Чем опасны займы через интернет

Опасно ли брать займы через Интернет?

Некоторые граждане, когда им остро не хватает денег, впадают в настоящее отчаянье. Все возможные способы исчерпаны, но денег так и не удалось получить. Остался единственный вариант, который состоит в обращении в МФО.

Но у многих возникает резонный вопрос по поводу безопасности получения займа через Интернет. Вопрос очень важный, поскольку при создании заявки необходимо указание паспортных данных и номера банковской карты.

Несомненно, определенный риск при этом существует, но для безопасного получения кредита необходимо придерживаться некоторых данных.

Что собой представляет займ в МФО?

В качестве займа выступают обязательства, которые принимают на себя две стороны. Ими являются кредитор и заемщик. При данной сделке оформляется договор. При этом физическое лицо получает от кредитора деньги. Пользование ими рассчитано на определенный срок.

При данном соглашении предполагается выплата определенных процентов. Гражданин берет конкретную сумму, а отдает несколько больше за счет начисления процентов.

В МФО гражданин может получить небольшую сумму на короткий срок. Договор представляет собой документ, имеющий юридическую силу, и заключается в рамках действующего законодательства. Если одна из сторон нарушает свои обязательства, то заемщик или кредитор имеет право обратиться с исковым заявлением в суд для урегулирования возникших разногласий.

Наличие ошибочных факторов

Некоторые граждане придерживаются стереотипов, связанных с микрозаймами, причем они уверены в их правдивом характере.

Следует более подробно остановиться на каждом случае в отдельности.

Заемщик считает оформление заявки онлайн опасным мероприятием. При этом его аргументом является то, что деньги ему могут не поступить. Делает он это совершенно напрасно. Если внимательно ознакомиться с условиями договора, то в нем сказано, что деньги поступят заемщику после того, как будут подписаны документы. Если возникнут какие-то вопросы, можно обратиться в службу технической поддержки кредитора.

Совсем иная ситуация может возникнуть в том случае, если денег заемщик не получал, а с него требуют их вернуть. Тога гражданину следует обращаться в правоохранительные органы. Доказать факт отсутствия получения денег можно, если взять выписку с текущего счета клиента в банке.

Заемщик может столкнуться с большими процентами и страховкой. Когда заключается договор, требуется внимательное прочтение его текста. Особое внимание следует обратить на мелкий шрифт. Если имеется пункт об обязательном подключении страховки, то такой договор лучше не подписывать.

Процентная ставка сегодня де должна превышать 1 пункта в день. За короткий срок переплата будет характеризоваться небольшой величиной. Многие клиенты для новичков предоставляют первый займ без начисления процентов. Для постоянных клиентов предусмотрена возможность снижения процентной ставки.

Ошибочным считается и мнение, что получив займ, деньги можно не возвращать, поскольку заемщик не подписывал никаких документов. Бесспорно, договор у заемщика на руках отсутствует, но для него предусмотрена электронная форма, что законодательством не запрещается.

Займы в Интернете обладают такой же юридической силой, что и оформление договора в офисе. Заемщик вводит полученный по смс-код, что и является его своеобразной электронной подписью.

Некоторые граждане опасаются, что по представленным в заявке паспортным данным и номеру банковской карты у них могут снять деньги либо оформить на них кредит. Но опасений можно избежать, если ознакомиться со сканами документов организации, присутствующих на сайте.

Кроме того, официально действующая МФО должна находиться в едином реестре ЦБ РФ. Отсылать данные не опасно. Главное – не отправлять сканы своих документов.

Все вышесказанное свидетельствует о том, что брать микрозаймы в Интернете неопасно.

Источник

Чем рискует заемщик, когда берет кредит онлайн

Огромный спрос на кредиты привел к тому, что теперь в интернете можно увидеть рекламу онлайн-займов, которые предлагают взять, не выходя из дома. Звучит очень заманчиво и выглядит, как экономия времени и нервов для заемщика. Но действительно ли все так гладко, как говорит нам реклама?

📲 Кредиты онлайн. Кто их может выдать

Все кредиты онлайн можно разделить на две большие категории:

Кредиты онлайн, как банковская услуга, существуют на рынке довольно давно, но особой популярностью не пользовались, пока не началась эпидемия коронавируса и в стране не ввели карантинные меры. Из-за этого доля займов, которые оформляли в режиме онлайн, возросла, а некоторые банки даже провели технологические трансформации, подстраиваясь под спрос.

Что касается МФО, то они давно и плотно заняли рынок займов онлайн, а некоторые конторы в принципе работают только через интернет и не имеют реальных офисов для посетителей.

💸 Преимущества и нюансы

Сначала рассмотрим преимущества таких займов. В принципе, они и так понятны – это удобно, быстро и доступно. Если говорить про банки, то они охотно одобряют займы на небольшую сумму для клиентов с хорошей кредитной историей.

Если же банк в выдаче кредита отказал, есть еще МФО. У таких организаций традиционно невысокая планка требований к клиентам, поэтому заемные деньги доступны большему числу граждан.

В правовом отношении кредит онлайн ничем не отличается от обычного. Чаще всего оформление выглядит так: кредитное учреждение присылает клиенту уже подписанный со своей стороны договор, который клиент тоже должен подписать – с помощью электронной подписи.

Некоторые заемщики переживают, что если нет бумажных документов, то договор «ненастоящий» и кредитное учреждение может не соблюдать прописанные в нем условия. На самом деле электронный документ имеет точно такую же силу, что и бумажный. Кредитное учреждение не имеет права нарушать условия электронного договора. Это же касается и заемщиков – они тоже обязаны соблюдать условия, под которыми подписались. Например, при нарушении договора со стороны кредитного учреждения заемщик имеет право подать в суд. Но если сам заемщик откажется выплачивать долг, потому что, дескать, его подписи нет на бумаге, то в суд подадут уже на него.

Еще один плюс – ставки по кредитам онлайн иногда бывают ниже, чем при оформлении в офисе.

❗Чем рискуют заемщики

Но рисков при оформлении кредитов онлайн немало, так что нужно быть бдительными.

Непрозрачные пункты договора

Когда человек берет займ лично в офисе, больше шансов, что он отнесется к этому внимательно, не будет спешить, прочитает все условия кредитного договора, задаст вопросы специалисту. Читать договор перед подписанием крайне важно – там должны быть прописаны все ключевые моменты, график платежей, ставка, штрафы и т. п., причем неважно, где происходит оформление – в банке или МФО.

При онлайн-заявке велик риск, что клиент отнесется к договору невнимательно, а то и вообще не станет его читать – иногда кредитное учреждение присылает не сам документ, а ссылку на него, и человек ставит подпись, не глядя.

Пользуясь этим, кредитное учреждение может внести в онлайн-договор неожиданные условия. Например, вписать дополнительные платежи и штрафы, скрытые комиссии, навязать ненужную страховку. Особенно этим «грешат» МФО, поскольку структура договора с банком все же более регламентирована законом.

При заключении кредитного договора онлайн нужно внимательно прочесть все условия и убедиться, что документ не содержит уточнений с заведомо невыгодными условиями для клиента. Обычно они написаны мелким шрифтом или идут в виде приложений и сносок.

С осторожностью следует относиться к слишком заманчивым предложениям – рекламе в духе «Кредит под 0%». Полные условия таких займов обычно оказываются самыми невыгодными.

Фейковые сайты и кража личных данных

Прежде чем взять кредит онлайн, нужно проверить наличие банка или МФО в специальных реестрах Центробанка России. Это убережет человека от нелегальной компании, под видом которой работают мошенники.

Помимо нахождения в реестре, все добросовестные кредитные учреждения должны предоставлять на сайте:

Нужно внимательно отнестись и к адресу сайта, и к указанной на нем информации. Мошенники регулярно регистрируют множество фейковых ресурсов, которые предназначены только для воровства личных данных клиентов. Потом с помощью этих данных преступники или сами воруют деньги (например, используют настоящие паспортные данные, чтобы оформить кредит на подставное лицо), или же продают базу с информацией на черном рынке. Для этого достаточно, чтобы клиент ввел на сайте свои данные или номер банковской карты.

Любое кредитное учреждение при оформлении займа онлайн потребует у заемщика личную информацию, номер телефона, дополнительные контакты для связи, реквизиты карты или счета, куда должны будут поступить кредитные средства. Это нормально. Вот почему так важно сначала убедиться в добросовестности компании или банка и подлинности интернет-ресурса.

При этом ни в коем случае нельзя разглашать посторонним такую информацию, как срок действия карты, ее пин-код, код CVV и пароль от мобильного банка.

Проценты

Как уже говорилось выше, во время всеобщего карантина некоторые банки предлагают более выгодный процент по кредитам онлайн, чем при оформлении в офисе. При оформлении займа в банке не должно быть никаких подводных камней с процентами, кроме прописанных в договоре условий. Нужно лишь внимательно читать документ, чтобы не «попасть» на дополнительную страховку, например.

Что касается кредитов онлайн в МФО, то сейчас действует Федеральный закон от 27.12.2018 №554. Согласно ему, ставка в МФО не должна превышать 1% в день, а итоговая сумма кредита, которую необходимо вернуть, не должна быть больше 1,5-кратной суммы, взятой в долг.

Поэтому сами по себе условия здесь достаточно понятные, но подвох состоит в том, что граждане не всегда взвешивают свои силы. Нужно четко понимать, сможете ли вы погасить кредит.

Если кредитное учреждение предлагает кредит под 0%, то вариантов здесь два. Или это кредит действительно под 0% (при этом к нему могут прилагаться дополнительные – уже платные – услуги типа страховки). Но выдается он на короткий срок и вернуть его придется сразу, а не выплачивать частями. Или же это просто реклама, за которой скрывается традиционный кредит с процентами или же предложение с кабальными условиями для заемщика.

💰 Какой кредит онлайн можно брать

Лучше всего оформлять через онлайн обычные кредитные карты или некрупные потребительские займы. Тем более это самые популярные продукты на виртуальном банковском рынке.

Кредит на крупную сумму (например, автокредит) взять уже сложнее – подобное практикует далеко не каждое кредитное учреждение. Ну а займ при сложных ситуациях, когда необходимо поручительство или залоговое обеспечение, просто не дадут онлайн.

Поэтому онлайн стоит брать кредиты на небольшие или средние суммы. Как и любой другой кредит, онлайн-вариант подходит людям, имеющим источник дохода и посильную кредитную нагрузку. Стоит помнить, что займ онлайн так же отражается в Бюро кредитных историй, поэтому при изначальной сильной закредитованности лучше подумать, стоит ли еще больше влезать в долги.

Источник

Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы

Многие считают микрозаймы палочкой-выручалочкой, которая спасёт, если не хватает денег до зарплаты и нет сбережений. Другие уверены, что это верный путь в долговую яму. Рассказываем, что такое микрозаймы, кто их выдаёт, на каких условиях и в чём опасность таких кредитов.

Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, а занять негде. Для таких случаев лучше иметь в запасе кредитную карту с длинным льготным периодом. Например, по карте МТС Cashback он составляет 111 дней, а за покупки начисляется кэшбэк — до 5% в некоторых популярных категориях.

Что такое микрозаймы?

Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:

Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.

Почему не стоит злоупотреблять

доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности. Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики. Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Кто выдаёт микрозаймы?

Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.

Что учесть перед оформлением микрозайма

Что нужно знать о процентах и неустойке

Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.

Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.

Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.

Какие есть альтернативы микрозаймам?

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь небольшую сумму денег «про запас». Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом. Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.

Источник

Чем опасны микрозаймы: онлайн, на карту, от частных лиц

Простые и доступные программы получения небольших займов сделало их весьма популярным и востребованным способом взять деньги в долг. Сегодня микрозаймы предоставляются в день обращения, без подтверждения доходов и с любой кредитной историей.

Как работает система выдачи микрозаймов

В области микрокредитования существует очень высокая конкуренция. Любая компания борется за каждого клиента, разрабатываются программы лояльности, упрощаются способы получения денег. Особую роль играет в распространении микрозаймов играют рекламные компании.

Цель МФО простая – привлечь как можно больше клиентов для увеличения собственной прибыли. Займы предоставляются без проверки платежеспособности клиентов, без рассмотрения информации о заявителе. Проверяется только анкета заемщика, где он сам рассказывает о себе. Такие программы рассчитаны на граждан, достаток которых не позволяет получить кредит в банке или уже имеющие просроченные кредиты.

Часто микрозайм берут для погашения ежемесячного вноса по предыдущему долгу, тем самым увеличивая собственную кредитную нагрузку. Невозможность погашения долга в срок приводит к необходимости оформления дополнительного займа, круг обрывается только при банкротстве заемщика.

Риски микрозаймов

Оформляя микрозайм, заемщик должен четко представлять себе риски, которые повлечет за собой данная сделка.

Основными опасностями являются:

Такие риски вызваны разными причинами: высокая процентная ставка, недостаточный доход заемщика, привлекательные условия кредитования, которые рекламируются компаниями, беспроцентный первый заем и т. д.

Процентная ставка

Главной опасностью микрозайма является его процентная ставка. Если в кредитной организации максимальный процент достигает 30-35% годовых, то для МФО 0,5% в день (или 182,5% годовых) считается минимальным процентом, который доступен только постоянным клиентам.

Таким образом, получив кредит в банке на сумму 20 тыс. р. на 30 дней, заемщик заплатит максимально 500 руб. процентов, а займ в МФО обойдется ему минимум в 3000руб.

Законодательство ограничило максимальную сумму возврата долга, она на сегодня не может быть более четырехкратной величины первоначального займа, т. е. если заемщик взял в долг 5 тыс. р., максимально он должен будет вернуть 20 тыс. р.

Льготные предложения

Для привлечения клиентов компании разрабатывают различные программы. Это способствует увеличению кредитного портфеля МФО и затягивает заемщика в болото долгов, из которого очень сложно выбраться.

Наиболее популярные льготные предложения, которыми притягивают заемщиков:

Риски, связанные со способами выдачи микрозаймов

Микрозайм можно получить разными способами:

Наиболее простым способом считается получение займа наличными через кассу МФО. Деньги будут получены в день оформления договора. Перевод средств на дебетовую карту может занять 1-2 дня, кредитная карта также может оформляться несколько дней.

Одновременно необходимо следить за поступлением средств в погашение займа, при безналичных переводах деньги могут зачисляться в течение 3 рабочих дней, поэтому гасить займы стоит за несколько дней до наступления срока платежа.

Наиболее рискованными сделками являются займы от частных лиц. Условия получения денег в долг под расписку определяются по соглашению сторон. Надо быть уверенным в кредиторе и внимательно читать условия договора, прежде чем его подписывать.

Вопрос-ответ

Что будет, если не погасить микрозайм вовремя?

Несвоевременное погашение микрозайма приводит к начислению штрафных санкций, пени. Дело передается в службу безопасности, что повлечет за собой постоянные звонки заемщику, родственникам, на работу, оформляются претензии. Долг может быть продан коллекторской компании. Крайней мерой является обращение в суд.

Как не попасть в кредитные сети МФО?

Все условия выдачи займов приписываются в договоре, который клиент подписывает любым предусмотренным способом. Поэтому, прежде чем брать займ, необходимо прочитать все условия договора и адекватно оценить собственные возможности его погашения.

Обращаться за займом следует не на постоянной основе, а только в случае острой необходимости.

Источник

МФО: что такое и как работает

Все, что нужно знать про эти три буквы

Вокруг микрофинансовой деятельности много мифов. Например, есть такой: займы берут только бездомные, наркопотребители, алкозависимые и любители азартных игр.

Это неправда. Я работал в МФО и лично оформлял многих сотрудников полиции и военнослужащих, нескольких телеведущих с региональных каналов и даже одного бывшего мэра.

В этой статье — никаких мифов, только факты. Расскажу, как работают и зарабатывают микрофинансовые организации, какие права и обязанности есть у заемщиков и стоит ли инвестировать в МФО.

Что такое микрофинансовые организации — МФО

МФО — это организация, которая дает деньги в долг под процент. Но нельзя просто открыть ООО и начать оформлять микрозаймы. Сначала нужно подать заявление в Центробанк РФ, получить разрешение и попасть в государственный реестр.

Микрофинансовая сфера яростно контролируется и регулируется всеми, кем только можно. Легальные МФО должны соблюдать кучу законов, постоянно отчитываться, проходить проверки и платить штрафы, если вдруг что-то не так.

Законодательство об МФО. Есть ряд законов, которые регулируют микрофинансовую деятельность:

Стиль написания этих документов и формулировки ставят в тупик даже юристов. Не говоря уж о простых людях, которые берут в долг пару тысяч до зарплаты и подписывают все, что им скажут, не читая. Недобросовестные МФО пользуются юридической безграмотностью клиентов, например устанавливают завышенные процентные ставки, которые нельзя применять по закону.

Чтобы знать свои права и обязанности, придется изучить все законы и стандарты — либо прочитать эту статью.

Какую деятельность ведет МФО. Основная деятельность МФО — это выдача займов под процент.

МФО рискует этой суммой, чтобы заработать 900 рублей. Похоже на казино, но нет. Организация может управлять рисками, если будет правильно оценивать платежеспособность заемщиков. Для этого МФО анализирует кредитную историю: если человек стабильно платит по другим обязательствам, он, скорее всего, вернет микрозаем в срок.

Но большинство клиентов МФО не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Иначе они бы обращались в банки, где процентная ставка ниже. Если МФО начнет отказывать всем заемщикам без кредитной истории или с просрочками в ней, то выдавать деньги будет просто некому. Поэтому приходится искать баланс: высокая процентная ставка должна компенсировать риски невозврата. По сути, честные клиенты платят «за себя и за того парня» — за тех, кто взял в долг, но не вернул.

Микрофинансовые организации зарабатывают и другими способами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Виды МФО

Все микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

Отличия МФК от МКК. МФК — это крупные организации, столпы микрофинансового рынка. Они находятся под постоянным контролем ЦБ РФ.

МФК должны ежегодно проходить аудиторскую проверку и представлять ее результаты в ЦБ РФ. Они не могут заниматься промышленной и торговой деятельностью.

Чтобы открыть МФК, нужно как минимум 70 млн рублей — это собственный капитал организации. Если капитал упадет ниже, ЦБ РФ исключит организацию из государственного реестра. Тогда она не сможет выдавать займы.

МКК — мелкие организации. Их деятельность контролируют саморегулируемые организации — СРО. Центробанк вмешивается лишь изредка — в таких случаях:

Требований к размеру капитала МКК пока нет, но с 1 июля 2020 года они появятся. Сначала МКК должны будут обзавестись капиталом в 1 млн рублей, но эта сумма будет постепенно увеличиваться, пока не достигнет 5 млн.

МФК имеют серьезные ограничения, которые компенсируются ключевым преимуществом: они вправе привлекать деньги от граждан. Но только при условии, что сумма займа будет не меньше 1,5 млн рублей. Этот лимит защищает от необдуманных инвестиций простых людей, которые понесут в МФК последние деньги, рискуя остаться ни с чем.

Считается, что если у человека есть полтора миллиона и он готов их вложить, то его можно считать квалифицированным инвестором. Он умеет оценивать риски и готов к потерям, если деньги сгорят.

Еще МФК вправе выпускать и размещать облигации, а МКК — нет.

Сравнение МФК и МКК

Чем МФО отличается от банков. МФО, как и банки, дают деньги в долг под процент. Но МФО не могут совершать банковские операции: открывать и вести счета, покупать и продавать валюту, осуществлять доверительное управление чужими деньгами, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей, переводить деньги по поручению клиентов.

ст. 5 ФЗ о банках — банковские операции и другие сделки кредитной организации

Контролем МФО и банков занимается ЦБ РФ, но регулирование микрофинансовых организаций гораздо мягче. Порог входа на микрофинансовый рынок ниже: открыть МФО пока можно с уставным капиталом в 10 тысяч рублей, а для банка потребуется не меньше 300 млн.

ст. 11.2 ФЗ о банках — минимальный размер собственных средств

У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций. За нарушения законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО — исключить из реестра.

Кто и как контролирует МФО в России

Главный надзорный орган для микрофинансовых организаций — Центробанк РФ. Но к проверкам МФО подключаются и другие госорганы: приставы, прокуратура и СРО.

ЦБ РФ ведет государственный реестр, где перечислены все компании, которые имеют право заниматься микрофинансовой деятельностью. Если компании нет в реестре, значит, это нелегальный кредитор. Пользоваться его услугами опасно.

Чтобы получить право выдавать займы, компания должна подать в ЦБ РФ заявление о внесении сведений о ней в госреестр. В течение 30 рабочих дней ЦБ принимает решение: включить в реестр или отказать.

ЦБ РФ контролирует МФК напрямую, а МКК — через СРО. Организации регулярно сдают отчетность, проходят проверки и представляют документы по первому требованию. Кроме плановых есть внеплановые проверки — по жалобам клиентов. Иногда ЦБ проводит «контрольные закупки», чтобы выяснить, как на самом деле компания работает с клиентами.

Подать жалобу на МФО можно в интернет-приемной ЦБ РФ.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ) контролирует, чтобы взыскание долгов проходило по закону. Плановых проверок в отношении МФО приставы не проводят, но на жалобы реагируют оперативно.

За нарушение прав заемщика при возврате долга МФО оштрафуют на сумму до 200 тысяч рублей.

Вот реальный случай. Микрокредитная компания из Челябинска выдала заем. Когда клиентка Ольга не вернула деньги в срок, служба безопасности решила напомнить ей о долге. Они нашли ее профиль в соцсети и принялись писать: мол, где деньги, плати давай.

Но безопасники ошиблись: они писали не той Ольге, а ее однофамилице. Женщина весьма удивилась, а потом обратилась с жалобой в прокуратуру.

Прокуратура не стала разбираться и перекинула дело в Федеральную службу судебных приставов: это их профиль. Приставы составили протокол об административном правонарушении и направили дело в суд. В итоге невнимательная МКК отделалась штрафом в 20 тысяч рублей.

СРО. В госреестре МФО более двух тысяч компаний, большая часть из которых — мелкие МКК. Уследить за каждой организацией Центробанк не может физически. Поэтому была придумана система контроля через СРО.

Есть три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Каждая микрофинансовая организация обязана выбрать себе СРО и войти в ее состав. Центробанк передает СРО полномочия по проверке МКК, а сам фокусируется на контроле крупных игроков микрофинансового рынка — МФК.

СРО контролирует МКК, проводит проверки и при необходимости привлекает к ответственности. Среди мер воздействия — предписания, предупреждения, штрафы, исключение из СРО.

п. 4 ст. 10 ФЗ о СРО — меры дисциплинарного воздействия

Новая организация, которая только попала в реестр, должна в течение 90 дней выбрать СРО и вступить в нее. Если МФО выгнали из СРО, у нее есть те же 90 дней, чтобы вступить в другую. Не успеет — будет исключена из реестра.

Чтобы подать жалобу на микрофинансовую организацию в СРО, нужно узнать, где она состоит. Такая информация есть на сайте МФО и в офисах обслуживания. Если вы ее не нашли, можно посмотреть на сайтах СРО: на них обязательно есть реестры участников. Там же можно отправить жалобу в электронной форме.

Прокуратура. В основном сотрудники прокуратуры ловят нелегальные МФО: приходят в офисы обслуживания и проверяют, все ли документы в порядке; смотрят договор аренды на помещение, договоры займа; запрашивают свидетельства о включении в госреестр МФО и о членстве в СРО.

Также сотрудники прокуратуры проводят проверки по обращениям клиентов. Если хотите направить жалобу, воспользуйтесь интернет-приемной Генеральной прокуратуры РФ.

Для чего идут за деньгами в МФО

Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов годовых, потому что банки не дают им кредиты. Причины тут две: неофициальное трудоустройство и проблемы с кредитной историей.

Нет подтверждения дохода. По информации Росстата, 15,4 млн человек в России трудоустроены неофициально. Это 21,5% от всех работников — примерно каждый пятый.

Обследование рабочей силы за второй квартал 2019 годаRAR, 2,61 МБ

Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве подтверждения дохода просят справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать. Он опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую или трудовую инспекцию. Получается, что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.

Плохая кредитная история — другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков — 9,8 млн человек — имеют низкий кредитный рейтинг. У них нет кредитной истории либо она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом не слишком жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ждут в МФО.

Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет займы, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. На самом деле это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз человек берет в долг под огромный процент, значит, у него не все в порядке с финансами. Путь из банковских заемщиков в клиенты МФО проходится быстро и просто, а вот вернуться бывает нелегко.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

МФО в офисах обслуживания и на своем сайте должна разместить такую информацию:

Эта информация обычно содержится в документах: «Правилах предоставления микрозаймов» и «Общих условиях договора микрозайма». Прежде чем оформлять заем, внимательно изучите их. В офисах обслуживания они находятся в свободном доступе — на информационном стенде. Если не найдете, попросите менеджера помочь.

Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть похожий продукт — кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно пользоваться деньгами бесплатно. Главное — успеть вернуть в срок.

Информацию о работе заполняют со слов и проверяют звонком в отдел кадров, бухгалтерию или на телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.

Ограничения для МФО. Запрещено выдавать микрозаймы в иностранной валюте — только в рублях. МФО не может в одностороннем порядке менять условия договора: повышать процентные ставки, изменять срок займа. Любые изменения письменно согласуются с заемщиком и оформляются подписанием дополнительного соглашения.

Максимальная сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Лимит для МФК — 1 млн рублей, для МКК — 500 тысяч. Максимальный заем, выданный юрлицу, не должен превышать 5 млн рублей.

МФО не вправе выдавать клиенту более 9 займов за год. Запрет касается только краткосрочных договоров, срок возврата по которым не превышает 30 дней.

Зачем придумали это ограничение — загадка. Если человек исчерпал лимит по займам в одной организации, он просто будет ходить в другую. Кроме того, МФО научились обходить запрет: оформляют договор не на 30 дней, а на 31. Или открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После девятого займа клиента просто оформляют в другой компании.

Есть лимит и на пролонгации. Краткосрочный договор разрешено продлевать не более пяти раз. Ограничение может стать сюрпризом для заемщика, который рассчитывает в очередной раз выплатить только проценты и пролонгировать договор. А ему говорят: « Не-не-не. Отдавай долг полностью, ты исчерпал лимит».

ст. 13 базового стандарта — увеличение срока возврата суммы займа

Виды микрокредитов

Все микрокредиты можно разделить по способам предоставления: те, что выдаются лично в офисе компании, и онлайновые займы.

При личном посещении офиса МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и отправляет на проверку. Организация принимает решение: дать или не дать заем. В случае положительного решения клиент подписывает документы, получает деньги и уходит их тратить.

Чтобы получить онлайновый заем, не нужно никуда ходить. Клиент заполняет заявку на сайте МФО или через приложение в телефоне. Договор подписывается с помощью электронной цифровой подписи — ЭЦП. Выглядит это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме — это означает, что он согласен со всеми условиями. Деньги поступают на банковскую карту или электронный кошелек.

Онлайновые займы — это просто и удобно, особенно для мошенников. Они крадут чужие паспортные данные и заключают по ним договоры. Потом выводят деньги, а владелец паспорта остается с долгом.

Кроме того, микрозаймы можно разделить по типам финансового продукта.

Займы до зарплаты, они же PDL, per day loans. МФО дает небольшие суммы — до 30 тысяч рублей — на короткий срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высокая — до 1% в день. Больше нельзя по закону, но еще недавно встречались «заманчивые» предложения — около 3% в день. Погашение займа до зарплаты происходит одним платежом в конце срока.

Долгосрочные микрозаймы, installments loans. В связи с жестким регулированием займов до зарплаты все больше МФО переходит в этот сегмент. Суммы здесь больше — свыше 30 тысяч рублей, сроки пользования деньгами исчисляются не днями, а месяцами. Заем погашается по графику, как в банках.

Займы с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как гарантию возврата денег. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать или подарить, пока не расплатится. Если он не отдает долг, МФО через суд обращает взыскание на заложенное имущество.

Раньше МФО брали в залог квартиры и дома, в результате чего заемщики оставались без единственного жилья. С 1 ноября 2019 года вступают в силу поправки, которые запрещают микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилых помещений.

МФО предлагают деньги под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, потому что кредитор особо не рискует. Если заемщик не отдаст долг, МФО все равно вернет деньги — за счет продажи имущества.

Займы на развитие бизнеса. Некоторые МФО выдают займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то, как злобные взыскатели напали на офис компании, допустившей просрочку.

В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые фирмы, которым сложно получить банковское финансирование.

POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж — магазинах бытовой техники, турагентствах, салонах сотовой связи. Если у покупателя не хватает денег, ему предлагают взять товар в кредит.

Продавец-консультант рассылает запросы сразу в несколько МФО — по принципу «хоть кто-нибудь одобрит». Из подтвержденных заявок покупатель выбирает организацию с самыми выгодными условиями. Он подписывает договор займа, а МФО оплачивает товар или услугу за него.

Процентная ставка по POS-микрозаймам меньше, чем при обращении в МФО напрямую, но намного больше, чем в банках. Например, в четвертом квартале 2019 года ставка по банковскому POS-кредиту не превышает 24% годовых, по POS-микрозаймам — 47% годовых.

Стоит ли брать микрозаем в МФО

Не стоит обращаться в МФО, если можете занять где-то еще. Попробуйте оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или возьмите в долг у друзей, знакомых, родственников.

Принцип простой: можете не брать — не берите.

Не берите займы, когда нет уверенности, что вернете деньги в срок. Некоторые заемщики оформляют небольшие суммы и не отдают. Они думают, что кредитор не будет горевать из-за нескольких тысяч рублей. Но проходит время — и сумма долга кратно возрастает за счет высокой процентной ставки. МФО натравливает на должника коллекторов или взыскивает заем через суд.

Переплата по займу может включать в себя:

Максимальная переплата ограничена. МФО вправе начислять проценты, штрафы и другие платежи до тех пор, пока их сумма не достигнет двукратного размера займа. Условие действует для договоров микрозайма сроком до года, которые заключены с 1 июля 2019 года.

Вот клиент взял 5 тысяч рублей. Даже если он просрочит выплаты на пару лет, кредитор не сможет взыскать с него больше 15 тысяч рублей.

А с 1 января 2020 года ограничение ужесточается — переплата не должна будет превышать полуторакратной суммы займа.

Нужно понять, на каких условиях кредитор выдает заем. Главное правило: сначала читайте, только потом подписывайте. Это касается любых документов — договоров, заявлений, соглашений, приложений, разрешений.

Сначала читать, потом подписывать

Например, многие МФО проводят акции вроде «новым клиентам — первый заем бесплатно». Люди радостно берут деньги, а потом выясняется, что бесплатно только первые три дня, а потом платно — и очень дорого. Если бы они читали договор до подписания, эта информация не стала бы сюрпризом.

Менеджер организации должен дать пояснения по всем вопросам, которые связаны с законодательством и пунктами договора. Не стесняйтесь задавать вопросы, не бойтесь показаться дотошными и занудными. Хорошо или плохо подумают о вас сотрудники МФО — это последнее, что должно волновать. Тыкайте пальцем в любой пункт, который непонятен, и спрашивайте: «А что это? А зачем?»

Ответ в стиле «да это стандартный пункт, просто формальность» — это не ответ, а отмазка. Если сотрудник компании сам не знает содержания договора и не в состоянии ничего объяснить — это повод попрощаться и поискать более компетентного кредитора.

Заключать договор сразу необязательно. Вы можете взять паузу, чтобы подумать или проконсультироваться с юристом. Не верьте в сказки менеджеров, что заявка одобрена только здесь и сейчас и будет аннулирована, как только вы выйдете за стены офиса. По закону у клиента есть 5 рабочих дней, чтобы принять решение.

п. 7 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите — заключение договора потребительского кредита (займа)

Оформление микрозайма. Чтобы получить деньги в МФО, заемщик должен заключить договор микрозайма. Он состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. Общие условия отвечают на вопрос «как вообще организация дает деньги в долг». С этим документом стоит ознакомиться заранее, еще до подачи заявки на заем. Клиент не расписывается в нем, а просто читает. Например, в общих условиях указывается, что процентная ставка — от 50 до 365% годовых.

Индивидуальные условия поясняют, на каких условиях МФО выдает деньги конкретному заемщику. Там фиксируется конкретная ставка — например 100% годовых. Заемщик подписывает индивидуальные условия, если согласен с ними. Форма этого документа установлена ЦБ РФ, поэтому МФО не может писать там все, что захочет.

МФО не вправе требовать с клиента каких-либо платежей, если они не указаны в индивидуальных условиях договора или дополнительных соглашениях к нему.

Ни при каких обстоятельствах в договоре нельзя прописывать условия:

Если видите что-то подобное в договоре, не подписывайте его. Если уже подписали, пишите жалобу в ЦБ РФ: это незаконно.

В зависимости от правил конкретной МФО клиенту могут дать на подпись дополнительные документы. Например, анкету, заявление на предоставление займа, согласие на обработку персональных данных, разрешение на запрос кредитной истории.

Если деньги выдаются наличными в офисе обслуживания, заемщик подписывает расходный кассовый ордер — РКО. Тем самым он подтверждает, что получил деньги. Внимательно сверьте сумму, которую получили на руки, с суммой, прописанной в РКО и в договоре. Они должны совпадать. Иначе получится, что МФО фактически выдала 10 тысяч рублей, а вы расписались за 100 тысяч.

Способы погашения долга. МФО предлагают разные способы оплаты:

Бывают ситуации, когда заемщик приходит платить, а офис в его городе закрыт навсегда. Ему предлагают проехать в соседний регион, где есть действующее отделение, либо заплатить через банк, но с комиссией. Это незаконно: кредитор обязан предоставить как минимум один бесплатный способ погашения долга в населенном пункте, где проживает заемщик. Этот бесплатный способ указывается в пункте 8.1 индивидуальных условий договора займа.

О чем нужно помнить после оформления микрозайма

Обязательно сохраните индивидуальные условия договора. В этом документе есть вся необходимая информация: сумма займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут возникнуть сложности: МФО неохотно предоставляют дубликаты документов. Кроме того, индивидуальные условия пригодятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.

Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных условий договора займа.

МФО не обязана напоминать, что приближается день оплаты. Заемщик должен самостоятельно контролировать сроки платежей. Если он уходит в просрочку, то рискует испортить кредитную историю: МФО передают данные в бюро кредитных историй.

Большинство МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет денег вернуть всю сумму полностью, он вносит только проценты и продлевает заем. При этом клиент подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки. Так можно, но следует внимательно читать допсоглашение: нет ли там пунктов, которых не было в первоначальном договоре. Например, о том, что процентная ставка увеличивается или заемщик обязуется заплатить комиссию за услугу пролонгации.

Еще есть понятие «техническая просрочка». Это когда клиент перевел деньги через банк на расчетный счет кредитора, но они дошли с опозданием. Некоторые МФО требуют доплатить за такую просрочку, но это незаконно. Обязательства заемщика считаются исполненными с момента внесения денег в кассу банка. Что там было дальше и почему деньги где-то зависли — тема для разбирательств банка и МФО, а не проблемы клиента.

Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка — в пункте 4 индивидуальных условий договора займа.

Для договоров, которые заключены с 1 июля 2019 года, максимальная ставка — 1% в день. Если вы взяли заем ранее, нужно смотреть, какие ограничения действовали в тот период и были ли они вообще.

Есть исключение. Центробанк создал специальный продукт для МФО, которые выдают совсем небольшие суммы на очень короткий срок: не более 10 тысяч рублей и не дольше 15 дней. По таким договорам МФО может начислять до 30% от займа за весь срок.

Посчитаем: берем 10 тысяч рублей на 15 дней. Переплата составит 3 тысячи. Это уже не 1% в день, а 2%. Плюс для заемщика в том, что по истечении этих 15 дней МФО уже не может начислять проценты. Только неустойку — 0,1% за каждый день просрочки.

Штрафные санкции за просрочку тоже ограничены. МФО вправе насчитать должнику штраф в размере 0,1% от суммы займа за каждый день опоздания. Но только когда по условиям договора в период просрочки никакие другие проценты не начисляются.

Если МФО продолжает начислять проценты, штраф не должен превышать 20% годовых. При этом штраф рассчитывается только от невыплаченной части займа.

Например, заемщик взял 30 тысяч рублей и с учетом процентов должен был отдать 35 тысяч. Всей суммы он не нашел, поэтому заплатил 5 тысяч рублей процентов и 10 тысяч рублей от займа. Итого он остался должен 20 тысяч рублей — от этой суммы будет рассчитываться штраф.

п. 2 ст. 12.1 ФЗ о микрофинансовой деятельности — особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке

Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.

Полномочия коллекторов. МФО заранее получает от заемщика разрешение на передачу его долга коллекторам. Это согласие устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если заемщик при заключении договора возразил, МФО не сможет продать его долг. Это еще один повод внимательно читать договор. Расскажу, как происходит продажа долга.

Например, злостный неплательщик Петя должен организации 50 тысяч рублей. В МФО приходят коллекторы и предлагают: «А давайте мы дадим вам 5 тысяч рублей, а вы уступите нам этот долг». Микрофинансисты соглашаются, потому что шансы взыскать деньги с Пети минимальные, а 5 тысяч все же больше нуля.

Стороны подписывают договор цессии, или уступки права требования: он может называться и так и так. С этого момента Петя должен не МФО, а коллекторам.

МФО может уступить долг только другой МФО, банку или официальным коллекторам, которые включены в специальный реестр.

О состоявшейся уступке должника уведомляют заказным письмом по почте. Это делает либо бывший кредитор — МФО, либо новый — коллекторское агентство.

Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному кредитору. После этого его обязательства считаются исполненными. В такой ситуации коллекторы не могут потребовать: «Плати еще раз, потому что деньги ушли не нам, а в МФО». Заемщик не знал об уступке, поэтому заплатил туда, где брал деньги. Это законно.

Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого нужно запросить доказательства перехода долга — уведомление об уступке или копию договора цессии.

Коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Им запрещено:

Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о неплательщике в интернет или звонить ему на работу и позорить перед коллегами. Коллекторы вправе общаться только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно в виде отдельного документа.

Коллекторам нельзя быть слишком назойливыми. Звонить заемщику разрешается только 8 раз в месяц, а личное общение ограничено одной встречей в неделю. Запрещено беспокоить должников в будние дни с 22:00 до 8:00, а в выходные — с 20:00 до 9:00.

Перед каждым общением коллектор должен представиться и назвать компанию, от имени которой он выступает.

Права заемщика. Заемщик может вернуть долг раньше срока, а МФО обязана пересчитать проценты исходя из количества дней пользования займом. Но только при условии, что с момента получения денег прошло не больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о досрочной оплате не требуется.

Вот клиент взял 10 тысяч рублей на 30 дней под 1% в день. Через месяц он должен вернуть 13 тысяч с учетом процентов. Но заемщик нашел деньги раньше и пришел через 10 дней. Значит, он платит только 11 тысяч рублей: 10 тысяч займа и тысячу как процент за 10 дней.

Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя — необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Это по закону, но нужно смотреть договор: многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.

Заемщик вправе получать информацию об условиях договора и текущем состоянии задолженности. Если он потерял какие-то документы, их можно получить повторно. МФО обязана по запросу предоставить:

п. 3 ст. 4 базового стандарта — принципы и порядок предоставления информации

Если заемщик полностью закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении обязательств. Это полезный документ, не стесняйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: «А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10 копеек? Так вот, теперь с тебя 10 тысяч рублей».

Еще эта справка пригодится, чтобы оспорить недостоверные записи в кредитной истории. Микрофинансовые организации часто забывают отправить в бюро кредитных историй информацию о закрытии долга. Или отправляют, но с ошибками.

Все документы в первый раз предоставляются бесплатно, а потом — за плату, которая не превышает расходов на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения обращения от клиента. Другие документы не такие срочные — их предоставляют в течение 11 рабочих дней.

Как решаются спорные вопросы

Если заемщик ушел в просрочку, он может обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации долга. Вот список оснований для реструктуризации:

В заявлении нужно подробно рассказать, что случилось и почему пока не получается платить. Все слова необходимо подкрепить документами: чем больше доказательств, тем лучше.

Реструктуризация — это право, а не обязанность микрофинансовой организации. В любом случае она обязана рассмотреть заявление и дать ответ в течение 13 рабочих дней. Если каких-то документов не будет хватать, МФО сама запросит их у заемщика.

Реструктуризация может проходить в форме приостановления начисления процентов, списания части долга, снижения суммы платежей, предоставления платежных каникул. Если МФО соглашается на реструктуризацию, в ответ на заявление она направляет дополнительное соглашение к договору займа, где прописаны льготные условия.

Прежде чем судиться, стоит попробовать договориться. Соберите пакет документов и попросите реструктуризацию. Судебное взыскание — сложный и муторный процесс как для должника, так и для взыскателя. Возможно, для всех будет выгоднее решить вопрос мирно.

У заемщика есть право на досудебное разрешение спора — МФО не может сразу подать в суд. Сначала она направляет претензию. В претензии указывается:

ст. 22 базового стандарта — реализация права на досудебный порядок разрешения споров

МФО должна подождать 30 дней с момента отправки. Если должник не заплатит, организация обращается в суд. Как и где будет происходить судебное разбирательство, можно посмотреть в индивидуальных или общих условиях договора: ищите раздел или пункт про подсудность.

Стоит ли инвестировать в МФО

Про инвестиции в микрофинансовую сферу мы уже рассказывали. Важный момент: только МФК вправе привлекать деньги от физических лиц, а МКК такой привилегии лишены. Сумма займа не должна быть меньше 1,5 млн рублей.

Если кратко, я бы не вложил, пусть даже это официальная МФК. Такие инвестиции не застрахованы государством. Если организация обанкротится, вернуть свои деньги, скорее всего, не получится.

Законодательные ограничения медленно, но верно душат микрофинансовую отрасль. Не исключаю, что дело закончится полным запретом этой деятельности. С 1 июля 2019 года процент по займам был в очередной раз урезан — не более 1% в день. Раньше было 1,5% в день. То есть при тех же объемах выдачи выручка МФО может сократиться на треть.

Но это исключительно мое мнение. Если решите рискнуть, то предварительно:

Источник