Чем опасен накопительный счет в банке
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Застрахован ли накопительный счет в банке
Накопительный банковский счет похож на обычный текущий счет с некоторыми признаками банковского вклада. Как и классический вклад, он позволяет получать проценты на остаток средств на счете, но, в отличие от депозитов, не имеет ограничений по пополнению и снятию средств. Благодаря более гибким условиям обслуживания накопительные счета набирают всю большую популярность среди вкладчиков. Разбираемся, насколько безопасно хранить сбережения на таком счете, будут ли они застрахованы и в каких случаях можно получить страховую выплату.
Подлежат ли страхованию накопительные счета
Согласно закону о страховании вкладов, застрахованными являются все средства физлиц, размещенные в российских банках. Правило распространяется не только на денежные депозиты, но также и на накопительные банковские счета. Главное условие — чтобы банк, в котором открыт накопительный счет, входил в список участников государственной программы по страхованию вкладов.
Застрахованной является вся сумма на счете и проценты, уже начисленные на момент возникновения страхового случая, но только в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Нужно иметь в виду, что лимит страховой выплаты распространяется на все накопления вкладчика, размещенные в одном банке. Если общая сумма на вкладе, накопительном и текущем счетах превышает данный лимит, то в случае отзыва лицензии или банкротства банка клиент сможет получить только 1 млн 400 тыс. страхового возмещения, остальные средства будут взыскиваться в судебном порядке или по мере продажи долгов банка.
На какие случаи распространяется страхование
Получить страховую выплату по накопительным счетам можно при наступлении страхового случая, когда кредитная организация по причине прекращает или приостанавливает свою работу. Основных страховых случаев существует два:
Кредитная организация теряет лицензию на осуществление банковской деятельности.
Банк России вводит мораторий, который не позволяет кредитной организации возвращать деньги своим кредиторам.
Страховым случаем при этом не будет считаться ситуация, когда вместо аннулирования лицензии был запущен процесс санации кредитной организации. В этом случае предполагается, что банк на конкурсном управлении способен самостоятельно закрыть свои обязательства перед клиентами.
Если банк теряет лицензию, получить возмещение его клиенты могут в течение двух лет со дня наступления страхового случая. Это значит, что даже если клиент не сразу подаст заявление на возмещение средств, его сбережения все равно будут ему возвращены. Однако в случае введения моратория за получением страховки можно обратиться только в тот период, на время которого введен мораторий: после окончания его действия клиент теряет право на получение возмещения по страховке.
Как происходит выплата
При наступлении страхового случая банк в течение пяти дней формирует реестр с указанием всех его обязательств перед вкладчиками.
Затем этот реестр передается в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое будет заниматься выплатами и погашением всех задолженностей банка.
После получения реестра Агентство должно опубликовать в СМИ, на сайте банка и на собственном сайте сообщение с информацией о банках, в которые следует обращаться вкладчикам для оформления страховых выплат.
Чтобы получить выплату, вкладчику необходимо заполнить заявление и обратиться с ним в одно из банковских отделений, указанных в сообщении АСВ. При себе нужно иметь только удостоверение личности.
Возмещение перечисляется в течение трех рабочих дней после подачи заявления — однако после наступления страхового случая обязательно должно пройти не менее 14 дней. Получить выплату можно в безналичном формате путем перечисления средств на другой счет клиента либо в виде наличных денежных средств.
Если сам вкладчик по причинам не может обратиться за возмещением средств, то вместо себя он может направить своего представителя — доверенное лицо. Представитель должен иметь с собой удостоверение личности и нотариально заверенную доверенность, которая позволяла бы ему совершать операции от лица вкладчика.
Райффайзенбанк участвует в программе страхования вкладов, поэтому средства клиентов банка, размещенные на вкладах и накопительных счетах, защищены государством. Среди продуктов банка представлены как накопительные программы с эффективной ставкой и возможностью свободного пополнения и снятия средств, так и классические срочные депозиты с фиксированной процентной ставкой.
Открыть подходящий счет можно удаленно при помощи банковского приложения или на сайте компании. В приложении также можно дистанционно управлять любыми продуктами банка: пополнять свои вклады и снимать с них средства в любой удобный момент, а также следить за начислением процентов.
Что скрывается за красивыми ставками накопительных счетов
Банки все чаще предлагают клиентам вместо вкладов бессрочные накопительные счета. На хранящиеся на них суммы ежемесячно начисляются весомые проценты в отличие от текущих, карточных счетов и «до востребования». Ставки по многим накопительным счетам уже сравнялись со ставками по вкладам, а иногда заметно их превосходят. Средства на счетах доступны клиентам в любой момент, суммы на счетах до 1,4 млн руб., как и на депозитах, застрахованы АСВ.
За последний год новые накопительные счета появились в банке «Санкт-Петербург», «Росгосстрах банке» (РГС-банк), банке Дом.РФ, Промсвязьбанке (ПСБ; «Честная ставка»), Ситибанке («Хороший накопительный счет»), ВТБ («Копилка»), Росбанке (#МожноСЧЁТ). В феврале такой продукт появился в УБРиРе. А в марте еще один счет для новых клиентов планирует запустить Райффайзенбанк.
Клиенты спрашивают
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета значительно вырос. В Альфа-банке средства на них превышают 460 млрд руб. (это почти 40% всех средств физлиц), при этом доля этих счетов и депозитов примерно одинакова, рассказывает руководитель департамента развития розничных продуктов Сергей Бондаренко. К февралю портфель накопительных счетов банка «Открытие» приблизился к 15% привлеченных средств физлиц, «Русского стандарта» – к 11%. В «Возрождении» накопительные счета составляют 24% от общего числа вкладов населения. В Ситибанке на них размещено 19% рублевых средств населения и 67% срочных вкладов. У ВТБ за 2019 г. портфель накопительных счетов физлиц вырос на 62%, а за январь 2020 г. – еще на 6%, сообщила пресс-служба. В ПСБ и «Зените» портфели этих счетов за год удвоились.
Крупнейшие банки возобновили массовое снижение ставок вкладов
Клиенты все чаще отдают предпочтение накопительным счетам, поскольку доходность по ним сравнялась с доходностью срочных вкладов, считает директор департамента расчетных и сберегательных продуктов ПСБ Наталья Волошина. При этом счета имеют преимущество в виде гибкого управления средствами без риска потери дохода в случае досрочного изъятия, объясняет выбор клиентов зампред правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина. Это происходит также благодаря распространению дистанционных сервисов, которые позволяют мгновенно вносить и снимать деньги, добавляет начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.
Применение накопительному счету находят как состоятельные клиенты (например, для регулярных платежей), так и клиенты массового сегмента, которые переводят зарплату на накопительный счет и получают проценты, даже если деньги находятся на счете менее месяца, отмечает руководитель управления банковских продуктов дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Дмитрий Емелин.
Слишком сложные проценты
Ставки по накопительным счетам в большинстве банков сейчас составляют 3,5–5,5% годовых. Ряд банков имеют счета с начислением дохода по единой, почти ни от чего не зависящей ставке: «Тинькофф банк», Альфа-банк («Накопилка»), «Восточный» («Сейф-счет»), Райффайзенбанк («Выгодное решение»). Они не превышают 5,5% годовых.
Некоторые анонсируют продукты с удивительными ставками – до 9% годовых («Открытие»), до 8% (Росбанк), до 6% («Почта банк», ВТБ, РГС-банк). Открыть срочные вклады под такой процент в этих банках невозможно. Большинство ставок по накопительным счетам можно назвать условными, предупреждает Емелин.
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от размещенной на нем суммы. ПСБ по счету «Честная ставка» начисляет 4% годовых при сумме до 500 000 руб., 4,5% – на сумму от 500 000 до 3 млн руб. и 5% – от 3 млн до 5 млн руб. Причем доход по такой ставке начисляется на всю сумму, если она соответствует диапазону. Так же действуют «Возрождение» и «Санкт-Петербург». Но некоторые банки в подобной ситуации считают доход иначе: на часть суммы на счете начисляют один процент, на остальную – другой. Например, если условия счета предусматривают начисление 4% на сумму от 100 000 до 500 000 руб. и 8% на сумму от 500 000 до 700 000 руб., при остатке 600 000 руб. банк выплатит клиенту 8% годовых лишь на сумму сверх 500 000 руб. (на 100 000 руб.), а на остальные средства – 4%. Такой подход применяют, в частности, Росбанк (#МожноСЧЁТ), Райффайзенбанк («На каждый день»).
Иногда банки привязывают величину ставки ко времени хранения средств: чем больше срок, тем выше ставка (есть у ВТБ, «Открытия»). В этом случае нюансы начисления дохода возникают при пополнении счета. Для каждой новой суммы «срок жизни» чаще всего отсчитывается от момента пополнения, а не открытия счета.
Ставка счета может зависеть и от оборота по карте и категории клиента. Например, «Почта банк» начисляет на остаток от 50 000 руб. 4% годовых всем клиентам, 5% – зарплатным клиентам или при обороте по картам от 10 000 руб. в месяц, 6% – зарплатникам с оборотом по картам от 10 000 руб. На счет «Акцент на процент» ПСБ на сумму до 700 000 руб. начисляет от 5,5% годовых при тратах 10 000 руб. до 7% при тратах от 85 000 руб.
Необходимо обращать внимание, на какой остаток ежемесячно начисляются проценты, – на среднемесячный (ежедневный) или минимальный в течение месяца, предупреждает Шабунина. По словам директора транзакционного бизнеса банка Дом.РФ Евгения Шитикова, «ежедневный остаток – гораздо более выгодный для клиента вариант, второй при непонимании механики может привести к потере дохода».
ВТБ при нулевом остатке на накопительном счете в какой-либо день не уплачивает проценты за этот месяц. РГС-банк не начисляет доход за месяц, если в один из дней сумма опускалась ниже 50 000 руб.
Не только проценты
Случается, по накопительным счетам взимают комиссии. «Санкт-Петербург» берет 100 руб. в месяц за обслуживание счета при отсутствии движения в течение 180 календарных дней, если остаток на дату списания комиссии менее 1500 руб. Открывая накопительный счет, нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и узнать про все ограничения и дополнительные параметры, напутствуют вице-президент банка «Восточный» по розничному комиссионному бизнесу Владимир Кудряшов и другие банкиры. Надо обращать внимание, как начисляются проценты и есть ли ограничения по сумме, добавляет вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев.
Основной риск – изменение условий счета банком в одностороннем порядке. «Несмотря на то что по общему правилу одностороннее изменение договора вклада недопустимо, Гражданский кодекс допускает изменения банком ставки на сумму, внесенную клиентом «до востребования». При этом согласия клиента не требуется», – поясняет старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. По его словам, банк обязан уведомить клиента об изменении условий, однако порядок уведомления он устанавливает сам в договоре, например путем публикации на сайте. Обычно банки публикуют обновление тарифов за 5–14 дней до их вступления в силу. В течение «срока жизни» накопительного счета его ставки могут меняться, признают банкиры.
Зачем это банкам
Ставки счетов и вкладов сравнялись, а в некоторых случаях превышают ставки депозитов. Банки идут на это, потому что средства на накопительном счете (в отличие от средств на вкладе) можно периодически переоценивать, меняя тарифы продукта, объясняет Бородкин. По словам Волошиной, эти счета позволяют банку управлять стоимостью таких ресурсов. При снижении ставок аккумулирование остатков на накопительных счетах для банков менее рискованно, добавляет зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин.
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.
Почему множатся счета
Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.
В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.
Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.
В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.
Что ждет вкладчиков в 2019 году
По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.
Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.
«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.
По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.
«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.
Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).
Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.
Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.
Ловушки на вкладчика
Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.
Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).
Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.
Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.
Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.
Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.
Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.
Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.
«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.