Что значит нет капитализации по вкладу

Что такое капитализация?

Банковский вклад заставляет ваши сбережения работать. Открыв его, вы можете не только сохранить средства, но и преумножаете их благодаря начисляемым процентам. И если доход по депозитам – понятие простое, то о возможности увеличивать его без прямого пополнения знает не каждый. Об этом мы и расскажем далее.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это причисление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Она увеличивает размер капитала вкладчика, но и повышает его «отдачу» – ведь чем больше изначальная сумма, тем больше выплачивает банк.

Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы. То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей – те самые 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.

Обычный вклад позволяет получить доход в конце каждого периода на другой используемый клиентом счет. То есть, доход поступит, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется тем же. Им можно пользоваться по своему усмотрению: доложить к имеющимся сбережениям или открыть новый вклад.

Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ. Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода – если сам банк предлагает эту опцию.

Как рассчитывается начисление процентов?

Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.

Формула выглядит как: T = S * (1+N/100), где:

Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1+12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов. Если зачисление заработанного на ваш вклад происходит раз в полгода (целое число 1), то степень будет равна 0,5. Получаем число 1,058.

Далее нужно 300 000 умножить на полученное 1,058 – получится 317 400. Таким образом, через полгода на вашем счете после начисления дохода появится 17 400 рублей.

Рассчитать доходность можно и без формул – с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам. Кроме того, на нашем портале доступен калькулятор вкладов, в котором вы можете ввести предпочтительные параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.

Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?

Банки предлагают программы как с капитализацией процентов, так и самого вклада. И часто клиенты организаций не совсем понимают разницу между этими понятиями.

Так, капитализация процентов на счете – это прибавление дохода за определенный срок к уже имеющимся средствам в конце каждого периода. То есть, если прибавление – раз в месяц, то доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.

Капитализация вклада подразумевает, что проценты будут начислены в конце срока действия договора. Если вы открыли депозит на 3 года, то все заработанные средства будут начислены на него в конце этого срока, перед его закрытием. Возможен вариант, когда они сразу выплачиваются клиенту. Это выгодно, если вы собираетесь пролонгировать договор – тогда на депозите будут числиться уже и ваши собственные средства, и выплаченные банком.

Как выбрать выгодный вклад?

Хотите вложить свои сбережения максимально выгодно и заработать на них? Обращайте внимание не только на стандартные условия размещения средств – к ним относится процентная ставка, минимальная сумма, его срок и т. д. Учитывайте и параметры капитализации.

Прежде всего помните – очень редкие организации предлагают ежедневное или еженедельное начисление процентов. Чаще всего прибыль на ваш счет будет приходить ежемесячно и ежеквартально. Чем больше срок между пополнением, тем меньше будет прибыль.

Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ – и это условие обязательно прописывается в договоре.

Еще один важный параметр – это возможность пополнения и частичного снятия. Для долгосрочных депозитов (от 1 года) стоит предусмотреть свободное обналичиваение (или перевод) средств и их восполнение без расторжения или перезаключения договора. Это поможет вам сохранить доход, а в некоторых случаях и преумножить сбережения, докладывая некоторую сумму, например, каждый месяц – после каждой зарплаты.

Ну и самое главное – эффективная ставка. Она рассчитывается с учетом капитализации, поэтому ее размер превышает ставку, прописанную в договоре. Часто ее используют для сравнения предложений нескольких банков. Рассчитать эффективную ставку тоже можно самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:

С этой формулой вы сможете сравнить вклады в нескольких банках и выбрать подходящую именно вам программу.

Преимущества и недостатки

Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы. Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе – средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход. Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.

Плюсы, впрочем, перевешивают:

Предложения российских банков

Сбербанк – один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц. Так, программа «Пополняй» на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 2,9% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс – возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.

Еще один популярный российский банк – ВТБ, предлагает вложить средства под ставку до 6,25%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены – его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже – до 5,5%.

Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.

Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.

Источник

Что такое капитализация вклада в банке

С началом коронавирусного кризиса многие столкнулись со снижением доходности накоплений. Инфляция безжалостно съедает сбережения в банках. Капитализация процентов на счете – верный способ повысить прибыльность вклада и обогнать обесценивание рубля.

Что такое капитализация

Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.

Секрет баснословных состояний западных финансовых кланов в том, что 200-300 лет назад их прародители раньше других осознали силу сложного процента и начали извлекать пользу. Сегодня он доступен каждому в виде капитализации процента на счете или банковском вкладе.

Механизм работы сложного процента прост для понимания. В качестве примера рассмотрим депозит с ежемесячной капитализацией процентов, как наиболее распространенный среди вкладчиков.

Если объяснять просто, то суть в следующем: каждый месяц банк прибавляет начисленные проценты к депозиту. Таким образом размер тела вклада, то есть расчетной базы, увеличивается.

Через месяц банк начисляет процент уже на бо́льшую сумму, то есть добавляет «процент на процент». Чем чаще происходят начисления, тем быстрее подрастет ваш капитал к окончанию срока вклада.

Представим молодую семью – Романа и Марину. Они строят серьезные планы на жизнь. Часть денег, подаренных на свадьбе, они решают отложить и создать капитал с прицелом на будущее своего ребенка. На текущий момент у них есть 500 тысяч рублей. Семья задается вопросом: насколько можно увеличить эту сумму за двадцать лет, просто открыв вклад в банке?

Роман и Марина посвятили целый вечер тому, чтобы изучить предложения разных кредитных организаций. Пришли к тому, что самым выгодным и безопасным способом увеличить капитал без дополнительных вложений будет вклад с капитализацией процентов.

Однако подобных предложений в интернете множество. Молодоженам нужно определиться, какие условия наиболее полно удовлетворяют их желания.

Виды капитализации

При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.

Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:

Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.

Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.

При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.

Другой важный аспект, к которому стоит присмотреться, – условия пролонгации договора. Продлить срок действия депозита вы можете лично, посетив офис банка. При этом специалист отдела вкладов предложит вам оформить новый договор.

В противном случае может сработать автоматическая пролонгация. Если в договоре не будут жестко закреплены условия автоматического продления, то впоследствии вы можете быть неприятно удивлены. К примеру, менее выгодной для вас процентной ставкой.

Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.

Многие кредитные организации стимулируют клиентов дополнительными приятными бонусами. Например, Совкомбанк предлагает вкладчикам увеличенную доходность по депозиту при наличии у них карты рассрочки Халва.

Роман и Марина, просчитав все варианты, поняли, что выгоднее всего им оформить вклад с ежегодной капитализацией процентов без возможности досрочного вывода денег со счета.

Формула расчета капитализации процентов

Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.

Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.

Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.

D – размер депозита,

n – процентная ставка банка,

T – срок вклада (в годах),

S – итоговый размер накоплений.

Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.

Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:

L = 365, при ежедневной капитализации,

L = 12, при ежемесячной капитализации,

L = 4, при ежеквартальной капитализации,

L = 2, при полугодовой капитализации.

T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.

Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:

В результате Роман и Марина получили:

S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей

Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.

Преимущества и недостатки

Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам таких вкладов относят:

Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.

Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.

Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.

Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.

Среди банковских предложений можно найти и такие вклады с капитализацией процентов, при которых клиент может досрочно воспользоваться частью средств на счете. Однако процентная ставка в этом случае будет еще ниже, и, при детальном рассмотрении, такой продукт может оказаться даже менее выгодным, чем классический вклад.

Повышенная доходность депозитов со сложным процентом вынуждает некоторые недобросовестные кредитные организации «подкидывать» своим клиентам подводные камни» в договорах. В связи с чем ухудшаются условия вклада после автоматической пролонгации.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.

При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.

Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.

Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.

Согласно российскому законодательству Государственная система страхования банковских вкладов гарантирует возврат 100% накоплений в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Если депозит был в иностранной валюте, то сумма выплаты будет рассчитана по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Капитализация процентов по вкладу – безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию.

Источник

Капитализация – что это?

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

Источник

Как рассчитать проценты по вкладу

Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием

Этот материал обновлен 07.09.2021

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Какие вклады облагаются налогом

В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.

Источник