Чем опасен кредит под залог автомобиля в тинькофф
Все про кредит в Тинькофф Банке под залог авто
Основное направление работы банка — карточный сегмент. Именно с выпуска банковских карт организация получает большую часть своей совокупной прибыли. Вместе с этим банк предлагает также и несколько программ по наличному (потребительскому) кредитованию. Одна из них — нецелевой автокредит.
В подробностях предложения разобрались специалисты Бробанк.ру.
Какой кредит дают в Тинькофф под залог автомобиля
Описание программы, предоставленное на официальном сайте организации, не даёт потенциальным клиентам полной картины — со всеми плюсами и минусами.
Основной момент заключается в ограничениях права распоряжения автомобилем. То есть, клиент остаётся его полноправным собственником, без ограничений в праве пользования, — автомобиль остаётся при нем. Но полноценно распоряжаться транспортным средством он не сможет, пока не будет прекращен договор залога. Заключается кредит под залог ПТС, но без передачи документа кредитору
Следовательно, после заключения соглашения владелец автомобиля продолжает им пользоваться, как это было ранее, но продать, подарить, поменять ТС на время действия залогового договора не получится.
В этом заключается основное преимущество программы. Ряд остальных организаций на срок действия договора изымают автомобиль из пользования клиентом. Здесь же машина остаётся при владельце, независимо от суммы и срока соглашения.
Кредит под залог авто Тинькофф Банка — подача заявки
Ещё одним преимуществом является территория покрытия. Пока это единственный онлайн-банк, работающий по всей территории России. При этом работа ведётся полностью дистанционно.
Для оформления программы соискателю необходимо подать онлайн-заявку. Помимо стандартной информации (паспортные и личные данные), здесь указываются документальные данные по транспортному средству. Поочередно заполняются следующие поля:
После заполнения этой информации заявка отправляется на рассмотрение. По большинству своих продуктов банк рассматривает заявку моментально. Здесь предельным сроком считается текущий день — от нескольких минут до нескольких часов.
Условия программы
До подачи заявки рекомендуется внимательно ознакомиться со всеми условиями по данной программе. Важно: марка и наименование автомобиля — не имеют значения.
Также предусматривается система индивидуального назначения условий. Имеется группа условий по продукту, каждое из которых выставляется в определенном диапазоне. Конкретному клиенту назначаются они только после анализа его клиентских показателей.
Срок кредитования в максимальном виде составляет 5 лет. Минимальный срок устанавливается по договоренности. За критический минимум берется срок в полгода, но и этот показатель не является конечным. Прочие условия:
Здесь не предусматривается навязывание программы страхования предмета залога (автомобиля). Банк изначально допускает отмену данного требования по желанию потенциального клиента. Но в этом случае годовая ставка повысится до 16,7-21,5%.
Имеется группа условий по продукту, каждое из которых выставляется в определенном диапазоне. Конкретному клиенту назначаются они только после анализа его клиентских показателей
Досрочное прекращение соглашения допускается после уведомления со стороны клиента. О погашении всей суммы задолженности он уведомляет банк за 14 дней (минимум). После этого будет произведен перерасчёт начальных процентов — в пользу клиента.
Максимальная сумма, которую можно получить по условиям программы, не превышает 80% от оценочной стоимости транспортного средства. Следовательно, чтобы соискатель мог рассчитывать на максимальную сумму кредита, стоимость передаваемого ТС должна составлять примерно 3 700 000 рублей. Но конечное решение по конкретной заявке принимается банком.
Требования к автомобилю и заёмщику
В качестве потенциальных клиентов рассматриваются только граждане РФ, постоянно / временно проживающие в любом из регионов страны. Возрастной ценз — 18-70 лет. При этом максимальный возраст должен наступить не позже дня полного прекращения договора залога.
Автомобиль должен находиться в полностью исправном состоянии — быть на ходу. Дата выпуска — не более 15 лет до момента заключения залогового соглашения. После оформления договора авто не передается банку. Это правило значительно отличает программу Тинькофф Банка от смежных предложений со стороны других организаций.
Документальное обеспечение
Банк не ограничивается отменой требования о страховании объекта залога. Важно: потенциальный клиент в идеале должен быть собственником автомобиля — так работают все кредитные организации страны.
Но и это требование не является критичными. При наличии документов, подтверждающих право на заключение залоговых сделок, потенциальным клиентом вполне может быть не законный собственник транспортного средства.
У потенциального соискателя в обязательном порядке должны быть документы: удостоверяющие личность и на передаваемое в залог транспортное средство. К ним относятся:
Подтверждение дохода и прочих косвенных моментов не требуется. Банк не запрашивает дополнительные документы. Но по собственному желанию клиент может предоставить их в одностороннем порядке.
У потенциального соискателя в обязательном порядке должны быть документы: удостоверяющие личность и на передаваемое в залог транспортное средство
Важно: некоторые заёмщики путают два смежных продукта. Кредит под залог авто Тинькофф Банка и автокредит — разные предложения. В первом случае речь идёт о передаче ТС в залог. Вторая программа — кредит на покупку ТС, которое так же уходит в залог кредитору.
Оформление залога
Обязательное условие: все расходы по оформлению залога банк берет на себя. От клиента потребуется только согласие на сотрудничество и на передачу транспортного средства в залог. Если процедура не выпадает на выходные дни, то залог регистрируется в течение одного дня.
Банк допускает отказ соискателя от сотрудничества после оформления залога. В этом случае соискатель должен будет возместить все понесенные расходы. Размер возмещения — до 5000 рублей. Снятие залога при несостоявшийся сделке, так же производится банком.
Получение средств
Банк Тинькофф кредит наличными под залог автомобиля выдает не в наличной форме. Противоречия здесь нет, так как одобренную сумму клиент получает на специально для этого выпущенную дебетовую карту.
В течение согласованного срока по указанному адресу прибывает курьер (специалист банка). В процессе встречи клиент подписывает документы — кредитный договор + дополнительные соглашения, если таковые потребуются.
Документы на машину остаются при владельце. Задача специалиста заключается только в подписании документов, и выдаче дебетовой карты действующему клиенту. При этом по одной копии всех составленных документов специалист банка передаст клиенту.
Как пользоваться картой
Некоторые потенциальные клиенты удивляются, когда Банк вместо заявленной суммы в наличной форме, предлагает зачисление средств на карту. Для части соискателей это обстоятельство является своеобразным стопором к дальнейшему оформлению. Условия пользования картой:
Получив из рук специалиста искомую карту, владелец ТС в банкомате любого российского банка, снимает желаемую сумму совершенно бесплатно. Никаких комиссий и платежей. Главное, чтобы сумма снятия превышала порог в 3000 рублей.
С плохой кредитной историей — одобрят или нет
Тинькофф Банк известен не только разнообразием предлагаемых продуктов. С недавнего времени можно получить и кредит НА автомобиль в Тинькофф Банке. Но это не все достоинства данной кредитной организации.
При залоговом кредитовании вероятность одобрения всегда повышается в несколько раз. До оформления договора банк захочет получить гарантии его исполнения. По стандартным продуктам эти гарантии выражаются в предоставлении дополнительных документов — о доходах, с места работы, по имеющимся вкладам, и так далее.
При залоговом кредитовании основной гарантией выступает предмет залога — в данном случае, транспортное средство. Предполагается следующая схема:
То есть, банк в любом случае возвращает свои активы + получает прибыль с реализации взысканного залогового авто. Поэтому показатели по кредитной истории здесь являются вторичными. В идеале, история заёмщика не должна быть сильно испорченной.
До оформления договора соискателю необходимо трезво оценивать свои возможности. Понимание того, что при неисполнении (или при недолжном исполнении) Банк взыщет ТС, помогает большинству клиентов.
В идеале, история заёмщика не должна быть сильно испорченной
В помощь соискателям Tinkoff Bank разработал специальный калькулятор. При его помощи соискатели смогут правильно рассчитать точные условия по выбранной программе. Именно таким образом Банк Тинькофф кредит под залог ПТС выдает соискателям.
Отзывы об автокредите в Тинькофф
Это относительно новая программа, поэтому отзывы потребителей пока немногочисленны. Заёмщики чаще всего отмечают скорость оформления и достаточно высокий уровень удобства — все формальности организация берет на себя.
Здесь же важно упомянуть и высокую степень одобрения. При острой необходимости владелец любой автомашины сможет получить под ее залог нужную сумму. Важным моментом является продолжение свободного пользования ТС, даже после оформления залогового соглашения.
Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля
Содержание
Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.
В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.
Что такое кредит под залог автомобиля
Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.
Преимущества кредита под залог авто:
Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.
Плюсы и минусы автокредита
Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.
Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.
Плюсы автокредита:
Минусы автокредита:
Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.
Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница
Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.
Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:
Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.
При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.
Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.
Какой вариант выбрать
Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.
Какие документы требуются для получения займа
В автоломбарды и МФО нужно предоставить:
Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:
Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.
Какие риски у кредита под залог автомобиля
На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.
МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.
Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.
Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.
Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.
Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.
Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:
– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.
Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.
Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.
Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.
Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.
Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.
В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.
Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.
Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.
Почему не стоит закладывать машину в банк
Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:
Но если вы приняли это решение:
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.
Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.
Что делать, если машина уже заложена в банк
Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod.ru, например.
Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.
Автор: Ирина Джиоева
Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.
Отзыв об услуге «Потребительский кредит под залог автомобиля»
Мне понадобилась некоторая сумма денег и я изучал варианты получения потребительского кредита под залог авто. Ранее я уже брал подобный кредит, только это был займ от достаточно известной компании на рынке, которая выдает займы под ПТС с большой вероятностью одобрения. Но т.к. это займ, процентная ставка была очень высокой, около 60-70%, получилась в итоге большая переплата. Поэтому в этот раз решил попробовать взять кредит в банке, чтобы проценты были адекватные. Сразу исключал варианты банков, где надо было предоставлять документы, вроде справки о доходах или по форме 2-НДФЛ. У меня не было ни времени, ни желания этим заниматься.
Условия в «Тинькофф банке» подкупили: на сайте обещался минимум бюрократии и быстрый срок рассмотрения. Утром 29 апреля заполнил анкету на сайте. Через некоторое время со мной связался представитель банка для сверки информации. Сотрудник, который мне позвонил, активно предлагал взять кредит под залог недвижимости, вместо кредита под залог авто. Но навязывания не было: я объяснил, что меня такой кредит не интересует, поэтому просил рассмотреть заявку именно на тот продукт, на который ее оставил. После этого специалист банка сверил информацию, после чего необходимо было ожидать решение банка. Менее чем через час пришел ответ о том, что принято положительное решение. Такая скорость работы очень приятно удивила: с момента заполнения анкеты на сайте до решения об одобренном кредите прошло всего 3 часа. Также отмечу, что одобренная сумма была больше той, которую я запрашивал, поэтому это тоже «+».
После этого со мной связались для назначения даты и времени встречи с представителем банка. Ближайшее время было на середину дня 1 мая, что снова порадовало: банк работает в праздничный день. В день встречи мне пришло смс напоминание о назначенном времени, а также были указаны имя и номер телефона представителя: снова ставлю «+» за держание меня в курсе дел.
Представитель банка предлагал ознакомиться со всеми документами, нисколько при этом меня не торопил. Я привык внимательно изучать все документы, поэтому спокойная инеторопливая обстановка подкупала.
Далее. Кредит должен поступить на дебетовую карту»Тинькофф». У меня такой карты не было, поэтому мне ее передал представитель банка. И снова уровень сервиса удивил: карта была именная. Не думал, что за 1,5 дня можно изготовить и доставить карту.
Встреча продлилась около 40 минут, после которой пришла смс,что деньги были перечислены.
Итого:
— Срок рассмотрение заявки на кредит составил 3 часа.
— Кредит был получен на третий день (в праздничный день).
— Было множество приятных мелочей, из которых сложился положительный опыт взаимодействия с банком.
Благодарю банк «Тинькофф» за очень качественно оказанную услугу!