свой счет в банке, переводить деньги друзьям и совершать другие виды операций с деньгами.
Первые банковские карты привычного нам вида появились в США в середине XX века и имели ограниченный функционал — изначально ими можно было только расплатиться в кредит в одной из ресторанных сетей. Сейчас карты позволяют оплачивать покупки в кредит, копить бонусы, получать кэшбек, поэтому выбрать одну бывает непросто. Рассказываем о самых распространенных видах банковских карт и об особенностях каждого из них.
Основные виды банковских карт
Хотя общепринятой классификации платежных карт не существует, при желании их можно разделить на три основные группы:
Тип средств на счете
По типу средств карты делятся на дебетовые, кредитные, овердрафтные и предоплаченные. Основное различие в том, кому принадлежат средства на счете: банку или самому владельцу карты.
Дебетовые карты
Такие карты привязаны к счету их владельца, то есть они дают доступ только к вашим собственным деньгам, которые вы заранее разместили на своем счете. С помощью дебетовой карты можно оплачивать покупки и совершать любые операции с деньгами — но только в пределах остатка средств на счете. К примеру, если на карте хранится 5 000 рублей, то оплатить покупку стоимостью 5 100 рублей уже не получится, потому что на счете будет недостаточно средств.
Особенности дебетовых карт:
Стандартные зарплатные и пенсионные карты обычно относятся именно к дебетовым картам, поэтому сейчас этот вид карт распространен больше всего.
Кредитные карты
В отличие от дебетовой, кредитная карта дает вам доступ не к вашим собственным деньгам, а к деньгам банка. По сути, пользуясь кредиткой, вы занимаете у банка некоторое количество денег, а затем в оговоренный срок возвращаете их с процентами. Этот вид карты может быть удобен для оплаты покупок, но при этом быть совершенно невыгодным для обналичивания, потому что многие банки берут отдельную комиссию за снятие наличных с кредитки и устанавливают высокие ставки за наличный расчет. Поэтому при оформлении кредитки нужно тщательно изучать предлагаемые банком условия, чтобы пользоваться ею было максимально выгодно для вас.
Особенности кредитных карт:
Овердрафтные карты
Карты с овердрафтом представляют собой нечто среднее между кредитными и дебетовыми. Обычно на овердрафтной карте хранятся те деньги, которые вы заранее внесли на счет. Но если вдруг вам понадобится потратить больше, чем есть у вас на остатке, вы сможете это сделать в рамках овердрафта — то есть суммы, которую ваш банк готов вам занять без предварительного согласования. К примеру, если у вас на карте есть 5 тысяч рублей, а банк предоставил вам овердрафт в 10 тысяч рублей, то вы можете купить на 15 тысяч рублей, а затем просто вернуть банку занятые у него деньги с процентами или без.
По сути, овердрафт — это небольшой кредит, который можно получить мгновенно и не делая дополнительных запросов в банк.
Однако у овердрафтных карт есть свои особенности, которые отличают их и от дебетовых, и от кредиток:
Предоплаченные карты
Предоплаченная карта в целом работает по тому же принципу, что и дебетовая: ею можно оплачивать любые товары и услуги в рамках имеющейся на ней суммы. Главное ее отличие от классических карт в том, что она не привязана ни к какому счету. Благодаря этому ее получение занимает минимум времени и почти не требует тщательной идентификации клиента. После оформления вы можете положить на нее некоторое количество денег — обычно это до 15 тысяч для неименной карты и до 60 тысяч для именной. Такой вид карт можно пополнять и в дальнейшем, однако у большинства банков есть строгие лимиты как на пополнение, так и в целом на объем покупок по карте.
Платежные системы
Банковские карты также различаются по типу платежной системы, в рамках которой они выпущены. Эти системы делятся на международные и локальные.
Международные платежные системы
Наиболее крупными международными платежными системами сейчас являются Visa и Mastercard. Они работают с банками из разных стран, поэтому банковскими картами таких систем можно пользоваться не только в России, но и за рубежом. Кроме того, к таким картам можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте и переключаться между ними при необходимости, например, в путешествиях.
Локальные системы
Локальные системы обычно работают на ограниченной территории — например, только в пределах одной страны. Такова недавно появившаяся в России национальная платежная система МИР. Подобные системы обычно бывают полностью автономными — то есть они никак не зависят от работы зарубежных платежных систем.
Дополнительные параметры
Кроме всего перечисленного, карты могут различаться по многим другим параметрам: наличию дополнительных преимуществ, времени выпуска и так далее.
Принцип защиты данных
Данные на банковской карте могут быть защищены разными способами. Не так давно большинство карт снабжали магнитной лентой: чтобы оплатить покупку с их помощью, нужно было провести картой через считыватель платежного терминала. Затем ленты были заменены более надежными микрочипами, которые требовали набирать при любой операции с деньгами. Сейчас же в дополнение к чипам многие банки устанавливают на свои карты системы бесконтактной оплаты PayPass или PayWave, которые позволяют безопасно оплачивать покупки в одно касание.
Время выпуска
Срок выпуска карты зависит от того, с именем карта или без. Неименные карты — инстанты — выпускаются в срок до 10 минут, а именные с эмбосингом Фамилии и Имени держателя — до 2 недель. Райффайзенбанк предлагает оформить карту прямо на сайте банка. Для получения карты нужно заполнить и согласовать условия доставки — и курьер привезет карту в удобное вам место. В случае оформления кредитной банковской карты согласование заявки также проходит онлайн и занимает всего несколько минут.
Чем отличаются друг от друга пластиковые банковские карты?
Пластиковые банковские карты прочно вошли в современную жизнь практически каждого взрослого россиянина. Их существует огромное количество, чем они отличаются друг от друга и что необходимо знать о них нам, пользователям этих карт?
Пластиковые банковские карты
Дебетовые карты
Самое первое и главное отличие пластиковых банковских карт: они бывают дебетовые и кредитовые. На дебетовых картах находятся собственные средства, но только безналичные – зарплата, пенсия, алименты, то есть аналог обычных бумажных денег.
Расплачиваться картой за товары и услуги можно, как онлайн, так и офлайн. Самые распространенные дебетовые карты — это зарплатные карты.
Некоторые дебетовые карты бывают с овердрафтом — возможностью при недостаточности собственных средств использовать деньги банка в долг. Чаще всего овердрафт предоставляется по зарплатным картам, и размер его зависит от размера зарплаты держателя карты. Сумма овердрафта обычно — это проценты от зарплаты или несколько окладов.
Кроме разрешенного овердрафта по карте может возникнуть неразрешенный овердрафт (технический), когда расходы по карте превысили допустимый лимит. Он может случиться, как по дебетовым, так и по кредитным картам.
Кредитные карты
Кредитные карты – это аналог потребительских кредитов. Банк выдает кредит на определенную сумму, клиент с помощью карты оплачивает свои покупки.
В отличие от кредита и карт с овердрафтом у кредитных карт есть льготный период (grace period), обычно около 50 дней. Если вернуть потраченные деньги банку в течение льготного периода проценты начисляться не будут.
Виды кредитных карт различаются в зависимости от платежной системы, статуса карт, сложности их оформления, тарифов и условий обслуживания (процентная ставка, кредитный лимит, стоимость обслуживания, льготный период, наличие бонусов).
Целевая аудитория
Карты различаются в зависимости от того, для кого они предназначены: пенсионер, студент, геймер, шопоголик, путешественник, олигарх или кто-либо еще.
Молодежные карты — это карты, рассчитанные на молодых людей с невысокой стоимостью обслуживания и ярким дизайном. Примеры таких карт:
Игровые карты — карты для геймеров позволяют получать кэшбэк для игр и прокачать свой аккаунт.
Дебетовая карта World of tanks от Альфа-Банка порадует любителей WoT золотым кэшбэком и премиум-аккаунтом на месяц (при первом начислении золота).
Кредитная карта All Games Тинькофф Банка будет интересна всем любителям онлайн-игр. Банк начисляет повышенные бонусы при оплате картой в Steam, Origin, Xbox Games, PlayStation Store и 1С Интерес. Бонусы можно тратить в магазинах игр и электроники.
Премиальные карты
Банки предлагают премиальные карты для обеспеченных и очень обеспеченных людей. Это Visa Gold, Platinum, Signature, Infinity и MasterCard Gold, Platinum, World, World Black Edition, Word Elite.
Премиальное обслуживание дорого и не всегда оправданно, но дает приятные привилегии. Например, бесплатное получение карты Priority Pass — дающее право посетить вип-залы аэропортов. Количество бесплатных посещений и спутников определяет банк-эмитент элитной карты.
Для состоятельных клиентов банки также предлагают услугу private banking — индивидуальное банковское обслуживание.
Кэшбэк
Некоторые карты, как кредитные, так и дебетовые обладают функцией кэшбэка — при оплате за покупки картой, банк возвращает часть денег назад, например, 1% от покупки. Кэшбэк может быть выражен деньгами или в виде бонусов.
Начисленные бонусы иногда оказываются бесполезными — их просто негде потратить. Выбирая карту с кэшбэком, определите, пригодятся ли вам начисленные бонусы.
Среди банков популярна практика начисления кэшбэка в зависимости от категории. Например, оплата в ресторане и кафе — 5%, оплата на АЗС — 10%. Какая именно покупка была сделана определяется кодом MCC, который присваивается каждой торговой точке.
Карты с бонусным кэшбэком
Карта Сбербанка, подключенная к бонусной программе Спасибо — бонусы можно потратить у партнеров банка.
Бонусная программа от ВТБ 24 Коллекция — это накопление бонусов и обмен их на подарки. Подарки можно выбрать из обширного каталлога. Минус программы — платная доставка и длительное начисление баллов.
Платежная карта Билайн — бонусы можно потратить на услуги связи, товары в салонах Билайн и у партнеров Билайна (например, Формула Кино, супермаркеты Перекресток, Аптека.ру и другие).
Карта Кари клуб от торговой сети kari — позволяет расплачиваться картой в любых магазинах и одновременно накапливать бонусы. Их можно потратить только в магазинах kari и kari Kids.
Карта Пятерочка Почта Банка — начисляет бонусы во всех торговых точках. В магазинах «Пятерочка» можно потратить накопленные бонусы, там же начисляются повышенные бонусы, по сравнению с другими магазинами. Выпуск и обслуживание карты бесплатное, карта моментальная, выдается сразу при обращении в банк.
Карты с денежным кэшбэком
Карты с денежным кэшбэком удобны своей универсальностью — нет привязки к какому-либо продукту или магазину. Наиболее популярны карты с кэшбэком от Тинькофф банка:
Доходные карты
Многие банковские карты (и кредитные и дебетовые) имеют приятный бонус — начисление процентов на остаток по счету. Такие карты называются доходными.
Условия начисления процентов отличаются в зависимости от банка и карты, например, процент на остаток может начисляться ежедневно или ежемесячно.
Банки могут устанавливать минимальный (неснижаемый) остаток по счету или, наоборот, максимальный. При нарушении ограничений суммы остатка — проценты начисляться не будут.
Предоплаченные (подарочные) карты
Предоплаченные карты — это дебетовые анонимные карты с максимальным лимитом до 15 тыс. рублей. Не требуют идентификации, поэтому являются мгновенными. Могут передаваться третьим лицам, поэтому их часто называют подарочными картами.
В настоящее время подарочные карты предлагают несколько банков, лидером в этом сегменте является Банк Русский Стандарт. Он предлагает карты на любой случай жизни.
Компания Sodexo предлагает бизнесу карты для мотивации и награждения по какому-либо поводу сотрудников. Подарочная карта Gift Pass — это один из видов таких карт. Позволяет обладателю карты расплачиваться в любых магазинах, в том числе в интернете. Является приятным и полезным (что немаловажно) подарком от работодателя.
Карты с индивидуальным дизайном
Некоторые банки выпускают для желающих карты с индивидуальным дизайном. Изображение на карту выбирается в каталоге на официальном сайте банка либо можно подобрать собственное, например, свою фотографию. Подойдет не каждое изображение, банки накладывают запрет на материалы сексуального, религиозного, политического характера, с нарушением авторского права и другие.
За выпуск карт с индивидуальным дизайном банк чаще всего берет дополнительную комиссию.
Кобрендинговые карты
Некоторые крупные банки предлагают клиентам карты с бонусами. Банки создают кобренды — объединяются с какой-либо компанией для создания бонусной программы. Например, Альфа-Банк выпускает карту «Aeroflot», владелец которой, расплачиваясь в торгово-сервисных предприятиях, получает мили. Мили можно обменять у Аэрофлота на бесплатный полет.
Кобрендинговые карты предоставляют скидки или бонусные баллы, которые можно обменять на бензин, услуги связи, товары или, самое распространенное, мили.
Виртуальные карты
Виртуальные карты не имеют материального носителя, они предназначены только для оплаты платежей через интернет. С виртуальной карты нельзя снять деньги в банкомате, у нее нет ПИН-кода. Такая карта считается более безопасной, чем обычная пластиковая карта.
Самыми популярными виртуальными картами являются:
Карты рассрочки
Карты рассрочки — это кредитные карты по которым не взимаются проценты в случае своевременного погашения задолженности. Сумма задолженности делится на равные платежи, которые надо погашать ежемесячно. В случае нарушения условий договора клиент оплачивает штраф и проценты за кредит.
К картам рассрочки россияне пока относятся с недоверием, но мощная реклама в СМИ делает свое дело: карты становятся популярными. Ими расплачиваются в продуктовых магазинах, оплачивают букеты цветов, то есть мелкие покупки в рассрочку востребованы тоже, не только мебель, электроника и бытовая техника.
Наиболее известные карты рассрочки — это карта Совесть от Киви Банка и карта Халва Совкомбанка.
Третий банк который предлагает карту рассрочки — Банк Хоум Кредит. Банк не стал заморачиваться с названием, просто карта рассрочки. Главное отличие карты от Халвы и Совести — рассрочку можно получить в любом магазине, а не только у партнеров банка. Такая рассрочка предоставляется на три месяца, более длительная — до 12 месяцев, возможна в магазинах-партнерах банка.
Эмитенты карт
На каждой пластиковой банковской карте есть наименование эмитента, то есть банка, который выпустил эти карты и обслуживает их. На каждом пластике написано, что карта является собственностью банка.
Есть карты от мобильных операторов:
Платежные банковские системы
На всех расчетных банковских карточках обязательно размещен логотип платежной системы. Самыми распространенными являются международные платежные системы VISA International Service Association (VISA), MasterCard Worldwide (MasterCard), American Express (AmEx) и China UnionPay (CUP).
В зависимости от платежной системы карты могут отличаться по видам:
Существуют кобейджинговые карты — карты, которые одновременно обслуживают несколько платежных систем, чаще всего две. Например, карта Мир-UnionPay от Россельхозбанка. Расплатиться такой картой можно там, где принимают к оплате Мир либо UnionPay.
Безопасность карт
По уровню защиты пластиковые банковские карты бывают магнитные и чиповые. Чиповые карты надежнее и безопаснее, электронный микропроцессор (чип) имеет более сложный алгоритм защиты, карты с магнитной полосой легко подделать. Чип впаян в карту и выглядит, примерно, как SIM-карта от телефона.
В настоящее время в России банки выпускают в основном комбинированные карты: и с чипом и с магнитной лентой. Если в торговой точке будет устаревший платежный терминал, который не обслуживает чиповые карты, можно будет произвести оплату с помощью магнитной полосы. Постепенно чиповые карты полностью вытеснят карты с магнитной полосой, как в России, так и в других странах.
В последнее время увеличивается выпуск банковских карт с бесконтактной технологией оплаты — MasterCard PayPass и Visa payWave. На них изображен значок в виде волн. Бесконтактные карты позволяют экономить время и расплачиваться за покупки не вводя ПИН-код (если сумма покупки меньше 1 тысячи рублей) и просто приближая карту к терминалу.
Сбербанк предлагает большой выбор бесконтактных карт: это и кредитные и дебетовые карты, классические и премиальные. Подобрать бесконтактную карту Сбербанка для себя сможет каждый, в том числе молодежная аудитория.
Еще одна возможность бесконтактной оплаты — оплата телефоном с помощью приложений Apple Pay, Android Pay или Samsung Pay. Оплата смартфоном позволяет не носить с собой платежные карты и расплачиваться, поднеся телефон к POS-терминалу.
Развитие и распространение банковских расчетных карт привело к кардингу — мошеничеству в сфере банковских карт. В кардинге можно выделить следующие направления: фишинг и скимминг. Если Вы стали жертвой кардеров и Ваши деньги исчезли с карты в неизвестном направлении, попробуйте воспользоваться чарджбэком.
Чтобы обезопасить себя от пропажи, хищения денег на карте можно оформить страхование банковской карты, для этого нужно обратиться к своему банку-эмитенту или оформить и оплатить страховку онлайн.
Сейчас существует огромное количество платежных карт. Чтобы не потеряться среди их многообразия, надо четко определить, для каких целей нужна вам карта, и как вы будете ее использовать. Ищите пластиковые банковские карты с выгодными предложениями.