Чем опасна система быстрых платежей для клиентов сбербанка
Система быстрых платежей: риски и подводные камни
Наверное, немногие знают, что еще с февраля 2019 года, благодаря настойчивости Центробанка РФ заработала Система Быстрых Платежей, которая позволяет делать бесплатные межбанковские переводы аж до 100 000 рублей! Это действительно так. Из тех же кто слышал об этом, многие до сих пор не умеют пользоваться СБП.
Система быстрых платежей
Система быстрых платежей (СБП) — важнейший инфраструктурный проект национального значения, направленный на содействие конкуренции, повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости платежей для населения.
Система быстрых платежей (СБП) — сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к Системе быстрых платежей.
Список банков, подключенных к Системе быстрых платежей, а также другую полезную информацию про СБП можно посмотреть здесь
Доступ к системе возможен через мобильные приложения банков, подключенных к СБП, как со смартфона или планшета, так и с компьютера. Чтобы сделать мгновенный перевод, нужно в мобильном приложении своего банка выбрать в меню перевод через СБП, счет, с которого надо сделать платеж, указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. В течение нескольких секунд после подтверждения операции плательщиком деньги будут переведены и станут доступны получателю.
Минусы системы быстрых платежей
Недостатки СБП
Все системы переводов имеют ряд одинаковых недостатков, которые заключаются в следующем:
Однако разработчики СБП стараются урегулировать все проблемы и в будущем свести их к минимуму. Постоянно ведется работа над улучшением качества обслуживания. В будущем пользователи смогут рассчитывать на снижение суммы комиссии, а также мгновенное зачисление денежных средств на карту. Главной целью СБП является упростить процесс перевода денежных средств, а также удешевить.
Для разработки данной системы привлекались лучшие специалисты в области платежных технологий. При разработке учитывался опыт азиатских и европейских стран. Цифровые технологии продолжают захватывать мир, СБП является благодатной почвой для внедрения новых инновационных продуктов и сервисов.
Мошеннические схемы с использованием СБП и способы обезопасить себя от них
Как уже было сказано ранее, мошенники чаще всего пользуются социальной инженерией. Методом перебора они узнают, в каком банке у жертвы открыт счет. Затем делают запрос на перевод средств, жертве приходит смс-сообщение с кодом подтверждения операции.
Зная номер телефона, имя и отчество жертвы, а также название банка, в котором у нее открыт счет, злоумышленник совершает звонок жертве. Представляется он, как сотрудник банка, называет данные, которые узнал ранее для того, чтобы ввести жертву в заблуждение, а потом выманивает код из смс-сообщения, необходимый ему для подтверждения операции.
Защититься можно, помня простое правило «Нельзя сообщать какие-либо личные данные о себе по телефону». Сотрудники банка их никогда не попросят – они им либо не нужны, либо они их и так знают.
Даже если вам кажется, что на том конце провода действительно сотрудник банка, и он озвучивает реальную проблему, то следует лично обратиться в ближайшее отделение банка за подтверждением.
Новая схема мошенничества
Источником выступают документы, предоставленные ФинЦЕРТ (подразделением Центробанка). Мошенники обнаружили брешь в системе безопасности и получили информацию о данных клиента из системы одного из банков-участников СБП. После чего они запускают мобильное приложение в режиме отладки. После проходят процедуру идентификации и выбирают сервис перевода денег. При этом злоумышленники подменяют исходный счёт, на ЛС другой кредитной структуры.
Система при переводе не проводит дополнительной проверки на принадлежность счета конкретному банку. В итоге деньги списываются с подложного счета и переводятся на лицевой счёт мошенников. Вся работа производится вручную, то есть мошенники вбивают данные без применения бота.
Правила осуществления переводов и пользования сервисом
Чтобы перевод прошел успешно, необходимо:
Если все данные указаны верно, но после отправки деньги так и не поступили на нужный счет, необходимо обратиться в свой банк. Специалисты помогут с решением возникшей проблемы.
При совершении банковских переводов всегда необходимо помнить о риске кражи персональной информации мошенниками. По этой причине важно помнить о простых правилах пользования карточками:
При возникновении подозрений на мошеннические действия необходимо обратиться в отделение банка или позвонить по номеру телефона, который указан на официальном сайте финансового учреждения.
ЦБ предупредил о риске использования Системы быстрых платежей мошенниками
ЦБ предупредил банки о возможности использования мошенниками сервиса Системы быстрых платежей (СБП) для получения информации о клиентах путем «перебора идентификаторов». Об этом сообщает газета «Ведомости» со ссылкой на разосланное по банкам письмо за подписью директора департамента информационной безопасности ЦБ Вадима Уварова.
В документе отмечается, что с помощью запроса через СБП номера мобильного телефона можно узнать имя, отчество и первую букву фамилии его владельца, а также названия банков, где у человека открыты счета. Этой информации недостаточно для хищения денег, однако мошенники могут использовать ее для того, чтобы совершить кражу с использованием методов «социальной инженерии». Например, позвонить от имени банка и, верно назвав имя и отчество человека, попытаться убедить того сообщить необходимый для списания средств с карты код из смс-сообщения.
В документе указано также, что дочерняя ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК, операционно-клиринговый центр СБП) сама ведет мониторинг операций и блокирует номера телефонов, с которых осуществляется массовый перебор.
В июне 2019 года первый замдиректора департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев, отвечая на вопрос об угрозе того, что через СБП мошенники могут узнать, в каком банке у человека открыт счет, назвал «уровень фрода» (от английского fraud — мошенничество) нулевым.
«Действительно, изначально были опасения, что система позволяет перебором номера узнать какую-то информацию. Это не так. Для исключения такого риска мы реализовали специальный алгоритм. Он позволяет в случае обнаружения подобных попыток со стороны банка отправителя не доводить эти запросы до банка получателя. Мы видим, что в ряде банковских систем такие переборы делают, но на уровне СБП они блокируются», — заявил Сычев в интервью ТАСС.
Что надо знать о новых схемах мошенничества с системой быстрых платежей по номеру телефона
Мир не стоит на месте, и каждый день потребителю становятся доступны новый продукт, сервис или услуга. Одной из новинок стала Система быстрых платежей (СБП), запущенная Банком России в начале 2019 года.
О создании системы быстрых платежей
Еще 26 апреля 2018 года Центробанк сообщил о проходящем тестировании прототипа новой системы и о запланированном на 2019 год запуске готовой коммерческой версии проекта.
В разработке и внедрении СБП принимали участие:
В конце 2018 года были определены тарифы, и зарегистрированы правила работы СБП. А 28 января 2019 состоялся полноценный запуск системы.
Назначение и принципы работы
Система быстрых платежей – это сервис, обеспечивающий возможность круглосуточно переводить деньги по номеру телефона, и при этом неважно, в каком банке открыт счет отправителя и получателя, важно лишь, чтобы они (банки) были участниками СПБ. Перевод денег происходит без задержек, и они сразу поступают на счет адресата.
На данный момент к системе подключены следующие банки:
Чтобы совершить перевод, необходимо:
Риски
Новый сервис, как любой другой на начальном этапе, проходит период отладки. Неизбежно возникают непредвиденные ошибки и лазейки для мошенников.
Так, например, в первые месяцы работы сервиса было зафиксировано, что 90% всех операций в СБП – это попытки перевести деньги на счет банка, в котором у получателя нет открытого счета. Данная цифра может являться как результатом ошибок пользователей, еще не знакомых с системой, так и попыткой мошенников выяснить, в каком банке открыт счет у владельца номера.
Статистика говорит о том, что большинство мошеннических схем использует так называемую социальную инженерию, то есть у людей тем или иным способом выманивают информацию, необходимую для кражи денег. А зная номер телефона и название банка, в котором открыт счет у жертвы, мошенникам легче выдать себя за сотрудника банка.
Есть еще два фактора, представляющих угрозу безопасности:
Таким образом, в случае, если мошенники как-либо получат доступ к приложению банка, то мгновенно смогут украсть деньги и их невозможно будет вернуть. Воспрепятствовать краже сможет разве что лимит на перевод, который устанавливают банки участники. Максимальная сумма для всех едина и равняется 600 тыс. руб.
Стоит отметить, что разработчики СБП утверждают, что в систему встроены механизмы защиты, согласно ФЗ N115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
С ФЗ N115 связан также еще один риск, который косвенно относится к обсуждаемому сервису. Дело в том, что получатель множества небольших переводов по номеру телефона может попасть под временную блокировку счета, пока не докажет, что не причастен к мошенническим схемам и отмыванию денег. Впрочем, аналогичный риск есть и при переводе по номеру карты.
И, наконец, последний и весьма неожиданный риск с началом работы сервиса возник у государственных служащих. Ведь если им на счет по номеру телефона переведут некую сумму денег, то у государства могут возникнуть вопросы об источнике этих денег и даже подозрения в получении взятки должностным лицом.
Мошеннические схемы с использованием СБП и способы обезопасить себя от них
Как уже было сказано ранее, мошенники чаще всего пользуются социальной инженерией. Методом перебора они узнают, в каком банке у жертвы открыт счет. Затем делают запрос на перевод средств, жертве приходит смс-сообщение с кодом подтверждения операции.
Зная номер телефона, имя и отчество жертвы, а также название банка, в котором у нее открыт счет, злоумышленник совершает звонок жертве. Представляется он, как сотрудник банка, называет данные, которые узнал ранее для того, чтобы ввести жертву в заблуждение, а потом выманивает код из смс-сообщения, необходимый ему для подтверждения операции.
Даже если вам кажется, что на том конце провода действительно сотрудник банка, и он озвучивает реальную проблему, то следует лично обратиться в ближайшее отделение банка за подтверждением.
Методы защиты, используемые Центробанком
Для защиты клиентов СБП Центральный банк использует двухступенчатую систему безопасности. Первым рубежом защиты являются банки-участники системы, на плечи которых возложена обязанность вычислять и предотвращать переборы номеров. Второй рубеж – это НСПК – операционный платежный клиринговый центр системы. Он отслеживает номера, с которых осуществляется деятельность, похожая на перебор, и блокирует их внутри СБП. Блокировка происходит на срок, не превышающий сутки. Информация о массовых переборах направляется в банки.
Как не надо пользоваться Системой Быстрых Платежей
Моя пенсионная карта Открытия не дружит с банкоматами. Когда я её только получила. попробовала тестово пополнить в банкомате на 100 рублей. Отказ. Сначала думала пинкод не привязался. С таким трудом установила его на своём кнопочном телефоне для Интеренет-банков. Нет, в поддержке сказали, пинкод есть. И правда такое ощущение, что проблема где-то дальше. Прикладываешь Pay Pass, вводишь пинкод, открывается меню, выбираешь опцию. Нажимаешь внести, вводишь сумму. Операция невозможна.
Тогда в первый раз я внесла через кассу. Кассир возмущалась, что 100 рублей. «Через меня люди вносят гораздо большие суммы! Идите в банкомат!» Но всё-таки сделала пополнение. На обратном пути карта сработала в киоске с мороженым. То есть просто на бесконтактную оплату терминал её считывает.
А оформляла я её, чтобы подключить Интернет-банк Открытия. Без карты они не подключают. Для этой цели она тоже сгодилась. И теперь я могу продавать там серебро с металлического счёта. Сейчас оно растёт в цене и вот я напродавала на 1400 рублей. Хотела снять – та же история, что и с пополнением. Решила, пора осваивать Систему Быстрых Платежей.
Открыла дома ИБ Открытия, нашла переводы себе в другой банк. В списке был Русский Стандарт. Выбрала его. Ничего больше выбирать было не надо. В смысле на какой счёт в РС. Что меня немного удивило. Ну да ладно. Там же всегда можно перевести в ИБ.
Пришло sms, ввела код, деньги ушли. Захожу в Интернет-банк Русского Стандарта. Ничего нет.
Вот что значит не знать, как пользоваться, и отправить не пойми куда.
Спрашиваю здесь на Банки.ру в ветке про СБП, кто виноват (зачёркнуто) что я сделала не так и что делать. Отвечают надо было сначала убедиться, что банк-получатель работает на приём. И полезный совет: всегда в таких случаях сначала делать тестовый перевод на 10 рублей или даже рубль. В следующий раз так сделаю.
Пишу представителю Русского Стандарта. Она отвечает: денег нет, но вы … попробуйте написать в Открытие. Если у вас только депозитная карта, по ней приём по СБП не предусмотрен. Открытие отвечает мы всё отправили как положено, пишите в Русский Стандарт.
На следующий день просыпаюсь и вспоминаю, что у меня в Русском Стандарте есть ещё незакрытые счета карт, кончившихся по сроку. Если на счетах есть деньги, снимается комиссия за обслуживание. Денег не было, я и не беспокоилась. А ведь сумма из Открытия могла упасть на один из этих карточных счетов. И её просто тихо списали в счёт комиссии. Она там конская, 3000 рублей в год. И её даже в выписке не бывает. Короче, мысленно я с деньгами распрощалась. Вспомнив, как теряла больше. И всё равно жива и здравствую.
Несколько лет назад пополнила вклад в банке СМП, который уже не предусматривал пополнения. То есть пополнить было можно, но проценты не шли. Потеряла на этом несколько тысяч. По сравнению с тем, как если бы пополнила другой вклад, где бы шли проценты.
Ещё больше я потеряла после отзыва лицензии у Мастер-банка. Не знаю даже сколько. И хорошо, что не знаю. Зря не расстраиваюсь. У меня там были вклады в валюте, а отдали рублями по курсу ещё до девальвации 2014 года. Конечно, это потеря не такая явная. Но вряд ли евро и доллар вернутся к тем значениям. В районе 40 и 30. Хотя что-то с тех пор было компенсировано более высокими процентами по рублёвым вкладам.
Русский Стандарт хитрый. Раз действующей карты нет, ВЫ деньгами пользоваться не можете. А Я, банк, могу. Так что пополняйте ещё, пополняйте!
Нет уж. Пойду в отделение. Благо по пути. Может, там получится снять.
Там сказали: отдадим с комиссией 50 рублей.
Поскольку я уже мысленно рассталась с 1400 как с платой за урок, 50 показалось вполне себе милосердно. За собственные косяки надо платить. Ковырялись долго. Повезло, что рядом с молодым операционистом, который не знал, как надо, сидела замначальника отделения и всё ему показала. Он спрашивает: а вы не хотите перевыпустить Банк в кармане? Нет, говорю, наоборот, я хочу закрыть его счёт и счета всех остальных просроченных карт.
Всего их оказалось шесть. Вся вот эта красота из коллекции.
Первые серые карты мне выдали в 2005 и 2006 году, когда у Русского Стандарта ещё была своя платёжная система.
Закрыв шесть счетов и забрав шесть копий заявлений о расторжении договора, с облегчением ушла с дополнительными 1350 рублями 50 копейками в кошельке. 50 рублей комиссии сняли, но вместо 40 копеек дали 50.
Начала изучать ветку форума Банки.ру о Системе Быстрых Платежей. Там сейчас 73 страницы, осилила пока 20. В начале там идёт история. Дочитала до апреля 2019 года. Тогда всё только начиналось. Но уже есть один случай, как у меня. Отправили, правда, в сто раз больше денег.
Жду, когда серебро ещё вырастет, чтобы протестировать другие банки. Или не заморачиваться и просто оплачивать мобильную связь? А если денег будет слишком много, тупо открыть «Мою копилку», а потом вклад? Ладно, посмотрю, как пойдёт с серебром. Инвестиция долгосрочная. Может быть, моя следующая пенсионная карта Открытия в 2025 году будет без косяков и смогу даже снять в банкомате?
Зачем ЦБ стал на пути Сбербанка? Подводные камни системы быстрых платежей
С 28 февраля клиентам 12 российских банков стала доступна система быстрых платежей (СБП) ЦБ. Теперь держатели карт ВТБ, Тинькофф Банка, Промсвязьбанка и других кредитных организаций смогут бесплатно переводить деньги на любые счета банков-участников системы.
Однако ажиотаж в СМИ вызвала вовсе не технологичность и удобство СБП, а конфликт интересов со Сбербанком, основным акционером которого как раз является регулятор. Дело в том, что главный госбанк страны не так давно запустил похожую систему переводов и отказывается присоединяться к разработке ЦБ. Возникает вопрос, зачем Банку России потребовалось создавать конкурента своему подопечному?
Сейчас попытаемся в этом разобраться.
Эволюция межбанковских переводов
До возникновения СБП не было ни одного примера единой системы платежей между несколькими принципиально разными банками (без общего владельца, партнерских соглашений и прочего).
Сейчас большинство кредитных организаций вынуждены для переводов использовать корсчета в Банке России. Отправленные платежные поручения банковских клиентов сначала накапливаются, а затем, согласно внутреннему расписанию ЦБ, обрабатываются и направляются получателям. Некоторые переводы могут поступить на счет лишь через несколько дней.
Система быстрых платежей обещает работать круглосуточно и проводить расчеты моментально. Оператором и расчетным центром является сам Банк России. А функции операционного, платежного и клирингового центра взяла на себя Национальная система платежных карт (НСПК). За счет такой инфраструктуры регулятор собирается обеспечить оперативность транзакций.
Борьба с монополией Сбербанка
В конце прошлого года во многих СМИ стала подниматься тема «грабительских комиссий» Сбербанка. Клиенты кредитной организации жаловались, что госбанк берет процент не только за переводы на карты других банков, но и за внутрибанковские отправления. Тогда в ЦБ пообещали разобраться в ситуации. После чего появилась информация о создании системы быстрых платежей.
А месяц назад на парламентских слушаниях глава регулятора Эльвира Набиуллина призналась, что на рынке платежей и переводов есть проблемы с монополизацией. «Мы не будем уклоняться от решения этих проблем, даже если это будет требовать от нас более жесткого регулирования», – пообещала Набиуллина.
Сейчас доля Сбербанка на рынке межбанковских переводов достигает 66%. Запущенная в конце февраля система быстрых платежей действительно может дать возможность всем остальным банкам потеснить государственного гиганта.
Будущая альтернатива Visa и Mastercard
СБП абсолютно автономна от работы международных платежных систем, поскольку ей не нужны карты для проведения расчетов. Система переводит деньги непосредственно между счетами клиентов, будь то карт-счет или счет для бизнеса.
Следовательно, в теории СБП может стать резервной системой для обслуживания клиентов банков в случае отключения от Visa и Mastercard. Причем эти опасения небезосновательны: в конце прошлого года уже ходили слухи о прекращении работы этих двух систем с Промсязьбанком.
Однако такое развитие событий может превратить СБП в новую монополии, статус которой собираются отобрать у Сбербанка. Примечательно, что еще до полноценного запуска СБП Эльвира Набиулина требовала обязательного подключения всех банков к системе переводов.
«Бороться с монополией путем требования обязательного использования другого единственного решения, представляется весьма спорным. С точки зрения устойчивого развития рынка было бы эффективно не заменять регулирование проектированием и не создавать очередного “единого оператора”, а создавать предпосылки для дальнейшего развития различных платформ и условий для их интеграции», — заявила в интервью журналу «Эксперт» исполнительный директор национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.
Впрочем, уже в ближайшее время существенная доля трафика, который сейчас проходит через международные платежные системы, может переместиться в СБП.
Убийца эквайринга
Во втором полугодии 2019 года ЦБ собирается заняться контролем торгового эквайринга (оплата картой товара или услуги). На базе СБП готовится запуск аналогичного сервиса, ориентированного на c2b-переводов (от физического лица юридическому) при помощи QR-кода.
В теории такой сервис может заменить платежные терминалы в магазинах. К примеру, в Китае уже существует приложение WeChat, с помощью которого можно оплатить покупки в торговых точках: фотографируешь QR-код — происходит оплата.
В результате, предпринимателям может больше не понадобиться специальное оборудование для платежей. А стоимость транзакций станет ниже, поскольку бизнесу больше не нужно будет платить комиссию эквайеру.
«Запуск системы снизит затраты торговых предприятий, так как создаст возможность платить за товары и услуги не только по карте. Вследствие использования быстрых платежей комиссии станут для торговых точек минимальными», — подтвердила Эльвира Набиуллина на парламентских слушаниях.
Но опять же возникает риск монополизации рынка. Выгодные условия сервиса ЦБ могут полностью ликвидировать рынок эквайринга. И в то же время не допустят создания аналогичных сервисов частными структурами, поскольку те не смогут позволить себе установить столь же привлекательные тарифы обслуживания.