Чем отличается вклад и счет

Накопительный счет или вклад (депозит): в чем отличие и каковы выгоды

Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)

СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход. Подробнее о накопительных счетах читайте в нашей статье.

Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:

ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков.

Преимущества накопительного счета и вклада (депозита)

Каждая из этих банковских услуг обладает своими преимуществами. Основные плюсы накопительного счета заключаются в следующем:

Несмотря на популярность нового вида услуги, вклады по-прежнему остаются востребованным способом хранения средств. Они имеют свои положительные стороны:

Выбирая между накопительным счетом и вкладом, следует понимать, что это два разных банковских продукта со своими плюсами и минусами, значимость которых оценивать только вам.

Если вам интересно узнать о вкладах в золото, рекомендуем вам нашу специальную статью.

Что выгоднее: накопительный счет или вклад (депозит)?

Оценки экспертов по поводу выгоды и преимуществ накопительных вкладов и депозитов неоднозначные.

С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой, которая в некоторых банках составляет 5-6%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 4-5 % а в Сбербанке всего 3 %, вклады выгоднее.

Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.

Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.

Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.

Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.

Как заработать на накопительном счете и вкладе (депозите)

При накопительном счете проценты начисляются ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей.

Чтобы увеличить свои сбережения на вкладе, нужно выполнить два основных условия:

ВНИМАНИЕ! Поскольку вклады могут размещаться в разных валютах, при выборе нужного варианта ознакомьтесь с ситуацией на мировом рынке. Хотя, не являясь экспертом в данной области, спрогнозировать рост какой-либо конкретной валюты сложно. Поэтому выгоднее всего разделить сбережения и оформить вклады в 2–3 основных валютах.

Итог: накопительный счет или вклад (депозит)? Делаем окончательный выбор

Для того чтобы сделать правильный выбор между накопительным счетом и вкладом, воспользуйтесь следующим алгоритмом:

ВНИМАНИЕ! Изучая различные варианты предложений, обращайте внимание не только на процентную ставку и условия договора, но и на репутацию и надежность самого банка. Не будет лишним предварительно изучить доступную информацию и отзывы о нем.

Способ хранения личных сбережений каждый выбирает на свое усмотрение. Преимущества и недостатки имеют все предлагаемые банками варианты. Но если вы точно знаете, чего хотите, то определиться будет несложно. Если вам интересно узнать больше об интересных способах получения выгоды от собственных денег, читайте нашу статью.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Источник

Чем отличается накопительный счет от вклада

Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода. Есть ли смысл в открытии накопительного счета, какие преимущества у этого инструмента перед вкладами и что нужно, чтобы открыть такой счет — рассказываем в этой статье.

Основные характеристики накопительного счета

Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:

Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.

Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.

Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.

Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.

К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.

Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.

Отличие накопительного счета от вклада

Вклад — это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определенных условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями:

Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Если при открытии вы подписали договор на размещение средств на 6 месяцев, но по причинам решили закрыть его через пять, доход будет пересчитан по ставке до востребования. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока.

Еще одно отличие — порядок начисления и уплаты процентов. При открытии вклада вы можете выбрать любой интервал действия договора от 1 месяца до 3 лет в зависимости от банка. При завершении этого периода происходит автоматическая пролонгация вклада с выплатой процентов за истекший период. Ст. 839 ГК РФ указывает, что проценты на сумму вклада начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока действия. Они переводятся на лицевой счет вкладчика или капитализируются — добавляются к текущему телу вклада. Капитализация позволяет увеличить расчетную сумму и повысить доход.

Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Эффективная ставка может быть и 3%, и 5%. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца. Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете.

Для чего нужен накопительный счет

Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами.

Как открыть накопительный счет

Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.

Открыть счет можно на себя или третье лицо. Если речь о детских накопительных счетах, до 14 лет их можно открыть на имя родителя с правом распоряжения средствами ребенком при достижении совершеннолетия. С 14 лет — на имя ребенка. При этом до ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях. Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.

Что выгоднее, накопительный счет или вклад?

Все зависит от ваших задач и готовности доверить средства банку на длительный срок. Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день. При сравнении может оказаться, что доход от вклада и размещения денег на счете будет примерно одинаковым, если вы не планируете снимать средства. Кроме этого, надо понимать, что:

Вклад можно открыть только с минимальной суммой, а ставка зависит от размера первого взноса при открытии

Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей

При досрочном закрытии процент будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%

Следовательно, если у вас есть более ста тысяч рублей, которые гарантированно вам не понадобятся в течение года — лучше положить их на вклад. Если вы не уверены, что не будете снимать деньги — положите их на накопительный счет. Если у вас пока нет крупных сумм, но есть планы по накоплению — выберите сберегательный счет с повышенной ставкой и копите средства, пополняя произвольными суммами.

Что еще нужно знать

Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.

С 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей. Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.

Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение.

Пользуйтесь разными банковскими продуктами, чтобы ваши средства были в безопасности и приносили дополнительный доход.

Источник

Чем отличается накопительный счет от вклада?

Вклад и накопительный счет – два финансовых продукта, которые приносят гарантированный доход. Банки предлагают оформить и первый, и второй. Перед тем, как сделать выбор в пользу какого-либо способа инвестирования средств, нужно понять, чем отличается накопительный счет от вклада. Мы расскажем о принципиальных различиях и о плюсах и минусах финансовых продуктов.

Что такое вклад?

Это деньги на специальном банковском счету, условия использования которого четко прописаны в соглашении между кредитно-финансовой организацией и клиентом. За использование финансов клиента банк платит вознаграждение в виде процентов от суммы. Четко оговариваются срок действия депозита и условия снятия и пополнения денег.

Среди срочной категории выделяют два подвида – сберегательный и накопительный. Первый предназначен для сохранения капитала и его увеличения. Оформив договор с банком, нельзя будет вносить деньги на депозит и снимать их. Неудобства компенсируются высокими процентными ставками. Накопительная категория позволяет пополнять депозит, но часто есть ограничения по суммам пополнения и срокам.

Вклады застрахованы государством, поэтому при банкротстве банка можно рассчитывать на компенсацию.

Накопительный счет в банке – что это такое?

Такой финансовый продукт напоминает вклад до востребования. Их объединяет то, что деньги можно снять в любой момент без потери доходности, а также увеличить сумму. Кроме того, нет ограничений по сроку действия. Однако у накопительного счета есть свои особенности:

Средства на счете тоже застрахованы государством на случай банкротства финансовых учреждений.

Такой продукт выгоден тем, у кого хранится большая сумма денег, но средствами нужно часто пользоваться. Часто счет привязывают к банковской дебетовой карте. Это удобно, но так возрастают риски использования денег мошенниками.

Чем отличается банковский вклад от накопительного счета?

Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие – все зависит от условий, предложенных банковскими организациями.

Кому следует выбирать накопительный счет?

Этот продукт подходит дисциплинированным людям, которые следят за своими финансами и могут ими грамотно управлять. Что имеется в виду? Нужно четко понимать, какой ежемесячный бюджет тратится на комфортную жизнь. Такую сумму можно оставить на карте, а все излишки отправить для накопления. Таким образом можно получить прибыль, а при острой необходимости получить деньги на расходы, которые превысили привычный бюджет.

Кроме того, счет подойдет тем, кому деньги могут понадобиться в любой момент. Например, после продажи квартиры лучше положить деньги на счет. Ведь сумма может понадобиться в любой момент – когда будет подходящее предложение для покупки недвижимости. В этом случае ответ на вопрос: «накопительный счет или вклад – что лучше?» однозначен. Депозит жестко ограничит срок, в течение которого деньги должны быть в банке. При досрочном изъятии высокая процентная ставка сгорит.

Как открыть накопительный счет?

Открыть счет можно в офисе банка или в онлайн-приложениях: мобильном или интернет-банкинге. Но проще и быстрее сделать это дистанционно:

Плюсы и минусы накопительных счетов

Плюсы и минусы вкладов

Чтобы ответить на вопрос: «Вклад и накопительный счет – в чем разница?», мы приведем преимущества и недостатки срочных вкладов.

Источник

Чем отличается счёт от вклада и на чём остановить выбор + примеры

Финансовые организации конкурируют друг с другом, но вкладчик от этого только выигрывет: появляются новые продукты и услуги. Важно разбираться в их условиях и тонкостях и, как минимум, знать, чем отличается накопительный счёт от вклада.

Что такое счёт

Банковский счёт — это индивидуальный счёт клиента банка, где находятся и расходуются безналичные средства держателя. Он может быть открыт не только физическим, но и юридическим лицом. Мы рассмотрим условия открытия и функции банковских счетов физических лиц.

Типы счетов

Существует множество видов счетов, в том числе текущий, кредитный и депозитный. Держатель может иметь одновременно в банке все три вида.

Текущий счёт имеется практически у всех граждан. Это основной вид, где хранятся средства, куда переводится зарплата и с которого совершаются расчётные операции. Клиент может открыть несколько счетов в разных банках. К счёту привязывается пластиковая карта, с помощью которой совершается большинство операций.

Кредитный счёт — это продукт, который создаёт банк при предоставлении заёмщику денежных средств. На нём будут отражаться все приходно-расходные операции, комиссии. К нему могут быть привязаны кредитные карты, также другие виды кредитов, в том числе ипотека. После закрытия кредита счёт ликвидируют.

Депозитный счёт открывается при размещении депозита. Он отличается определённым сроком хранения средств, повышенной процентной ставкой и ограничениями на повседневное использования денег. Вклад является одним из видов депозитного счёта.

Структура номера счёта

Все типы счетов имеют 20-значный номер, который идентифицирует клиента. В структуру номера вложены данные:

При открытии депозита всегда открывается счёт. Он служит идентификатором продукта, где хранятся все сбережения и совершаются операции.

Например, Сергей Сергеевич оформил в банке вклад, которому был присвоен счёт:

423 02 810 0 6458 0000000

Расшифровка:
423 — физическое лицо, резидент РФ, открывающий вклад;
02 — срок исполнения договора, в данном случае — до 30 дней;
810 — валюта российский рубль;
0 — контрольная цифра, которая вычисляется банком для проверки корректности;
6458 — отделение банка, открывшее вклад;
000000 — номер лицевого счёта.

Что такое вклад

Это деньги, которое принимает на хранение банк и выплачивает проценты. Получается, клиент даёт взаймы банку под определённый процент. Финансовая организация использует деньги для других своих проектов — кредитования, инвестирования. Существует несколько видов вкладов.

При открытии вклада утверждаются обязательные условия согласно действующей программе банка:

Банки предлагают большое количество продуктов с разными функциями и условиями, чтобы привлечь клиентов.

Например, банк УРАЛСИБ предлагает клиентам открыть вклад «Доход», где начальная сумма равна 1000 рублей, процентная ставка — до 7,65%, срок размещения — до 1100 дней, возможна капитализация.

Накопительный счёт

Накопительный счёт или «копилка» — гибрид основного счёта и депозита с максимальной свободой расходования и пользования денежными средствами. Так же, как и на сберегательном счёте, происходит процесс накопления с начислением процентов. Это относительно новый продукт, который начали применять пару лет назад.

Этот продукт интересен молодым людям, которые хотят накопить на что-либо и не имеют большого запаса денег.

В Сбербанк онлайн для удобства держатель может обозначить цель накопления прямо в названии продукта — вместо общих фраз написать детальную. Например, не отдых, а «Тур по Европе на 12 дней».

Как оформить

Накопительный счёт можно открыть, когда клиент получает дебетовую карту и открывает основной счёт. Он входит в пакет банковского обслуживания, которое чаще всего предлагается на платной основе. В Райффайзен банке можно оформить накопительный счёт без открытия карты.

Также можно всё сделать онлайн через личный кабинет на компьютере, ноутбуке или мобильном телефоне. В Сбербанке копилку можно открыть онлайн. Для этого потребуется всего несколько минут.

В Сбербанк онлайн есть инструмент «Цель», который поможет определиться с будущим накоплением, установить параметры и определить вид продукта.

Клиент устанавливает сумму, которую ему необходимо накопить, также можно установить фотографию желаемого объекта и срок исполнения копилки. Это процесс визуализации цели, который подталкивает клиента к накоплению нужной суммы.

После определения параметров клиент устанавливает поручение на перевод денег с основного счёта в копилку. Период может быть ежемесячным, ежеквартальным или еженедельным.
Накопительный счёт имеет свои тонкости. В частности по нему невозможно рассчитать точную сумму дохода, также банк может неожиданно поменять тарифные условия.

Условия

Банки предлагают разные условия по своим накопительным счетам.
Рассмотрим предложения банков по сберегательным счетам с услугой копилок:

*При покупках в первые три месяца действия карты процентная ставка повышена и составляет до 8 %, после 90 дней ставка снижается и составляет 5,50 % годовых.

**При оформлении пенсионной карты с системой «МИР» клиенты могут возвращать до 3 % от суммы покупок. Деньги автоматически переводятся на сберегательный счёт.

При открытии сберегательных счетов банки обещают выгодные предложения, но они начинают работать только при исполнении всех условий и параметров действующего продукта. Приобретение карты, минимальный порог покупок и зарплатный проект — все эти условия могут стать неотъемлемой частью сберегательного счёта.

Вклад и накопительный счёт: сходства и отличия

Из перечисленного выше можно сделать вывод, что вклад является одной из разновидностей депозитного счёта. В свою очередь сберегательный счёт и депозит имеют множество сходств, но и различия.

Принципиальное сходство — это накопление денежных средств, а также страхование средств на законодательном уровне. Вклады и средства на сберегательных счетах до 1,4 млн рублей гарантировано вернут вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии у банка.

В чем заключается разница между накопительным счетом и вкладом, можно рассмотреть на примере продуктов «Альфа-банка»:

* Максимальный процент возможен при использовании карты Альфа Private. У других карт проценты ниже, например, по карте эконом максимальный процент составит 7,64 % годовых.

** Только зарплатные клиенты могут установить себе зарплатную копилку, где можно будет перечислять проценты от зарплаты на сберегательный счёт. Второй сервис перечисляет проценты при покупках в магазинах. Он доступен каждому физическому лицу.

В данном банке у депозита более высокая ставка, но ограничен срок. Если клиент имеет большую стартовую сумму ему будет выгоден депозит. В случае её отсутствия подойдёт сберегательный счёт, где пополнение ограничено двумя сервисами, а при отсутствии зарплатного проекта только «Копилка для сдачи», которая предусматривает перевод определённого процента от совершаемых покупок на накопительный счёт.

По сути, вклад является одной из разновидностей депозитного счета. При открытии депозита клиентом банк создает и привязывает к нему счёт. Сберегательный счёт и депозит имеют свои сходства и различия. Сберегательные счета выгодны клиентам с маленькими стартовыми суммами, которые хотят накопить определённую сумму. Депозиты же приносят высокий доход при условиях высокой стартовой суммы.

Источник