Чем отличается кредитный и депозитарный калькуляторы
В чём разница депозитного и текущего счёта
Планируя положить деньги в банк, пользователи сталкиваются с необходимостью выбрать депозитный или текущий счёт. Они существенно отличаются функционалом и возможностями, о разнице между ними мы расскажем далее. С помощью этой информации вы сможете принять правильное решение при обращении в банк.
Основные отличия
Текущий счёт используется для эффективной работы с денежными средствами. А именно для получения заработной платы, различных социальных выплат (пособий детям, по безработице, пенсий). Распоряжаться деньгами можно когда-угодно без целевого обоснования:
Открыть его, как и депозитный, можно в рублях и в иностранной валюте. Для удобства использования средств к текущему счёту подвязывается банковская карточка, а также подключается мобильный банкинг. Получение дохода по текущему счету, в отличие от депозитного, не предусмотрено. И это основная разница между ними.
Депозитный счёт отличается от текущего тем, что предоставляет возможность хранить свои денежные средства в банке и при этом получать дополнительный доход. Это хороший вариант для тех клиентов, которые хотят использовать деньги через какое-то время. Они могут получать пассивный доход с минимальным риском. Но он не подходит для совершения переводов, оплаты товаров или услуг.
Ключевые элементы депозита:
Депозитный счёт открывается на строго оговоренных условиях. При заключении договора прописывается объем вложения, срок хранения в банке, размер процентной ставки и другие важные нюансы.
Особенности работы с депозитом
Условия по депозитным счетам отличаются у разных банков. При открытии депозита необходимо уделить особое внимание банковской организации, так как от ее надежности и репутации зависит сохранность и преумножение вложенных средств. Обратите внимание, что без финансовых последствий снять деньги частично или полностью не получится. Основная схема работы предполагает отсутствие доступа к деньгам на протяжении оговоренного срока. Это еще одна ключевая разница, ведь с текущими средствами можно работать в любое время. Но так как при оформлении депозита за период хранения начисляются проценты, снятие денег ранее оговоренного срока чревато финансовыми потерями.
Депозитные калькуляторы банков
В этой публикации я продолжу разговор про банковские вклады и расскажу, что такое депозитные калькуляторы банков, для чего они нужны, как ими правильно пользоваться и на что обращать внимание.
Как вы знаете, ставки по вкладам практически всегда оставляют желать лучшего, а часто — даже не перекрывают реальный уровень инфляции. Тем не менее, привлекать ресурсы банкам как-то нужно, ведь это — их источник заработка, поэтому они придумывают все больше «нефинансовых» методов, позволяющих привлечь вклад даже под низкие ставки. Одной из таких психологических уловок, если хотите, и является депозитный калькулятор.
Что такое депозитный калькулятор?
Депозитный калькулятор — это специальный компьютерный алгоритм, позволяющий рассчитать доход вкладчика в денежном выражении от размещения депозитного вклада.
Сейчас депозитные калькуляторы присутствуют непосредственно на сайтах большинства банков, а также на сторонних финансовых сервисах. Давайте рассмотрим, что и как они считают.
Как правило, вкладчик вводит в депозитный калькулятор следующие данные:
И после проведения расчета узнает сумму процентов по депозиту, которую он получит за весь период пользования вкладом или будет получать ежемесячно, если это вклад с ежемесячной выплатой процентов.
На сайтах банков обычно размещены депозитные калькуляторы, которые уже настроены под депозитные вклады этого банка. То есть, к примеру, вместо введения всех данных там достаточно ввести сумму, выбрать название вклада, валюту и срок.
С одной стороны, проведение расчета процентов по вкладу таким автоматическим образом, конечно же, удобно. С другой стороны — это один из психологических приемов со стороны банка, стимулирующий клиента разместить депозитный вклад.
Конкретная сумма дохода с депозита для человека психологически важнее, чем какая-то абстрактная процентная ставка. Когда он видит «живые деньги», у него возникает более сильное желание разместить вклад, чем когда он видит процентные ставки.
Депозитный калькулятор Сбербанка
Поэтому каждый банк стремится сделать свой депозитный калькулятор наиболее привлекательным и интересным для потенциальных и действующих клиентов. В частности, старается показать в расчетах дополнительные данные, стимулирующие клиента к размещению вклада. К примеру, вот так выглядит депозитный калькулятор Сбербанка России:
В данном примере я произвел расчет процентов по вкладу с капитализацией. Обращаю внимание на то, что первой строчкой в результатах расчета указана процентная ставка с учетом капитализации процентов — 10,42%, в то время как действующая ставка по этому вкладу — 9,95%. То есть, вкладчику сразу показывают, что он реально получит даже больше, чем будет написано в депозитном договоре, что, конечно же, выступает для него дополнительной мотивацией к размещению вклада.
А вот в кредитном калькуляторе того же банка, который я рассматривал в предыдущей статье по ссылке, наоборот, реальная процентная ставка, которая получается выше, почему-то умалчивается при расчете. Совпадение? Не думаю…
Как известно, большинство банковских вкладчиков составляют пенсионеры — их доля в общем количестве людей, которые держат депозиты в банках, составляет до 80% и выше. В свою очередь, большинство пенсионеров не пользуются интернетом, не заходят на сайты банков, а потому не будут использовать депозитный калькулятор. Для многих из них единственным удобным депозитным сервисом все еще остается сберкнижка. Таким образом, можно констатировать, что депозитные калькуляторы банков рассчитаны не на большинство вкладчиков, а лишь на их небольшую долю — активных пользователей интернета.
Следует также отметить, что депозитный калькулятор иногда позволяет выявить недобросовестный способ начисления банком процентов по вкладу «в свою пользу». Он всегда будет показывать то, что выгодно банку, умалчивая о том, что ему невыгодно (например, о реальных процентных ставках, которые оказываются ниже). Чаще всего такое можно наблюдать для сложных видов вкладов, например, для депозитов с прогрессивной или регрессивной шкалой начисления процентов (когда процентная ставка по вкладу меняется на протяжении срока его действия).
Поэтому я рекомендую всегда после проведения расчета процентов по вкладу на депозитном калькуляторе банка, перепроверить результат на альтернативном депозитном калькуляторе, не относящемся к какому-либо банку, а лучше всего — произвести расчет процентов по вкладу вручную или с помощью Excel.
Если вы увидите различия «в пользу банка», следует сделать выводы о его депозитной политике.
Теперь вы знаете, что представляют собой депозитные калькуляторы банков и как их правильно использовать. Надеюсь, что эта информация была вам полезна.
Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы повышать свою финансовую грамотность и учиться грамотно и эффективно вести личные финансы, зарабатывать, инвестировать и пользоваться банковскими услугами. До новых встреч!
В чём разница между депозитом и кредитом? В принципе рассчёта процентной ставки!
Вот тут график, показывающий, как изменяется сумма процентов на базовую сумму в 1000 долларов по простым и сложным процентам. Сложный процент, это процент, на процент.
«Сложный процент это восьмое чудо света. Те, кто понимают его – на нем зарабатывают, кто нет – оплачивают», Альберт Эйнштейн”.
Тоесть, что происходит? если вам за депозит (деньги положенные в банк вами) дают 10%, то это простой процент.
А если с вас в этом же банке берут за кредит якобы те же 10% то это уже сложный процент. Тоесть, процент на не выплаченный процент. Об этом вам банковскик служащие не считают нужным уточнить. По графику видно разницу.
Простой процент рассчитывается по следующей формуле: I*P*V/100
I в данном случае является суммой инвестированных денежных средств;
P – процентом прибыли;
V – период времени, на который вложены денежные средства.
Сложный процент применяется там, где необходимо учесть рефинансирование полученной прибыли. В основе расчёта сложного процента – идея о том, что существует заданный промежуток времени, в конце которого проценты начисляются не только на базовую (первоначальную) сумму, но и на полученные в конце периода проценты на эту сумму.
Для расчёта сложного процента большую роль играет интервал, по истечении которого прибыль в виде процента прибавляется к основной сумме. Данный интервал может иметь различную продолжительность, которая, установлена единожды и не может быть впоследствии изменена. Таким образом, интервал является циклическим, что отражает процесс рефинансирования.
Сложный процент рассчитывается по формуле:
SUM = X * (1 + %) n
Подведём итог.
Простой процент начисляется в размере процентной ставки на базовую (первоначальную) сумму, а прибыль изымается сразу же по получению. Сложный процент предполагает реинвестирование, когда прибыль, получаемая через определённые интервалы, не изымается, а добавляется к базовой сумме и на неё в дальнейшем также начисляется процент. Прибыль, получаемая по схеме сложного процента выше прибыли получаемой по схеме простого процента, если конечно интервал между датами получения прибыли (для сложного процента) не равен периоду вложения денежных средств.
Имейте ввиду, что инвестируете не вы, а ваш кредитор. Поэтому занять деньги в банке и положить их в другой банк даже на больший процент с целью получения прибыли приведёт вас к разорению.
Чем отличается дебетовая карта от кредитной — различия, сходства
С каждым днем все больше людей используют банковские карты. По данным статистики, практически у каждого работающего человека есть одна или даже несколько пластиковых банковских карт. Изначально банк выпускает карту как расчетное средство, позволяющее снятие наличных в устройствах самообслуживания. Карта может «хранить» собственные сбережения, зачисления, кредитные средства. Давайте вкратце проанализируем главные особенности этих платежных инструментов, выясним, чем отличается дебетовая карта от кредитной.
Что такое дебетовая карта?
С начала нам надо определить, что же такое дебетовая карта? По сути эта карта, которая прикреплена к текущему банковскому счету клиента. Особенностью такой карты состоит в том, что в начале на баланс карты поступают (ежемесячно) денежные средства (таковым может являться перевод со своей карты, перевод с карты абсолютно другого банка, зачисление зарплаты, социального пособия и т. д.), вот какая разница между дебетовой картой и кредитной, насчет которой возможно только однократно переводить сумма одобренного кредита.
Только после этого можно пользоваться картой, как средством безналичного расчета, но с «пластика» невозможно потратить больше суммы, которая находится на балансе. То есть, нельзя уйти в «минус».
Такой картой можно:
За услуги обслуживание, выдачу, а также снятие наличных средств в банкомате, банк вправе снимать определенный процент, но большинство услуг такими финансовыми организациями, как СберБанк, ВТБ, Совкомбанк и другими, предоставляются клиентам абсолютно бесплатно.
Дебетовые карточки можно разделить по системе платежей на:
Что значит кредитная карта?
«Кредиткой» тоже пользуются как платежным инструментом, но это абсолютно другой тип карт, нежели описанные в предыдущих абзацах. Ей также возможно оплачивать товары, услуги разного рода, снимать наличные деньги, рассчитываться в Сети. Сформулировать, чем кредитная карта отличается от банковской нельзя, т.к. любые виды «пластика» – продукт, выпускаемый банком.
Естественно, есть различие этих продуктов финансовых организаций. Отличие кредитной карты от дебетовой карты заключается в следующем. Владелец карты распоряжается не своими накоплениями, а финансовыми средствами банка, которые по его заявлению (или по условиям кредитной программы) выдал ссуду в виде кредитки. По сути, на «кредитке» хранятся средства банка, расходуемые и возмещаемые клиентом, согласно кредитному договору.
Основные характеристики «кредитки»:
Максимальна сумма, за определенную комиссию и процентную ставку, которые возможно потратить с карточки – это кредитный лимит. Каждый банк вправе сам устанавливать свою процентную ставку. Льготный период – определенный срок пользования денежными средствами без взимания процентов. Как и в случае с льготным периодом, этот срок также устанавливает банк. Этот варьируется срок от 50-ти до 100 суток.
Поэтому при подаче заявке на выдачу кредитной карты следует особое внимание уделять всем деталям, во избежание неприятных последствий. А самое главное стоит обратить внимание на процент за обналичивание, перевод на другие карты, ежемесячную комиссию и т. д.
Чем отличается условия использования дебетовой и кредитной картой?
Популярность обеих разновидностей карточек среди владельцев – велика. Большинство пользователей пластиковых карт не подозревают, с каким именно видом карт они имеют дело. Обе карт имеют положительные стороны. Но также есть и недостатки. Нам уже известно, чем отличается банковская карта от кредитной, поэтому стоит рассмотреть все слабые и сильные стороны этого «пластика», чтобы не ошибиться при выборе данного продукта.
Депозитный калькулятор
Наш депозитный калькулятор является сложным финансовым инструментом, позволяющим заранее узнать ожидающую вас выгоду от депозита в любом банке. Или размер прибыли от какой-нибудь другой финансовой инвестиции.
Чтобы не производить все вычисления по вкладу вручную мы предлагаем вам попробовать наш депозитный калькулятор онлайн с капитализацией процентов на счете.
А ниже мы поясним возможности депозитного калькулятора и познакомим с принципом его работы.
Доходность любого вклада подсчитывается исходя из суммы предполагаемого депозита, предлагаемой банком процентной ставки по депозиту, и срока на который будет открыт депозит.
Именно депозит остается на данный момент самым простым и понятным способом получения пассивного дохода для любого человека.
Депозит позволяет любому желающему попробовать себя в роли инвестора не боясь потери денег.
Ведь все риски берет на себя финансовая организации размещающая у себя деньги вкладчика.
Возможности депозитного калькулятора онлайн
Наш депозитный калькулятор онлайн одновременно может выполнять сразу несколько функций.
Он может работать по принципу простого банковского депозита, с которого вы снимаете проценты. То есть, когда депозит для вас выступает инструментом для пассивного заработка. А заработанные деньги вы тратите на свои нужды.
Или же в роли симбиоза сразу двух сложных финансовых инструментов: простого банковского депозита с функцией сложного процента, или с капитализацией.
Причем все расчеты по вкладу будут сформированы для вашего удобства, в виде понятного графика с детализацией по месяцам.
Больше ненужно обращаться в банк для того, чтобы вам просчитали доходность вклада.
Ведь вы сами можете посчитать доходность по любому банковскому предложению и определиться стоит ли размещать в данном банке свои деньги, открыв депозитный счет.
Все это будет здорово экономить ваше драгоценное время на выяснение всех нюансов по вкладу.
Назначение полей депозитного калькулятора
Рассмотрим, что представляют собой поля калькулятора депозитного вклада:
Первое поле, это « Сумма вклада ». Сюда необходимо ввести ту сумму, которую вы планируете разместить на депозите в банке.
Минимальный депозит начинается от 30 000 рублей, имейте это в виду при заполнении полей депозитного калькулятора.
Верхний потолок депозита для физических лиц, обычно составляет 10 000 000 рублей.
Поле « Процентная ставка (%) » представляет собой выплаты банком за пользование вашими денежными средствами, размещенными у него на депозите.
В наше время обычно процентная ставка по банкам составляет от 4 % до 7 % годовых в рублях.
Поле « Срок вклада (мес.) » представляет собой период времени на который будет открыт депозитный счет в банке.
Обычно депозитный счет стартует с 90 дней с возможной автоматической пролонгацией или без таковой.
Поле « Ежемесячные проценты » дает возможность выбора будет ли депозит открыт с капитализацией счета или без таковой.
Эта опция подразумевает что при начислении банком процентов, новые проценты будут начисляться на основную сумму депозита и на начисленные ранее банком проценты.
То есть сработает функция сложного процента, когда один процент начисляется на другой, ранее начисленный процент, оставшийся на счете.
Эта функция предполагает, что вы не будете снимать с депозита начисляемые вам проценты и дадите новым деньгам тоже зарабатывать.
Данная опция широко используется во многих банках и очень нравится вкладчикам из-за своей способности усиленно наращивать их основной капитал в течение времени.
Самостоятельно определить доходность счета с капитализацией почти не реально.
Так как сложный процент работает по формуле, то расчет вручную с выкладкой полученных сумм по месяцам. Займет довольно много времени и скорее не будет произведен с той же точностью и простотой. Как это выполнит наш депозитный калькулятор.
Сложности в расчете ежемесячных выплат по вкладу с капитализацией добавляет и тот факт, что банки производят начисление процентов с присоединением их к основному «телу» депозита.
А каждое последующее начисление становится больше предыдущего, из-за чего ваш вклад и растет ускоренными темпами.
Итак, чтобы наш депозитный калькулятор считал вам вклад с капитализацией.
Просто выберите значение «ежемесячные проценты реинвестируются ».
А если хотите, чтобы ваш вклад был посчитан как простой депозит, то выберите «ежемесячные проценты снимаются ».
Тогда функция капитализации на калькуляторе автоматически отключится и работать не будет.
Чем отличается кредитный и депозитный калькулятор
Депозитный калькулятор с капитализацией процентов нужен для того, чтобы знать преимущества от размещения денег на одном конкретном депозите с определенной доходностью.
При этом депозитный калькулятор онлайн поможет рассчитать доходность с подключенной капитализацией счета или без нее.
«Депозитный калькулятор с капитализацией» предполагает, что ваш депозит пополняется с применением сложного процента. И на него распространяется его формула.
Или же просто работает как «Онлайн калькулятор депозитного вклада», где капитализация отключена.
Депозитный калькулятор выводит на графике суммы ежемесячно начисляемых банком процентов, и таким образом позволяет провести расчет депозитного вклада по месяцам.
То есть проводя расчет на калькуляторе депозитного счета, мы просчитываем всего один банковский вклад.
А считая на калькуляторе сравнения банковских кредитов, мы имеем возможность сравнить сразу несколько кредитных предложений от разных банков. И понять все их преимущества или недостатки онлайн без обращения в банк.
Например, производя расчеты на нашем калькуляторе сравнения кредитов. Есть возможность сравнивать по 4 кредитных предложения от разных банков одновременно.
Это очень удобно при выборе выгодного кредита онлайн и экономит много вашего времени.
Считать на нашем калькуляторе сравнения кредитов тоже очень удобно. Вы можете сами ознакомиться с работой калькулятора сравнения кредитов здесь
И тогда вы наверняка поймете, что калькулятор сравнения кредитов, и депозитный калькулятор. Только с виду похожие продукты.
Но по факту, это два совершенно разных финансовых инструмента.
Удачных вам расчетов на нашем депозитном калькуляторе!